[討論] 國泰增美滿312主約有很大的問題請教

[bubblesort (專業攝影師 副業工程師)]

目前已投保保險:

增美滿312重大疾病及特定傷病提前給付終身保險 20年 30萬 29,220元
國泰人壽康愛防癌終身健康保險附約 20年 1單位 6,526元
國泰人壽全心住院日額健康保險附約 1年 1000元 3,278元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害死殘) 1年 100萬 1,630元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) 1年 1000元 1110元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害醫療限額) 1年 3萬 414元
國泰人壽新關懷保險費豁免附約 262元
年繳: 42,440

華南BEST基本型意外險300萬

目前已經繳了快五年的國泰保險
因為近幾年結婚生子 還要幫老婆跟小孩保保險
這份保單一個月要繳3600多
後來這幾年有研究一下保險
發現這份保單對我來說保障不高 但是每個月卻負擔有點大
想修改一下保單內容 請各位保險高手給我建議

本身在投保這保單之前 有B肝以及中度脂肪肝的體況
但是當年保這份保單 我並沒有註明有這樣的體況
(當時年輕 傻傻的就全部都選正常...)
這兩年健康體檢有尿酸偏高的體況發生(沒有痛風)

幾個月前我告知保險員說我投保前就有B肝以及中度脂肪肝
這樣未來如果要理賠 是否會造成無法理賠的現象
他問我有沒有就醫紀錄?
我回答是沒有去醫院看過B肝的病史
他說這樣就不會被保險公司查出來,這是真的嗎????(我非常懷疑)

保險公司或許可以從健保局調出就醫紀錄
但是我每年公司指定到大醫院年度健檢的資料
保險公司真的調不出來嗎???
(我是不是要想辦法錄音之類的 以保障自己的權益?)

我的想法是:
想把主約增美滿312的保額從30萬降為20萬 可以省1/3保費
終身防癌我想直接拿掉
因為拜讀板上的保險資訊 知道"終身"這種的都不要保
而且依我目前30歲的年紀 到70歲之後 醫療技術都變了
舊保單的傳統癌症治療可能就不適用
而且國泰的防癌很可惡 竟然只先給30000 有夠少
6526繳20年也不只這個錢
所以如果這兩項更改的話 年費約落在26000附近 一個月大約2100
算起來負擔是比較輕鬆 而且還可以有基本的保障
不知道各位高手跟前輩覺得我這樣修改是否適當?

因為依我目前的體況 有B肝以及中度脂肪肝跟尿酸
就算投保的別家也可能會被拒保
除非我的體況這幾年可以改變 不然真的人生的保單就只有這張了

30萬*3=90萬 對我來說其實不會很多 畢竟自己還年輕
而且到了未來 通膨的壓力之下 90萬可能並不是一筆大數目
因為目前自己有7位數年薪的話 雖然有房貸的壓力
但是也覺得不需要CARE這60萬 90萬的,所以不應當把那麼多錢塞到保險去
如果我把主約改到20萬 也就是最後可以拿到20X3=60萬的話
只算是留給家人基本的保障了 這是我單純的想法

如果這份主約使用減額繳清的狀況,是否會更好?
會不會有什麼缺點呢?
因為我老婆跟小孩的保險我都是買主約10萬基本額(非國泰增美滿312)
配個意外跟醫療的實支實付 然後第二年用減額繳清主約的情況
我覺得基本的實支實付對我來說應該就很夠用了


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 115.80.67.165
推 joy:B肝帶原被要求體檢的機率很高
→ joy:除了會檢查一般肝指數外，會看e抗原是否為陽性
→ joy:當初投保時未告知B型肝炎帶原，未來理賠時，萬一被查到
→ joy:且可以歸因或歸咎於與B肝有關時，理賠應該會受阻
→ joy:。至於脂肪肝比較偏向二年內體檢是否異常
→ joy:  不過看您的敘述，應該會在二年告知範圍內(因為有體檢)
→ joy:  未來如果被查到，肝部分疾病都都很有可能理賠受阻
→ joy:公司體檢如果需要刷健保卡，要查很容易
→ joy:        如果沒用健保卡，要查也只是較難而已
→ joy:即使您現在錄了音，未來遇到理賠問題也只能申訴該業務
→ joy:對理賠也沒甚麼幫助= =
→ joy:==========================================================
→ joy:1. 在有體況時，拿掉保險要謹慎些，若有意再加強保障
→ joy:   可以考慮等新保障的疾病等待期過後再行拿掉舊約
→ joy:   終身防癌險不太防癌，這筆錢應該可以省下
→ joy:   至於主約從30->20，這樣的差距無感，大概只有省保費的功用
→ joy:   要減額繳清也有些傷，畢竟這個主約效用還OK，但就是太貴
→ joy:2. 如果想辦減額繳清，建議在原保險加一個基本的實支實付
→ belister:..有些公司要連原本的一起健告下去 不建議。
→ belister:要加 直接1萬主約去加 何必動原本的
→ joy:   是否能取代原來的日額，就看是否這五年有新體況產生(尿酸?)
→ joy:   也可以參考樓上b大的意見，1萬主約要多花一點錢，但簡單
→ bubblesort:公司體檢沒有用健保卡 是否還查的出? 大醫院的話
→ bubblesort:GOT 34 (SPEC 10-30) GPT 64 (SPEC 2-32)
→ bubblesort:B型肝炎表面抗原:陽性  這樣會有什麼影響呢?
→ bubblesort:B大的意思是主約改1萬就好? 這樣未來可以繼續加醫療實
→ bubblesort:支..意思是這樣嗎?
→ bbkey:就是直接用一萬鑫彩做主約，附約搭真全意即可出單
→ bbkey:因為已有舊保單(增美滿)應該可以搭到20計畫
→ bubblesort:可是我現在有體況 換主約可以換嗎? 要重新告知吧?
→ beriaura:假設你自行去該醫院調閱體檢紀錄都查的到
→ beriaura:那就表示有留下紀錄，保險公司去調閱也是查的到的
→ joy:B型肝炎表面抗原為陽性，代表就是B肝帶原，要告知而已
→ joy:GOT與GPT也異常，可能還會看B型肝炎表面e抗原是否為陽性
→ joy:如果連e抗原都陽性，被大幅加費機率很高
→ joy:通常不太能換主約，即使可以也牽扯到健康告知的問題
→ joy:建議不要這麼做@@
→ bbkey:不是換主約，是另外買新約，只是主約可以用一萬保額出單
→ mcintyre:e抗原陽性要看其數值到哪，被拒保的機率也不小