作者YOLATENGO (善良和真誠最重要)
看板Insurance
標題Re: [心得] 防癌 VS 重疾
時間Fri Jul 6 14:03:47 2012
※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言：
: ※ 引述《YOLATENGO (善良和真誠最重要)》之銘言：
: : 「平均」低於100萬。
: : 請問「大家」是版上的某些人，還是市場？
: 我先不管實際數據為何，提出一個觀點讓大家思考一下。
: 如果治療癌症的平均花費只要五六十萬，我們有必要花個幾十萬買保險嗎？
: 保險，不就是花小錢，買大保障嗎？
實際上就是平均低於一百萬，而年齡，可以透過定期險費率，
間接了解危險發生率什麼年齡高。
: 其實，我們怕的，就是萬一得花幾百萬才能救回一條命的時候，該怎麼辦？
: 那麼，我們買癌症保障的時候，就應該朝這麼方向去規劃不是嗎？
每個人對危險的感知不同，意外險保費低是因為機率低，
有人認為一定要買1000萬，有人認為不買也沒差。
而疾病像癌症，隨著年齡有很大不同危險率，
你可以年輕時候花七八千到一萬多買定期重疾300~500，
那50歲呢？怕的人會繼續怕，你有告訴他什麼年齡最該怕嗎？
而危險率最高的年齡，買幾百萬的重疾險要多少錢？
這些錢能不能買到20年繳費的100萬或300萬的一次給付型防癌險？
就算你繳20年，20年期滿就領回所繳保費，都未罹癌，
是不是省下20年定期險的資金？要繼續留著或轉買定期險都可阿！
: 所以規劃個一百萬的保額，剛好而已，即使沒有，正常理財的家庭也還能負擔
: 或許就是要去抉擇：這筆錢是要讓小孩出國？還是拿來治療癌症？
: 但萬一眼前就是有藥可以治好你的癌症，只是花下去就是三五百萬
: 但是你真的花不起這筆錢，而這才是真正應該透過保險轉嫁的風險，不是嗎？
: 而保險，就是花小錢，買大保障
: 所以三五百萬的保障，你覺得應該花多少來買呢？一兩百萬？
: : 上面文章對三種一次給付型的比較，並不是推銷終身型保單，
: : 而是版上對於定期險過於傾斜，比較之後覺得哪一種符合自己需求
: : 和預算，有了比較或許會更清楚，買定期在以後會出現的問題。
: : 至於能不能退還，JAC的特性在文章中已說得很清楚。
: : 全買定期的問題是，把現在的負擔，放在後期去承受(50以後就很明顯)，
: : 錢必須要自己存下來，並在後期確保自己有相當的存款可以支付。
: 買定期險，年輕的時候便宜，老的時候貴，所以要有相對應的理財規劃因應老年保費
: 買終身險，年輕的時候就把錢全部丟進保險公司，這筆錢毫無彈性可言
^^^^
這種假設以偏概全！
立基點是這篇發文者設定。
如果我有一部分多餘的錢，也不想放銀行，
可不可以買繳20年的，當作理財工具？
: 要釐清的一個概念是，不管買定期險或終身險，其實一輩子累加下來
: 負擔的保費不至於有太大的差異，因此只是早點花或晚點花的問題
: 定期險，並不是年輕時享受，年老時承受，而是多了資金運用的彈性和財富增值的可能
: 終身險，並不是年輕時承受，年老時享受，而是失去了財務自主運作的彈性
: 我舉個例子好了。
: 今天有一家保險公司，跟業務員說：我知道大家收入不穩定，錢也都存不下來
: 所以公司為了大家好，提供兩種薪資方案
: 1. 維持現狀，你該領多少錢，就會給你多少薪資，但老了沒錢自己負責
: 2. 公司只會匯給你基本生活支出，其餘的薪資都幫你存下來
: 這些錢會以預定利率成長，以保障大家老年的生活，以後退休就可以享受了
: 我不知道會有誰選擇第二個方案。
: : 先繳費20年，現在負擔會多一些，但買醫療險(終身醫療+實支+意外)，
: : 年繳2萬左右，會對他造成很大負擔，我想他連買都不會買，
: : 至於有人說，那他可以先買定期就好，你可以去市場了解看看。
: : 把終身醫療省下的部分，去做意外險或壽險的保障，
: : 請問疾病或意外住院發生的機率，和意外身故或全殘發生的機率哪個高？
: : 住院除了實際醫療費用外，收入補償對於一個人重不重要？
: : 這是看個人，我認為重要。
: 保險，是花小錢買大保障。
: 如果理財觀念和作法正確，疾病和意外住院的情況，其實是能夠以自身的力量應付的
: 而意外身故和全殘發生機率的確很小，但是別忘了，一旦發生，可能整個家庭就毀了
: 更何況，用定期險的方案，不但可以同時兼顧住院的收入補償，也可以有身故全殘的保障
: 而買了終身險，就必須很遺憾的只能二擇一
: 而且，就算選了終身醫療，能買到的額度也很低
: : 和買500~1000萬的意外險，哪個比較優先？你自己可以思考。
: : 當然這些都可以自我評估。我個人比較趨向平衡性的規劃。
: : 以一個單身年輕人，在沒有任何保險的狀況下，
: : 我個人認為醫療險是最先應該規劃的，實支實付保障醫療費用，
: : 終身醫療做收入彌補。意外險和意外傷害實支實付也該規劃進去。
: : 壽險看自己的保障需求和收入以及觀念，來決定終身或定期的額度，
: : 防癌險一次給付型為先，要定期或繳費20年型可以自己比較考慮。
: : 而一次給付型又可領回的防癌險好在哪？
: : 跟目前定期重疾險的比較，定期險後期的高費用，負擔更大。
: : 假設20年後癌症險就像感冒一樣，可一次給付又可以領回的，
: : 的確可以退還保費(依現金價值)。
: 請回想我上面業務員薪資方案，還本型的就是這樣，美其名為還本
: 實際上就是花大錢，買小保障，外加保戶的財務上的受侷限，失去彈性與自由。
: 保費都經過精算，保險公司不是慈善事業，所以還本又有保障，保戶一定沒有賺到好處
: 那麼，還本不就只是給保戶一種自己沒有花錢買保險的假象嗎？
把錢放在身邊會有利息，買終身險領回的本金加上利息不高，
也差不多是用利息買保障，有75歲領回也有身故領回，
也有20年領回，這看險種、個人需求和想法
: : 而如果不是呢？
: : 假設性的這種思考，有太多變數，定期險有其好處，但也立基
: : 於某些前提，終身險也一樣。
: : 雞蛋不要放在同一個籃子裡，是不是對風險管理來說，
: : 是更重要的？按照自己的需求和負擔能力，部分規劃終身，
: : 部分規劃定期，是我的看法。
: 這不叫做風險管理。我同時買第一金和台新金的股票，這樣叫做分散風險嗎？
: 保單規劃最大的重點，並不是填滿所有的洞，而是瞭解需求並滿足需求
: 難道險種比較表一攤開了，所有的欄位都要填滿，才叫做正確的規劃？
: 我買的險沒有門診手術，就補一個有的，然後順便補一個骨折險
: 又發現有醫療險理賠拔智齒，也補一個，是這樣規劃的？當然不是。
: 同時規劃終身和定期，到底是拿來互補？
: 還是根本搞不懂這兩者之間的差異在哪裡，所以就全都買了？
: 更何況，保單最大的風險，根本不是險種之間的差異，而是繳不出保費結果失去保障
: 那麼，終身險十倍於定期險的保費，不是很明顯對年輕保戶來說就有著巨大的風險嗎？
: 只規劃終身，失業的時候就先放棄保險了
: 同時規劃終身與定期，失業的時候也不太會保留定期，放棄終身阿
: 而規劃定期的，因為保費不高，失業的時候可能還會勉強繳費
: 畢竟這時候更承擔不起健康風險阿！
: 所以對風險管理的角度來說，終身險到底有什麼優點？
: 最後，回到癌症醫療費用的問題，根據台大醫院的資料
: 其實住院等費用都在正常家庭可以承受的範圍，最大的問題是標靶藥物
: 一個月的藥費就是十萬以上，甚至超過三十萬，幾個療程下來就是數百萬
: 這才是真正應該轉嫁的風險，而在沒有健保給付的情況下
: 我們應該花小錢買大保障，透過定期重疾險來轉嫁風險
: 但哪天這些標靶藥物納入健保給付範圍了，或是便宜了
: 我們就不需要那麼高額度的保險
: 定期險可以買少一點，或是乾脆不買就好了，有實支實付的醫療險也夠用
: 但是如果現在規劃的是終身險.....
: 所以，終身險的貴，不是貴在保費很高
: 而是當你不需要這個險的時候，你過去繳的都白費了
所以假設的出發點就是，
當你不需要這個險的時候，過去繳的定期險費用都超值得的啦！^^
然後有現金價值的終身險，在此部分恕作者先跳過不提！
: 更何況，越年輕的時候買的終身險，雖然保費越便宜，但其實是越吃虧的
全買定期，省下的錢50歲以後你理財沒理好，給兒女挖走錢，
把錢用掉了、事業投資失敗，
又發現定期險好貴喔~不然就不要買保險好了，
這個年齡風險最高耶！可是我還是留現金自留風險好了....
以上是一種舉例！不表示所有人有此狀況。也希望每個都都沒有，
但危險真的不知道為何發生，和如何發生、何時發生。
但疾病的危險率可以有高發年齡區間，
定期很便宜保障高！不要只沉入這種假象迷思，
羊毛出在羊身上，機率發生低的保費低很正常，
當你了解定期和終身的意義和概念以及費率架構，
規劃適合自己需求的保障，是最好的。
建議者應該是讓你看清路途全程的好與壞，
不是只跟你說先走這邊就對了。
而知道好與壞之後，相信有所依據而後選擇的你，
也會願意對自己有思考過的選擇負責。
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◆ From: 220.136.71.207
※ 編輯: YOLATENGO 來自: 220.136.71.207 (07/06 14:12)
噓 belister:沒辦法 看到不懂保險保障功能與意義 持續跳針 只好噓 07/06 14:13
噓 takuai:好聽話誰都愛聽 07/06 14:16
※ 編輯: YOLATENGO 來自: 220.136.71.207 (07/06 14:20)
噓 b49380044:那想請問原PO壽險買多高了~~~發生機率100% 07/06 14:20
噓 oca:只能祝你業績長紅 財源滾滾了... 07/06 14:28
噓 takuai:所以如果沒有多餘的錢 就不用買終身型的東西對吧!? 07/06 14:32
→ takuai:你能解答一下 為什麼版上總是有人買了終身型醫療或壽險 07/06 14:33
→ takuai:會想要解約呢!? 我一直很納悶啊! 07/06 14:33
→ YOLATENGO:你應該問那些當事人才對。 07/06 14:41
→ YOLATENGO:如果樣本夠多，加上統計會更好 07/06 14:42
→ YOLATENGO:我同意如果你年?極限是一萬，可以 07/06 14:43
→ YOLATENGO:買實支加意外和定期重疾等， 07/06 14:45
→ YOLATENGO:做基本保障。若有餘力，先做好部分（可大可小） 07/06 14:46
→ YOLATENGO:你認為值得先做的風險規劃，為何不能做 07/06 14:47
→ beriaura:結語說懂終身跟定期的費率架構 07/06 14:50
→ beriaura:怎還在終身比較便宜定期比較貴... 07/06 14:50
→ yinson:現在快點先把未來四五十年的保費都先給公司就對了 ^^ 07/06 14:53
→ yinson:然後將來繳不起用不到賠不了或公司倒掉 那都是另一個故事了 07/06 14:53
→ YOLATENGO:這篇主題設定年齡是30歲男性 07/06 14:54
噓 oca:繳給保險公司幫你保管不好嘛？不然你自己理財失敗怎麼辦阿!!! 07/06 14:55
→ ac0963369126:突然想到 am 好久沒看到am了 不知他最近再做啥? 07/06 15:00
→ beriaura:想他嗎? 07/06 15:05
→ oca:想他可以去他的blog喔 一樣戰很大 XD 07/06 15:45
→ mcintyre:根據我看的資料~~~平均花費的答案是錯的~~~ 07/06 17:24
→ mcintyre:另外各險種的理賠率~~或許可以當作發生機率來參考~~ 07/06 17:26
→ mcintyre:意外險機率發生機率低~~~不太認同 07/06 17:26
→ beriaura:不過意外險種壽險端收近來的保費遠大於賠出去的 07/06 17:30
→ mcintyre:產險端也是呀~~~ 07/06 17:31
→ mcintyre:應該講我知道的某些產險公司~~~ 07/06 17:31
噓 suzh:不知道你一年繳多少給貴公司幫你儲備未來? 07/06 18:08
→ oca:mcintyre一定在講我手上這一張意外險 //cry 07/06 19:12
噓 hank0624: 買保險 就不怕被兒女挖走? 07/06 19:33
→ hank0624:機率發生低的保費低很正常... 07/06 19:34
→ hank0624:反過來 老了快接近死亡 保費高也很正常啊 07/06 19:34
→ hank0624:我看過保險金 讓子女撕破臉耶 07/06 19:34
→ hank0624:難道我不會 將理財的錢去做信託嗎? 07/06 19:35
噓 elvies:成功的業務不等於好業務 07/06 23:24
噓 ffaarr:跳針真的太嚴重了…看一、二段就快受不了了。 07/07 16:50