Re: [醫療/意外] 女0歲新生兒，保單規畫請教

[YOLATENGO (善良和真誠最重要)]

※ 引述《alex9999 (.....)》之銘言：
: 一、性別：女
: 二、年齡：0歲
: 三、職業/工作內容：哭哭
: 四、保障需求：醫療，意外
: 五、保費預算：約兩萬元/年
: 六、健康告知：無
: 七、常用交通工具：無
: 八、預計規劃：無
: 九、現有保險：無
: 十、預增保險：
: 保險公司：三商美邦人壽
: 商品名稱                          [英文代號]      保額/計畫   期間      保費
: _____________________________________________________________________________
: 二十年繳費新祥安終身壽險             20NAWL         100,000   20年期   1,500
: 意外身故及殘廢保險金                 ADDR         1,000,000    1年期     160
: 每次實支實付傷害醫療保險金限額       AMMR            30,000    1年期     552
: 傷害醫療保險金日額                   DHIR             1,000    1年期     620
: 新住院醫療保險附約                   HSRSD            計畫D    1年期   2,275
: 二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約 2OHHIR           1,000   20年期   9,260
: 二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約 20NDDBR        300,000   20年期   2,490
: 二十年繳費特定傷病終身健康保險附約   20SDR          300,000   20年期   2,160
: 二十年繳費安康防癌終身健康保險附約   20ACRB     計畫B*1單位   20年期   2,943
: 二十年期真慈愛豁免保險費附約         20KWPR          21,960   20年期   1,890
: 年繳23,850
: 以上是業務報的建議書，基本上個人想把HHIR拉掉改常春HIR+SIR 1000，並提高ADDR。
: 防癌也覺得應該可以拿掉，能否請各位板友針對此單給予一些意見好修正。
: 倘若在下有觀念不正確處亦請板友指教，謝謝大家。

  HHIR1000終身醫療繳費20年共185200，可終身有住院日額1500的保障，
  每次手術依等級最高60倍，就是60000，總上限300萬。
  HIR+SIR 1000跟HHIR給付幾乎相同，是定期險，保證續保至75歲，
  0~20歲女生保費是1280+640 = 1920，1920 X 21=40320，
  21~30歲女生保費是1750+620= 2370，2370 X 10=23700，
  31~40歲女生保費是2020+870= 2890，2890 X 10=28900，
  41~50歲女生保費是2460+1020=3480，3480 X 10=34800，
  51~60歲女生保費是3010+1150=4160，4160 X 10=41600，
  61~70歲女生保費是3680+1510=5190，5190 X 10=51900，
  71~74歲女生保費是5900+1730=7630，7630 X  4=30520。
  也就是保至75歲就是從0歲繳到74歲，總共是251740。您可以自己斟酌。
  防癌險並非幼童就沒有機率，且年齡越小買是相對便宜的，和HHIR終身醫療一樣。
  而幼童意外險最高可以到200萬，多160，可以加，
  只是要提醒您，未滿15足歲的未成年人，因意外身故，只會退還保費，
  只有因意外全殘才可能得到意外險的給付，但滿15足歲以後，身故就會給付，
  但保費相對也會提高許多。
  如果您希望可以將整體金額減至2萬左右，是可以考慮先將二十年期的特定傷病、
  重大疾病或防癌其中一項或兩項先拉掉。


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◆ From: 114.43.103.245
※ 編輯: YOLATENGO       來自: 114.43.103.245       (06/29 00:06)
→ duonat:那個..應該是沒辦法用1920X75來算吧...
→ a90155302:酷喔，原來定期費率是這樣算的
噓 oca:壽險顧問...這樣真的適合當顧問？
→ yan198277:保險公司可以不用請精算師了~我想~
噓 baccat:亂算一通!!
→ YOLATENGO:不好意思，我只是以較低金額算法，如需詳算也可以XD
→ YOLATENGO:簡單說就是概算，實際上當然比144000高，謝謝各位指教！
→ chinghsi:不是祥不詳算的問題 時間價值
噓 oca:你講錯了吧 應該整張砍掉 不是先拉掉其中一項而已
→ YOLATENGO:整張砍掉的意思是？別家比較好？這張規劃差在哪裡呢？
噓 gnt0286617:....
→ oca:那這張好在哪？
→ YOLATENGO:我想表達的比較是終身醫療總繳45500，和定期險至75歲的
→ oca:總繳保費是只有小朋友才會拿出來比較的項目 還有其他的嗎
→ YOLATENGO:差別，144000和45500差別已經夠大了，如各位大大要精確
→ YOLATENGO:數字，或有更好的觀念，歡迎討論囉！
→ YOLATENGO:好與不好，是由要保人本身去下判斷，並不是你我喔！謝謝
→ live7taiwan:請參考個人這篇 [心得] 終身日額與實支實付費用
→ live7taiwan:實支實付與終身日額的保費，是實支實付的總繳保費便宜
→ chinghsi:你確定你HHIR費用沒搞錯?原po一年9260 20年呢
→ live7taiwan:同樣約四千日額，連出院療養六千，實支實付繳七十五年
→ YOLATENGO:而比較的意義，我並無評論孰好孰劣，由當事人自己斟酌
→ live7taiwan:總繳保費只有終身日額的八成，用2%貶值，更只有六成
→ chinghsi:9260X20=45500??
噓 oca:haha 先給出錯誤的數據然後再來說無評論好壞 只給當事人參考
※ 編輯: YOLATENGO       來自: 114.43.103.245       (06/29 01:37)
→ chinghsi:如果終身醫療真的一年保費2275 也不是說不能不買就是了
→ live7taiwan:個人給數字了，實支實付同樣病房費比終身日額總繳低唷
推 tatsuki225:打臉打好兇，不過我知道9260x20=45500不是唯一的解！
→ tatsuki225:數學老師常請假喔！
※ 編輯: YOLATENGO       來自: 114.43.103.245       (06/29 01:38)
→ YOLATENGO:剛真的眼花看錯算錯了，很抱歉，剛重新算出數字了。
→ YOLATENGO:謝謝提醒我算錯的大大:)
→ chinghsi:回一句話 時間價值就好 第十年的100萬 跟第十五年的110萬
→ chinghsi:哪個多?
→ oca:假如有實支實付和住院日額兩個給你選 你會選哪一個？
→ YOLATENGO:平準型的可以知道全部繳多少，哪個多呢這個問題，您說，
→ YOLATENGO:如果20年後，有沒有可能定期險的費率比現在高兩三倍呢？
→ oca:我猜 YOKATENGO 不懂啥叫時間價值 不要為難他了...
→ live7taiwan:不只時間價值，人生還有包括意外與疾病殘廢，壽險等
→ live7taiwan:更大的風險要承擔，錢丟在終身醫療，其他保障就被削減
→ oca:下一篇回一下嘛 你的防癌症怎麼賠標靶藥阿
→ YOLATENGO:本人才疏學淺，時間價值是一個角度，但我不認為代表全部
→ live7taiwan:一個家庭只有一萬兩千預算給小朋友保障，終身醫療吃掉
→ live7taiwan:保費，不小心意外嚴重殘廢，只保一百萬傷害險，這不是
→ live7taiwan:賣終身醫療現狀？定期險最重要的是，能拉高相關保障在
→ live7taiwan:當下，規劃完整可盡量轉移風險發生的金錢損失
→ live7taiwan:終身醫療最糟的就是完全排擠掉重大風險該規畫預算
→ YOLATENGO:L大說得很好阿，但每個家庭狀況與想法都不同。
→ YOLATENGO:所以建議是給參考判斷用的，可以討論而不是強迫或絕對。
→ oca:那請問他家狀況是怎樣你曉得嗎？不然你如何給出如此規劃？
→ oca:還是反正你不管所有保戶怎麼想 一律都給這種規劃？
→ live7taiwan:我的前提是，預算只有一萬二的小朋友家庭，規劃者當然
→ live7taiwan:要提醒相關風險，避免缺口。預算真給五萬，是該先加強
→ live7taiwan:賺錢的雙親定期壽險保障，也不是給小朋友揮霍保費
→ live7taiwan:客戶~自以為OK~而規劃者看到危險卻不提醒直接賣客戶
→ live7taiwan:想要的保險，這是從業人員的罪過，罪過
→ YOLATENGO:很抱歉，這份規劃不是我做的，我只是針對原PO的問題
→ YOLATENGO:做回答，並給予我所了解的資訊，讓原PO思考比較。
→ a90155302:我只看到原PO對規劃要往定期，有人要把她拉回終身而已
→ YOLATENGO:嗯哼~定期是帝國主義？只容許一種聲音？害怕比較？
→ YOLATENGO:提供數據和思考、比較，如果定期比較出來是絕對優勢~
→ YOLATENGO:您可以回應原PO，也不會在意您眼中的"不好終身險"~
→ YOLATENGO:怎麼提出數據比較吧？文內有任何話術和渲染嗎？
→ YOLATENGO:文中最後一段的“如果您希望可以將整體金額減至2萬左右
→ YOLATENGO:是可以考慮先將二十年期的特定傷病、
→ YOLATENGO:重大疾病或防癌其中一項或兩項先拉掉。"
→ YOLATENGO:很好奇您又如何"看到"和解讀呢？