[討論]0歲新生兒定期實支實付與終身定額保費對照

[bbhistory (歷史足跡)]

許多人有迷思，定期醫療繳到75歲或者80歲，總繳保費比終身醫療要多

這邊，從數據角度，說明以上迷思其實是錯的，尤其是0歲小朋友投保最划算的說法

以下，以定期的實支實付醫療險，與終身定額理賠型醫療險，雖然理賠方式不同
但最基本的病房費理賠，以相近額度對照，作為參考
以下，以0歲小男生為例子，進行說明

        定期實支實付醫療                   終身定額醫療

病房費  升等病房上限單日4500元           每日定額連同出院療養4500元
手術費  住院手術實支實付最高59萬5千元    住院手術定額最高理賠30萬元
雜費    實支實付最高42萬                 無

保費    前20年約4300元，20~75歲自然費率  0~19歲每年約31500元
總繳    76年總繳約72萬2千元              20年總繳約63萬元

看起來，終身醫療比定期醫療少繳9萬左右對不對？
事實上，時間價值，終身醫療虧大了，怎說？請看下列試算
也許有人會問，除非很有錢，哪有新生兒一出生就投保3千元的終身醫療？
可是，目前不是4500元，大約是病房費加上雙親照顧看護費的大約水準嗎？
現在不買終身醫療，二十年以後小孩一樣要加買的，不是嗎？
換言之，終身醫療的擁護者一開始就陷入悖論，支持要買，卻沒那麼多錢買
只好買一部分，保障不足，以後還不是要掏錢加買讓保障比較夠嗎^.^
且二十年後保費更貴唷 >.<

           定期實支實付        終身定額醫療          差額     2%複利滾存20年

0~19歲保費   約4300元         約31500元           約27200元   約674000元


將終身醫療與定期實支實付醫療險的保費，滾存2%利率20年後，已經存67萬4千元左右
這代表什麼？來看下一張列表的對照，終身醫療，不用繳錢了唷^.^

             定期實支實付      67萬4000元繼續2%滾存利息

20~29歲保費    約4350元        約13400元

什麼？滾存利息，居然不但能繳保費，還多出來超過9100元
那麼，將那筆錢繼續2%利率滾存，看在不同時間點，是否利息都能付實支實付的保費

            定期實支實付       繼續2%滾存利息             利息與保費差額
30~39歲保費    約5550元        約83萬8千元 -82萬2千元    =約多1萬6千元
40~49歲保費    約8150元        約102萬元   -100萬元      =約多2萬元
50~59歲保費    約13150元       約124萬5千元-122萬1千元   =約多2萬4千元
60~69歲保費    約19200元       約151萬8千元-148萬8千元   =約多3萬元
70~74歲保費    約24350元       約185萬元   -181萬5千元   =約多3萬5千元

看到這，可以得知，將不買終身醫療的錢，有紀律地存起來，只要有2%複利滾存利率
就完全足夠付定期醫療險的保費還有剩
況且，終身是一出生就要掏出來3萬元繳保費，定期實支實付70年後才繳2萬4千多元而已

請回想，定期醫療前面說過，75年總繳多少保費？約72萬2千元
若不買終身醫療存下來的50多萬，存到75歲，2%利率滾存為多少呢？約208萬

好吧！假設75年後，這位小朋友在前75年從未動用過醫療險理賠
當72萬2千元保費都是丟到水裡好了

76歲~110歲，才陸續有醫療事件要花錢，這208萬，請問，是直接用現金醫療
還是終身醫療比較有用？

直接用最極端的例子，80年後，陸續動了~~80年前~~所使用的的心臟手術
或者最嚴重的器官移植手術，每次都是理賠最嚴重的固定額度30萬
最少要動7次最嚴重的手術，才會將208萬的儲蓄花掉，有可能嗎？請依照經驗法則
二三十年來的醫療技術進步去想像80年後的醫療技術

又或者，77歲才住進醫院，一住就是半年以上
假設住院一個月以上開始增額理賠，一個月內4500元，一個月以上增額為7500元
恩，這次嚴重住院要住至少260天以上，才能領到208萬元理賠金
80年後，有可能住到260天以上嗎？

如果，覺得208萬在80年後因為通貨膨脹，貨幣貶值，感覺用處不大
那，現在買終身醫療，屆時會有用嗎？
是到時候靠一天理賠4500元的終身醫療，比較能有保障
還有手上有208萬，可以直接選擇怎樣醫療，會比較有用，請想想

順帶一提，如果進行延長賽，改為可投保到80歲的實支實付醫療險
住院病房費依然以4500元左右來計算

76~80歲保費    約25300元       約208萬4千元   -204萬3千元   =約多4萬1千元

利息錢要付實支實付保費，還是綽綽有餘的

如果這時要問，真能保證這80年就是可以將錢鎖死在那，穩定2%利率去賺
哪裡有這麼好的事？如果連2%都無法辦到，那......

真能相信，八十年間保險公司不會倒，現在買的終身醫療，不會在八十歲以前就被打折
甚至因為保險公司的財務危機，導致終身醫療保單無法理賠？
這又是另一個問題，需要另文討論了

簡單敘述，思考清楚，再買保險

其實，不該買終身醫療，最重要的原因是，其他基本保障夠了嗎？許多質疑定期醫療
後面保費貴的，都忘了看與自己手上終身醫療保障落差有多大
萬一糖尿病截去一肢腳的殘廢，住院沒十天就回家，卻被公司裁員沒薪水
沒買疾病殘廢保險，後半輩子，只能從頭學習生活技能
連一次理賠300萬，一個月3萬元的殘扶金讓自己可以喘息兩三年，再出外工作
都沒得喘息，怎麼辦？以為終身醫療啥都能包辦啊？
什麼都要買終身，要多少保費代價？犧牲多少其他對家人的愛，定期壽險以防萬一
還有其他殘廢與重大疾病保障？

保險不是每個險種都要保一輩子的，有效轉移現在面對的財務風險，才是重點
僅供參考

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◆ From: 1.162.51.85
→ hank0624:感謝您的分享
推 plunger:謝謝分享！
→ agneys:簡單來說新生兒買終身醫療就是在糟蹋錢而已..
推 loveistoofar:比較基礎似乎以定期定額醫療險與終身醫療相比 較好？
→ bbkey:定期定額醫療險實用性還不如實支實付來的彈性
→ bbhistory:終身醫療只是固定日額加定額手術理賠，與急診等小理賠
→ bbhistory:若增加定額手術最高30萬理賠的終身手術險，保費多約6千
→ bbhistory:可以用終身手術加上定期實支實付再與終身醫療對比
→ bbhistory:其實結論依然是類似的
→ hsnu510291:中肯!!
→ bbhistory:以定額手術最高20萬終身手術險，搭配住院病房費3千元
→ bbhistory:實支實付，0歲新生兒保費約5600元，終身醫療連出院療養
→ bbhistory:3千元，保費約21000元，兩者相減，可儲蓄一年約15400元
→ bbhistory:2%複利滾存到80歲，約130萬，終身手術險20年加實支實付
→ bbhistory:80年保費，總和約61萬元，滾存後仍遠超過混合總繳保費
→ s8724419:現在那裡有2%複利可以滾存
推 s8724419:還要可以一輩子保證2%
→ Apin:現在哪裡有終身醫療保證保障終身?
→ Apin:保障公司不會倒? 保障到死而不是一定歲數?