Re: [心得] 也是淺談 終身壽險 -> 儲蓄險 架構

[JoseH (荷西)]

幾個資訊給大家參考

※ 引述《Apin (大明昕的經紀人)》之銘言：
: 假設某終身壽險10萬  繳費為20年期
: 20歲時投保  每年保費約3000
這樣費率是3%(3,000/100,000)
太貴了啦...20歲，費率有2%左右的(20,000/1,000,000)
、也有1%左右的(30,000/3,000,000)

: 100歲時若仍生存(第80保單年度)  給予滿期金10萬(=保額)後並解約
依現行規定，只要最高年齡到96歲，保險商品就可以冠上"終身"二字
通常這個叫"祝壽保險金"，給付後，保險合約效力終止，跟"解約"意含不同

: 第N年度危險保費 = [保額 - (第N-1年度末保價金) ]* 危險係數
:                                                  (這個我不確定術語對不對)
預定死亡率，或危險發生率

: 若為負  則該年不繳納危險保費
: X1 =      (第1年所繳保費 - 第1年時危險保費 - 該年度附加費用) = 第1年度末保價金
X1 = (第1年所繳保費 - 第1年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率

: X2 = (X1 + 第2年所繳保費 - 第2年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
: X3 = (X2 + 第3年所繳保費 - 第3年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
:    ...
: X20 = (X19 + 第20年所繳保費 - 第20年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
: 此時開始  [檯面上]不用繼續繳保費

繳費年度結束之後，保險公司就不應該再收附加費用了，所以
: X21 = (X20 - 第21年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
X21 = (X20 - 第21年時危險保費)*預定利率

: X22 = (X21 - 第22年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
:    ...
: X79 = (X78 - 第79年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率
: X80 = (X79 - 第80年時危險保費 - 該年度附加費用)*預定利率 = 滿期金

: PS: 投資型保單  甲型乙型丙型  也可以用類似的概念來理解
同樣的的觀念其實就是萬能壽險的計算模式

而投資型保單裡面的投資型壽險，正式名稱為變額萬能壽險

由於變額萬能壽險沒有預定利率，是由客戶自行選定的投資標的來增加保單價值

因此有  保單價值增加值<危險保費  的可能性

變額萬能壽險不會有"終身"二字

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荷西

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◆ From: 123.241.87.145
→ ac0963369126:三商美邦人壽世紀理財變額萬能終身壽險   是啥?
→ JoseH:所以我們就可以知道金管會的監理有啥大大的問題了，
→ JoseH:該商品的不斷效保證只有到85歲，違背了保險監管自身的規定
→ beriaura:講那麼多，買國外的啦，在生命表較佳的狀況下便宜又大碗
→ ac0963369126:之前你推的商品名稱 你還是不說出來? 哪張呢?
推 tbcscottie3:老實說 我覺得挑A大的引用費率有誤 是一件小無聊事
→ elvies:同上
→ JoseH:↑倒不是為了挑毛病，而是避免非從業人士因此有錯誤認知
→ JoseH:若有冒犯APIN兄，荷西在此致歉
→ Apin:其實齁...如果未來預定利率下降  或是附加費率提高
→ Apin:那麼數值也是會改變的
→ Apin:倒是提醒了我公式不精準的地方    我來改一改
→ Apin:不過我一直自以為精華應該是圖形XD
→ JoseH:圖形的確是很棒~~所以荷西這邊沒有說明或意見啊^^
→ JoseH:另外，如果是傳統型商品，預定利率跟附加費用率在起保後不變