推 cmucw:宏利人壽的投資型壽險 就是可把保額轉換為長期看護險 04/30 22:48
→ cmucw:加拿大公司 商品設計概念先進 所以很推薦 04/30 22:48
→ cmucw:滿足 退休 壽險保障 儲蓄 和長照 一舉數得 04/30 22:49
→ halr1008:宏利投資型需要去住療養院才能轉成長看 05/01 04:52
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有興趣可以慢慢看，個人僅列出重點(但完整性請看完整份)_
第二節 建議
有關我國於未來政府實施長期照護保險制度後，保險業如何推廣商
業長期看護保險的建議，可大致分為五個面向：
壹、商品面
一、給付內容多元化
目前台灣保險市場所銷售的長期看護保險商品的給付容，不外
乎是以發生長期看護狀態後，分期給付長期看護年金，或者一
次給付長期看護療養或復健保險金，給付內容特色稍嫌單調。
建議壽險業可參考日本保險業所銷售介護保險，有設計類似無
理獎勵保險金(即在一定年數之後，倘被保險人仍無申請任何
保險給付時，則支付相當於20%-50%之保額），或者可設計實
支實付型之臨時費用保險金，以供被保險人臨時需要購入看護
機器或住宅改造費用，或者納入醫療諮詢或緊急通報之遠距離
照護保險金 等，使保險容更多樣化以滿足不同保戶之需求。
二、創新商品設計
目前日本的商業介護保險已有終身壽險或遞延年金商品在特定
期間後可轉換為長期看護保險，亦即保戶購買終身壽險在老年
(例：65歲)以前為死亡給付保障，但老年以後可選擇將現金價
值轉為看護給付保障，遞延年金保險也是類似做法，在累積
期間屆滿時保戶可選擇將現金價值變更為看護保險。另外可參
考日本或英國壽險公司作法，導入投資型商品與長期看護給付
相結合。
三、訂定核保標準分級制
建議參酌美國作法，將客戶依照特定核保標準予以分級，並依
此分級給予不同客戶群不同之保費優惠，例如，若保戶無慢性
病家族病史，則此保戶未來需要長期看護的機率降低，因此對
於此保戶可給予保費優惠。再者，若此保戶既無慢性病家族病
史，過去亦無長期住院之記錄，則公司可給予更大空間之保費
優惠。
貳、理賠面
一、長期看護狀態定義一致化
因國內保險公司的長期看護保險有不同的定義或狀態項目，可
能導致消費者感到混淆甚至造成爭議，故未來政府實施長期照
護保險制度，故長期看護狀態定義一致化是優先處理步驟，主
管機關可參考衛生署頒定長期看護定義制定標準版本，除可使
保險業的長期看護定義一致外，也盡量使商業保險與社會保險
的長期看護定義相近，有利於業務員銷售商業長期看護保險的
解說以及推廣。
二、單一長期看護狀態認定機構一
為進一步減少因長期看護狀態判定不一致而引發保戶爭議的比
例，建議參考德國商業長期照護保險統一委託「醫學鑑定股份
有限公司」進行鑑定的作法，主管機關可責令壽險公會與醫學
機構或協會談判，成立專門鑑定長期看護狀態之公信認定機構
，俾做為保險公司的理判斷依據。
肆、法令面
一、頒定長期看護狀態定義
為使壽險業採行相同的長期看護狀態定義，建議主管機關可採取
目前傷害保險之「殘廢程度與保險金給付表」準用做法，凡傷害
保險商品之殘廢定義與標準版本一致者採備查制，若有不一致者
則採核准制。因此未來保險業於送審商品時，若商品的長期看護
狀態定義與標準版本不同者，則歸為新型態保險商品，採核准制
審查方式。
二、制訂長期看護相關發生率
目前國內壽險公司在定價長期看護保險商品，普遍缺乏長期看護
之實際經驗發生率，故建議請相關機構研訂長期看護相關發生率
，有助於保險公司開發商品與做為提存準備金之依據。
三、銷售時需提供消費者指南
參考美國作法，規定保險公司於銷售長期看護保險商品時需提供
消費者指南。
四、明訂等待期間與免責期間相關限制
考量消費者權益下，建議明訂等待期間與免責期間之最高期間限制。
五、研議並擬定長期看護保險示範條款
建議請壽險公會擬定長期看護保險示範條款，並呈報主管機關核
定後供保險公司研擬保單條款時之參考。
●與會人員意見(僅取保險公司意見)
中國人壽|
在實施長期看護保險上，發生率對於保險公司來說是一個很大的問
題，換言之，難以預測及控管長期看護發生及發生後持續期間長短
之風險為導致公司推動意願較小的主因，因此本公司不會主推終身
的長期看護保單。
新光人壽|
公司自84年及92年推長期看護保險，但每個時期僅熱賣一段時期，
主要原因可能是業務人員進入門檻過低及行銷困難等問題，且因長
期看護風險很難掌控，故近期商品變化不大。
保誠人壽|
推動長期看護保單的問題主要在於意願方面，年輕人不想買，而老
人又覺得保費太貴而買不起，且業務員對於商品的瞭解及認定和公
司的預期不一定相同，故推動意願較小。
三商美邦人壽
主要問題為發生率，希望健保局可以提供長期看護相關發生率。
國泰人壽|
公司在長期看護商品的推廣已有十幾年經驗，發現老人對於購買長
期看護保險的意願較低，反而是年輕人較能夠接受將長期看護保險
納入未來規劃之考量。
台灣人壽|
1.公司目前有銷售長期看護保險主約，長期看護保險主約通常含身
故給付，有趣的是有觀察到長期看護保險主約之理賠大多是身故
理而不是長期照護理。
2.公司所銷售之長期看護保險在狀態認定方面為ADLs五項裡的任兩
項發生即認定為需長期照護者，但有些民眾會認為認定過於嚴格
，故商業長期看護保險較難遵循未來社會長期照護保險狀態之認
定。
3.日本保險公司有推出利用抵押貸款讓老人在無能力但有不動產的
情況下可以向該保險公司銀行抵押不動產，領取定期的長期照護
金之方案
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自行參酌
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