Fw: 保險理賠。常見爭議整理1-副本理賠/理賠拖欠..

[chunchan (芭小姐。Peggy ：D)]

保險板的大大們大家好，
在這個板潛水很久，也從這個板學到很多，
最近因為家人的關係研究了一些保險理賠的問題，
想說都研究了，就順手把它寫成文章分享給更多有需要的朋友。

我自己沒有保險的背景，所以大部分的資訊也都是從板上的神文、詢問做保險的朋友的，
但還是很怕自己有寫錯，所以非常、非常歡迎板上的大們糾正錯誤喔！

>> 網誌版原文：http://afterthatday.blogspot.com/2012/10/insurance-11-1.html

   (沒有廣告、沒有音樂，建議用chrome或IE看~)



Q1：保單不見了，還可以申請理賠嗎？

只要能「備齊理賠文件」就可以申請理賠，所以關鍵點在於「保單」屬於理賠文件嗎？
答案是：不一定，像這份醫療險(圖示http://ppt.cc/0y-- )有要求理賠時檢附保單；
但這份(圖示http://ppt.cc/tWwH )就未要求。

所以保單不見時，
請先上《保發中心查詢系統http://ppt.cc/AoCL》確認理賠文件有無包含保單，
若無，理論上還是可申請理賠。

那，如果理賠文件「有」包含保單，但我的保單真的不見了，怎麼辦？
此時請跟您的業務/保險公司聯絡，補發保單，通常工本費約100-200元，
補發保單效力等同正本。


Q2：理賠文件通常要附「醫藥費收據」，這一定要用正本嗎？
    副本呢？(正本影印後醫院加蓋「與正本相符」)

會有「收據正副本問題」通常是實支實付醫療險，(日額醫療險/壽險/意外險多不需收據)
至於各實支實付的醫療險是否接受用「副本」理賠？
答案又是不一定，而且金管會也未強制規範。(法源http://ppt.cc/yZsV )

所以理賠前(其實買保險前就要)請先與業務確認，是否接受副本理賠；
若不接受，就請選額度最高的保單進行正本理賠申請，
像這篇(連結http://ppt.cc/l8rw )、這篇(連結http://ppt.cc/Jv7c )經驗談。

註：為什麼有些保單「只接受正本理賠」？基本概念是，買醫療險是買保障不是買投資，
    住院花5萬，保險賠5萬、cover你的損失是合理的，
    但如果你買20張實支實付、你只花5萬卻獲賠100萬，這似乎就不是保險的原意了；
    當然這是有爭議的，有興趣請看：
    這篇討論串(連結http://ppt.cc/zZVD )、這篇文章(連結http://ppt.cc/CPDu )。


Q3：理賠文件通常都要附醫生開的「診斷書」，這也要用正本嗎？副本呢？自行印影本呢？

診斷書沒有正副本問題，醫生開立的一律都是正本，至於自行影印的影本是不被接受的，
小提醒，告知醫生開「保險理賠用」診斷書時，
開乙種診斷書即可(釋例http://ppt.cc/kMdr )，不需開到上千元的甲種診斷書。

另，為減少理賠爭議，開診斷書時可委婉提醒醫生以中文書寫(新聞http://ppt.cc/oLqh )
並加註符合保險契約的病名(新聞http://ppt.cc/XOji、法源http://ppt.cc/dKNi )


Q4：我當初買保單沒有透過業務，現在要申請理賠該怎麼辦？找誰呢？

如果你跟這位網友(連結http://ppt.cc/9EXE )一樣，
因當初自行向保險公司申購或其他理由，沒有負責的業務，
理賠時可「自備理賠文件掛號到保險公司」或「親臨保險公司服務中心」辦理賠申請。

(其實打去問保險公司最準http://ppt.cc/rimH )


Q5：我跟我的保險公司提出理賠申請好幾個月了，錢一直沒下來，怎麼辦？

老早就遞出理賠申請、卻被拖理賠款的保戶不少，
這篇(http://ppt.cc/CLDN )、這篇(http://ppt.cc/ktaa )都是經驗談。

除了持續催促業務外，《保險法 §34http://ppt.cc/-9uo》規定，當你文件齊備送申請後「15天內」，
保險公司要給付理賠金(例外：已另訂給付時間)，
超過15天期限，就要以年利率10%加計利息，在給付時一併給你利息。

註：若業務持續拖延理賠，建議可依這篇指南(連結http://ppt.cc/6M3y )，
    先向保險公司申訴、再找金融消費評議中心協助。


Q6：保險受益人收到理賠金有稅要交嗎？如果被保險人已過世，壽險理賠金要交遺產稅嗎？

原則上都不用交稅，因為：
《所得稅法#4http://ppt.cc/mNm1》、《遺產及贈與稅法#16http://ppt.cc/evZD》說：


”下列各種所得，免納所得稅...人身保險、勞工保險及軍、公、教保險之保險給付...”

”左列各款不計入遺產總額...九、約定於被繼承人死亡時，
  給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額..”


但有例外，
如果你拿到的理賠金是「95年1月1日以後簽約的壽險」且「總計理賠金額超過3000萬」，
(法源http://ppt.cc/sjWJ )

就可能要依照《所得基本稅額條例http://ppt.cc/QqN9》交所得稅；
詳參國稅局網站說明(http://ppt.cc/5hrj )；
重病投保及短期死亡，也可能會被依實質課稅原則，要求你把保險理賠計入遺產。
(說明http://ppt.cc/v1UP )

另外，若是「非人壽保險」的理賠金遺產，
ex.某A還有一筆申請中的癌症險未收到給付，但某A就過世了，
此時某A的癌症險理賠金還是要納入遺產計算遺產稅。

註：如果看不太懂上面的敘述，請先分辨「人身保險」與「人壽保險」的不同，
    人身保險包含了人壽、健康、傷害保險等(法源http://ppt.cc/2iH5 )；
    免納所得稅的是人身保險、不計入遺產的是人壽保險。


Q7：當我獲得保單「任一理賠項目」後，「整份保單」就失效了嗎？

這是我自己的疑問，我買醫療險時業務告訴我
「這支醫療險連你去動小手術(ex.針眼手術http://ppt.cc/5Bec )也可以賠喔」，
那賠完這次我的醫療險保單還有效嗎？
如果沒效不就虧大了，每年花3000繳保費、只賠一個1000多的手術...

這個問題其實就是問「獲得理賠」跟「保單契約終止」有關嗎？
答案又是不一定，請看保單條款。

一般情況下，獲全殘、身故理賠後契約終止，
獲他種理賠不會終止但有其他限制，所以也不是無限期的理賠：
(ex.癌症、重大疾病理賠有理賠次數上限，手術、住院有理賠金額上限...
    領光這些次數/金額就不能再理賠了)


    【圖例 http://ppt.cc/ER26】


註：但要注意，當你的主約(ex.壽險)契約終止，附約(ex.醫療險)會連帶終止，
    所以會有「領了全殘保險金 丟了醫療險保障http://ppt.cc/HuLw」、
    「主約終止後如何搶救附約http://ppt.cc/Gij3」這類的爭議。


Q8：所以，有業務會說「你先不要領全殘理賠，等著死亡理賠金再申請」...？

對，沒錯，因為拿到全殘或死亡理賠金「之一」後，整份保單就終止了，
又[死亡理賠金]通常都比[全殘理賠金]來的多，或如上題所數，全殘後仍希望保留附約，
所以像這篇(http://ppt.cc/P5zL )、這篇(http://ppt.cc/2g6J )討論串會建議，
全殘時先不要申請理賠，等死亡後再申請理賠。

不過，全殘理賠是在你全殘(還活著)時給付、你還用的到，
死亡理賠你當然就用不到了、是留給後代子孫的；
就請自行評估理賠金的用途，再來決定要申請全殘 or 死亡理賠金囉。


Q9：某甲失蹤多年、不知是死是活，請問某甲的兒女永遠無法申請某甲的保險理賠嗎？

「因為失蹤就永遠不能理賠」顯然不合理，
所以《人壽保險單示範條款#11http://ppt.cc/7qVA》規定：
只要失蹤後已按《民法#8http://ppt.cc/wyIp》辦死亡宣告，即可視同死亡、進行理賠。

(更多說明http://ppt.cc/W__E )


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※ 編輯: chunchan        來自: 1.167.172.247        (11/29 19:33)
→ kmkr122719:有問題的地方還不少...
→ beriaura:同意樓上，但有心整理是好事情
→ beriaura:上色就加分不少XD
→ chunchan:可以請樓上們不吝賜教嗎>"<
→ beriaura:可否幫個忙，把Q1之前的--拿掉
→ beriaura:有那個再回文不會顯示@@
※ 編輯: chunchan        來自: 111.248.19.189       (11/29 22:07)
→ chunchan:拿掉囉！！先大大感謝b大！