[心得] 也是淺談儲蓄險架構

[Apin (大明昕的經紀人)]

以下是我針對 [最基本的終身壽險模式] 的解釋模型
做為給保險新手的參考  應該還算是可以吧?


假設某終身壽險10萬  繳費為20年期
20歲時投保  每年保費約3000       -> 以現行數值來說  改為2000較接近
100歲時若仍生存(第80保單年度)
給予滿期金(or 祝壽金)10萬(=保額)後並解約 -> 更改為效力終止
                                           感謝荷西大提供更精確字眼


第N年度危險保費 = [保額 - (第N-1年度末保價金) ]* 危險係數 (預定死亡率)
                                                 (這個我不確定術語對不對)
若為負  則該年不繳納危險保費


X1 =      (第1年所繳保費 - 第1年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
   = 第1年度末保價金                                    (感謝荷西大提醒)

X2 = (X1 + 第2年所繳保費 - 第2年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X3 = (X2 + 第3年所繳保費 - 第3年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
   ...
X20 = (X19 + 第20年所繳保費 - 第20年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率

此時開始  [檯面上]不用繼續繳保費

X21 = (X20 - 第21年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X22 = (X21 - 第22年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
   ...
X79 = (X78 - 第79年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X80 = (X79 - 第80年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率 = 滿期金



補充 at 2013-4-28 23:27

PS: (1) 附加費用若為零  則無需再扣
        現行大多繳費期滿後  則無附加費用  有些甚至期滿前就不再收取
        但另一方面  若投資型保單要收取保管費用
        某一個程度上  跟持續收取附加費用是一樣的意思
    (2) 投資型保單的預定利率大多為零  保戶自行投資並承擔報酬率
        但同時幾乎都有[新台幣帳戶]可以投資 有很微薄的利息
        也可以視為某種[預定利率]來看待


[檯面上] 的保額
 10萬 ______
      |   /   <- 保價金成長曲線下方的三角形面積  代表保價金數值
      |  /
      | /
      |/____  保單年度


實際上  保價金成長曲線並非一次線性函數
保價金成長曲線上方的倒三角形  代表實際上所需負擔的 [保額]
(若保價金為3萬  保額仍為10萬  故該年度需投入10-3=7萬元壽險的危險保費)
也就是說  雖說是 [20年期 10萬元"定額"終身壽險]
但實際上是一個 [逐步由10萬遞減為0元的"變額"終身壽險]


有了這個很基本的[終身壽險]概念
就比較好理解 [被包裝成儲蓄險的  最基本的終身壽險]


投保6年期終身壽險
保額10萬  年繳保費3萬


[檯面上] 的保額

      |      /
      |     /  <- 保價金成長曲線下方的三角形面積  代表保價金數值
      |    /
      |   /
 10萬 |__/____  過交叉點後  此時死亡是理賠保價金  而非保額
      | /
      |/______ 保單年度


可以看到  保價金很快就衝破區區10萬元的保額
此時  因為理賠為 [保價/解約/保額]三者取其高  往往最高的就是保價
在 保價金 > 保額 的情況下  便不需要支付危險保費
如果此時保險公司也沒收取附加費用
那麼  保價金年年都可以用預定利率來向上增加數值

所以  到底有沒有[保險]的功能在裡面呢?
也不能說沒有  就是那個小小的倒三角形
而且很大的可能在繳費期滿前就消失了



PS: 投資型保單  甲型乙型丙型  也可以用類似的概念來理解

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       生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
       抱怨就是無法適切地表達出自己
       知足  感恩  善解  包容
       微笑是最好的化妝品

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推 lukydream:推~
推 Dix123:PUSH
推 Dix123:看現行商品幾乎都三年內就消失了 >O<~
推 yg0910972652:問題還是出在國內保單給的預定利率太低了
→ yg0910972652:如果能有合理的流動性補償 這類商品還是有其價值
→ yg0910972652:如果政府沒限制投資項目的話 保險公司是可拿保費去買
→ yg0910972652:30年期美國公債 殖利率還有4%~5%
→ beriaura:所以外幣商品....
→ Apin:外幣商品不是常常都是保險公司連結美國長年期公債?
→ Apin:美元
→ yg0910972652:可是有投資比例限制 所以才給不到4%~5%預定利率
※ 編輯: Apin            來自: 114.26.232.78        (04/28 23:40)
推 portable101:保險公司，這樣算挪用私款嗎