[討論] 29歲男 保單檢視與規劃

[efz070 (小保)]

個案:

男性.73年次.從事消防隊.職業等級第六級

國泰人壽保單內容:

一.

主約:達康１０１終身壽險 保額:10萬元 93年11月起算 2455元
保險代號：QR
如圖：http://ppt.cc/YJ~h

副約:

(一)全意住院           保額:10計劃別 93年11月起算 費用2417元
    如圖：http://ppt.cc/hAFs
    保險代號：BF

(二)全方位死殘         保額:10萬元   95年02月起算 費用579元
    保險代號：B0

(三)全方位傷害醫療擇優 保額:1000元   95年02月起算 費用2633元
    保險代號：BS
    如圖：http://ppt.cc/tyUl   http://ppt.cc/cWzY

(四)真愛一生防癌(終身) 保額:1單位    93年11月起算 費用4429元
    如圖：http://ppt.cc/gWhd  http://ppt.cc/hAFs
    保險代號：D0

(五)保順豁免 93年11月起算 費用236元
    保險代號：W9

以上主約+副約年繳共12744元

二.

主約:定期１００壽險 保險金額100萬元新台幣 93年11月起算 繳費年期:20年
保險代號：QC
副約:保順豁免
保險代號：W9
以上主約+副約年繳共2386元
如圖：http://ppt.cc/bQXd

三.

新安心保住院醫療終身

保險金額:1000元新台幣

99年10月起算

繳費年期:20年

費用:11227元

保險代號：E5

如圖：
http://ppt.cc/3JRL
http://ppt.cc/QM0w
http://ppt.cc/8Wql

四.

新安順手術醫療終身

保險金額:1000元新台幣

99年10月起算

繳費年期:20年

費用:9435元

保險代號：E5

如圖：
http://ppt.cc/~0yn
http://ppt.cc/9Bpl

五.

國泰人壽創世紀變額萬能壽險丙型(投資型保單)

月繳 2,000元

保額 180萬

93年07月起算

保險代號：TJ

如圖：http://ppt.cc/42mZ

目前已辦理停繳.只留部分的錢扣保險金以求壽險的保障

每月保險金為261元

六、

三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型)(20NMLFB)

保險金額23000元(美金)

保險費3714元(美金)(約新台幣118000元)

繳費年限20年

險種：20NMLF  B型

如圖：http://ppt.cc/7n~x  http://ppt.cc/Nb4X  http://ppt.cc/Ea5B


一+二+三+四費用合計每年繳35792元

第一.二.五內保單是在93年時親戚幫我規畫的保單

當初的考量:

1.我的職業等級較高,保費比較貴,因此以創世紀變額萬能壽險丙型(投資型保單)來補足定

  期100壽險不足的部分

2.考量職業危險性,因此規劃全意住院.全方位死殘.全方位傷害醫療擇優等三個實支實付

  醫療險

3.93年時,我還年輕,因此只規劃終身防癌1單位

後來親戚沒有在國泰人壽工作

在99年時,發覺醫療部分應該不足,向國泰人壽別的業務員加保終身醫療險(住院+手術)

目前我有經濟上的考量,很多地方能省錢就省錢

探討主題一:

公務人員協會推團險，內容含意外、醫療、壽險等，保費月繳199元

如圖：http://ppt.cc/Sisy

我想用此團險替代以下保單：

（一)定期１００壽險       保險金額100萬元   保費：2386元
（二)全意住院             保額:10計劃別     保費：2417元
（三)全方位死殘           保額:10萬元       保費：579元
（四)全方位傷害醫療擇優   保額:1000元       保費：2633元

壹、團險替代『定期１００壽險』理由：

 (一)公保承擔風險：
    1、被保險人病故或意外死亡：30個月俸額。但加保20年以上死亡者，給付
       36個月。
    2、殘障給付：全殘、半殘、部分殘，依公保殘障給付標準表給付。

 (二)團險定期壽險50萬與定期100壽險保險金額100萬差2倍，保費卻差10倍。

 (三)定期100壽險只到113年，相信未來的10年，差距50萬的壽險保障沒那麼重要。
 (本身沒有房貸、車貸，但家中父母親再過幾年就要退休了，到時候他們就有退休俸了)

 (四)『三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險』提供高額壽險保障，即
     使該保單做了減額繳清，壽險金額至少在台幣10萬元以上。

貳、團險替代『全意住院』 理由：

  1、保費只有199元
  2、保障內容類似

叁、團險替代『全方位死殘、全方位傷害醫療擇優』理由：

  1、保費只有199元
  2、團險意外死亡：300萬元；意外殘障：300萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
  3、團險傷害醫療：5萬*所定倍數－＞比國泰人壽高
  4、退休後，沒有團險保障，意外事故的比率也是降低，若有需要保意外險，
     到時再找任一家保險公司承保。


綜合以上所述，依照我的狀況，有下列幾個問題：

一、是否可以用公務人員團險及三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險替代
   『定期100壽險』？

二、退休後將無法繼續承保團險，而退休後才是疾病產生的高峰期，若此時將『全意住
    院』退保， 而到時本人不是健康體，保險公司有可能會拒絕承保實支實付醫療險。
    該「全意住院」實支實付醫療險要留著好還是解約好?
    (ps.本身已有終身醫療險)

三、團險是否可替代『全方位死殘、全方位傷害醫療擇優』？

四、有人說：我們的行業意外險至少要1000萬的保障?有這需要嗎?

五、團險在退休後就沒有了，除了上述我的想法外，是否有更好的建議調整我的保單?


探討主題二：

三商美邦人壽二十年繳費新美年發外幣終身保險(B型)(20NMLFB)

減額繳清或減半金額保險?


原意：

一、儲蓄。
二、留著以後給小孩做為教育經費。

現在的狀況：

一、爸、媽、哥、弟工作不穩定－＞家裡要留點錢

二、老爸身體不好常看醫生－＞家裡要留點錢

三、想存錢買房子

四、留點急需的備用金

保單優缺點：

一、優點：預定利率4％、沒有放在身上比較不會亂花錢

二、缺點：

1、繳費期間20年，太過冗長，美金貶值就虧大了

2、看似利率很好的保障，仔細計算

 (1)所領年度末生存滿期保險金必須要到第45個年度才會大於所繳的保
    費，而當時已經是70歲。
 (2)所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打
    平。
 (3)解約一定不划算。

保險業務員建議：

一、減少一半保險金額：
  1、所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打平。
  2、先做減少一半金額保險，以後若無法再繳，再做減額繳清，否則減額繳清
     後，就無法恢復成減半保險金額或全部保險金額。

二、減額繳清：
    所領年度末生存滿期保險金+年度末解約金大約在第13~14年度才會打平。

檢附生存保險金的給付、減少保險金額及減額繳清保險條款：
http://ppt.cc/g-b4   http://ppt.cc/es5R

保險業務員說：

不論哪種方式都不會虧本，最大的差別在減額繳清或減半保險金額後所產生的利息較少罷
了。

我的想法：

不論是減半保險金額或是減額繳清，至少放個14年以上，就不會有虧本的疑慮?

三商客服中心提供本人以下資料：

一、年度末減額繳清保險金額約3433美金
二、減額繳清後，年度末生存滿期保險金約274.6美金
三、同樣的保單設計，前10年每二年領一次年度末生存滿期保險金，第11年後每年領
四、該保單為增額型保單

綜合以上所述，依照我的狀況，有下列幾個問題：

一、保險業務員的說法是否正確?

二、不論是減半保險金額或是減額繳清，至少放個14年以上，就不會有虧本的
    疑慮?這樣的計算是否正確?

三、是否有更好的建議？

煩請大家幫我解決疑惑

感激不盡

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 111.242.60.57
→ brianivy:安心保+安順終身醫療險您爬文一下,會有點心得
推 yan198277:高職業等級，許多保險公司都會有投保的額度的投保限制
→ yan198277:並不建議用團險當作醫療、意外的規劃主力，因為團險無保
→ yan198277:證續保，比較適合用來補強個人險
→ yan198277:如果想要省錢，選擇定期險才是保障高，保費低
→ yan198277:20年期的美金保單，這真的沒什麼比較好的辦法解決了
→ beriaura:老實說，這一系列險種一定沒有具實告知職業等級
推 ihakkanet:公教團險只承保第四級？
→ bbkey:職等太高基本上多數商品拒保，因此......
推 belister:這張承保條件寫1~6類不知實際狀況為何。
→ mcintyre:有些就算在承保職業等級~~但某些職業就會限額或不承保
→ mcintyre:例如RDM承保四級但不承保憲兵
→ ac0963369126:你退休後，重點不是手上有多少保單，而是平常的好好
→ ac0963369126:累積的資產及保養身體才是正途。