Re: [心得] 防癌 VS 重疾

[YOLATENGO (善良和真誠最重要)]

: 寫到這  只是看到版上一些文章後 想到的心得 有誤請指教
: 最後補充 我不是業務也不是保經  我71年次
:          花6000元買安聯DD5可買到400萬左右
:          但要花2萬多只可買到 "上限" 為400萬的防癌險
: 姑且不論防癌險能不能理賠到400萬 光想到要有發生事實才能申請理賠
: 有住院才行 有手術才行 有化療才行...囉哩叭說的
: 咦!標靶藥物呢? 很抱歉 沒辦法賠喔
: 重疾險大器多了 管你他媽的什麼療程 一次400萬一次滿足


 比較三個有一次給付癌症的險(重疾部分，條款請自己參考資料，理解理賠難度)做比較

              三商JAC(保額100萬)  安聯DD5(保額200萬)    法國巴黎金健康(100萬)

罹患低侵襲癌  先領10萬，保險契約  不給付                不給付
(原位癌       仍持續有效

罹患侵襲癌    第一年罹患給付20萬        400萬                 100萬
(一般癌症)    第二年罹患給付40萬
         第三~第十三年後罹患給付
              103萬~130萬
              (給付後，契約終止)

第三年後罹患  第三到十年罹患給付        400萬                 100萬
特定癌症      143萬~161萬
增額給付      第11到20年罹患給付
(如子宮頸癌   174萬~180萬
 鼻咽癌       第21年後罹患給付
 肺癌)        190萬

繳費方式      20年平準化費率      自然保費                自然保費
              年繳34,300       30~34歲 共 31300        30~34歲 共  9500
              總繳686,000      35~39歲 共 49100        35~39歲 共 16500
              繳費至49歲期滿   40~44歲 共 80800        40~44歲 共 29500
                               45~49歲 共133100        45~49歲 共 49000
                               30~49歲 共294,300       30~49歲 共104,500
                               -----------------------------------------
                               50~54歲 共196600        50~54歲 共 79000
                               55~59歲 共260600        55~59歲 共101500
                               60~64歲 共344300        60~64歲 共125500
                               65~69歲 共537500        65~69歲 共158500
                               70~74歲 共746100
                               50~74歲 共2,085,100     50~69歲 共464,500
                               -----------------------------------------
                               30~74歲 共2,379,400     30~69歲 共569,000

達75歲仍無  領回總繳保費x1.06          無                      無
罹癌        = 727,200
            (領回後，契約終止)

身故領回    已繳保費 x 1.06            無                      無
-----------------------------------------------------------------------------
小結：安聯DD5和法巴重疾，在39歲以前費率的確便宜很多，尤其是法巴。
      而在49歲以前，跟繳費20年的三商JAC相比，也是省了非常多保費。
      而為什麼50歲以後，DD5和法巴的費率上升幅度都變得很大，尤其是DD5
      ，當然你可以說DD5會理賠到400萬，貴也值得。
      我只是想表達，每家保險公司都不是慈善機構，費率都經過精算。
      你認為在39或49歲以前費率很便宜，低保費高保障很棒，我個人也很認同。
      但不論是定期險或終身險的費率，都是以危險發生率+預定利率做計算，
      繳費20年的只是把75歲以前的每一年費率，平均到20年中去先繳完，
      所以20年繳費的年繳保費比較高，但定期險，在後期費率上升幅度變得很大。
      當然，如果你認為，我就是要保障39或49歲以前，大不了50歲以後不要保，
      以後我有足夠的錢可以自留風險，我個人真的不會反對。
      或者你認為在39或49歲以前，就得癌症，就理賠了，我也不反對，但繳費
      20年期的一樣會理賠。
      或者你又認為，等到75歲，繳費20年領回的那些錢可能會縮水到五分之一，
      我想也是有其可能性，但如果真的縮水到五分之一，定期險費率難道沒有
      可能膨脹到三、五倍嗎？
      給原PO參考，也歡迎大家指正。謝謝。


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◆ From: 118.169.203.133
→ baccat:這比較一點意義都沒有  不同商品比雞腿
→ baccat:那怎不拿安聯的DR來跟你這張比= =
→ baccat:DR純賠癌症初次~~保費更便宜...
→ baccat:要比~~要嘛同保費~~要嘛同保障  才有意義吧
→ baccat:另外  安聯保費有打過九折後計算嗎??
→ baccat:你的假設是年紀大時罹患  但年紀輕時罹患呢??
→ baccat:誰有辦法在20~30歲  單獨癌症就花三萬下去~~
→ baccat:當生活都不用過就是了...保險又不是唯一開銷
→ baccat:年紀輕 責任重 收入有限  因此才凸顯出定期險的重要性
→ baccat:假如  家財萬貫  說實話他要花年繳一百萬買終身保障型商品
→ baccat:那也沒有不可以~~他開心就好  誰叫他有錢
→ baccat:問題時  普羅大眾不是這樣的~~隨便一般工作線再起薪
→ baccat:才25000~28000  這是底薪~~獎金又難拿   一般服務業就只有
→ baccat:這些錢  你叫他們拿一個半月的錢  純買癌症險= =
→ baccat:有沒有搞錯...
→ baccat:結論：還沒賠到之前  就先餓死了!!
→ YOLATENGO:您覺得沒意義，就沒意義。我沒有想說服誰，謝謝。
→ baccat:你可以參考大家的比較方是~~而不是間接的說這張商品好
→ baccat:另外~~癌症最花錢就是一開始的時候~~前兩年領的錢有限
→ YOLATENGO:但是，不要中了定期險，費率便宜的，就是好的毒就是了。
→ baccat:真的活那麼久的也有限~~這張就是住院醫療說超過30天加倍給
→ baccat:付 60天三倍給付日額   那種看的到吃不到的商品一樣= =
→ YOLATENGO:年紀輕 責任重 收入有限<---這也是定期險的預設點和角度
→ YOLATENGO:每個人有他自己的角度和觀察方式。
→ baccat:簡單回你了~~~睡覺去~~預設點跟角度??  科科
→ beriaura:不要因為是保險從業人員就只把眼光放在保險上
→ beriaura:定期險省下來的保費去哪了?直接無視嗎?
→ beriaura:更別說重大是一次領，這張防癌還分投保年度的...
→ belister:好好笑的結論。
→ baccat:我以我才說 沒意義的比較  間皆想說某商品比較好而已
→ baccat:                          間接
→ belister:錯誤的計算方式引出錯誤的結論。
→ belister:你所謂的保險不過就是沒能力買定期、有能力導終身罷了。
→ YOLATENGO:終身險就是扣掉定期險每一年費率的錢，再加上多出的錢，
→ YOLATENGO:用儲蓄利率的計算，精算出每一年齡的平準費率。
→ YOLATENGO:可以選擇把多出的錢放在自己身邊滾動或花掉，也可以選擇
→ YOLATENGO:先繳費完的方式。
→ YOLATENGO:如果每個人都贊同你們的角度，就買定期險阿！一直說優點
→ belister:嗯，好棒，終身險斷頭率超過七成就是你所謂的保險。
→ YOLATENGO:沒把事實呈現出來，只說年輕負擔大，不一定活到那年紀，
→ YOLATENGO:也未嘗不是一種偏頗。
→ baccat:那終身險最大的缺點  卡死保戶金流 你怎都沒提??
→ YOLATENGO:只會講斷頭率，那相信大哥您一輩子也不會買房子了＜
→ baccat:普羅大眾  以年薪40萬的   來說 適合買這張?
→ YOLATENGO:因為繳幾年之後，您一定會繳不出來的，是這樣嗎？(疑問)
→ baccat:保障面 你要掰~讓你掰~~財務面呢?
→ baccat:你說說看阿~~以現在社會大眾的年收入~40~60間
→ baccat:你說看看  它們適合買你這張嗎
→ baccat:以10%收入去規劃風險這觀念來說~~只有4~6萬耶
→ YOLATENGO:誰適合買＜或負擔得起，這應該由個人去判斷。不是你我。
→ baccat:你這張癌症險就要吃了3萬多 那終身醫療  怎麼辦
→ baccat:那終身意外怎麼辦~~
→ baccat:當業務只是標準的銷售員時  就像賣場推廣人員 一直賣商品
→ baccat:不需要考慮對方需不需要  當到這樣  其實有點悽慘
→ baccat:差別賣場推廣人員賣的是小額單次商品   還好  保險可是長
→ baccat:期呢!!
→ baccat:其實我最不懂的是~~明明就有價差幾十萬可以放身邊~~
→ YOLATENGO:你有目擊我怎和客戶談，或錄影下來，才有資格這麼說。
→ baccat:為什麼還是有人會希望把錢送給保險公司~@@
→ baccat:我可沒說你~~不用對號入座~~想的話也沒關係~
→ baccat:( ￣ c￣)y▂ξ另外~~你怎麼談  我一點興趣都沒有
→ YOLATENGO:定期險費率就可以告訴你危險發生率在哪裡最高了
→ baccat:發生率僅供參考~~發生在身上時是100%
→ yinson:要比較也拿終身重疾險來比  拿最沒用的癌症險來比? XDD
→ baccat:你經手過1歲小孩的腦癌理賠嗎??
→ yinson:拜託罹癌後最需要花錢治療的前幾年  癌症險賠那是多少??
→ baccat:對他們父母來說  就是100%  管他什麼鬼發生率
→ yinson:還敢拿出來比喔 =  ="
→ YOLATENGO:我小結內容有提及了，20年內發生時，都會理賠。
→ baccat:20年會賠阿~ 但買得起嗎? 一家三口光這張要快10萬
→ baccat:都不用買其他險種了??  都不用過生活了?都不用買房子
→ baccat:買車子了??  全都買保險就好了啊!!  是這樣嗎?
→ baccat:都不用養父母了?? 都不用出國玩了??
→ baccat:都跟你說用普羅大眾 年薪40~60萬的去分析財務狀況
→ baccat:你這張商品  會適合嗎??  深深懷疑  金流都卡不過了
→ baccat:還想等領保險金咧??  餓死比較快拉
→ beriaura:講再多也沒意義，光是賠的金額安聯跟法巴就贏了...
→ YOLATENGO:三口年薪40~60，一個人還兩人賺？真的這樣，也是辛苦了
→ beriaura:是要跟癌症說，你等我幾年，我每年都有錢領，一定要等我?
→ baccat:服務業  很多一個人薪水就是這樣~去多瞭解吧= =
→ baccat:不要拿業務的收入去比~~不要拿家財萬貫的人去比~
→ beriaura:對了，南山有一張終身重大疾病30歲男年繳22200，一罹癌
→ beriaura:賠100萬，原位癌也有10%，我都沒拿出來講了( ￣ c￣)y▂
→ YOLATENGO:每個人有適合商品，但請不要把所有年輕人都歸類到你說的
→ baccat:那你說看看  你這張適合怎樣的人?
→ baccat:做到真正有幫助的額度  需要花多少錢
→ beriaura:嗯嗯，也對啦，總是有錢太多或者是好晃點的人
→ baccat:不要說做那幾十萬的   很難看~一點幫助都沒用
→ beriaura:賠不夠叫做買太少，絕對不是客戶的問題^.<
→ baccat:挖汙~南山那張打死三張這張~~那可以直接忽略三商這張了阿
推 suzh:三更半夜也能開張 服了你們
噓 Leepofeng:還在持續誤導.....
→ gnt0286617:......
推 tatsuki225:這時間我都睡了！
→ YOLATENGO:版上有些人對定期險過度的傾斜，就不是一種誤導？
→ kmkr122719:版上有人對終身險與自家商品過度的傾斜就不是一種誤導?
→ ac0963369126:板上對實支醫療過度的傾斜 就不是ㄧ種誤導?
→ ac0963369126:板上對重大疾病保險過度的傾斜 就不是ㄧ種誤導?
→ ac0963369126:別理我@@
→ YOLATENGO:另外，定期和終身費率的精算，是以同一家保險商品而言，
→ YOLATENGO:DD5理賠多，相對也反映在危險率高的年齡，費率很高。
→ YOLATENGO:法巴保額理賠較低，總體保費是最少的。三商可領回，有
→ kmkr122719:為了反對而反對 永遠不怕找不到理由
→ YOLATENGO:增額給付，有原位癌理賠。三個產品各有優缺點。
→ a90155302:怎樣都要拉回自家的商品，然後在一句各有優缺帶過。嘖嘖
→ belister:無視別人指出的錯誤，持續跳針。
→ YOLATENGO:毫無意義的指控，就不回應了。謝謝。
噓 oca:超弱 haha
噓 Apin:「如果真的縮水到五分之一，定期險費率難道沒有」
→ Apin:「可能膨脹到三、五倍嗎？」
→ Apin:答案是不會
→ Apin:罹癌率、理賠率這些上升  才是定期險費率上升主因
推 hank0624:.....我到了60歲還買 重大疾病 或者防癌險 ??
噓 elvies:.......................
→ YOLATENGO:Apin大，縮水五分之一指的是通膨耶~通膨不會影響定期險
→ YOLATENGO:的保費嗎？還是您有更精闢的見解？
→ beriaura:你的意思是，保費因為通膨反而比想像中的低嗎XDDD
推 Leepofeng:通膨為什麼會影響定期險保費？XD
→ beriaura:因為10年後的兩萬換算回現在小於兩萬?
→ YOLATENGO:如果20年後的現金1萬塊，只能買現在價值5000塊的東西。
→ YOLATENGO:那現在看是1萬塊的保費，20年後要用多少當時的現金買？
→ beriaura:所以啊，終身險先預繳保費是多惡劣的行為啊~~
→ beriaura:定期險看似越來越貴，實際上反而沒表面上的貴呢
→ beriaura:終值?現值?
→ YOLATENGO:樓上怎麼推的？20年繳費已經鎖定保費了，照定存算法，
→ YOLATENGO:其他因素不變，在20年後，會少很多現金可以複利，而且
→ YOLATENGO:利率也可能下降。我很好奇您怎麼推算的？
→ YOLATENGO:上面兩句，是指買定期險沒有鎖定利率保費的情形。
→ beriaura:利率可能下降也可能上升不是嗎?
→ beriaura:現在下降還有多少"空間"?
→ beriaura:況且，為什麼定期險的現金無法鎖利?
→ beriaura:終身險現在先收你保費，跟定期險用到才收你保費
→ YOLATENGO:定存是每年入的阿~
→ beriaura:前者多吃掉了你多少錢?
→ beriaura:終身險不是每年入嗎?
→ beriaura:在現在這時空背景，鎖利是好?是壞?
→ YOLATENGO:對。但20年繳費的不管哪年入，20年的時候，現在就可以
→ YOLATENGO:算出每一年度的現金價值。
→ YOLATENGO:你可以再思考一下。至於利率上升，那當然會有利。不過，
→ YOLATENGO:我們可以先討論APIN大斬釘截鐵的說法嗎？
→ beriaura:我以為你說你知道保險公司費率的計算標準，你應該知道他
→ beriaura:說的是什麼才對.....
→ YOLATENGO:如果20年後的現金1萬塊，只能買現在價值5000塊的東西，
→ YOLATENGO:那現在看是1萬塊的保費，20年後要用多少當時的現金買？
→ YOLATENGO:我的答案是2萬塊。不知道您同意嗎？
→ beriaura:是啊，所以終身險預收後面保費，不就是一件很過份得事情?
→ beriaura:看似他目前只比定期險多繳1萬，但實際上是兩萬.....
→ beriaura:然後定期險現在省下來的錢，等到20年後看，都翻倍了
→ beriaura:不知道您同意嗎?
→ YOLATENGO:好。就先算買定法巴期，多的錢放定存一樣鎖定1.35%利率
→ YOLATENGO:你可以略算一下50~69歲的法巴2倍金額保費是多少。
→ YOLATENGO:是錢變小了~錢不會翻倍耶~@@
→ beriaura:如果你不同意，那就表示你的問題有問題....
→ beriaura:那你可以理解APIN的那幾句話了嗎?
→ YOLATENGO:我知道他說什麼，但那個不是我講縮水的意思。......
→ YOLATENGO:他是說危險發生率提高，費率才會變。我可能沒說很清楚
→ YOLATENGO:費率不變情況。比如現在算法巴50~54歲總費用是79000，
→ YOLATENGO:但通膨狀況，20年後1萬塊只能買現在價值5000塊的東西，
→ YOLATENGO:那20年後買法巴，50~54歲的總保費是不是要158000？
→ Leepofeng:那要看你指的是相同保額，還是相同購買力的保額