[險種] 關於安聯DD5的投保二三事

[tbcscottie3 (救苦救難大不挑)]

關於安聯DD5的投保二三事

如題，這是篇關於安聯DD5投保相關的文章，
板上的鄉民若有購買意願者可以稍微參考一下，
是投保過程中一些很基本的流程/概念，
最後有數個核保體況可供參考。


1.先看健康告知，確認自己有哪些體況

DD5的要保書連結如下
https://dl.dropbox.com/u/53500017/dd5.pdf
請直接看第二頁D、E兩部分的健康告知。
可以把符合要保書詢問的體況寫下來。
若有相關報告在手邊，翻出來確認一下

這部分是先了解自己的身體狀況，
若符合告知範圍的項目很多或有些是最近發現，
建議不要輕易投保，留下拒保紀錄對於未來調整保險的你，
會是一件非常非常麻煩的事情。
告知端影響日後的理賠甚鉅，DD5這種低保費高保障的險種，
若是告知做的不好，日後給保險公司牽拖調病歷找理由不賠的誘因很大，
建議最好花點時間把要保書上的告知內容仔細確認過一遍。


2. 詢問身旁可供信賴的保險從業人員

確認自己的體況後，
建議詢問身旁可供信賴有販售DD5的保險從業人員，
請他們透過自己的通路體系去詢問安聯核保端可能的核保狀況。
若得到的回覆不理想或是機率很低，
本著規避拒保紀錄的原則，建議也是不要送件。
若是可以考慮送件的體況，可以請業務順便把疾病問卷準備好，
一起帶過來填寫會省下不少時間，不用來來回回多跑幾趟。


3. 考慮主附約的搭配方式

DD5在26歲以上主附約合計總保費要大於六千塊才能出單，
20-25歲的保戶則是有特殊出單規則，
可以用DD5主約保費大於三千塊就可以出單。
當然既然買了主約，就不要放棄可以買便宜附約的機會。
幾個便宜又好用的附約大概介紹如下。
　DR  便宜保證續保的殘廢險
　MBR 少見可單買的燒燙傷附約，保費也不貴
　YHR  便宜的住院日額
　YSR  便宜的定額手術險

但老實說，YHR/YSR賠的是小額，遠沒有DR/MBR來的重要，
若是站在大風險的立場，考慮DR/MBR即可。

一般安聯自己的業務部隊/保經代通路幾乎都有代理上述的附約，
但在銀行端通路狀況則相反，有代理上述附約的比例相當低。
可考量是否需要搭配附約，或是購買的容易程度來決定找誰買。


4. 簽約/簽署投保文件

各通路需要簽署的文件會有些微差異，但基本上以下幾項是必備的。
  a. 要保書，就是剛剛的連結檔案
  b. 轉帳授權書，可選擇信用卡或郵局銀行轉帳
  c. 個資同意書，個資法上路後的必備文件
  d. 疾病問卷，供安聯核保進一步了解你的體況方便評估承保與否

安聯的疾病問卷數量繁多，就敝公司目前提供的看來共有26種。
不同的體況需要檢附不同的疾病問卷供核保參考。
建議投保時就一併檢附，因最後這段時間核保的審核量很大，
相對也會比較沒有耐心，資料不夠齊全或是能評估的資料有限，
被直接退件/拒保的機率也不是沒有，
為求保守起見，最好還是在投保時把問卷填寫完成。


5. 後續的補件/體檢

若安聯核保對你的體況還有疑慮，
可能會要求進一步提供更多報告/問卷輔助核保，
或是直接要求你去體檢，這時候就要看個人造化了。


6. 幾個常見的體況核保結果分享（案例僅供參考不代表實際核保狀況）

  大通則：安聯DD5不接受除外承保，但可接受加費承保。
          加費上限是50%，若加費超過這個比例安聯會直接拒保。

　血脂異常：上限值在200左右，200出頭的數值在中年男性很常見，
  　        這對安聯不是個嚴重的體況，通常是體檢後正常承保

　肝功能異常：GOT/GPT上限值為40，超過40就有可能開始加費。
  　          加費比例25%起跳，若肝功能飆到60-70就有可能拒保

　膽囊息肉：若已發現一段時間且定期追蹤顯示息肉都沒有變大，
  　        評估後有可能直接正常承保，投保時最好檢附超音波報告

　子宮肌瘤：若已發現/手術割除一段時間且定期追蹤顯示肌瘤都沒有變大，
  　        檢附超音波報告也是有可能正常承保。
    　      但手術割除肌瘤後需要觀察比較長的時間約2年以上。

　B肝帶原：一定會要求體檢且須檢附肝臟疾病問卷，
  　       若肝功能完全正常且HBeAg呈現陰性(健康帶原)，會直接正常承保

　尿潛血/尿蛋白：要求檢查腎功能/尿液常規頗高，
  　             尿液若無潛血或蛋白，正常承保

　脊椎側彎：可能連體檢都不會下，直接正常承保，
  　        個人猜測是因為側彎跟重大疾病的理賠條件比較無關

　陰道發炎：若無頻繁看診，可能連體檢都不會下，直接正常承保；
  　        畢竟女性同胞保養起來真的很辛苦。

　二尖瓣脫垂：常見於女性，一定體檢且被大幅度加費幾乎跑不掉。
  　          若胸痛頻繁且心電圖表現很不理想，直接拒保機率不低


總體來說，安聯的核保在眾多保險公司中相對較不嚴格，
如一般的感冒/眼睛結膜炎/洗牙幾乎都會正常承保。
以上只是從業以來整理的一些經驗供大家參考，請多指教


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 1.169.66.185
※ 編輯: tbcscottie3     來自: 1.169.66.185         (12/28 21:47)
※ 編輯: tbcscottie3     來自: 1.169.66.185         (12/28 21:53)
推 creepybiz:很詳細，推~
推 akira911:疾病問卷是26張paper　還是該問卷問了26種疾病or體況呢??
→ akira911:當初"DDI" 感覺上也沒有像DD5這樣麻煩  那是否代表......
→ akira911:萬一日後出險理賠會有連續劇上演呢
※ 編輯: tbcscottie3     來自: 1.169.67.185         (12/28 23:35)
→ kmkr122719:一種體況或類似的幾種體況會分在同一張問卷裡
→ kmkr122719:而不是一張問卷問了26種體況 是否要填問卷 是跟健康告
→ tbcscottie3:已經更正了 26張問卷代表26種不同的體況 是選擇性使用
→ kmkr122719:知有關 投保DDI時若告知一樣的體況 安聯也一樣會要求寫
→ kmkr122719:同樣的問卷才會進行後續核保
→ beriaura:有告知相關疾病才有可能會填到相間疾病問卷
→ beriaura:簡單來說，問卷是保險公司針對告知的進一步詢問
→ beriaura:而有無告知/有無寫問卷之後會爭議的理賠大多也會爭議...
推 aisidi:若當初DDI投保 實際上無體況時 也就不用填寫問卷了囉???
→ kmkr122719:是的 疾病問卷是有體況的保戶才要填寫
→ kmkr122719:不過少數公司的問卷不是只有疾病問卷 還會有其他的問卷
→ kmkr122719:這種的就不是只針對疾病了 如遠雄有軍人職業問卷/同業
→ kmkr122719:投保史問卷等
→ beriaura:通常會有一個通用版的->XX問卷
→ beriaura:安聯只是細分太多才有26種XD
→ tbcscottie3:要看公司 如全球就是一個問卷很少 不少體況沒問卷可寫
→ tbcscottie3:這時全球就會依照核保個人的習慣開不同問題給客戶填寫
推 akira911:DD5 : DR : MBR 是否為1:1:1 呢  還是因為職業別比例有差
→ akira911:or限額呢
→ kmkr122719:安聯問卷種類算一般 不含針對特定體況所下的特殊問卷
→ kmkr122719:富邦有35種問卷 遠雄有54種問卷 這才叫多
→ kmkr122719:DR/MBR投保上限皆為主約的一倍 針對特定職業或條件(如
→ kmkr122719:年紀)會有額外的額度限制 但不會有比例限制
→ kmkr122719:只用通用版的XX問卷這種公司其實是少數
→ kmkr122719:多數公司的常備制式問卷 通常都會有一二十種
→ beriaura:我所謂的通用版是指一般疾病問卷
→ beriaura:這東西各家都會有，只是有些會再細分XX疾病罷了
→ beriaura:另外，是否接受都用XX問卷其實要看核保以及公司
→ beriaura:因為寫問卷的意義是為了知道確實狀況
→ beriaura:而這功能其實一般疾病問卷大多就可以達到了
→ tbcscottie3:各家對問卷的要求是真的有差 如南山下問卷的機率不高
→ beriaura:我倒是覺得要保書上回答過一次為什麼還要再寫一次問卷?
→ beriaura:明明兩次都寫得一樣，保險公司也收得很開心
→ kmkr122719:並沒有完全一樣 問卷通常會問得比要保書來得較細些
→ kmkr122719:不過通常不會差很多就是 在多數公司的的認定裡 可以用
→ kmkr122719:問卷來代替要保書健告最下方的詢問 但不一定能以該詢問
→ kmkr122719:來取代問卷
推 chang5763:我B乾帶原一切正常...但有限制保額
→ tbcscottie3:樓上是買多少保額 我所有B肝帶原指數正常的客戶
→ tbcscottie3:全部都是正常承保 無加費無限額
→ mcintyre:B肝指數正常者限額最高150萬元~~
推 chang5763:樓上滿分~我原本是保300萬的...被限制150萬..嘖嘖