[心得] 給來到這個板的鄉民們

[tbcscottie3 (救苦救難大不挑)]

給來到這個板的鄉民們，請你們不要急躁 !



保險並不是像樂高積木，
說拆就拆想蓋就蓋的玩具，
我知道你來到這個板猶如發現新大陸，
發現原來台灣市面有這麼多便宜大碗的商品可以買，
但你的業務未必會跟你說.........


Anyway,我可以了解你內心有滿腹的狂喜像發現新大陸，
原來自己沉重的保費負擔終於有機會紓解了；



                     「但，保險不是說想解就可以解的 !! 」



受限於保險法的規定，
在投保保險前的既往症(主要是指就醫/體檢紀錄這塊)，
保險公司是可以完全不予理賠的；
今天你急著把舊保單拆掉，
然後拿省下來的保費來買新保單，
冒的就是這層風險。


新保單承保前發現的
蛋白尿/二尖瓣脫垂/脂肪肝/肝功能異常/肝臟血管瘤...等等等
以上都是我實務上碰到的案例 - 在新保單未承保前就把舊保單解掉。
這些病史，新保單承保的保險公司在法律上有絕對的理由拒賠。
而且隨著現今醫療資訊互相傳遞的發達(之前的健康雲)，
還有體檢紀錄的無紙化/電子化，
這些紀錄在理賠時被保險公司抓到的機率已經趨近於百分之百。


也就是說

1.老保單

  投保時間距離現在的時間頗長，
  中間的就醫紀錄通常也越多，很不適合做太多的解約/減額繳清處理，
  因為新的保單關於這中間的就醫紀錄/體檢異常都不會賠。
  偏偏台灣國民的一部分人生通常也會由健保卡累積一部分 orz


2.剛投保不久的保單

  剛投保不久的保單，如果來到這個板後想要現在調整，
  還是要注意投保時到現在之間，
  是否有任何新的就醫紀錄或體檢紀錄異常？
  沒有的話最好，有的話，請你找尋身旁誠實可信的保險服務員，
  讓他協助你根據你現在的體況選擇適合投保的公司/險種。
  等新的保單確定承保且你也接受這樣的承保條件，
  再來著手考慮原有的保單該怎麼處理。
  如果調整後新的保單條件很不理想，也未必需要更改就是了。



體檢報告的數值/病歷上紀錄的診斷，
對不同保險公司的不同險種，核保上的意義可能都不相同；
甚至連同公司不同的核保員遇到相同的體況，評估出來的結果都可能有差異。
對A公司給的條件不夠滿意，換家B公司送件吧 !




以上，希望有幫助到保險板的廣大鄉民 :)


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.240.77.212
→ mcintyre:日前我聽到某前輩講既往症與已在疾病，是不一樣的事情
→ tbcscottie3:想請教差別在哪裡？
→ beriaura:講白一點，投保前已發生疾病不賠
→ beriaura:至於既往症跟已在疾病的關係這牽扯到醫學學理
→ beriaura:基本上只有在個案中才有商量空間
→ beriaura:但仍逃不出剛剛所說的，投保前已發生疾病不賠的範圍
→ tbcscottie3:與其出事情後在那裏玩文字遊戲
→ tbcscottie3:為何不一開始就把告知做好 儘量避免日後有爭議的機會?
→ mcintyre:嚴謹講~~不能講投保前已發生疾病不賠
→ mcintyre:但若要講給保戶聽懂~~要用B大的講法
→ mcintyre:告知有僅限書面詢問為限!
→ tbcscottie3:我眼睛應該沒有問題 B不是也講 投保前已發生疾病不賠?
→ ac0963369126:不符合=疾病= 保險人就無給付保險金之責@@
→ mcintyre:被保險人於投保前所發生之疾病，保險公司得不給付，
→ mcintyre:惟應證明被保險人於投保時仍在該項疾病情況中
→ loveistoofar:如果有心臟病 誠實告知 保險公司加費未除外
→ loveistoofar:不知道mc跟be覺得該賠不該賠?
→ loveistoofar:漏了一段 如果因心臟病發作住院 是否該賠?
→ beriaura:以法律上我沒找到要賠的點，但實務上，就算是絕對拒賠的
→ beriaura:狀況，保險公司也可以說他開心賠給你而賠
→ oca:這個我之前不是有特地發文討論過了嗎？
→ oca:太多東西決定權在保險公司手上 整天要業務給承諾真是太idiot
→ mcintyre:誰叫客戶不愛聽實話！
→ mcintyre:又很多業務說我賣的~~不管什麼樣狀況都有理賠=全險
→ mcintyre:我想實務上跟法律上做法不見得一樣，love講的基本上會
→ mcintyre:理賠，但是BE講的也是事實，看過某法院判決
→ mcintyre:可能要搞清楚已發生跟已發生過，兩者不同的地方