[資訊] 醫療險如何規畫？(轉貼實務經驗分享)

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醫療險如何規畫，兼具「保費在能力範圍內」與「生病時無後顧之憂」？
(業務員實務經驗分享)

出處連結:《MY83保險網》http://my83.com.tw/blogs/?p=783

規劃保險時，保費與保障都是保戶很重視的，雖然大家都希望保障越多越好，
但如果為了保險讓自己的經濟壓力變的無法負荷，就不是保險的目的了。

如何幫自己規劃醫療險，可以兼具「保費在能力範圍內」與「生病時無後顧之憂」呢?

不同的人，對於生病時無後顧之憂的需求不同，但是綜合來說，高額醫療支出
絕對是能讓大多數人憂慮的問題，而且更可怕的是「沒賠到」的高額醫療支出。
所以規劃重點首重「理賠範圍」，其次是「理賠上限」。至於費率高、保額低的
終身型醫療險則不在考慮範圍內。

目前市面上僅有住院實支實付醫療險，能在理賠上限之內，有效的因應健保局
所不補助之自費支出，而其餘理賠採定額方式給付的醫療險，根據經驗在面對
高額自費支出通常難以招架，就這點看來，採用住院實支實付的規劃是比較好的做法。

由於各家住院實支各有所長，也各有缺點，且在本人的實務統計中顯示，
許多醫療自費支出都落在五萬以下，這些跡象都顯示出以多家住院實支保單互相組合，
並將每一份的上限設定在五萬左右，是最能有效彌補理賠缺口，也最能減低保費浪費。

此做法比單獨投保單一家實支，理賠的缺口必然較少，且面對普遍性極高的
「五萬以下之自費支出」，單獨一張保單的理賠金將遠遠低於多張組合所能得到的
理賠金。



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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.248.66.215
→ ac0963369126:看到這個業務員= ="
→ mach5566:怎了? 前陣子MY83也才一個叫阿智的鬧事被刪除回應呢
→ mcintyre:不針對人~~內容我拿某10張理賠明細表就打破他的說法了
→ mcintyre:如果按這樣規劃～實支實付似乎變成賺錢的工具了！
→ beriaura:說真的，過多的實支再保險公司眼中會增加道德風險指數吧
→ Juisno1:10張的樣本會不會太少?
噓 mmaa:照這種說法，根本不應該買醫療險，就算不幸住院，很大機會花
→ mmaa:遠低於五萬，那買醫療險的幾十萬存下來可以住院十幾次以上
→ hank0624:疑 這說法不是   疑似 朱xx 的說法嘛？
→ belister:不是疑似 底下有業務肖像
→ hank0624:...多張組合適不是都要買X山的？
→ hank0624:我的雙實支 一個概括 一個列舉 互相彌補
→ hank0624:買多張 真的有這麼好嗎？  我強烈懷疑
噓 MrE:這個資訊還蠻有趣的，如果是真的的話，表示商業保險的醫療險真
→ MrE:的必要性真的值得考量，尤其上次統計過30歲女生買南山HSQ 10萬
→ MrE:買到75歲，還沒住院就先花掉40萬。這樣比下來值得買嗎？
→ beriaura:真的，看來住院醫療險怎買都不划算
→ beriaura:以後開始要推行不買醫療險了
→ MrE:買保險本來就沒有划算的，尤其醫療險賠付率28%，怎麼可能划算
→ MrE:重點應該是「是否是無法承擔的損失需要買保險轉嫁」和「轉嫁的
→ MrE:成本多少。如果真的絕大多數都花不到五萬，是無法承擔需要轉嫁
→ MrE:的風險？值得花多少保費去轉嫁這種絕大多數花不到幾萬的損失？
→ beriaura:我得不划算是指，付出跟所得比不合
推 prod:人家確實做了統計，為什麼還有人要在那邊暗示資訊可能是假的?
→ prod:該原作者的網站上好似還提到MrE你在痞客邦上惡意搞了一個啥
→ prod:南山話術天地，這訊息反倒更是有趣
→ kmkr122719:他刻意誤導保戶與開分身為自己護航的前科太多
→ kmkr122719:我不會因人廢言 認為只要是他講的就一定錯 但他講的話
→ beriaura:真的有人暗示這資訊是假的，那大概是不想面對真相吧
→ kmkr122719:我會特別留意以免又上當 話說他的分身特色還蠻明顯的
→ beriaura:如果醫療花費跟付出保費差拒這麼大，那實支實付真不該買
→ beriaura:不過....這數據真的是對的嗎?
→ kmkr122719:樓上頗符合他的分身特色 這...
→ kmkr122719:我是指prod
噓 MrE:我哪句暗示這資訊是假的？我的討論都建立在「如果他是真的,則.
→ MrE:....」反而是其他業務質疑他是不是真的，不要這麼愛抹黑我。
→ MrE:prod看了這篇文章就知道確實做了統計？好巧喔~~~
噓 MrE:to beriaura:付出跟所得比，看賠付率28%就知道不會合算了
→ beriaura:意外險賠付率也差不多如此，但仍是花少賠多
→ beriaura:但醫療險已經到花多賠少，甚至花的還是賠的數倍...
→ beriaura:那這樣跟買終身XX險已經有類似的感覺了
→ MrE:也不能這樣比，醫療險保證續保，其間也是有可能賠到很多次。只
→ MrE:是保費40萬，那個統計單次醫療支出絕大多數不到2萬(說成5萬應
→ MrE:該是配合南山HSQ的十單位限額）平均要住院20次以上才發揮到轉
→ MrE:嫁損失的功能，確實是效益不高。就像你說的有像終身險的感覺
→ MrE:不過也不是每個實支都像30女買南山HSQ要40萬，差異會較不懸殊
→ beriaura:不過就算其他家的一生保費少到約30萬這麼少好了
→ beriaura:仍是跟2萬(5萬)有很明顯的落差了
→ beriaura:或許該深思，實支實副險種是否仍有投保的意義了
→ mcintyre:或許討論住院天數與醫療花費的相關性吧！
→ mcintyre:另或許有些人會想一次住院拿2(5)萬是否會有困難