Re: [醫療] 25歲,女 新保單規劃 三商美邦人壽

[YOLATENGO (善良和真誠最重要)]

※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: ※ 引述《YOLATENGO (善良和真誠最重要)》之銘言：
:                     ^^^^^^^^^^^^^^^^希望你賺到的每一分錢都有想到這句話。
: （恕刪，僅留有需要討論之處）
: : → YOLATENGO:您喜歡定期險就用力推廣，而我提的方案只要加上豁免附約  06/29 04:21
: : → YOLATENGO:也有可能繳費兩年罹癌就豁免，您考慮進去了嗎？          06/29 04:23
: 既然你考慮到了繳費兩年就罹癌豁免
: 那繳費兩年結果失業繳不出保費而失效，你考慮進去了嗎？

  繳不出保費的問題，不只在於終身險，定期險也會。
  重點在於保戶對該保單的認同度。

: : → YOLATENGO:而定期險超過續保年齡有需要住院或治療費用怎麼辦呢？    06/29 04:25
: 青壯年花大錢買的終身險，到了超過續保年齡會面臨兩個問題，請你說說怎麼辦呢？
: 1. 保障額度因為通貨膨脹而打折，可能腰斬再腰斬，理賠連掛號都不夠
: 2. 因為時代的變遷和醫療技術的改變
:    半世紀以前的保單並沒有列舉當時的醫療行為如何理賠，保險公司當然可以不賠
: : → YOLATENGO:青壯時期收入能力較強，先繳完保費，有終身保障。也未必  06/29 04:26
: : → YOLATENGO:不符合當事人的觀念。討論很好，但不是一味的從單一角度  06/29 04:27

     所謂的可能，就是您一口咬定終身險在未來就是沒用。
     我姊姊買的終身醫療1500，日額2250，91年前買的，不只掛號夠。




: 這牽扯到兩個觀念可以討論。
: 1. 青壯時期收入能力較強，這是實際情況還是你的想像？你們公司都是青壯年收入高？
: 2. 客戶有錯誤觀念，你要本於專業去引回正軌，還是附和這個錯誤，以成交為優先？
:    容我再提醒你：善良和真誠最重要

     那您說說實際狀況吧！可以找出資料看60歲以上年齡的人，
     都還有收入的比例多少嗎？
     一般家庭經濟來源的重心是不是青壯年人呢？
     如果您堅持要導回正軌的客戶，你才賣他，那您可以評估需要多久時間，
     我個人當然也會評估。短期間可以導正就盡力導正。

: : → YOLATENGO:我本身也傾向預算不足壽險可以買二十年定期險，保障家中  06/29 04:38
: : → YOLATENGO:經濟來源˙但也有人認為身故至少要有60萬處理後事，      06/29 04:39
: : → YOLATENGO:所以堅持要買60萬終身壽險。誰是誰非呢？這有絕對嗎？    06/29 04:39
: 當然有。請問，用於處理後事的理賠，終身險和定期險有什麼差異？
:               難道定期險的壽險理賠，有規定不能作為後事處理費用？

       定期壽險當然可以阿，但年齡越大越貴阿。
       我幫我姐夫規劃的是30萬終身壽險+150萬定期壽險到55歲，
       但我姐姐擔心的不是在我姊姊現在有能力工作時的風險，
       而是我姐夫55歲以後只剩30萬終身壽險，所以加買30萬終身壽險，
       這樣不對嗎？還是您認為55歲時再買30萬定期壽險就可以，
       反正他只要60萬。問題是你了解我姐夫嗎？
       他不管定期或終身壽險都不想買。然後你的理論就可以讓他買嗎？


: 然後，基於「善良和真誠最重要」的價值觀，我必須要讓你瞭解真相：
: 因為預算不足才選擇定期險這種觀念，其實並不是為了保戶著想
: 而是起源自終身險的保費多、佣金高，所以是優先推銷的商品
: 定期險長期繳下來，保費未必比較少，所以這不是預算問題
: 不需要模糊焦點誤導別人：沒錢的才買定期險，有錢當然買「比較好」的終身險

        請問，我哪個地方說了，哪一種「比較好」嗎？

: : → YOLATENGO:你可以反對產品。但不是支持該產品的人就得被您攻擊吧?   06/29 04:41
: 你可以支持終身險，但是不應該只盲目支持卻沒有仔細溝通你的邏輯和想法
: 這是你被攻擊的主因，所以基於你自己「善良和真誠最重要」的價值觀
: 你應該要明白闡述你支持終身險的基本邏輯為何？

        我支持終身險+定期險的搭配，終身險保費平準，
        加上豁免的可能性，產品則要看各家內容給付與條款，
        也許50年後額度看來不足。
        那您可以精確預估，20年期滿時的終身日額連掛號費都不夠嗎？
        可能性是您的預估，我不認為姊姊買的2250日額在111年連掛號費都不夠付！
        也許您又會說，從0歲買到五、六十歲，用到醫療的可能性較高，
        但終身醫療額度已因許多因素而相對偏低。
        這我不能確定要多少年事情會發生，但他還是可以佔到保障的一部分。
        如你非常確定現在買的2250終身日額，25歲男性年繳16920，
        40年後，2250日額只要用年繳1000定期醫療就可買到，
        或40年後住院一般日額都要15000，所以這是不好的。
        那容我告訴你，我姐姐10年前買的終身日額2250HIW+SIW年繳8370+1860，
        以他十年前的年齡現在買給付一樣的HHIR日額2250，年繳要20310。
        十年後買的終身醫療(按他10年前年齡，非現在年齡)，剛好將近一倍。
        請問十年前的掛號費病床費等，到現在是一倍嗎？
        我姐姐的薪水也沒有變成當年的一倍了耶！
        他當時買的日額2250+新住院計畫D日額2000年繳共15538，
        如果當時沒買日額只買新住院計畫F日額4000年繳為10728。
        但20年到期時，以現在計畫D來算，他只要繳6126，
        對於一個將要退休年齡的人，又沒有太多存款，
        如果退休時，他要繳計畫F到75歲是年繳12381，不是負擔嗎？

        因素不是只有通貨膨脹而已。
        時間價值是一種模型，一次討論一個變因，
        模型可以是理論，並非絕對。

        定期險年齡較低時，保費較低保障可買較高，
        所以當年終身日額較便宜，我定期醫療給他配2000，
        現在終身醫療貴許多，但不見得一定像你們所說得那麼爛。
        配1000日額給付1500+定期醫療計畫E日額3000是為什麼？
        因為我們的薪水並沒有翻倍，




: : → YOLATENGO:針對產品、觀念要怎麼批評可以，只要提出具體理由陳述。  06/29 04:42
: 所以就請你提出具體理由陳述囉！為什麼你這個支持終身險？
: : → YOLATENGO:真的那麼反對終身險，那有本事請去改變保險公司和主管    06/29 04:43
: : → YOLATENGO:單位，也許您還可以讓立委立法通過禁賣呢！              06/29 04:43
: 別轉移焦點了，況且你沒發覺大家都很努力在改變業務和保戶的觀念了嗎？


: : → YOLATENGO:但請問您，如果您的堅持，讓客戶連買都沒買，毫無保障。  06/29 04:47
: : → YOLATENGO:還是起碼買到他喜歡的，起碼有一些保障。哪個好？        06/29 04:48
: 如果你的能力無法導正客戶的錯誤觀念，而你又為了餬口不得不賣給他不對的商品
: 我可以理解，但我不會認同，也不認為你夠專業
: 更何況你已經違背「善良和真誠最重要」

  善良和真誠的定義，請你先定義吧，否則也沒資格說我違背。
  且我所說的是舉例子，我本身倒沒有賣過不適合客戶的商品，
  也有講了好幾年，沒有任何商業醫療保險只有儲蓄險，
  過好幾年才決定買醫療險的。


: 如果你有能力可以說服不想買保險的人買保險
: 我相信你也會有能力說服不想買定期險的人買定期險，只是你要不要去作而已
: : → YOLATENGO:你說的現實是您認為的，至少我認識的許多業務都不是這樣  06/29 04:49
: 你知道「許多業務」在台灣社會上的地位是怎樣嗎？又，為什麼會這樣呢？
: 請瞭解一件事情：不是大家都這樣，就是對的。

    這道理我一直都懂，所以，不是你們大家都認為這樣，就是對的。

: : → YOLATENGO:重點是，客戶信任你。那麼你的推廣才有意義，你的分析    06/29 04:50
: : → YOLATENGO:客戶才願意聽。許多業務都堅持自己的觀念和推廣產品最好  06/29 04:51
: : → YOLATENGO:那真的有設身處地站在客戶立場想嗎？心理狀態也是立場    06/29 04:51
: : → YOLATENGO:客戶保險觀念很差。你先賣他一點，相處久了贏得信任      06/29 04:52
: : → YOLATENGO:再把你偉大的情操想法，教育給客戶，應該更有效吧！      06/29 04:53
: 你的銷售能力就這麼差嗎？你就只能這麼悲哀的淪落到「先賣他一點」？
: 請思考一下到底怎麼作才是真的設身處地為客戶想：

    這是舉例，給那位大大看的。

: 1. 一個開店的客戶，卻想買跑車，他想買跑車，我就賣跑車
: 2. 一個開店的客戶，卻想買跑車，我會努力說服他買用得到的貨車
: 我是不知道貴公司的推銷訓練是怎麼做的？
: 不過怎麼會是客戶來說服業務，而不是業務去說服客戶？

     業務需要貨車，我會希望他買貨車，並且也買到他想要的跑車。
     你努力說服他之後 ，他還是想買跑車，你就因為他沒買貨車不讓他買跑車？


: : → YOLATENGO:保險是無形商品。很多人沒出事沒理賠到都不覺得好~       06/29 05:03
: : → YOLATENGO:您說定期險保費低保障高，觀念差的客戶也可能哪天不想繳  06/29 05:03
: : → YOLATENGO:就不繳了。連有理賠過的人每當繳費時就喊要解約不繳了~   06/29 05:05
: : → YOLATENGO:那您又怎麼確定當一個人收入不穩定又沒存款，定期險不會  06/29 05:06
: : → YOLATENGO:因為停繳而失去保障。這種終身和定期的辯論有一定答案嗎  06/29 05:07
: 如果你是老業務，你一定知道到底終身險的失效率比較高還是定期險？
: 當一個人收入不穩定又沒存款，他會先拋棄終身險還是定期險？
: 最後，為什麼你覺得終身和定期的辯論一定沒答案？

       如果終身險在他有效期間就發生作用，有加豁免保費就很有用。
       如果一個人收入不穩定又沒存款，他想拋棄終身險當然會不划算，
       但這涉及到你和他的了解和互動。
       我目前沒有一張保單是失效或停效的。


: : → YOLATENGO:反向思考來說，我倒覺得定期險適合推給有保險觀念又有    06/29 05:10
: : → YOLATENGO:責任感的人。而這種族群的人或許也不需要推廣自己就會去  06/29 05:10
: : → YOLATENGO:研究去比較去買。而較無保險觀念的人，才需要大力推廣    06/29 05:12
: : → YOLATENGO:和教育。而負擔和有限預算下的保障分配問題，在於不同    06/29 05:14
: : → YOLATENGO:業務的觀念和良知。在版上，沒有人清楚PO文人的狀況，    06/29 05:16
: : → YOLATENGO:如果我配一個終身醫療1000+3000定期醫療就是引導式銷售   06/29 05:17
: : → YOLATENGO:那是否版上只能允許配定期險？                          06/29 05:18
: 板上不是一言堂，但要言之有物不然很容易被公幹
: 所以你要終身1000配定期3000，請問這是「善良和真誠最重要」的價值觀所產生的規劃？
: 還是公司的罐頭保單就是這樣規劃？為什麼這樣規劃？
: 因為這樣可以同時兼顧到佣金收入（主要來自終身）和理賠額度（主要來自定期）？
: 如果如上面這一行所述，這是哪門子的「善良和真誠最重要」？
: : → YOLATENGO:你覺得 年輕人失去收入風險較大？還是中老年人？         06/29 09:59
: : → YOLATENGO:你覺得 定期險，年紀輕費率較便宜是為什麼呢？           06/29 10:00
: : → YOLATENGO:我不反對超越預算編列，將終身型改成定期險。            06/29 10:01
: : → YOLATENGO:而您又覺得 定期險和終身險比較，就相對沒有任何缺點？   06/29 10:03
: 定期險當然有缺點，終身險當然有優點，只是都很少。
: : → YOLATENGO:如果預算夠，您會支持終身型防癌+一次給付型的重疾嗎？   06/29 10:11
: 你真的只覺得終身和定期之戰，只差異在預算？
: 如果你只有這個等級，真的連加入戰場的資格都沒有
: : → kmkr122719:打史萊姆等級的怪是增加不了多少經驗值的 何必浪費時間  06/29 10:11
: : 推 mandy740512:自己先看看Leepofeng版友寫的終身型保單持有到滿期的   06/29 10:12
: : → mandy740512:文章吧等看完再來說嘴                                06/29 10:12
: 感謝支持！

       為何這樣規劃，上面文中有說明了，謝謝。

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◆ From: 114.43.103.245
→ belister:你到底懂不懂保險的精神與意義是啥 保障就是在當下。
→ beriaura:嗯...日額2250叫做有用喔...
→ beriaura:另外，你要不要研究一下買壽險是為了什麼
→ beriaura:如果有理解他的意義是什麼，就不會覺得終身壽險有用
→ beriaura:退休時年繳1萬很負擔，現在終身醫療年繳一萬就不負擔?
→ beriaura:應該後者比較負擔不是嗎?
→ beriaura:為了老年以後現在買高保費的終身險，到時候可以幫到什麼?
→ beriaura:有本事買到足夠終身險的人，錢多到不需要買保險
→ YOLATENGO:保險精神和意義書上就有了。那你可以告訴我人生的精神
→ YOLATENGO:和意義嗎？
→ beriaura:而且買終身險的錢存起來，還更有保障效果哩...
→ beriaura:你看過人生最後14堂星期二的課這本書嗎?
→ beriaura:人生並不是只有傭金跟業績而已
→ beriaura:可以不要再用這兩個為出發點在規劃保險了嗎?
→ YOLATENGO:10年後他就59歲了，夠不夠不是您說得算。何況69~74
→ YOLATENGO:保費會再提高，如只買定期那他75歲以後呢？
→ YOLATENGO:26年後，或許2250住院日額算偏低，但也比沒有好。
→ YOLATENGO:我10幾年前就讀過了，也寫過書評，謝謝。
→ YOLATENGO:所以您很確定我的出發點是什麼？
→ belister:先去瞭解終身險的保障到哪再說 還有不要再用早期思維
→ beriaura:夠不夠不是我說的算，所以我沒有去規劃但你規劃了
→ belister:醫療日額只佔醫藥費的1/4 以後只會更低不會更高
→ beriaura:因此你是覺得他做不到就是了，被業務看清的客戶~"~
→ beriaura:你的出發點就只是單純傭金跟業績不是嗎?
→ beriaura:一切都先認定他做不到，只能靠保險
→ beriaura:不然你就不會叫他買終身險了，因為他一輩子都沒辦法做到
→ beriaura:職業寫書評的人，不代表他的人生就像他的書評一樣好或差
→ beriaura:謝謝
→ beriaura:所以寫書評不代表什麼，因為你的行為不會跟你的評語一樣
→ duonat:原來是這場啊~~~~(搬椅子)
推 hank0624:duonat ←是來亂的 XD
→ duonat:H大說的不對喔~~ 我是跟著鄉民來看熱鬧的~~
推 hank0624:ㄎㄎ
推 a016960:終於有人點出終身的優點了了....
→ a016960:之前點說定期比較好的雖然沒錯...
→ a016960:但是感覺把終身說的過於不堪是真的
→ a016960:當初看了保險版把終身停效..後來隔了半年想半年
→ a016960:繳了一堆錢讓他復效...感覺還是要終身搭定期比較對
→ a016960:至於怎麼搭跟活性來說就是要看每個人的差別了
→ a016960:反正推~~Y大加油~
→ a016960:不得不說板上有些看到終身險就噓說換業務.
→ a016960:然後馬上寄信說可以幫服務的有感覺有點糟
→ YOLATENGO:謝謝，我明白了。或許這樣的包裝可以使他們看來更無私~
→ YOLATENGO:更專業。也是相對簡單的行銷模式和方法。有人支持終身險
→ YOLATENGO:只要棒打一頓再加上扣個沒良心不考慮客戶等帽子就贏了~
→ ffaarr:Y大，講了半天還是沒看到你講的優點在那…
→ YOLATENGO:分散在數篇文和推文中。抱歉我累了，不想再打一遍。
→ ffaarr:文我全部看完了，但連一點看不到能說服我的。
→ ffaarr:除了「感覺」以外。
→ YOLATENGO:我沒有一定要說服你。你可以按照自己的狀況去買保險~
→ YOLATENGO:你知道自己要的是什麼，以及你認為付的有價值就可以了。
→ YOLATENGO:理論是一回事。實務上每個人狀況又不一樣，並不一概而論
推 hank0624:我推 Y大這一句話 ：可以按照自己的狀況去買保險
→ hank0624:終身醫療 是否要買？那都不關我的事  因為那不是我的錢
→ hank0624:XD~
→ ffaarr:或者你可以舉一種狀況啊…除了感覺以外，我知道很多時候有
→ ffaarr:人愛保終身險就是「感覺」比較好。這部分我已經知道。
→ YOLATENGO:但還是很感謝許多人無私的分享，某些見解對我的確有啟發
→ ffaarr:還有一種就是這篇提到，在利率高保費低的的時候保。
→ ffaarr:那可能會有利，但目前利率超低點，這個好處就沒了。
→ ffaarr:現在保終身險和十年前正相反，可能會繳在保費最貴的時候
→ ffaarr:所以在長期產品有這個利率風險的情況下，應該要有更明確的
→ YOLATENGO:對。這個狀況10年前買的真的不差。所以我也在思考~
→ ffaarr:理由來支持終身險吧？
→ kmkr122719:有些業務會說"也許以後利率會再調低 這樣仍是買在高點"
→ kmkr122719:我會說"利率再調低下去 與其在意自己是不是買在高點
→ kmkr122719:還不如先擔心保險公司屆時撐不撐得住超高利差損而掛掉"
→ YOLATENGO:我很抱歉的坦白說，我所有的終身醫療和防癌險都是九年
→ YOLATENGO:以前賣的。中間有一些狀況，所幸我有個同學都一直幫我
→ YOLATENGO:處理保戶服務問題。今年回來賣的都是儲蓄型的。
→ YOLATENGO:與大家的討論，對我有啟發。我現在沒有精確思考和論點
→ YOLATENGO:但也沒有能確定比較起來終身醫療一定較差，需要更精確
噓 Leepofeng:還好你不是我的業務，你怎麼會選在低利時期綁死利率？
→ YOLATENGO:的資訊。才能回答你。而既然沒有確定的資訊為何要談？
→ YOLATENGO:因為定期派的論點也無法完全說服我。
噓 oca:沒有確定資訊為什麼敢大喇喇在版上寫那麼多篇建議文？
→ ffaarr:定期：保費低、利率風險小、彈性大。這三者都很明確吧。
→ Leepofeng:佣金低，這也很明確
→ YOLATENGO:所謂確定資訊，是指你們談的也不是確定資訊。
→ YOLATENGO:這種未來式的東西。你能確定景氣多久循環一次嗎？
噓 oca:哪邊不確定請指正 洩洩！
→ YOLATENGO:金融歷史有多久？利率永遠只會變低不會再有爬升機會？
→ YOLATENGO:樣本年數是多久呢？
→ YOLATENGO:那你懂有些人就是要用強迫儲蓄方式才會買保險嗎？
→ ffaarr:正是因為有機會爬昇所以現在不該買終身險啊？
→ YOLATENGO:你懂有些人就是要用強迫儲蓄方式，錢才存下來不然花光嗎
→ oca:XDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDD 哪有人講話打自己臉的啦
→ ffaarr:用醫療險儲險？
→ kmkr122719:有可能會爬升阿 這樣利率低時買的長年期險不就被綁住了
→ YOLATENGO:我是指儲蓄險買到壽險保障，儲蓄險可以解約領回。
→ ffaarr:不買保險就會花掉的人，能繳完20年的有多少？
→ YOLATENGO:領回保障就沒有了。那這樣有沒有定期壽險成分在裡面？
→ kmkr122719:買保險就一定能強迫儲蓄? 這已經是老調牙的話術了
→ ffaarr:儲蓄險的壽險保障只比沒有多一點而已…
→ ffaarr:還會讓人以為自己保障很夠了。
→ YOLATENGO:我哪知道有多少，我只知道我認識的哪些人是什麼想法個性
→ YOLATENGO:怎麼樣做對他是有好處，又有保障的。
→ ffaarr:所以這個理由還是感覺啊…。
→ YOLATENGO:如果有人要批評，你可以讓他保障更高，那你去賣她說服她
→ kmkr122719:你是完全沒有思考能力嗎 你講的所有敘述完全都是公司單
→ YOLATENGO:我暫時做不到就是了。這樣可以嗎？
→ ffaarr:好處就是讓他感覺很好，但實際上保障不夠。
→ kmkr122719:位教的話術全部講出來而已 也不思考這話述的問題在哪
→ YOLATENGO:六年期的儲蓄險，可以一年兩年減額繳清也不賠的你知道嗎
→ renriver:依慣例會說被噓剛好而已
→ kmkr122719:如果全部都用"感覺"這二字來打發掉 那不管討論內容為何
推 Leepofeng:再度印證：標準的心中只有保險，忽略保險以外的理財
→ kmkr122719:全都被你"感覺"這二字就推翻了 那還要討論啥
→ YOLATENGO:L大。那先有保險再理財，還是先理財再保險？
推 hank0624:一年兩年減額繳清也不賠 真的不賠嗎?
→ ffaarr:儲蓄險一樣是現在買要負擔利率風險。
→ belister:.. 還不差哩 真的被你打敗 就算12年前的國華終身醫療有
→ hank0624:你沒考慮到機會成本嗎?
→ ffaarr:挑利率高的時候買，合理，現在根本不是。
→ belister:保價金 仍然是垃圾無誤! 可以假設動個心導管支架手術
→ belister:看看你的終身醫療終身手術給你多少保障
→ renriver:雖然原po呈現一個被洗腦的狀態  但我鼓勵你有學習精神
→ hank0624:我在業界 常聽到這種說法，請問 那減繳額清 還叫儲蓄險
→ oca:儲蓄險繳一兩年就減額可以不賠？真的假的...
→ ffaarr:沒錢可用還談什麼保險，而且真要談保障，儲蓄險幾乎沒有
→ hank0624:嗎?  況且 相同金額存定存 哪個高啊?(一兩年後 減額繳清)
→ YOLATENGO:美元保單利率鎖定多少你知道嗎？一年不賠有相對條件設計
→ renriver:重點為何轉移至儲蓄險了?
→ Leepofeng:如果你連這個問題都問，最好別碰客戶的資產規劃
→ YOLATENGO:兩年不賠幾乎都可以做到。年齡太大的才不能
→ YOLATENGO:那都給你碰就好啦！什麼話阿？
→ yinson:公司教育挺成功的耶  @@  難怪之前的罐頭品管也很優良
→ Leepofeng:我不是業務呀！
→ YOLATENGO:儲蓄險有沒有第一年保額就是保費的五倍的？
→ YOLATENGO:減額繳清是彈性做法，你們不是很愛提彈性？
→ hank0624: 哀....
→ yinson:囧興~ 減額繳清是不得已的做法  (￣□￣||)a
推 hank0624:保險跟相對本版神人我還差很遠，但是你的觀念對於 理財與
→ hank0624:儲蓄 我真的非常不認同
→ Leepofeng:減額繳清是彈性作法？ XD 貴公司減額繳清不影響繼續率？
→ yinson:這沒有彈性喔  減了就回不去了  瑞凡
→ YOLATENGO:回不去，但他已經繳清了，現價沒有折損，利息也可以領
→ baccat:原來是利息~~
→ duonat:你確定不改口說一下是生存金?
推 hank0624:↑ㄎㄎ