Re: [心得] 防癌 VS 重疾

[baccat (釣魚ing)]

※ 引述《YOLATENGO (善良和真誠最重要)》之銘言：
: : 寫到這  只是看到版上一些文章後 想到的心得 有誤請指教
: : 最後補充 我不是業務也不是保經  我71年次
: :          花6000元買安聯DD5可買到400萬左右
: :          但要花2萬多只可買到 "上限" 為400萬的防癌險
: : 姑且不論防癌險能不能理賠到400萬 光想到要有發生事實才能申請理賠
: : 有住院才行 有手術才行 有化療才行...囉哩叭說的
: : 咦!標靶藥物呢? 很抱歉 沒辦法賠喔
: : 重疾險大器多了 管你他媽的什麼療程 一次400萬一次滿足
:  比較三個有一次給付癌症的險(重疾部分，條款請自己參考資料，理解理賠難度)做比較
:               三商JAC(保額100萬)  安聯DD5(保額200萬)    法國巴黎金健康(100萬)
: 罹患低侵襲癌  先領10萬，保險契約  不給付                不給付
: (原位癌       仍持續有效
: 罹患侵襲癌    第一年罹患給付20萬        400萬                 100萬
: (一般癌症)    第二年罹患給付40萬
:          第三~第十三年後罹患給付
:               103萬~130萬
:               (給付後，契約終止)
: 第三年後罹患  第三到十年罹患給付        400萬                 100萬
: 特定癌症      143萬~161萬
: 增額給付      第11到20年罹患給付
: (如子宮頸癌   174萬~180萬
:  鼻咽癌       第21年後罹患給付
:  肺癌)        190萬
: 繳費方式      20年平準化費率      自然保費                自然保費
:               年繳34,300       30~34歲 共 31300        30~34歲 共  9500
:               總繳686,000      35~39歲 共 49100        35~39歲 共 16500
:               繳費至49歲期滿   40~44歲 共 80800        40~44歲 共 29500
:                                45~49歲 共133100        45~49歲 共 49000
:                                30~49歲 共294,300       30~49歲 共104,500

                這個提醒好了      依照你的算法

                49歲時  價差     391700                   581500

                倘若1%銀行利息   每年有3917元            每年有5815元

                這張只是不用繳錢   這兩張未來的錢 其實不是自己拿出來的

                                   而是用差額滾出來的利息繳費

                                   手邊還多了39萬跟58萬可以應急

                                   總繳看似比較多  但有多少是靠差價累積出來的?

                                   並不是全都從客戶口袋拿出來的

                再提供你最簡單的觀念

                相同保費下      拿價差去做大家最詬病的儲蓄險

                                光儲蓄險增值部分  就可以cover你保費調漲部分

                結論：不要再拿總繳保費的比法來騙保戶了

　　　　　　　　　　　你知道終身險是從定期險衍伸出來的嗎？？

　　　　　　　　　　　你知道我說的　　就是終身險商品精算的原則嗎＝　＝

                      定期險是把價差放身邊~

                      終身險只是把你那39萬或58萬放保險公司~保險公司去滾錢

                      所以才讓你不用繳錢的~~這你知道嗎...

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:                                50~54歲 共196600        50~54歲 共 79000
:                                55~59歲 共260600        55~59歲 共101500
:                                60~64歲 共344300        60~64歲 共125500
:                                65~69歲 共537500        65~69歲 共158500
:                                70~74歲 共746100
:                                50~74歲 共2,085,100     50~69歲 共464,500
:                                -----------------------------------------
:                                30~74歲 共2,379,400     30~69歲 共569,000
: 達75歲仍無  領回總繳保費x1.06          無                      無
: 罹癌        = 727,200
:             (領回後，契約終止)
: 身故領回    已繳保費 x 1.06            無                      無
: -----------------------------------------------------------------------------
: 小結：安聯DD5和法巴重疾，在39歲以前費率的確便宜很多，尤其是法巴。
:       而在49歲以前，跟繳費20年的三商JAC相比，也是省了非常多保費。
:       而為什麼50歲以後，DD5和法巴的費率上升幅度都變得很大，尤其是DD5
:       ，當然你可以說DD5會理賠到400萬，貴也值得。
:       我只是想表達，每家保險公司都不是慈善機構，費率都經過精算。
:       你認為在39或49歲以前費率很便宜，低保費高保障很棒，我個人也很認同。
:       但不論是定期險或終身險的費率，都是以危險發生率+預定利率做計算，
:       繳費20年的只是把75歲以前的每一年費率，平均到20年中去先繳完，
:       所以20年繳費的年繳保費比較高，但定期險，在後期費率上升幅度變得很大。
:       當然，如果你認為，我就是要保障39或49歲以前，大不了50歲以後不要保，
:       以後我有足夠的錢可以自留風險，我個人真的不會反對。
:       或者你認為在39或49歲以前，就得癌症，就理賠了，我也不反對，但繳費
:       20年期的一樣會理賠。
:       或者你又認為，等到75歲，繳費20年領回的那些錢可能會縮水到五分之一，
:       我想也是有其可能性，但如果真的縮水到五分之一，定期險費率難道沒有
:       可能膨脹到三、五倍嗎？
:       給原PO參考，也歡迎大家指正。謝謝。

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◆ From: 111.240.115.139
→ YOLATENGO:當然，除了危險發生率，終身險還扣掉危險發生率的錢，
→ YOLATENGO:以儲蓄利率的方式做精算，才會得出費率，所以，和你說的
→ YOLATENGO:定期險多出的錢，去滾利息，是類似的。
→ YOLATENGO:一樣是多出來的錢，看你要買先繳完的，還是放身邊滾，
→ YOLATENGO:我沒有要大家怎麼選擇，每個人可以用自己角度去做選擇。
→ baccat:既然你說類似  是問中途需要錢~這張能借款嗎?
→ baccat:就算可以  還要給利息!! 明明就是自己的錢
→ baccat:嘖嘖!!
→ yinson:連所謂的減額繳清彈性處理都沒有呢~
→ YOLATENGO:回答您，可以減額繳清的。
→ baccat:對耶~可以減額繳清!!賠的都夠少了  還減額~賠那一丁點 不如
→ baccat:不要買!!  發生癌症賠個幾萬元  能幹嘛??
→ yinson:真是太棒了 那到底買這種癌症險有什麼用處嘛! 給業務賺錢用
→ baccat:這是不能說的秘密~樓上我要滅你口~( ￣ c￣)y▂ξ
→ YOLATENGO:偏向的角度立場問題，我就不再回答了，謝謝。
→ YOLATENGO:你覺得哪個好，就買哪個，想多了解哪個，就多了解。
→ duonat:你們知道的太多了!! (槍斃)
→ YOLATENGO:喜歡推哪一種，就推哪一種。叫人家別誤導，自己也別誤導
→ yinson:反正你就繼續站在貴公司的商品邏輯上來看就好了  沒差啦~
→ baccat:誤導什麼了~~你說看看阿~~放槍抹黑  也要說個所以然阿
→ YOLATENGO:每個保險公不論終身或定期險，費率都是精算的。
→ YOLATENGO:從哪個角度立場觀察都有優缺點，年輕費率低是為什麼？
→ YOLATENGO:年輕大費率高是為什麼？不是只有你們會幫客戶著想~
→ YOLATENGO:如果了解商品結構和費率結構，你想幫終身險拉抬就能拉抬
→ YOLATENGO:你想拉抬定期險就能拉抬定期險。只是角度和強化點不同~
→ YOLATENGO:站在客戶角度，可能是最好的。心理層面和人性角度也要
→ beriaura:終身險高保額低保障這事實怎算都抹滅不了
→ YOLATENGO:考慮進去。保險不是只有理性分析，你可以假設一個人都
→ beriaura:          費
→ YOLATENGO:亂花錢，省下的錢可以留在身邊，或放定存滾利息阿。
→ YOLATENGO:那你確定每個人都該如此都會如此做到？
→ beriaura:就是因為人會亂花的機會不低，才會要買定期的好嗎...
→ YOLATENGO:每個人都會覺得先保障現在再說，可能不會活到那麼久啦！
→ beriaura:也是因為活的久，才要買定期加快累積資產
→ YOLATENGO:balabala~我看都是板上業務們在幾哩瓜拉為大多數呢！
→ beriaura:你怎開始幫定期險說話，人真好(≧<>≦)
→ beriaura:你其實是臥底對不對，佈了這麼久的局
推 yinson:既然費率都沒差  那幹麻叫客戶把四五十年後的保費先給公司?
→ yinson:因為公司&業務賺到錢了嘛! 至於會不會賠到那是另一個故事了
→ YOLATENGO:我沒有反對定期或終身，把事實呈現出來。讓有意願的人~
→ YOLATENGO:自己去比較，或透過中立的說明，配合自己的需求和能力~
→ YOLATENGO:去做選擇。
→ beriaura:你都說理性分析的人->買定期了
→ beriaura:但這就表示你從頭到尾都不理性?所以才會一直再講終身BALA
→ beriaura:BALA
→ beriaura:話說，一個人不理性的時候還會維持中立的立場還難想像
→ YOLATENGO:如果我認為我會活到70歲，算不算一種理性。然後我看DD5
→ beriaura:不就是因為會活很久才要買定期嗎?
→ YOLATENGO:覺得DD5後期很貴，算不算一種理性？
→ beriaura:我是不知道你覺得現金跟保險哪個好用啦，我是覺得是現金
→ beriaura:買定期險的人因為多了一筆額外餘額->他比其他人變有錢的
→ beriaura:機會也變高了
→ beriaura:況且，等到我們70歲以後癌症還是不治之症嗎?
→ beriaura:我是不敢確定，所以我不把保費壓死在這上面
→ yinson:而且若期間客戶做解約或減額繳清或保單借款等"彈性"處理
→ yinson:保險公司賺更大喔 (快叫業務們賣終身險就對了!!)
→ YOLATENGO:所以呢！你不知道我怎麼想，也就不能一概而論定期險對
→ YOLATENGO:每一個人都是最好最有價值的。
→ beriaura:會說DD5後期很貴，那你剛剛說的精算是講給誰聽的~"~
→ beriaura:但你舉的例子，都是終身輸給定期的點啊
→ beriaura:你應該是臥底吧~"~
→ YOLATENGO:樓上請勿刻意渲染，你提到減額繳清，我才回答你條款規定
→ beriaura:終身險還要減額繳清才有所謂彈性，定期險卻不用
→ beriaura:更別提減額後有多虧的問題.....
→ YOLATENGO:長年期的，以保險公司角度絕對希望客戶繳完繳滿。
→ yinson:我有說錯嗎? 不是都精算過的? 那些彈性處理  保戶沒損失?
→ beriaura:你錯了，長年期的保險公司絕對希望不要繳完
→ beriaura:因為前面預收的保費等於都賺到了
→ YOLATENGO:你沒說錯，但你在渲染。
→ beriaura:話說，應該沒人不認為保險公司是營利事業吧?
→ yinson:是嗎? 還用上了"絕對"這個詞  真敢講 =  =+
→ beriaura:沒說錯，可是又在渲染，怎有一種好矛盾的感覺>"<
→ YOLATENGO:就保險公司角度，前幾年扣掉佣金、費用等，現價當然少
→ YOLATENGO:但絕對不是保險公司本身賺更大。持續繳對保險公司才好
→ YOLATENGO:對保戶也好。
→ yinson:之前那些騙人家解舊約買新約的  大概都不是地球上發生的
→ yinson:咦? 最近一個案例好像就在前幾篇而已耶
→ yinson:以保險公司角度絕對希望客戶繳完繳滿????  笑死人
→ YOLATENGO:利差損的問題歸利差損。哪家公司做的哪家公司承擔~
→ YOLATENGO:哪些業務員做的~個人造業個人擔~
→ beriaura:終身險預收後期保費以保險公司的角度會希望繳完才怪
→ beriaura:另外，貴公司的傭金是平準還是只領前幾年?
→ beriaura:如果是只領前幾年，那等於買終身險因為預收後期保費導致
→ beriaura:保費過高使得傭金也變高的關係，變向比定期多收費用...
→ beriaura:應該不會有人喜歡利用消費者不理性來銷售商品增加利益吧?
→ ac0963369126:YOLATENGO 你有翻過保險學嗎?
→ baccat:好瞎= =   好像看雞同鴨講~~~科科
→ YOLATENGO:保險不是只有理性分析 不等於 就是非理性。
→ baccat:不理性的話~~要怎麼去分析??
→ YOLATENGO:舉例考慮一個事情，只考慮法律層面算是理性偏重，但通常
→ YOLATENGO:不會只以理性做考慮，還包括道德，個人喜好、感性因素
→ royaleo:三商的教育聽說是：「你知道為什麼很多業務員愛賣實支實付
→ royaleo:定期醫療嗎?因為賣這個總佣金比終身醫療還高...」
→ yinson:缺點多優點少 數據又比不過  只好談一些形而上的東西了 XDD
→ baccat:是感受~~客戶感受終身好~所以賣終身是理所當然~勝過數據
推 stupid324:剛用EXCEL算了一下安聯+法巴跟單純安聯的費率，安聯勝
→ yinson:安聯是那個首年6000的出單門檻相對比較麻煩
→ beriaura:但其實他第二年降額下來就還好，他後期贏太多了
→ yinson:是呀~ 再次強調  只有首年XDDD  3X歲就直接買DD5吧~
推 sjojoy:請教一下法巴vs安聯,34歲以前還是法巴便宜呀?還是我算錯了
→ sjojoy:另請問安聯續約9折是指第六年開始9折嗎? 謝謝
→ beriaura:安聯是5年一約，所以續約是第6年
→ oca:想到一件事 安聯五年一約 所以應該也有從新從優的問題？
→ beriaura:但安連DD5推出至今未滿五年
→ yinson:大概35是轉折  怕到時健康狀況轉不過去而已  所以直接買DD5
→ yinson:安聯還未滿五年  不知道到時會怎樣續保XDDD
推 hank0624:25~40得癌症 41~60得癌症  60~70得癌症
→ hank0624:哪個責任比較重?
→ hank0624:請問大家70歲得癌症 有何想法 醫療有和做法?
推 mrted:剛用EXCEL算了一下DD5 50萬保額  多出來的放在1% 繳到75歲
→ mrted:還有30幾萬的現金~~雖然少一半只少不用鎖現金流
→ mrted:b大安聯的癌症險是CR不是DR
→ baccat:阿~~謝謝指正~哈哈哈~