推 chunchan:先感謝b大！明天會把文章再做修正！ 11/29 22:58
→ mcintyre:診斷書那也有問題！ 11/29 23:48
※ 引述《chunchan (芭小姐。Peggy ：D)》之銘言：
: 保險板的大大們大家好，
: 在這個板潛水很久，也從這個板學到很多，
: 最近因為家人的關係研究了一些保險理賠的問題，
: 想說都研究了，就順手把它寫成文章分享給更多有需要的朋友。
: 我自己沒有保險的背景，所以大部分的資訊也都是從板上的神文、詢問做保險的朋友的，
: 但還是很怕自己有寫錯，所以非常、非常歡迎板上的大們糾正錯誤喔！
: >> 網誌版原文：http://afterthatday.blogspot.com/2012/10/insurance-11-1.html
: (沒有廣告、沒有音樂，建議用chrome或IE看~)
: Q1：保單不見了，還可以申請理賠嗎？
: 只要能「備齊理賠文件」就可以申請理賠，所以關鍵點在於「保單」屬於理賠文件嗎？
: 答案是：不一定，像這份醫療險(圖示http://ppt.cc/0y-- )有要求理賠時檢附保單；
: 但這份(圖示http://ppt.cc/tWwH )就未要求。
: 所以保單不見時，
: 請先上《保發中心查詢系統http://ppt.cc/AoCL》確認理賠文件有無包含保單，
: 若無，理論上還是可申請理賠。
: 那，如果理賠文件「有」包含保單，但我的保單真的不見了，怎麼辦？
: 此時請跟您的業務/保險公司聯絡，補發保單，通常工本費約100-200元，
: 補發保單效力等同正本。
一般來說，保險公司要理賠大多只要有診斷證明/收據這類相關文件即可
通常上面寫要付上保單，但實際上沒給，大多也不會怎麼樣
如果真的要求要保單，可以用以下處理法
1.先確認要給保單的原因是什麼，畢竟保單大多不是影響理賠的主因
2.如果真的需要，如原PO所說，先補發再給回去即可
: Q2：理賠文件通常要附「醫藥費收據」，這一定要用正本嗎？
: 副本呢？(正本影印後醫院加蓋「與正本相符」)
: 會有「收據正副本問題」通常是實支實付醫療險，(日額醫療險/壽險/意外險多不需收據)
: 至於各實支實付的醫療險是否接受用「副本」理賠？
: 答案又是不一定，而且金管會也未強制規範。(法源http://ppt.cc/yZsV )
: 所以理賠前(其實買保險前就要)請先與業務確認，是否接受副本理賠；
: 若不接受，就請選額度最高的保單進行正本理賠申請，
: 像這篇(連結http://ppt.cc/l8rw )、這篇(連結http://ppt.cc/Jv7c )經驗談。
: 註：為什麼有些保單「只接受正本理賠」？基本概念是，買醫療險是買保障不是買投資，
: 住院花5萬，保險賠5萬、cover你的損失是合理的，
: 但如果你買20張實支實付、你只花5萬卻獲賠100萬，這似乎就不是保險的原意了；
: 當然這是有爭議的，有興趣請看：
: 這篇討論串(連結http://ppt.cc/zZVD )、這篇文章(連結http://ppt.cc/CPDu )。
所謂的收副本依照規則是，有告知且保險公司有收
或者是已經在該公司買過實支實付險種
其實問業務不一定準，目前許多業務仍停留在實支實付只能買一家的觀念中
目前除國泰/富邦/遠雄RSJ外，其他都可接受副本，當然，投保時需告知會是重點
※少數保險公司要保書上無告知欄位大多接受副本理賠
※但保守一點仍會建議額外填寫新契約投保前告知來處理
另外，有些團保收正本有些收副本，這就沒有絕對了
而目前多數保險公司的實支實付都有轉日額的設計
因此，很多所謂的可以收副本是指轉日額理賠
所以，重點大多會再於投保前有無告知已投保其它家
: Q3：理賠文件通常都要附醫生開的「診斷書」，這也要用正本嗎？副本呢？自行印影本呢？
: 診斷書沒有正副本問題，醫生開立的一律都是正本，至於自行影印的影本是不被接受的，
: 小提醒，告知醫生開「保險理賠用」診斷書時，
: 開乙種診斷書即可(釋例http://ppt.cc/kMdr )，不需開到上千元的甲種診斷書。
: 另，為減少理賠爭議，開診斷書時可委婉提醒醫生以中文書寫(新聞http://ppt.cc/oLqh )
: 並加註符合保險契約的病名(新聞http://ppt.cc/XOji、法源http://ppt.cc/dKNi )
這部分要小心別太超過變成下指導棋了
且有的醫生其實不太願意做這些事情
: Q4：我當初買保單沒有透過業務，現在要申請理賠該怎麼辦？找誰呢？
: 如果你跟這位網友(連結http://ppt.cc/9EXE )一樣，
: 因當初自行向保險公司申購或其他理由，沒有負責的業務，
: 理賠時可「自備理賠文件掛號到保險公司」或「親臨保險公司服務中心」辦理賠申請。
:
: (其實打去問保險公司最準http://ppt.cc/rimH )
其實會有這問題大多是因為不了解申請的方式
但因為資訊公開，現在很多保險公司都有提供臨櫃辦理的服務
不管是契約變更/理賠，都能直接到櫃台辦理
且甚至還有30分鐘內5萬額度內理賠馬上拿到的服務
處理起來甚至還比業務員送件來的快(因業務員處理會有轉交/傳遞的步驟)
且還會產生，有沒有業務員根本沒差甚至較差的感覺XD
但遇到一些理賠爭議時，有能力的業務就會突顯出功用了
: Q5：我跟我的保險公司提出理賠申請好幾個月了，錢一直沒下來，怎麼辦？
: 老早就遞出理賠申請、卻被拖理賠款的保戶不少，
: 這篇(http://ppt.cc/CLDN )、這篇(http://ppt.cc/ktaa )都是經驗談。
: 除了持續催促業務外，《保險法 §34http://ppt.cc/-9uo》規定，當你文件齊備送申請後「15天內」，
: 保險公司要給付理賠金(例外：已另訂給付時間)，
: 超過15天期限，就要以年利率10%加計利息，在給付時一併給你利息。
: 註：若業務持續拖延理賠，建議可依這篇指南(連結http://ppt.cc/6M3y )，
: 先向保險公司申訴、再找金融消費評議中心協助。
有時候會是因為文件傳遞問題或者是因為其它行政因素而LOSE掉
甚至是業務根本忘了送....
: Q6：保險受益人收到理賠金有稅要交嗎？如果被保險人已過世，壽險理賠金要交遺產稅嗎？
: 原則上都不用交稅，因為：
: 《所得稅法#4http://ppt.cc/mNm1》、《遺產及贈與稅法#16http://ppt.cc/evZD》說：
: ”下列各種所得，免納所得稅...人身保險、勞工保險及軍、公、教保險之保險給付...”
: ”左列各款不計入遺產總額...九、約定於被繼承人死亡時，
: 給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額..”
: 但有例外，
: 如果你拿到的理賠金是「95年1月1日以後簽約的壽險」且「總計理賠金額超過3000萬」，
: (法源http://ppt.cc/sjWJ )
: 就可能要依照《所得基本稅額條例http://ppt.cc/QqN9》交所得稅；
: 詳參國稅局網站說明(http://ppt.cc/5hrj )；
: 重病投保及短期死亡，也可能會被依實質課稅原則，要求你把保險理賠計入遺產。
: (說明http://ppt.cc/v1UP )
: 另外，若是「非人壽保險」的理賠金遺產，
: ex.某A還有一筆申請中的癌症險未收到給付，但某A就過世了，
: 此時某A的癌症險理賠金還是要納入遺產計算遺產稅。
: 註：如果看不太懂上面的敘述，請先分辨「人身保險」與「人壽保險」的不同，
: 人身保險包含了人壽、健康、傷害保險等(法源http://ppt.cc/2iH5 )；
: 免納所得稅的是人身保險、不計入遺產的是人壽保險。
: Q7：當我獲得保單「任一理賠項目」後，「整份保單」就失效了嗎？
: 這是我自己的疑問，我買醫療險時業務告訴我
: 「這支醫療險連你去動小手術(ex.針眼手術http://ppt.cc/5Bec )也可以賠喔」，
: 那賠完這次我的醫療險保單還有效嗎？
: 如果沒效不就虧大了，每年花3000繳保費、只賠一個1000多的手術...
: 這個問題其實就是問「獲得理賠」跟「保單契約終止」有關嗎？
: 答案又是不一定，請看保單條款。
: 一般情況下，獲全殘、身故理賠後契約終止，
: 獲他種理賠不會終止但有其他限制，所以也不是無限期的理賠：
: (ex.癌症、重大疾病理賠有理賠次數上限，手術、住院有理賠金額上限...
: 領光這些次數/金額就不能再理賠了)
: 【圖例 http://ppt.cc/ER26】
: 註：但要注意，當你的主約(ex.壽險)契約終止，附約(ex.醫療險)會連帶終止，
: 所以會有「領了全殘保險金 丟了醫療險保障http://ppt.cc/HuLw」、
: 「主約終止後如何搶救附約http://ppt.cc/Gij3」這類的爭議。
基本上這要看條款
重大疾病/癌症險(初罹癌部分)大多會有終身一次的設計
防癌險因有其它理賠項目大多不會終止
而有些會設計成可以領第二次甚至多次的重大疾病/癌症險(初罹癌部分)就不會終止了
壽險部份也一樣，有些會有領完全殘/身故後終止
但有些卻會特別註明會留存直到身故甚至身故後仍可存在
: Q8：所以，有業務會說「你先不要領全殘理賠，等著死亡理賠金再申請」...？
: 對，沒錯，因為拿到全殘或死亡理賠金「之一」後，整份保單就終止了，
: 又[死亡理賠金]通常都比[全殘理賠金]來的多，或如上題所數，全殘後仍希望保留附約，
: 所以像這篇(http://ppt.cc/P5zL )、這篇(http://ppt.cc/2g6J )討論串會建議，
: 全殘時先不要申請理賠，等死亡後再申請理賠。
: 不過，全殘理賠是在你全殘(還活著)時給付、你還用的到，
: 死亡理賠你當然就用不到了、是留給後代子孫的；
: 就請自行評估理賠金的用途，再來決定要申請全殘 or 死亡理賠金囉。
這答案並無標準
實務上常常遇到自己不去請，但保險公司"主動"賠給你的狀況
這時候有無附約延續條款或全殘後可延續就會變的很重要
有興趣可以去看一下相關的判決，保險公司是否可主動給付有理，似乎沒絕對答案
: Q9：某甲失蹤多年、不知是死是活，請問某甲的兒女永遠無法申請某甲的保險理賠嗎？
: 「因為失蹤就永遠不能理賠」顯然不合理，
: 所以《人壽保險單示範條款#11http://ppt.cc/7qVA》規定：
: 只要失蹤後已按《民法#8http://ppt.cc/wyIp》辦死亡宣告，即可視同死亡、進行理賠。
: (更多說明http://ppt.cc/W__E )
這可以注意一下是否該保單有額外規定
有時候保單會規定的比示範條款/民法來的短
至於更長，那大多可要求以較短的示範條款/民法為主
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話說，不管怎麼樣，有整理+有上色就是很棒的一件事了
像我就沒辦法做的這麼好看XD
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