Re: [心得]小魯真心懇求"先爬文" (終身醫療)

[ganbaday (低調)]

剛剛花了點時間爬文~  /終生 /終身 /算 之類關鍵字，找不到相關的計算文...

有沒有大大可以提供下網址或者文章代碼，裡面有比較詳盡的計算?

剛剛接到電話，我一聽到一個月保費兩千就覺得CP值感覺爆低，但沒仔細算覺得不踏實
小弟數學不好，希望有高手提供算法讓後輩臨摹一下~~

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那麼背景是:

1.非月光族，甚至可以說幾乎沒有物質消費，
  扣除必繳的(給政府/給電信...等)，會花錢的幾乎只剩吃飯...
  就算買東西，也都是買東西來賣... 變成是貨品而非消費。
  例如買進幾十隻手機平板，但我自己一隻都不留全賣掉賺差價不自用，嫌貴...
  我用白牌平板/便宜手機就很好用了，機皇奢侈品是賣給別人用來賺錢的

2.假設錢在我手上年投報率5%，財產100萬，30歲，離75歲還45年，離99歲69年
  (現在實際投報率應該20%以上，但金額越大%會降低，5%假設是保守的數字)
  無經濟壓力，買不買都不影響生活

3.為了計算方便，先把"科技在進步"，45年後的手術可能保險賠不到等等排除...
  (有人提出這點，只是這樣考慮進去要怎麼算XD)

4.接下來就是計算了，我想把20年前牛肉麵，20年後御飯糰的概念，化成實際數字，
  會比較好理解一點...

假設對手是 中信 健康寶，保費每月1700，共408000，99歲領回106%，
年利率0.087%... 假設都很健康沒花到保費所以不用扣除。
(剛剛接到電話 被盧了好久，我不會沒由來就拒絕，我希望算完真的不好才拒絕人)

google使用 定期定額計算機(Annuity Future Value)、複利計算機來算

a.假設將每月1700拿去做5%的小投資小生意
年投資報酬率為 5%時，每月投資的金額1,700，經過 20年，最後資產為 674,545元

b.後面49年則不再投入每月1700，只以本金5%算複利，算出來是7,366,930

...................................(汗) 5%抓太高了嗎= =a


好吧，繼續算。
也就是說，若買這保險，99歲時拿回40幾萬，但99歲前有保障，若不買則是7百多萬

感覺起來，75歲之前，自己滾這些錢，就算發生意外，實際保障還比保險來得好!?

但這有個盲點，如果我五年後就掛了，那買保險的CP就破表了
五年後定期定額計算機才10幾萬，但保險領幾百萬而且保費還不用繼續繳

所以這樣算好像沒什麼意義，因為必須把保障納入 一起計算才有意義。


那若去買定期定額的保單呢!? 同樣的保障下花多少錢，有沒有高手能舉例計算下?

每月繳幾百元的保費，繳了就不會回來OK，保障是相等或者大於健康保，

1700-保費後剩餘的錢，拿去用計算機滾到75歲，再來跟健康寶PK一下...

也就是說，我想算出，終生險【比較貴多出來的部分】，75歲時是多少錢，
而75~99歲的保障，是否值得用那些錢去買...

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 118.166.228.153
→ hank0624:學會 複利 折算限值即可
→ hank0624:http://ppt.cc/WWv0
→ ganbaday:看不懂...QQ 債券基金怎麼有2%也有1%
推 roberthsu22:我買保險是不考慮CP值,繳的錢拿不拿得回來,而是我出狀
→ roberthsu22:況我能有多少保障,我的CP值算法是花的保費,有多少保障
→ roberthsu22:我的意思是拿不拿得回來或著有投報率的CP值
→ roberthsu22:不是我考慮的.畢竟那不是保險的真義~
所謂的CP值，並不是投資報酬率喔，你應該誤解了CP值(價格效能比)
CP是說，花一樣的錢，將效能最大化，或者說一樣的效能，成本最低。

換算成保險是說，想要達到一樣的保障範圍，怎樣成本最低；
或者是，花一樣的錢買保險，怎樣能達到最高的保險額或者更實用保障範圍

這個計算我想問的就是。

把每個月1700，拿去買定期定額花掉就拿不回來的話，剩餘的錢另做理財，
跟把每個月1700全部拿去買還本終生險，在20年後、45年後、69年後的差異。

→ hank0624:樓上 我欣賞
→ hank0624:............g先生  你還是不要算得好
→ hank0624:那我為什麼不預估3％ 5％ 8%
因為表格沒有解說就看不懂 囧~
推 roberthsu22:h大,我跟太太出過意外才知道過去的想法是錯的
→ hank0624:風險發生 能填補損失/責任  才是重點
→ hank0624:感謝R大的分享
推 roberthsu22:我就跟我太太說,你就當繳的錢去安太歲了~台灣人願意
→ roberthsu22:每年花錢點太歲燈,光明燈,藥師燈,為何不點個保險燈
→ hank0624:真的  ～保險是互助的
※ 編輯: ganbaday        來自: 118.166.228.153      (10/16 20:55)
推 maxim20xx:可以爬爬精華區喔 講句不吉利的 保險要賠到了才會有體悟
推 roberthsu22:可能我會錯意,我看你通篇的說明,感覺不想花錢買保險
→ roberthsu22:或是繳了錢想拿回來
→ roberthsu22:基本上,CP值高的保險板上討論很多,例如定期險中的
→ roberthsu22:的實支實付醫療險,年紀較小可以買重疾險等等
→ roberthsu22:因為很少人會用%來考慮保險
→ O12:5%抓太高      還本的險種不好,你需要的是花小錢大理賠的那種
→ O12:但是沒事發生 保費就付諸流水別想拿回來  有事發生幫助大
→ O12:保險首重在規避風險  與理財投資分開來看才是
→ hank0624:表格沒有解說 就看不懂.......不說了  心領神會吧
推 roberthsu22:而且保險這種商品,每個人在不同年紀狀況保費不同
→ O12:不過你想知道的問題  回覆的標題已經有答案
→ O12:/定期
→ roberthsu22:拿定期定額比感覺怪怪的,我沒有很專業,我只是把我遇到
→ roberthsu22:經驗告訴你,或許我是錯的,如有冒犯請見諒,畢竟青菜蘿
→ roberthsu22:蔔各有所好
→ ksljerry:直接找保險公司精算師比較快吧XD
→ ksljerry:你要設定的狀況太多太複雜了 不知道有沒有神人要幫你開一
→ ksljerry:篇
推 dreamliar:很簡單，你算的都是理想上的數據。但人生會怎樣，骰子在
→ dreamliar:上帝手中，這不是投資理財報酬率這些可以精確掌控範疇。
→ dreamliar:保險就是保發生變化時，你的生活仍舊可以維持水準和尊嚴
→ dreamliar:等活到90多歲後，再回來PTT告訴大家你的答案就好 對吧
推 ksljerry:中肯
→ beriaura:買定期險+差額做你文中敘述的5%就可解套了
→ beriaura:在沒有一定資產前用保險處理，等到有能力解決問題時
→ beriaura:轉由靠自己解決，這才是買定期不買終身的原因
推 ausba:如果這麼容易計算，新聞上就不會那一些有的沒的了
→ ganbaday:謝謝大家的討論。還好台灣的終生險都特別貴，差距過大
→ ganbaday:使得CP值特別好算...用10分之1的價格買定期險，剩下的90%
→ ganbaday:資金留著滾，隨便滾都比終生險高得多，兩相權衡下
→ ganbaday:當然是選擇10%價格的定期險
→ ganbaday:另外感謝來信的大大，提供的資訊非常有用!!