Re: [醫療] 25歲,女 新保單規劃 三商美邦人壽

[Leepofeng (螢火蟲)]

※ 引述《YOLATENGO (善良和真誠最重要)》之銘言：
:   繳不出保費的問題，不只在於終身險，定期險也會。
:   重點在於保戶對該保單的認同度。
錯。對一個年輕人來說，年繳三千和年繳三萬在繳不繳得出來上面會差很多
:      所謂的可能，就是您一口咬定終身險在未來就是沒用。
:      我姊姊買的終身醫療1500，日額2250，91年前買的，不只掛號夠。
你不是很喜歡提75歲以後沒有定期險怎麼辦？
要不要算一算當你姊75歲的時候，這些理賠距離購買當時，剩多少%購買力？
: : 這牽扯到兩個觀念可以討論。
: : 1. 青壯時期收入能力較強，這是實際情況還是你的想像？你們公司都是青壯年收入高？
: : 2. 客戶有錯誤觀念，你要本於專業去引回正軌，還是附和這個錯誤，以成交為優先？
: :    容我再提醒你：善良和真誠最重要
:      那您說說實際狀況吧！可以找出資料看60歲以上年齡的人，
:      都還有收入的比例多少嗎？
各年齡平均薪資：
16~20歲：22,137
21~25歲：24,745
26~30歲：30,154
31~35歲：37,589
36~40歲：46,686
41~45歲：46,932
46~50歲含以上：56,871
: : 你可以支持終身險，但是不應該只盲目支持卻沒有仔細溝通你的邏輯和想法
: : 這是你被攻擊的主因，所以基於你自己「善良和真誠最重要」的價值觀
: : 你應該要明白闡述你支持終身險的基本邏輯為何？
:         我支持終身險+定期險的搭配，終身險保費平準，
:         加上豁免的可能性，產品則要看各家內容給付與條款，
:         也許50年後額度看來不足。
:         那您可以精確預估，20年期滿時的終身日額連掛號費都不夠嗎？
:         可能性是您的預估，我不認為姊姊買的2250日額在111年連掛號費都不夠付！
為什麼你在終身險討論時執著在滿期當下？
為什麼你在定期險討論時執著在75歲以後？
:         也許您又會說，從0歲買到五、六十歲，用到醫療的可能性較高，
:         但終身醫療額度已因許多因素而相對偏低。
:         這我不能確定要多少年事情會發生，但他還是可以佔到保障的一部分。
在DRGs制度下，住院天數越來越少
你握有一堆日額理賠的終身壽險是越來越吃虧，怎麼還沾沾自喜於「一部分」？
為了你姊好，你仔細思考一下，沒有終身險可以買的實支實付是不是越來越重要？
你可以執著在越來越看得到吃不到的日額理賠沒關係....
:         那容我告訴你，我姐姐10年前買的終身日額2250HIW+SIW年繳8370+1860，
:         以他十年前的年齡現在買給付一樣的HHIR日額2250，年繳要20310。
:         十年後買的終身醫療(按他10年前年齡，非現在年齡)，剛好將近一倍。
醫療費用高漲、利率調降、平均壽命延長這三個是保費調漲的官方說法
我們姑且信之，所以因為將來不知道會不會繼續漲，認為終身險比較值得買？
其實這印證了一件事情：在現在的情況下，更不應該買終身險！
:         對於一個將要退休年齡的人，又沒有太多存款，
:         如果退休時，他要繳計畫F到75歲是年繳12381，不是負擔嗎？
對於一個將要退休的人，又沒有太多存款
他的最大問題會是沒有錢怎麼活下去，不是煩惱萬一生病怎麼辦
:         因素不是只有通貨膨脹而已。
:         時間價值是一種模型，一次討論一個變因，
:         模型可以是理論，並非絕對。
你的意思是感覺良好就對了？
:         定期險年齡較低時，保費較低保障可買較高，
:         所以當年終身日額較便宜，我定期醫療給他配2000，
:         現在終身醫療貴許多，但不見得一定像你們所說得那麼爛。
好在哪？
:         配1000日額給付1500+定期醫療計畫E日額3000是為什麼？
:         因為我們的薪水並沒有翻倍，
這個理由還真是可笑。請問是哪個大師教你保險的規劃要看薪水有沒有調漲？
這應該是自己悟到的吧？
所以我還是沒看到那1000日額的終身的優點是什麼？
照你的說法，對22K族群，就都配定期
有錢一點的，就配一些終身和一些定期
更有錢的，就全部配終身？
所以終身的優點是？可以榨到更多的錢？
:        如果終身險在他有效期間就發生作用，有加豁免保費就很有用。
:        如果一個人收入不穩定又沒存款，他想拋棄終身險當然會不划算，
:        但這涉及到你和他的了解和互動。
:        我目前沒有一張保單是失效或停效的。
這是好事，但不代表終身險就是好的，而是你的保戶有足夠的經濟能力負荷。

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推 cheeer:Love Peace & Rock!  感覺有 幾個月沒來看你們   大家好嗎?
→ Leepofeng:老師好！
推 cheeer:Leepofeng好!
→ cheeer:忘了怎麼po文...
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.45.231.2
推 YOLATENGO:誠心地謝謝您的討論和指教。
→ YOLATENGO:但保險行為牽涉很多因素。就像經濟理論只是一種模型~
→ YOLATENGO:在目前的制度環境下，你可以算出定期險的好處與花費
→ YOLATENGO:但終身險買的包含未來，未來不一定如您預測的這樣變化
→ YOLATENGO:但現在模型算不出未來的變化。現在是DRGS，以後一定是嗎
→ YOLATENGO:很多因素會改變，制度、政策、經濟、所得很多因素會改變
→ YOLATENGO:但不代表你的未來學，就述說了一切。
太好了！那麼在未來無法預測的情況下，為什麼你會去支持一個彈性比較低的險種？

※ 編輯: Leepofeng       來自: 114.45.231.2         (06/29 16:45)
→ YOLATENGO:幾年後的多少%購買力我算不出來。但用保障當下的定期險
→ YOLATENGO:勝於一切的說法我不大認同。但須就個別不同產品而論
→ YOLATENGO:姊姊以前買到的防癌險，跟現在定期重疾比較起來
→ YOLATENGO:以試算到不論幾歲比較，結果也不見得我姊姊會覺得較好
→ YOLATENGO:但他覺得他那張防癌險很好，保費也是他能負擔接受的。
1. 怎麼會防癌比重疾？
2. 保證續保的定期險怎麼會是保障當下而已？那不繳就失效的終身險也一樣
※ 編輯: Leepofeng       來自: 114.45.231.2         (06/29 16:53)
→ YOLATENGO:從客觀角度來看，也許20年後這張終身防癌給付也不大夠了
→ YOLATENGO:那在事件沒有發生的狀況下，他也是能夠加買定期險。
→ YOLATENGO:而究竟到什麼時候會認為不夠，誰說的準？
所以在未來沒人說得準的情況下，用更有彈性的定期險規劃不是更合理嗎？
那麼你用終身險來增加保障的不確定性用意何在？
→ YOLATENGO:因為誰都不知道何時會發生事情，有人說以豁免角度
※ 編輯: Leepofeng       來自: 114.45.231.2         (06/29 16:55)
→ YOLATENGO:來說終身險有可能不用繳是賭博。那豁免就不是保險一環嗎
→ YOLATENGO:最後，我只想說，在考慮保戶的能力負擔下，規劃出他清楚
→ YOLATENGO:內容，並且認同內容保障的保單就是我努力的。
→ YOLATENGO:而說3000比3萬倒太誇張。1萬比1萬5或許比較接近事實。
以富邦定期實支實付和帳戶型終身，30歲男，保費是2597和25300

所以你都沒遇過保戶問你：為啥要同時終身和定期？
哪個比較好？為什麼要買比較不好的那個？
※ 編輯: Leepofeng       來自: 114.45.231.2         (06/29 17:02)
推 globekiller:終身險的優點在趁現在有收入預先買老年保障
→ globekiller:但基於兩點我還是選了定期險
→ globekiller:1.當這張單中止了 預買保障的錢不會退還
→ globekiller:2.保障只保條款寫的 我寧可留多點現金保其他風險
→ beriaura:為了75歲以後的問題，買終身險所花的保費，有很多選擇
→ beriaura:可以做到更好
推 hank0624:我只能說 讓L大跳出來上課，身為旁觀者的我們 受益良多
→ YOLATENGO:以上部分問題，謝謝大家的參與討論。
→ YOLATENGO:但我並不認為，你的觀念適用所有人與適合所有人＜就醬
→ Leepofeng:我沒要求萬用解阿 XD 我求一個買終身險的好理由
→ YOLATENGO:我希望年老仍有保障，且在人生的青壯時期有較高保障
→ YOLATENGO:這就是我支持終身險+定期險的理由。
→ YOLATENGO:如果把終身險額度全來買定期險，保障會變高很多沒錯。
→ YOLATENGO:但我不能希望年老有保障(或許受許多因素影響額度少一些)
→ YOLATENGO:青壯時期保障高一點，這樣的組合嗎？
→ Leepofeng:唉！你根本忘了保險是理財的一部分
→ Leepofeng:你的作法，是標準的心中只有保險，忽略保險以外的理財
→ YOLATENGO:如果額度一樣是兩萬五。全放終身和全放定期，或比例
→ baccat:相同保費下  保障差很大~~相同保障下~~保費差很大~
→ baccat:哪來一樣了??
→ YOLATENGO:險種很多，比例分放，會差多少？當然是看比例阿~
→ YOLATENGO:你哪個字看到寫一樣了？
→ YOLATENGO:我不反對每一個人來檢驗每一個人說的話~但是態度呢？
推 hank0624:人終究會死  只是看正常衰老死亡距離多長
→ hank0624:責任與 正常壽終時間點成反比  以20歲起算  至90歲