Re: [討論] 保險概念和投保保單分享及詢問

[beriaura (beriaura)]

※ 引述《skiinmao1234 (野狗)》之銘言：
: 兩年前期時就很想趕快處理好自己保單的問題
: 礙於工作
: 實在無暇處理
: 去年換了工作,總算是可以處理了
: 雖然涉獵保險時間不多
: 但是大致的概念應該都算是有了
: 以下列出目前已知的概念
: 若有任何錯誤或誤導,還請糾正
: 並於概念敘述後,請教各位先進針對各險種較好的保單作建議
: 後續正式欲投保時,再作評估
: **目前首重概念釐清,釐清後便可依需求及保單建議作抉擇
: 以下正文,甚長,觀看前請留意,所欲問之問題在最後,可直接 end 協助回答
: 後續確認完後,會作最後歸納,再分享於板上供大家參考
: ===========================================================================
: 綜合概念,以下若有相同定義,則不再贅述
: 01. 實支實付和日額
:     1) 考量保險是欲轉嫁後續醫療費不足以應付的狀況,一般來說,可忽略日額
:     2) 直接考慮實支實付即可 (依此概念,忽略日額之分析)
:     3) 投保單位,建議接近最高上限為首要,各公司定義不同,需個別分析
:     4) 實支實付考量高理賠上限及高保障,可採用雙實支實付
:     5) 以下各項敘述若提及實支實付及日額,皆以實支實付分析為主,日額則忽略

因健保制度問題，在考量自費 & 住院天數的縮短下

日額功能漸漸薄弱，變的不如醫療實支

但單純考量日額，不使用雜費的話

富邦/國泰日額這種反而有機會賠較多

只是考量多數的狀況，實支是比日額好用的險種

: 02. 定期險和終身險
:     1) 以保費來說,定期比終身低很多,保障在同家公司基本上卻是雷同或相同的
:        (主因終身是將投保到 100~110 歲的所有保費,集中在 20~30 年間繳完,所以保費
:        有此差距)
:     2) 終身險費用,繳費期間保費固定
:     3) 定期險費用則每五年固定調高,年紀越大,保費越高, 55 歲以上,保費會迅速上升
:     4) 總繳保費 (終身險固定年期所繳出去的總保費 ; 定期險則是以投保年紀為主
:        投保到最高承保年紀所繳出去的總保費)
:        定期仍是比終身低很多,就算定期險年老保費很高,但是仍是值得支出的
:     5) 以下各項敘述若提及定期及終身,皆以定期分析為主,終身則忽略

定期險其實要把跟終身的差額存起來才有機會贏過終身險

不然終身險有把多繳保費讓保險公司利用，這種類似儲蓄險的優勢

長年期的考量下來，定期險不太可能比較省錢

: 03. 定期險的保證續保
:     1) 由於定期險通常為一年一約,因此保證續保是很重要的
:        否則一旦體況有問題,隔年則有機率的無法投保
:     2) 若實支實付和重大疾病險採用定期險投保,需特別注意保證續保的問題
: 04. 定期險投保方式
:     投保定期險附約時,一定要留意該附約最大的承保年紀為何,假設為 65 歲
:     那麼基於附約需附掛在主約上的規定,且主約失效,則附約跟著失效的狀況
:     因此在找主約時,務必要找承保年紀大於 65 歲的主約才適合,否則主約失效後
:     附約就會跟著失效
:     以板上建議的方式來說,都是用最低終身壽險主約下附掛真正需要的附約
:     便可排除此問題
: 05. 個人自行存款的醫療帳戶
:     1) 若投保定期險的各險種,儘管在年輕時可享有低保費高保障的優勢,但是
:        仍不可忽略年老後帶來的無保障,高醫療費的問題
:     2) 在年輕時,須盡可能定期在銀行或其他方式累積未來的醫療費用存款
:        以備不時之需
:     3) 若年輕時忽略固定儲蓄,投保定期險是很危險的
:     **保險業務員提到的,終身險是強迫自己在保險公司上使用醫療帳戶,這個論點
:       某一層面上我是認同的
:       在經濟許可,且自己又不一定會每年注意自己的存款時,或許是真的有必要
:       使用終身險
:       但是換個角度來說,在保險公司設個醫療帳戶是有風險的,主因在於,要從保險
:       公司拿回這原本屬於自己的金錢,是一定要符合
:       理賠條件的,否則是不可能拿的回來的
:       所以在此考量下,作定期險除了自己比較累,固定時間要有存款到醫療帳戶
:       是較無其他缺點的

終身險確實有在保險公司儲蓄的效果，但跟自己存相比

就變成一個隨時可用，一個要符合理賠條件方可使用了

因此才會說，就算買定期也要自己儲蓄

可以自己賠自己絕對比買保險有用處

: 保險全險如下
: 01. 醫療險
:     1) 分實支實付和日額
:     2) 若採雙實支實付,需考慮保險公司投保順序
:        富邦/遠雄RSJ/國泰有限定要第一間&正本 (但目前有消息開放團保,富邦確定
:        其他兩間未知)
:        而中國,當第一間須正本,第二間可副本 (即中國僅接受到第二家,第三家以後
:        不接受)
:        除這幾間外,其他間幾乎都可副本承保了
:     3) 所謂副本的前提是投保時有告知 & 該間投保兩間以上實支
:     **由於實支實付皆為定期險,因此僅能投保到特定年紀,故雖然在該年紀前有保障
:       仍須有自我固定存款的醫療帳戶供年老後的醫藥支出,此點是很重要的,切勿
:       因為有多餘的錢,而忽略未來可能的醫療支出
:       投保時,若無真正需要的主約出單,可使用該家保險公司最低的壽險主約出單
:       隔年減額繳清後,即可不予理會主約的保費
:       (以上壽險出單,再減額繳清的觀念,下面問題會作提問,暫時用作參考即可
:       若有確認,再作告知)
: 02. 重大疾病險
:     1) 分定期險和終身險
:     2) 以高一次理賠金為首要目的,且癌症理賠條件不嚴苛為輔 (基本上癌症理賠
:        條件應該都不嚴苛)
:     3) 該險種主要著重在癌症理賠,而非其他重症理賠,主因其他重症理賠條件過於
:        嚴苛,領取理賠金機率甚低
:     4) 除非理賠條件放寬,否則基本上可忽略重症理賠項目 (理賠時須有診斷證明書
:        若投保多家重大疾病險,是否可用該證明書同時申請理賠??)
:     5) 兼顧保費和理賠金效益下,可考慮投保多家公司,然後總一次性理賠金越高越好
:     6) 總一次理賠金建議 300~500 萬為佳 (主因有些公司保費很便宜,但是理賠上限
:        只有 100~200萬)
:     7) 板上建議的通常為法國巴黎金健康,和富邦的安心照護
:        男生超過 30 歲,用富邦較佳,因為 40 歲後費率勝法巴很多,且有壽險,但是
:        法巴投保年紀上限是到 69 歲,而富邦只有 65 歲
:        法巴的理賠金額也只有到 100 萬,富邦的未知,待先進告知

富邦可到計畫3的200萬

※推文補充可計畫1X3，最高為300萬

: 03. 癌症險
:     1) 分定期險和終身險
:     2) 保單優勢甚劣於重大疾病險,加上並未加列理賠標靶藥物,因此在考量過往
:        癌症險理賠糾紛及癌症醫療支出下
:        癌症理賠不建議使用癌症險,而建議改採重大疾病險
:     3) 除非出現理賠標靶藥物,否則是可將該險種忽略的

癌症險有個優勢，他的癌症定義大多比重大疾病寬鬆

且目前有一次理賠的癌症險種，新安東京/安聯都有推出

因這類險種理賠方式跟重大一樣，也是考量的選項之一

而傳統防癌險裡，也是會有初罹癌額度夠高 OR 化療理賠限制少的

例如以前的某些癌症險 & 現在的遠雄XCD

: 04. 意外骨折或骨折險
:     視自己評估的需要投保,若常運動,或常從事容易骨折的活動,可考慮投保

個人在處理上是以骨折後是否會造成收入/經濟上問題為主

如果骨折後續狀況可自行負擔，那大多就不會有此問題

: 05. 意外險
:     1) 分定期險和終身險
:     2) 考量低保費,高保障,通常投保產險公司為主
:     3) 投保方式可用產險 (建議 500 萬) + 公司團體意外險,但團險只適合補強用
:        不可以此險為主
:     4) 保額建議 500~1000 萬為主 (此以定期險保費為基準)
:     5) 由於產險公司的不保證續保,因此若考慮此因素,可將一部分的保障移至壽險公司
:        因此可再改為產險加壽險 (建議 500 萬) + 公司團體意外險
:     6) 投保後,若有更換職業類別或是更換工作,務必告知投保公司,否則一旦所繳費率
:        和職業不符,易產生理賠糾紛

意外險因為無續保需求，其實是可以考量已團險為主的

如果團保無法續保，在來選擇較貴的產險即可
※因華南產價錢優勢，有時候團保不會比較便宜

而保證續保問題，須注意壽險公司有保證續保的不多

至於更換職業部分，基本上是以職業等級有改變為主

如果都是同樣的職等，那其實告知不太有意義就是了

: 06. 意外醫療險
:     1) 分實支實付和日額
:     2) 補強醫療險在意外的缺口,可視需要而補強,若常運動,或常從事容易骨折的活動
:        可考慮投保
:     3) 基本上不需要雙實支實付

其實考量他的理賠內容 & 替代性

是可以考量不投保的，只是此險種保費頗低就是了

: 07. 壽險
:     1) 分定期險和終身險
:     2) 基本上視個別家庭,經濟因素等考量,其建議的保額不定,須自行評估
:     3) 投保方式建議採用定期加終身,但是以定期險為主要或是全定期
:     4) 考量終身險主要是,年老後想留一點給另一半或是其他家庭成員
:     5) 建議壽險保額 70~90% 在定期險,其餘則在終身險
:     6) 由於退休前壽險需求大,加上定期險投保年紀上限也將近退休年紀,因此首重
:        定期險保障
:        終身險則以退休後的保障為主,退休後,仍有家庭負擔的考量,則可考量進去
:        若評估退休後無任何負擔考量,則可忽略終身險,以全定期為主
:     7) 投保時,可考量是否有殘廢理賠,但是並非每家公司的壽險皆有殘廢理賠
:     8) 可考量重大燒燙傷和生命末期理賠,但是接續再外掛附加條約才有該理賠條件

壽險，一般是以是否有需求為主

且考量需求點大多會隨年紀改變，甚至在60歲左右歸0

這反而是建議定期險的主因

且退休後問題大多可透過在這之前的儲蓄...等方式處理

而殘廢理賠，大多只限於全殘

如果考量2~11及殘廢，那反而可直接去看看所謂的殘廢險

: 08. 醫療手術險
:     基本上可用實支實付醫療險應付,可予以忽略,但是若有特殊考量則須自行評估
: 09. 失能險
:     理賠內容可用壽險 + 殘廢理賠應付,除非有保單條款利於保戶,否則可忽略
: 10. 長期看護險
:     1) 目前不管理賠金額多高,但是受限於理賠條件各家都非常嚴格,因此很不適合投保
:     2) 在沒有放寬理賠條件前,不予考慮
:     3) 目前可用含有殘廢理賠的壽險代替
: 11. 第三人責任險
:     1) 尚在研究,待先進提供建議及想法,目前得知建議投保保額為 1000 萬為佳
:     2) 機車或汽車駕駛者建議投保,以補足強制險保障
: 12. 駕駛傷害險
:     1) 尚在研究,待先進提供建議及想法
:     2) 汽車駕駛者建議投保

這部分可用意外險取代

: 12. 乘客責任險
:     1) 尚在研究,待先進提供建議及想法
:     2) 汽車駕駛者建議投保
: 13. 第三人財損險
:     1) 尚在研究,待先進提供建議及想法目前得知建議投保保額為 50~100 萬為佳
:     2) 機車或汽車駕駛者建議投保
: 14. 未知是否有未納入考量或是不同的險種,待先進提供
: 投保公司選擇
: 考量公司均有倒閉危機,加上倒閉後,保障會減少甚至到砍半,因此建議考量以
: RBC 200% 以上的公司為主
: RBC 定義不在此討論內容,請自行 google 或詢問
: 目前本人也一知半解,但評估後,僅留意 RBC 高的公司即可,細節待有時間再作研究

此點到是見仁見智，RBC高的公司也是會有財務問題出現的

: 畢竟投保保單較為重要
: 預估保費
: 由於以上論點皆採定期險為主,因此投保前,建議先列出一開始投保年紀的總年繳保費
: 和最大投保年紀的總年繳保費給自己參考
: 以利後續每年評估保費孝時作調整,避免保費成為自己的經濟負擔
: 以下暫以自身 32 歲,電子工程師為範例,通用費率作計算
: 1. 醫療險雙實支實付,保額各 30 萬
:    約 7000 NTD / 年_32 歲
:    50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充
: 2. 重大疾病險,保額 500 萬
:    約 10000 NTD / 年_32 歲
:    50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充

500萬有點過高，不知道是否有特殊考量呢?

PS.這樣的保額須注意保險公司因額度過高拒保問題

: 3. 意外險,保額 1000 萬
:    約 12000 NTD / 電子工程師
:    保費不因年齡而變化,但會因職業類別而變化,故暫視為每年皆固定保費

這部分或許可考量一部分改用殘廢險處理

: 4. 壽險,保額 200 萬
:    約 6000 NTD / 年_32 歲
:    50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充
:    且保額只是暫時推估,可能會往上調整
: 5. 其他險種,目前暫不考慮,理由如上述評估
: 6. 綜合以上,總粗估保費為 35000 NTD / 年_32 歲
:    50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充
:    若有保費預算限制,或許可依此為基準調整保額或是增減投保險種

須注意這年紀保費就拉高到3.5萬，後續保費增長問題

: 投保保單問題
: 1. 投保時,若無真正需要的主約出單,可使用該家保險公司最低的壽險主約出單
:    外掛真正需要的附約
:    隔年減額繳清後,即可不予理會主約的保費
:    以上壽險出單,再減額繳清的觀念,以目前本人的概念,似乎有問題,
:    有疑慮的是,減額繳清不都只能處理到保險公司最低的壽險金額,也就是假設壽險有
:    10/20/30  萬等,那麼不論壽險保額多高
:    減額繳清後,應該都只能到達保險公司的最低壽險金額不是嗎
:    那為何又可以在第一年投保最低壽險保額後,於隔年作減額繳清後,就可以不再
:    繳交保費呢??
:    **板上的論點應該是減額繳清後,其保額會因為總繳壽險保費金額甚低,而保
:      變得只剩下 1000~2000

減額繳清是可以低於為低初單規則的

EX.XWO10萬主約，第一年繳額後剩下1000元

: 2. 重大疾病險若投保多家公司,是否有如實支實付類似的問題,需留意正副本問題??
:    重大疾病險理賠通常是用診斷證明書,該證明書有正副本之分嗎??
:    一旦符合癌症理賠條件,是否跟各投保公司遞交副本證明書是可行的呢 (其他
:    申請文件暫略)

重大疾病只需要診斷證明書，而台灣目前診斷證明可開立多份

且無正副本問題

: 3. 壽險公司各類定期險若無保證續保字眼,該如何判斷投保的保單是否有保證續保
:    的方式呢,還是未標明,即為非保證續保呢
:    **也聽說過一類說法是,未標明之保單,各保險公司都有不成文的保證續保
:      也就是不在條款列出的內定保證續保,此為真嗎??

一般來說，為標明建議當作沒有

除非如全球這種有在保單上額外補充說明的

而內定，今年內定有，明年內定無啟不沒有意義 XD

: 4. 向產險公司投保意外險時,產險公司的險種是否也分定期跟終身險??以及
:    主附約的形式呢
:    向產險公司投保,該注意哪些地方或細節呢

一般產險公司都為定期險

因為終身險有類似保證續保的設計，所以產險公司反而就沒有這類選擇了

且考量終身意外險保費跟定期意外險的差異，也較少有此考量

: 5. 實支實付醫療險第一家,有建議的保單嗎??,第二家有建議的保單嗎
:    又,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析
: 6. 重大疾病險版上推薦的是法巴的金健康和富邦的安心照護,是否還有其他建議
:    的保單呢??
:    又,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

安聯CR/新安東京初罹癌，須注意後者無保證續保

: 7. 定期意外險有推薦的保單嗎,或是各家公司雷同,皆可投保呢??
:    若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

主要看職業，職等會決定選擇的方向

: 8. 定期壽險有推薦的保單嗎,或是各家公司雷同,皆可投保呢??
:    若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

保險公司的內容好壞主要還是要靠自己做點功課

因各間都有其優點 & 缺點

但每個人在乎的方向不同

在A眼中可能不是缺點，但B眼中卻可能是絕對不能有的問題

: 9. 第三人責任險,駕駛傷害險,乘客責任險,第三人財損險有推薦的保單嗎,或是各家
:    公司雷同,皆可投保呢??

這部分可能要注意的是互相額度限制問題

有些公司是無法超出一定比例的

:    若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.171.37.236
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感謝補充
※ 編輯: beriaura (118.171.37.236), 05/05/2014 15:23:04
→ joy:。以長期住院而言，富邦的NHR1的轉換日額也不輸給日額型醫療險
→ beriaura:光是長期住院這點，富邦HJR就跟NHR有的拼了
→ beriaura:只是不知道現在改成怎樣就是哩
推 dreamliar:改成平準保費 + 續保到85 + 理賠上限日額3000倍 + 健康
→ dreamliar:增值金不再理賠上限內。其他計算方式差不多。多些東西
→ dreamliar:長期住院或日間住院，以同事的理賠的許多紀錄來看，
→ dreamliar:HJR+NHR 賠到直接買個XWO 100萬 都有剩= ="