Re: [討論] 富邦NHR與遠雄真安心醫療附約

[Mach0827 (阿國)]

應OCA大的要求
我來打幾個例子吧
我分成三個計畫來比較三個層面 保費 保障 跟案例分析
以下都以最常見的25歲女性費率來算

第一 版上最流行的雙實支實付  A.RSJ 計畫二 + XHR 計畫二
     為求版面漂亮以下簡稱 RSJ2+XHR2
第二 富邦的實支實付          B.NHR 30單位
     為求版面漂亮以下簡稱 NHR30
第三 富邦的實支實付+日額給付 C.NHR 20單位 + HJR 5單位
     為求版面漂亮以下簡稱 NHR20+HJR5

先就保費分析 先不考慮雙實支要買兩個主約的問題

A.RSJ 計畫二 + XHR 計畫二 保費 4580+2072=6652
B.NHR 30單位              保費          =6006
C.NHR 20單位 + HJR 5單位  保費          =6594

我盡量把保費抓的差不多 但單就保費來看
單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

再來先就帳面數字來分析

病房費         病房費      出院療養金  合計每日病房費

RSJ2 + XHR2    2000+1000   1200        4200
               =3000

NHR30          3300        1980        5280

NHR20+HJR5     2200+500    1320+500    4520

就病房費的帳面數據來看 單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

手術費       手術費                 手術療養金               合計

RSJ2 + XHR2  10萬*手術比例(Max500%)      0
           + 3萬5*手術比例(Max400%)
           = 64萬                                            640000

NHR30       16萬5*手術比例(Max500%)  前述金額30%
           = 82萬5                  = 247500                 1072500

NHR20+HJR5   11萬*手術比例(Max500%)  前述金額30%
             1萬5*手術比例(Max500%) +5000*手術比例(Max500%)
           = 62萬5                  = 190000                 815000

就手術費的帳面數據來看 單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

雜費         雜費

RSJ2 + XHR2  100000+50000 =150000
NHR30                     =264000
NHR20+HJR5                =176000

就雜費的帳面數據來看 單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

日額轉換        日額轉換每日病房費

RSJ2 + XHR2     2000 + 560 = 2560
NHR30                      = 4290
NHR20+HJR5      2860 +1000 = 3860

就日額轉換的帳面數據來看 單實支 > 單實支+日額 > 雙實支
單從帳面數據來看
四個方面去比較的結果都是
單實支 > 單實支+日額 > 雙實支




接下來再舉幾個例子來看這三種計畫會獲得的理賠金額

第一個例子
某甲因流行性感冒住院了10天，因住健保房所以收據幾乎為0
但客戶因病請假扣薪15000元及支付看護費2000*10=20000
故三種計畫均採日額轉換給付
              給付金額
RSJ2 + XHR2   25600
NHR30         42900
NHR20+HJR5    38600

此一案例
雙實支    尚需自負    5600元
單實支    尚有療養金 22900元
實支+日額 尚有療養金 18600元
單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

第二個例子
某乙因進行三個瓣膜置換術 住單人病房30天
收據 病房費9萬 手術費 80萬 雜費30萬 合計共花費119萬元
客戶因病請假扣薪40000元及支付看護費2000*30=60000

      病房費給付   手術費給付  雜費給付
 RSJ2 60000+36000  50萬(500%)  12萬
+XHR2 30000        20萬(400%)   5萬
    = 126000     = 70萬      = 17萬
使用副本理賠後 合計理賠99.6萬元
扣除醫療花費及扣薪看護後
客戶尚需自己出29.4萬元

NHR30 90000+54000  80萬+24萬   26.4萬
    = 144000     = 104萬
合計理賠144.8萬元 扣除醫療花費及扣薪看護後
客戶尚多出15.8萬可做療養

NHR20 60000+36000  55萬+16.5萬 17.6萬
+HJR5 30000        15萬+5萬
    = 126000     = 91.5萬

合計理賠121.7萬元 扣除醫療花費及扣薪看護後
客戶尚需自己出8.3萬元



病房費的部份
幾乎不論任何狀況都是

單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

手術費的部份
如果都以100％的手術為例
在手術花費

小於 2.85萬 的情況下

單實支+日額 > 雙實支 > 單實支

介於 2.85萬 至 11.67萬 的情況

雙實支 > 單實支+日額 > 單實支

介於 11.67萬 至 12.5萬 的情況

單實支+日額 > 單實支 > 雙實支

大於 12.5萬的情況下

單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

雜費的部份

小於 17萬 的情況下

雙實支 > 單實支+日額 = 單實支

介於 17萬 至 17.6萬 的情況

單實支+日額 = 單實支 > 雙實支

大於 17.6萬的情況下

單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

考慮薪資補償、看護費用、及高額醫療費用的情況下
同樣的保費下
我會比較推薦
單實支 > 單實支+日額 > 雙實支

註：引述數據如果有誤 敬請包涵指教 感謝

※ 引述《oca (。。。。。。。。。。。)》之銘言：
: ※ 引述《kousa (阿妞)》之銘言：
: : 如何規劃，沒有一定，一切仍需看體況與負擔考量！至於日額，我覺得需要。
: : 以客戶負擔能力，由低至高的需求度，險種選擇
: : 實支實付 > 實支實付+日額 > 雙實支實付+日額
:      你很妙，我問A可是你答B，然後問題就這樣閃過了 XDDDDDDD
:      先不管要繳多少保費出去，純看理賠金高低的話，
:      我當然曉得：實支實付 < 雙實支實付 < 三實支實付
:      我也曉得  ：實支實付 < 實支實付 + 日額 < 雙實支實付 + 日額
:      (你由低排到高，我由高排到低)
:      可是問的不是這個阿，你回答這個有意義嗎？
:      我要問的是...
:      雙實支實付 <----> 實支實付 + 日額
:      三實支實付 <----> 雙實支實付 + 日額
:      你規避掉了這種比較，然後硬是要加個日額在裡面...
:      請問你到底有解釋到為啥你認為日額一定需要的理由嗎？沒有嘛！
:      老實說沒有一點基礎的消費者會認為你說的很對
:      但是真的是比較佳的規劃嗎？
:      至於下面講那麼多都只是在講理賠轉嫁而已，這個我檔案已經寫夠多夠清楚了...
:      你(或你的消費者)對這種小額理賠很有興趣的話我也懶的多說啥了
:      反正不是花我的錢買的保險
:      ( ￣□￣)/喔~~喔喔~~喔喔~~喔喔~ 爪爪

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 1.163.28.36
※ 編輯: Mach0827        來自: 1.163.28.36          (07/11 03:35)
→ bagt:講得有模有樣 可是為什麼雙實支不是用富邦＋全球
→ beriaura:現在富邦會賠健保以給付的部分了?
→ beriaura:另外，瓣膜置換術有不低的機會會近加護病房
→ beriaura:那某幾家的雜費額度，嘖嘖
→ kmkr122719:這種例子就跟一般DM常見的舉例一樣 拿對自己有利的特定
→ kmkr122719:條件來比 然後說自家大勝或自家賠超多 這似乎沒啥意義
→ kmkr122719:舉例來說 中信實支HNRB有賠出院前後腫瘤治療
→ kmkr122719:多數實支商品都沒賠這個 中信HNRB有賠 難道我拿這種中
→ kmkr122719:信HNRB會賠 但其他多數公司不賠的情況來說中信HNRB大勝
→ kmkr122719:其他公司實支商品 這樣會有人信服? 不是這樣吧
→ kmkr122719:再者 保戶不同承保情形(如年紀性別 不少公司會影響費率
→ kmkr122719:)與不同險種的組合會得出不同的答案 我也一樣可以設定
→ kmkr122719:條件來做出跟你例子得出相反的結果 因此個人認為
→ kmkr122719:你這舉例可以當成"此種限定條件下的理賠情形" 而非通例
→ oca:我可以發問嗎？請問為什麼感冒住院要請看護？(舉手
→ belister:NHR20/HJR1000 vs NHR20 NCH20會比較合理
→ belister:其實說穿了不過就手術限額/雜限額費 vs 手術定額罷了
→ belister:"保障"一定是 手術限額/雜費限額組 優於 定額手術組
→ belister:"目前"理賠上 定額手術組 確實會有較高機率賠較限額組高
→ belister:因為手術健保給付掉9成 再簡化一點 其實就是雜費會不會 >
→ belister:定額手術理賠的 oca大只講保障 而也確實雜費組保障較高
→ belister:就如此而已 不用搞的很複雜..
→ kmkr122719:提個跟這篇PO文沒什麼明顯關聯的近期經驗
→ kmkr122719:最近辦理賠時 富邦把"脈衝高頻熱凝療法手術"這種醫療處
→ kmkr122719:置放在手術這項做理賠 而不是放在醫療雜費這項做理賠
→ kmkr122719:這項醫療處置是全自費 健保不給付
→ kmkr122719:我不知道這種把醫療處置當成手術來賠的情形是多或少(我
→ kmkr122719:自己是第一次遇到這種情形) 若是遇到這種情形 "手術"這
→ kmkr122719:醫療行為就不見得都是健保會給付9成了
→ kmkr122719:不過這應該算特例就是 不是通例
→ mcintyre:用實支不轉換日額~可以賠看護??
→ mcintyre:每日病房費用若住單人病房~~以台北國泰為例~可以彌補薪資
→ oca:到底為什麼感冒要請看護？
→ capufish2:為什麼不是用NHR跟XHR配？ 都設定成單實支有利 怎說都行