[心得] 倍數型終身醫療險_比較表

[skyey0908 (一個認真向上的青年)]

因為最近知到終身壽險要調漲了，所以花了些時間研究了醫療險，

版上對於定期實支實付/ 終身醫療險總是爭論不休，小弟研究心得是:
(小弟是個研究機構的工程師，這僅是心得，作為參考)

1.定期醫療險：
優點:
(1)保障高

(2)醫療技術更新

缺點:

(1)保障年紀上限(75歲)

(2)保費隨年紀調高

(3)通膨影響保費(未來保障隨通膨調高，保費也會受通膨影響而調高。)

   (如現在富邦75歲年繳8500，45年後，還可能是年繳8500?保費也是會受通膨影響的)

(4)未來老人潮(為應付龐大老人的醫療費用，勢必調高費用，如同現在終身險調漲費用)



2.終身醫療險：優缺點剛好相反。

優點:
(1)無年紀問題。

(2)保費已知(固定)。(無未來保費調漲風險)

缺點:
(1)保障較低。

(2)通膨影響保障。

(3)醫療技術可能落後。(但有些保單有註明:比照同類項目，或依照健保點數給付)


而版上很多人說明，終身險較貴，但經比較30歲男性:
定期險:
富邦_新綜合+富世代終身壽險(10萬)=28.2萬  (30~75歲繳費)

終身險:
遠雄_雄溫馨+雄健康終身(20年)=32.7萬
遠雄_雄安心+新溫馨終身(20年)=27.8萬 (有但書可能調漲)

其實可看出富邦_新綜合 與 遠雄_雄安心+新溫馨終身 費用其實差不多。


結論，雙方的風險分別在於:
1."定期險"可能受通膨與保險公司醫療支出高  =>調高保費
2."終身險"可能受通膨                      =>降低保額
3. 實支實付型定期醫療險 /倍數型終身醫療險 比較表:
http://0rz.tw/kThEm

4.各位，我知道在這裡提到終身險，實在是很容易被@_@，

  但真的是各有各的風險存在，現今CP值是定期險高，但也真的無法保證以後的費率，

  終身險是一生中的保障，一次繳完，但繳費也是分20年，等於也受通膨影響負擔而變低

  所以跟大家做個討論，平衡風險:

                              終身倍數型(比帳戶型便宜)+定期實支實付。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 60.249.85.25
推 tbcscottie3:終身險並非完全不能調整保費 有些是有但書調漲機制的
※ 編輯: skyey0908       來自: 60.249.85.25         (06/26 00:31)
推 tbcscottie3:而且 實支實付跟日額(終身醫療)理賠方式差距頗大
→ beriaura:終身險是把定期險繳到105歲的保障同縮近20年繳完
→ beriaura:定期隨時間調高並非是缺點
→ beriaura:且定期受通膨影響，終身也是...
→ beriaura:只要在地球上有沒有通膨的環境嗎?
→ beriaura:更正，都是台灣的保單應該沒有定期會通膨終身不會的問題
→ butin:雄安心可以調整20%的保費不用經過保戶同意
→ beriaura:且保險公司調高保費不表示定期險就可以調高...
→ beriaura:端看條款，有些終身險也是可以調整的
→ beriaura:最後，你的定期跟終身的保障比，富邦組合應該保障高
→ beriaura:不少吧(以現在的醫療環境看的話)
→ dragon0204:雄安心不會調整保費 是新溫馨才會調整保費 = =
→ chinghsi:時間價值
→ chinghsi:今年的100元 不等於連續十年 每年有10元
※ 編輯: skyey0908       來自: 60.249.85.25         (06/26 00:43)
→ a90155302:終身險缺點只有那些嗎? 雖然未來不一定會花到高雜費
→ a90155302:但光這塊就免比了吧。拿日額型比實支實付，在比YA的?
推 hank0624:我的想法是 光是雜費佔醫療費用 就很高...
→ hank0624:故我會選實支
→ hank0624:再來我假設 想保終身險的就是想 都時時刻刻有保險...
→ hank0624:然而 實支與終身 均須住院... 住院多久真的不知道
→ a90155302:老年風險轉嫁的工具，不只有保險。重點是很多人一開始就
→ a90155302:預設自己"老了沒錢"。
→ hank0624:最後是 這個話題
→ hank0624:http://ppt.cc/h6Cg  讓我想到 善終
推 Onlytogether:75歲保一年8500元，我覺得還滿划算的
→ beriaura:當實支實付有雜費而終身險沒有的時候
→ beriaura:終身醫療險就已經無法撼動實支實付的位置了
→ beriaura:因此，買終身醫療險就只剩下，75歲以後實支沒有的問題
→ beriaura:(先設定你省的錢都會花掉好了XD)
→ skyey0908:@_@這麼多人晚上還沒睡~
推 Onlytogether:畢竟風險很高，一出事就掛掉的機率不小
→ beriaura:那...買終身醫療跟把一樣的錢買儲蓄險(或放定存)
→ skyey0908:但若定期險保障較高，但未來因醫療支出(非年紀)調高費率
→ beriaura:以面對75以後的問題，哪個好用?答案應該很明顯
→ beriaura:那也要你買到可以調高費率的定期險
→ beriaura:定期險不表示他會隨時不給續保，也不表示他隨時可被調整
→ skyey0908:將會變成高保費高保障 與 低保費低保障之爭
→ beriaura:可以選擇不會調整費率的定期險啊....
→ beriaura:且高保費高保障跟低保費低保障，不是一樣?
→ skyey0908:富邦45年後75歲絕對不只年繳8500。
→ skyey0908:抱歉75歲應該是9104(若45年後不變)保障應該還是相同1000
→ skyey0908:與終身險保障1000同受通膨影響，差別應該重在給付內容。
→ beriaura:以現在的醫療環境而言，實支保障遠勝終身醫療險
→ beriaura:因為多了雜費
→ kmkr122719:日額醫療險跟實支醫療險理賠方式差異頗大 一般不會放在
→ kmkr122719:一起比較 要比也是拿同類型險種來比 如定期日額醫療險
→ kmkr122719:跟終身日額醫療險來比
→ kmkr122719:原PO文章敘述中 不少地方很有問題
推 ainor:以前安泰有~出藥帶藥都有~現在沒那麼好的保單了