這種情況要不要撤銷契約？

[jucjuc (倔強)]

  大家好。
  前陣子請保險經濟人幫小孩規劃了保險，
  談妥內容後簽訂。但因為那陣子小孩剛好因為感冒去看了幾次醫生，
  又是在投保前二個月內發生的事，所以很誠實的告知有因為感冒流鼻水看過醫生。

  後來，保險公司請我們補附診斷證明書，我們也請醫師開了診斷證明書，
  奇怪的是，當時小孩都是因為流鼻水去看醫生，醫生也告訴我們只是稍微傷風感冒，
  但後來醫生開的診斷證明上面卻寫了腸胃炎、大腸炎，
 （雖然有註記已經痊癒，無後遺症）
  現在保險公司核保下來了，但卻多了一個免除條款，
  也就是說，將來如果是因為胃腸炎、大腸炎及其相關併發症所致的保險事故，
  保險公司可以免除給付。

  我們跟保經都無法接受這樣的免除，
  後來保經打去詢問，保險公司說這個免除是可以撤銷的，
  如果之後一年內小孩子都沒有這個症狀，我們可以申請撤銷這個免除但書。
  （但這個說法沒有白紙黑字寫一年後可以申請撤銷，
    只是對方口頭上承諾，說他們內規都是如此辦理）

  跟保經討論過後，因為目前規劃的保單內容還滿符合我們的需求，
  所以我們目前的想法是：

  一、接受這樣的條款，另外增加別家的實支實付，以cover掉原本這家免除的部分。
      但風險是如果這一年內小孩子有因為腸胃問題就醫，對方還是可以繼續主張免除，
      而我們的擔憂是，小孩子偶而鬧肚子、腸胃不舒服似乎是很常見的情況，
      那不就等於保險公司可以一直主張免除下去？

  二、或者，我們可以先撤銷契約，等半年後沒體況再重新送件？
      這樣保險公司會接受嗎？會不會因為之前送件的紀錄，
      之後還是主張有條件的承保？

  三、或者版友會建議直接放棄這家？其實這是我們原本最初的想法，
      只是後來發現類似的保障內容，似乎還是原本這家比較便宜。

  因為目前都是我們跟保經討論而已，很想請大家給些建議，謝謝！




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推 jhlove:我覺得你可以等半年後再送~我是某間公司的核保人員
→ jhlove:如果是我核 我不會下除外 畢竟腸胃炎好了就好了啊
→ jhlove:那間公司也太嚴了吧  除非你們小朋友是反覆腸胃炎
→ jucjuc:冤的是，小朋友根本沒有腸胃炎啊。至少醫師沒有這樣告知
→ jucjuc:就只是流鼻水而已，至今也沒有任何腸胃炎過
→ joy:   那代表醫生在病歷是這樣寫的
→ joy:1.別間實支實付如果有問腸胃炎(如全球)或胃炎，都需要告知
→ joy:  如果這一年又發生類似的狀況，那可能一年後很難把除外拿掉
→ joy:2.要看一下健康告知是否有符合的項目，有可能一年告知範圍
→ joy:  如果是一年告知範圍要等一年後才不用告知
→ joy:  然，雖然不用告知但保險公司有紀錄，有遇過還是會照會= =
→ joy:3.這個要取捨，當初診斷書出來是這樣的時候就要注意了
→ joy:  如果當初有計畫保雙實支，也許可以用第二家Cover
→ joy:  但如果只有計畫保單實支，建議可以換一家保
→ joy:  等之後確定OK後再回來保這間(如果他允許副本理賠)
→ joy:  至少這段時間有另外一家保障，但這樣花的錢就會多不少
→ beriaura:醫療險本身就不理賠投保前疾病(詳情可看保單條款)
→ beriaura:保險公司下除外只是為了避免未來有舉證責任
→ beriaura:就算拿掉除外，回歸一般的保障範圍，
→ beriaura:屆時仍是可以已疾病定義拒賠的，只是變成保險公司要舉症
→ beriaura:這保經業務會覺得這無法接受，尚須注意他的保險觀念有誤
→ beriaura:不然該批住根本就完全已診斷證明內容除外，沒有多加東西
→ beriaura:根本已經算是正常範圍了
→ beriaura:而診斷證明書問題，那還要去扯到醫療/健保制度
→ beriaura:這要扯是扯不完的
→ beriaura:如果他診斷不這樣寫，常常有些藥就不能開
→ beriaura:不開那些藥，小孩的狀況可能就無法及時救治....
→ mcintyre:並不是所有投保以前發生過的疾病，保險公司都可以拒絕理
→ mcintyre:賠，而診斷書內容可能連同次要診斷都寫上去，只是業務
→ mcintyre:可能在沒有太多經驗下還送出去....
→ beriaura:不太懂上述的邏輯
→ beriaura:並不是所有投保以前發生過的疾病->有些可以賠?
→ beriaura:根據點是?
推 dreamliar:個人傾向第一種方案去處理，空窗期誰都無法保證。
→ mcintyre:已在疾病跟既往症還是有區別的
→ mcintyre:而除外同意書，可要求核保於文件上記載一年後可取消之相
→ mcintyre:關文字
→ mcintyre:假設要接受的話
→ beriaura:已在疾病->保險法127 / 既往症->條款疾病定義
→ beriaura:還是無法理解可以理賠的原因是@@?
→ beriaura:而ㄧ年後可取消仍是要注意有無經保險公司同意字眼
→ beriaura:假如有，過一年後，保險公司不同意仍是無法取消
→ mcintyre:以疾病的定義來說可逆轉的疾病不能算是既往症
→ beriaura:是否可逆轉根本無一定答案，之前也遇過誤以為已經痊癒
→ beriaura:保險公司也接受且取消加費/批住，結果又復發...
→ beriaura:但不管如何已在疾病 & 既往症仍是確定不賠的
→ beriaura:但一開始那樣的言論方式，很容易讓不懂的人以為可以理賠
→ beriaura:這樣對業務後續的處理很傷吧@@
→ mcintyre:要看什麼疾病，當然要讓保戶容易理解，直接說所有既往症
→ mcintyre:不賠是比較簡單，但若有人只看片段或斷章取義我也沒辦法
→ mcintyre:至少我會跟客戶說明清楚
→ beriaura:如果我後續沒有繼續詢問，你那樣確實只有片段啊....
→ beriaura:你有對你的客戶說明清楚，
→ beriaura:但板上只看到片段的可不是很清楚，
→ mcintyre:部分疾病的再次罹患(與復發不同)並不等於該疾病屬於不可
→ beriaura:未來出事情啟不知能暗自哭泣 @@
→ mcintyre:逆
→ mcintyre:或許要看看到推文的人是業務還是消費者，若是消費者
→ mcintyre:那就看碰到的業務是否真的了解這塊，若是業務.......
→ beriaura:不過說真的，保險公司本來就是這樣來撇清責任
→ beriaura:擺明要買就接受，不買就拉倒
→ beriaura:理賠的戰爭，保險公司在核保就開始了
→ beriaura:一般業務/保戶其實根本不自覺
→ mcintyre:只是這類之前已經討論過很多了應該不會單只看推文就認定
→ beriaura:噢，只看我最後這段的人，應該也很容易斷章取義 XD
→ mcintyre:請有疑問的人多爬文了！
推 scott2009:推 理賠的戰爭，保險公司在核保就開始了 +1
→ jucjuc:謝謝各位版友的回應，我想應該說，如果我的小孩確實有腸胃
→ jucjuc:上的疾病，而保險公司主張排除，那我可以理解。但事實上他
→ jucjuc:沒有這方面的疾病，就只是因為流鼻水去看醫生，醫生說是傷
→ jucjuc:風，沒提到腸胃問題，他也沒有任何拉肚子狀況。如果我們有
→ jucjuc:經驗，診斷證明書出來時，就會跟醫生再三確認，但因為不瞭
→ jucjuc:解這對後續投保的影響程度，才會直接送了。所以現在我們比
→ jucjuc:較無法接受的是，必須因為小孩子目前沒有的疾病而被免除給
→ jucjuc:付，似乎是很難接受的。所以才會一開始決定換他家。只是別
→ jucjuc:家保費超出預算，才想是否有可能採取一或二的方式。如果當
→ beriaura:別間保費會超出預算@@?
→ beriaura:是依照置底文終身壽險+醫療實支這樣的投保，仍超過嗎?
→ beriaura:另外一間是全球?如果是這部分考量，可改用非保經代理的
→ beriaura:EX.三商
→ beriaura:不過診斷那樣寫的狀況下，通常其他間也不樂觀
→ jucjuc:是指就算小孩子目前體況良好，其他間也不願意承保嗎？
→ beriaura:腸胃炎/大腸炎的告知有些會是一年內皆須告知
→ beriaura:是否體況良好，是保險公司依照要保書告知內容後來判斷的
→ mcintyre:大部分會建議看是否可以開立腸胃型感冒~~意思差很多