→ takuai:年增率是什麼名詞!? 01/08 09:56
→ chinhsi:辛苦你了 直接算IRR 似乎比較看得懂 01/08 17:14
→ hank0624:要保人不同於 被保人 01/08 19:18
→ hank0624:要保人死亡 會當作遺產.....各有風險 01/08 19:19
推 lorleninmam:辛苦您了，謝謝您打這麼詳細 01/08 19:23
→ lorleninmam:我的是六年期，每年繳約6萬~7萬台幣(視匯率而定) 01/08 19:24
→ Rege:年增率就是 每年解約金成長的比率 01/08 21:57
→ Rege:保單現金價值留給家人 就是4F說的遺產 01/08 22:00
→ hank0624:....那買這個的用意是?(要保人不同於被保人時) 01/08 22:06
比如說 要保人40歲 小孩10歲
如果被保人是要保人自己 增值最長70年 (109歲滿期)
如果被保人是10歲的子女 增值最長100年
只要要保人是自己 就是給自己用
被保人是小孩或自己，不影響要保人所有權
要保人不當被保人 被保人先身故 領到身故保險金 要保人再身故 遺產留給家人
要保人不當被保人 要保人先身故 變成遺產 好處是保單繼續增值
要保人當被保人 身故保險金留給家人
不管怎樣都是要保人身故後留給家人
小孩當被保人的好處是
比較有可能增值更久，通常啦
風險是 父母如果可能活得比小孩更久
如果一張保單很好 你希望留身故理賠金給家人(不會繼續增值)
還是留一張繼續增值的保單
這是儲蓄型 不是純壽險，繳費期滿理賠金等於解約金
繳費期滿保額等於解約金(我知道有特例啦，但是美鑽204不是特例)
※ 編輯: Rege 來自: 123.193.176.30 (01/08 22:31)
→ beriaura:當解約金小於本金的時候，這個年增率很容易讓人誤解... 01/08 22:14
→ hank0624:又要保人之法定繼承人(除契約另有訂定外)，推出一個當要 01/08 22:20
→ hank0624:保人時，會繼續繳? 01/08 22:20
→ Rege:那個年增率沒有列繳費期間 所以沒有解約金小於本金的問題 01/08 22:31
→ Rege:要保人只能有一個 要協商 保單給誰 01/08 22:34
→ hank0624:要保人解約怎麼辦? 01/08 22:35
→ Rege:上面是說 繼承的要保人解約怎麼辦嗎? 01/08 22:38
→ Rege:騆杧n的辦法是 各買一張 繼承後要解約 繼續放 自己決定 01/08 22:43
→ Rege:比較好的辦法是 各買一張 繼承後要解約 繼續放 自己決定 01/08 22:44
→ Rege:老爸買的 兒子繼承後想解掉 業務員怎麼辦? 分析後讓兒子決定 01/08 22:45
→ hank0624:.....我還是買 etf 或者 全球債就好 01/08 22:46
→ beriaura:另外，也無法理解年增率計算標準 01/08 22:50
→ beriaura:一般人看到4%都是當做跟定存4%一樣 01/08 22:51
→ beriaura:但以台灣的保單而言，很明顯不太可能 01/08 22:51
→ beriaura:而以沒有列繳費期間，所已解約金都不會小於本金 01/08 22:52
→ beriaura:老實說，這樣的講法感覺很詭異 01/08 22:52
→ Rege:繳費期間算得出來 只是當時技術沒到那裏 停售了懶得重作 01/08 22:53
→ Rege:用舊資料 不含繳費期間的年增率 01/08 22:53
→ beriaura:我繳了100萬但解約金從50萬變52萬，這樣年增率是4%... 01/08 22:57
→ beriaura:但實際上卻是虧本 01/08 22:57
唉~~ 你拿-50%提升到-48% 不叫增值4% 來說我實際上是虧本
可是 我前面說的是繳費期滿後的年增率
怎麼把我當成那種 無知的業務員了呢?
解約金剩50% 十年期的首年解約金大概是這樣
那我把解約金補上 連同 繳費期間年增率補上
30歲男性 全球美鑽204 繳費六年期 保額8000美元 轉帳折扣1%
原始保費4024，折扣後保費 3983
(可能四捨五入的順序不同 會有一塊錢的差異)
年度 累積保費 解約金 年增率
1 3,983 1,779 -55.34%
2 7,966 5,275 -8.45%
以第2年為例
(第一年解約金1779+第二年保費 3983)*(1-8.45%)
=5762*91.55%=5275.111
跟第二年解約金5275很接近
這樣子的算法 您覺得哪邊有問題嗎?
3 11,949 9,256 -0.02%
4 15,932 13,751 3.87%
5 19,915 18,784 5.92%
6 23,898 24,384 7.10%
7 23,898 25,359 4.00%
8 23,898 26,372 3.99%
9 23,898 27,426 4.00%
10 23,898 28,522 4.00%
11 23,898 29,662 4.00%
12 23,898 30,847 4.00%
13 23,898 32,079 3.99%
14 23,898 33,360 3.99%
15 23,898 34,693 4.00%
16 23,898 36,078 3.99%
17 23,898 37,519 3.99%
18 23,898 39,016 3.99%
19 23,898 40,574 3.99%
20 23,898 42,193 3.99%
21 23,898 43,876 3.99%
22 23,898 45,627 3.99%
23 23,898 47,447 3.99%
24 23,898 49,338 3.99%
25 23,898 51,305 3.99%
26 23,898 53,350 3.99%
27 23,898 55,475 3.98%
28 23,898 57,684 3.98%
29 23,898 59,980 3.98%
30 23,898 62,366 3.98%
31 23,898 64,847 3.98%
32 23,898 67,424 3.97%
33 23,898 70,102 3.97%
34 23,898 72,885 3.97%
35 23,898 75,776 3.97%
36 23,898 78,779 3.96%
37 23,898 81,899 3.96%
38 23,898 85,139 3.96%
39 23,898 88,504 3.95%
40 23,898 91,998 3.95%
41 23,898 95,625 3.94%
42 23,898 99,390 3.94%
43 23,898 103,298 3.93%
44 23,898 107,353 3.93%
45 23,898 111,559 3.92%
46 23,898 115,922 3.91%
47 23,898 120,445 3.90%
48 23,898 125,134 3.89%
49 23,898 129,993 3.88%
50 23,898 135,026 3.87%
51 23,898 140,239 3.86%
52 23,898 145,634 3.85%
53 23,898 151,217 3.83%
54 23,898 156,991 3.82%
55 23,898 162,959 3.80%
56 23,898 169,125 3.78%
57 23,898 175,491 3.76%
58 23,898 182,061 3.74%
59 23,898 188,834 3.72%
60 23,898 195,814 3.70%
61 23,898 203,000 3.67%
62 23,898 210,392 3.64%
63 23,898 217,989 3.61%
64 23,898 225,790 3.58%
65 23,898 233,792 3.54%
66 23,898 241,992 3.51%
67 23,898 250,384 3.47%
68 23,898 258,963 3.43%
69 23,898 267,724 3.38%
70 23,898 276,659 3.34%
71 23,898 285,760 3.29%
72 23,898 295,019 3.24%
73 23,898 304,428 3.19%
74 23,898 313,978 3.14%
75 23,898 323,659 3.08%
76 23,898 333,462 3.03%
77 23,898 343,377 2.97%
78 23,898 353,393 2.92%
79 23,898 363,509 2.86%
80 23,898 373,719 2.81%
※ 編輯: Rege 來自: 123.193.176.30 (01/08 23:21)
→ beriaura:第五年繳了19915解約只有18784，結果年增率是正的... 01/08 23:24
→ beriaura:說真的，當一個東西要搞到很奇怪的計算法 01/08 23:25
→ beriaura:然後才能讓人想要購買，這東西幾乎就很糟糕了 01/08 23:25
→ beriaura:不然怎總會有人說，不懂的東西不要碰 01/08 23:25
→ beriaura:我敢說，你沒PO這種計算過程 01/08 23:25
→ beriaura:一定一堆人把年增率1%當做定存利率1% 01/08 23:26
→ Rege:年增率是當年度 要從第一年開始看 你會說 看IRR不是比較快 01/08 23:26
→ Rege:IRR就是 年增率的加權平均值 01/08 23:27
→ beriaura:我只是好奇，有簡單明瞭的方式可用 01/08 23:27
→ beriaura:為什麼還要複雜化? 01/08 23:27
→ Rege:第2年那邊有舉一個例 算一個就可以了吧 01/08 23:28
→ beriaura:不過這種寫法，確實很容易讓人誤解比定存好而買 01/08 23:28
→ beriaura:還好我不碰儲蓄險，不然又學到一招了 01/08 23:28
→ Rege:年增率有一個用途 解約時 看誰的年增率低 就解誰 01/08 23:29
看IRR不一定準
比如說 超美利 第10年解約金是保費的 124% (IRR 2.91%)
美鑽204只有119% (IRR 2.64%)
假設你各買了一張
從IRR的角度來說 超美利大概前30年的IRR都比美鑽高
但是 第十年需要用錢的話 建議是解約超美利
因為超美利是3.75%增值
美鑽是4%增值
你要犧牲3.75%還是4%(當然這4%不是固定，如前文所說，是會降低的)
為什麼沒寫IRR?
IRR不是已經寫到爛掉了 幹嘛再寫一次?
※ 編輯: Rege 來自: 123.193.176.30 (01/08 23:35)
→ beriaura:這是說，買保險當下會因第N年較高而不買IRR較高的險種@@? 01/08 23:51
→ beriaura:或許你應該在一開始就解釋說，這只是為了知道 01/08 23:51
→ beriaura:哪時候解約該如何選擇而用 01/08 23:51
→ beriaura:不然當下看起來真的滿讓人誤會的... 01/08 23:52
→ Rege:ber大 我跟客戶談時 還是會講到解約金+還本 是保費的幾趴 01/08 23:52
→ Rege:小於100%代表虧本 IRR又是多少 不會用年增率去誤導他 01/08 23:53
→ Rege:只是希望他更了解 保單的結構 01/08 23:53
→ Rege:保費的百分比 是單利 不夠客觀 IRR是加權平均 01/08 23:54
→ beriaura:不管怎樣，學到一招了 01/08 23:55
→ beriaura:個人完全沒有在賣儲蓄險，因此對我來講，IRR就很好用了XD 01/08 23:55
→ Rege:我希望你對 每一年也了解 不是只知道平均值 01/08 23:55
→ chinghsi:解約金+還本=100%不見得代表保本 01/09 00:36
→ Rege:樓上是說 定存的機會成本 或是匯率嗎? 01/09 07:20
→ Rege:我會另外告訴客戶 比如說IRR要等於2 每年的匯率是多少 01/09 07:22
→ Rege:IRR等於1.3% 匯率又應該要多少才能達到 IRR等於0 匯率多少 01/09 07:23