Re: [問題] 等待期中罹癌的重大疾病險大家還會保嗎?

[Apin (大明昕的經紀人)]

先來談癌症的數學式好了

假設罹患A癌症的機率(incidence)是 X (X<<1)
假設罹患B癌症的機率(incidence)是 Y (Y<<1)
若二種癌症為零相關  則一個人罹患二種癌症的機率會是XY
我們知道  XY<X  且 XY<Y

在 X , Y二個數字都 <<1 的情況下
XY 更是 <<<<1

所以  這是醫師說
「一個人要得到二種癌症的機率很低  大多是轉移比較多」這句話的原因


但事實上  A癌症與B癌症並不是零相關
得到癌症的人  免疫系統大多有某種程度的問題（無法在初始即把癌細胞處理掉）

所以  有得到A癌症的人  日後得到B癌症的機率（假設為 [Y]）
若與正常人比起來（Y）  其實是比較高的  （ [Y] > Y）

但是若與A癌症自身轉移的機率比起來（假設為Z）  卻又低很多（ Z >> [Y] > Y ）


所以  值不值得為了以後得B癌症的機率投保  得自行斟酌
（單純以這個數學式切入的話  我會保）


但重點在後面

「舉證之所在  敗訴之所在」

今天有A癌症的病人主訴半夜平躺時背痛 -> 胸腰椎核磁共振
                                    -> 骨頭惡性病灶  疑似A癌症轉移
            （但無法100%排除身體會不會躲了B癌症  其實是B癌症轉移）
                                    -> 建議放射線治療

保險公司說  因為有A癌症病史  所以這是A癌症轉移  不理賠
請問您  要不要來切塊骨頭下來判別  到底是乳癌還是肺癌？（的確有機會可以判別）

如果是頭顱內的疑似轉移病灶呢？
請問您  該如何舉證  這是不同的東西

我覺得  最大的問題在這邊





※ 引述《richard85 (@.@)》之銘言：
: 事情是這樣的..
: 今年七月我經由保經幫我媽申請安聯DD5重疾險 (安聯DD5:癌症理賠100萬，其他重疾50萬)
: 因為有告知安聯我媽平常容易緊張血壓會升高
: 八月中保經帶我媽去體檢
: 但是八月底時我媽發現有顆乳房腫瘤
: 到醫院檢查結果是惡性腫瘤 並住院開刀
: 於上周出院 後續要繼續做放射線治療
: 前幾天保經告知我安聯說體檢結果我媽可以承保
: 但保費要提高為1.5倍 (原本9250/年-->13875/年)
: 我將我媽罹癌的事告知保經，保經說還是可以保
: 只不過以後乳癌相關疾病將除外，但其他重大疾病依然可以理賠
: 但我認為若是不幸發生其他癌症，保險公司可能會推託是乳癌轉移而不予理賠
: (例如若不幸之後再罹患肺癌，醫學上無法證明為轉移，是否能夠成功獲得理賠?)
: 請問板上各位大大有無類似的理賠的經驗及意見?
: 在保費提高為1.5倍及已罹患一種癌症的前提下，適不適合再幫我媽承保安聯DD5?
: (若癌症不易成功申請理賠的話，就等於所有癌症都被除外了，這樣安聯還適合保嗎?)
: 我媽50歲，目前只有全球醫療險計畫三及華南產險200意外險。
: 謝謝..熱心版友為小弟解惑!

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◆ From: 114.26.236.10

※ 編輯: Apin            來自: 114.26.236.10        (09/24 22:31)
推 richard85:謝Apin大，這就是我猶豫是否要保的點，所有癌都被除外了
→ richard85:這樣的重疾險把最大宗的癌症排除後，是否還有保的價值?
→ Apin:「舉證之所在  敗訴之所在」
→ beriaura:以原PO的狀況應該不是癌症的除外，而是疾病定義所導致
→ beriaura:因此才會有這樣的處理方式
→ beriaura:但如果保險公司真的下了癌症全除外(真沒看過這樣寫的)
→ beriaura:那也就不會有所謂舉證問題了
→ ac0963369126:Apin:「舉證之所在  敗訴之所在」
→ richard85:舉證真很困難，通常之後癌症都會被聯想與之前的癌症相關
→ richard85:病理報告也常以這種方式呈現,例如:肺癌，"疑似"乳癌轉移
→ richard85:若要舉證不是轉移則難如登天，因為醫學沒有百分百
→ richard85:而且沒有一位醫師會願意打"肺癌，不是轉移"這種報告。
→ blowingwind:其實病理上還是可以分的，除非近未分化的腫瘤細胞
→ blowingwind:就我自己認知上，特殊免疫染色還是會有幫助的.
→ blowingwind:但值不值得為了保險去取得病理就見仁見智了
推 blowingwind:雙重癌症的機會是有，但的確少見，而且也要看前一個
→ blowingwind:控制的如何。