作者guyguy (小該)
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標題[心得]發生的機率愈低，保險發揮的效益愈大
時間Sat Aug 30 23:03:22 2014
看到蠻多人雖然覺得要買保險，但不清楚買啥好，
想跟大家分享，選擇怎樣的保險最能發揮效益，
請優先規劃高保額低保費的保險，
內容有點多，但希望大家看完能有所收獲，
真的沒興趣可直接看結論～
一、保險費組成架構
在談機率或發生可能性之前，大家得先瞭解一下保險費組成基本架構
保險費 = 危險保費 + 附加費用
危險保費 即 保險公司預計用來理賠金額
附加費用 即 保險公司支付佣金及相關行政費用
從這個組成來看，倘若保險公司精算假設無誤的話，
保費支出100元，期望值絕對是小於100元的，通常介於50~80元之間，
假設當發生機率為1/2保額為100元時，保費可能要支付60~80元，
比賭城賠率還不合理，當然不太可能有這種保險
二、保險是用來風險轉嫁
保險是將風險轉嫁，將不確定的損失轉由保險公司承擔，
只有不確定的事能承保，而保險公司集眾人之保費，幫助發生事故的人
所以，有些人認為定期壽險繳20年之後就沒保障，覺得錢丟到水裡，
這是錯的，應該慶幸自己順利活了20年，一定有人發生事故，
只是那個人不是你，就當做了善事，
若讓你覺得沒丟到水裡，不是身故就是全殘了 >_<
還有人認為100萬一年期重疾保費繳到70~80歲，
總繳保費金額超過終身險，且累計金額可能60~70萬，怎麼划算，
這又陷入了一個迷思，為什麼肯定在70~80歲前都不會得重疾，
既然不會得，何必買保險，為什麼不可能繳兩年就出險了，
那就不需要繳到70歲，這樣會比較好嗎？
重疾定期保險每一年繳的保費都是新的局，
不會因為繳10年，保險公司會認為第11年發生機率就會降低，
保費金額高低已經反應事件發生可能性了，
累積保費這麼高，只是反應出了，年紀愈大，保險效益變低了
三、風險如何管理，何種風險需要保險
保險支出跟理賠回報就是「金錢」，
所以需要保險應是發生事件後，需要不需要錢或避免損失，
之前有看過何種需要保險之象限圖，
資料來源
http://ppt.cc/rFWZ
損失承擔能力高
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B 最不需要保險 | C 買不買保險皆可
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當成損失低 -------------------------------- 造成損失高
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D 買不買保險皆可 | A 最需要保險
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損失承擔能力低
第一次看到圖時，我在想就商業保險運作模式，保費及理賠皆金錢來看，
不是很清楚在同樣可能損失1,000萬的狀況下，
何種狀況是承擔能力高，何種狀況承擔能力低
我個人認為，事件發生的機率，才是影響風險管理選擇的方式。
風險管理主要有以下4種方法，不是所有的風險管理都要買保險，
因為，理賠的期望值低於付出的保費，發生機率愈接近100%愈無效，
保險公司不是慈善事業，賠錢的生意是不做的，
當然了，我們怎麼知道發生的機率是多少，
保戶不必管機率是多少，保險公司會自己算，
你只要研究「保額／保費」比多少，愈高，則發生機率愈低，保險效益愈大
而且也不是只能靠保險，以疾病的角度來，風險管理舉例如下：
1. 風險規避 => 不抽煙，不喝酒
2. 風險預防 => 定期健康檢查，生活作息正常，常運動
3. 風險自留 => 現金才是王道
4. 風險轉嫁 => 保險只能轉嫁醫療費用，並非不會生病
若用發生可能性跟損失金額的話，那前面那個象限圖，
風險如何管理，調整如下，損失高低及可能性都是相對的，並非絕對，
發生可能性高
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B 風險預防 | C 風險規避
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當成損失低 --------------------------------- 造成損失高
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D 風險自留 | A 風險轉嫁：保險
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發生可能性低
在上述的狀況下，風險管理可以如何選擇，
1. A 造成損失高，發生可能性低 => 風險轉嫁：保險
發生機率愈低，保額／保費比愈高，才能發揮愈大的功效，
這麼比喻雖然不好，但比較容易理解，就是中頭彩了 >_<
2. B 造成損失低，發生可能性高 => 風險預防
盡量降低發生可能性，如流感時戴個口罩，預防被傳染，
此時保險功用較低，因為損失低，保費不高，
但發生可能性高，理賠等作業成本高，
附加費用一定不低，長久下來保險不會有效益
3. C 造成損失高，發生可能性高 => 風險規避
危險的事情不要做，正常這種狀況，想保險也不容易，
如消防員的意外險，會被拒保，所以消防員真的很偉大!!
即使投保，除了保費高之外，保額／保費比低，
風險轉嫁效益不佳
4. D 造成損失低，發生可能性低 => 風險自留
理論上機率低，保險應該也能發揮一定效益，
但是，保險公司是營利事業，這種低保費的險種無利可圖，
附加費用一定得超高，但若超高不會有保戶投保
四、定期險跟終身險的比較
補充：
終身險(或還本、保費有去有回、一定理賠等)其實皆可視為
「終身保證續保之定期險」+「儲蓄險」
以終身壽險來說，在保額固定情況下，會隨著時間經過，
儲蓄險的金額愈來愈大，而定期險的保額會愈來愈小，
終身壽險解約有解約金可領回~
以終身醫療險來說，保額正常不變，儲蓄險像預付保費，
但因精算有考慮「脫退率」(中途退保)，故解約是沒有解約金，
解約損失高~~
請再回頭看第一點保費組成結構，能拿回來的都是你付出去的，
還要被扣除附加費用率，需要很長時間的複利才能超過定存~~
而且都是靠自己儲蓄，也失去了保險風險轉嫁精神
以保額／保費比看來，定期險一定比較高，
現在是低利環境，終身險保費愈來愈高，
與過去6至8%利率無法相提並論，
終身險的高保費很容易排擠正常家庭的支出，甚至基本保障，
再來，我們回歸上圖，發生可能性跟造成損失高低來說，
以壽險來看，年紀愈大，發生可能性一定愈高，
但造成損失呢？30、50、70、90歲都一樣嗎？
正常是愈來愈低了~~會從右下角往左上角移
其實，幾乎所有的保障型保險變化大多都這樣，
當然還有受家庭、責任等其他因素影響
另外是定期醫療險，常常有人問75歲之後不能保怎麼辦？
其實年紀愈大，保險效益愈低了，買保險未必有效，
平均住院約10日，且年紀愈大能做的積極治療愈少，
除非剛好是極端值，不然其實理賠金額有限
五、結論
以目前可投保的保險觀之，在現今健保醫療體系下，
考量風險轉嫁且預算有限的情況下，
我個人建議投保優先順序如下，
前三個我覺得是必備，其他視預算，
建議不要把保費都花在雙實支、三實支，漏了風險更大的狀況，
更多的風險是沒住院狀況，得靠其他保險，
最重要的，錢才是最有用！
1. 一年期定期殘廢險、殘扶險及意外死殘險(含燒燙傷)
=> 機率低，損失高，保費低，理賠金額高，
殘廢險不只意外，疾病也一樣嚴重，
像最近的漸凍人，機率低，但發生後影響重大，
新生兒請務必加保殘廢險、殘扶險，
若受限投保規則不易保高額疾病殘，
至少也再多保幾家意外險拉高保額(單家200萬不夠)，
5歲孩童若發生嚴重殘疾如失明，或許可能活到80歲，
絕對會比60或80歲影響來的大
2. 一年期一次給付癌症險(或重大疾病險)、定期壽險(視責任而定)
=> 定期壽險就不解釋了，
至於一年期、優體或幾年期的各有優劣或限制，就自己選擇了
另部分癌症醫藥費用龐大，不是普通家庭可以負擔的，
未推特定傷病，主係理賠範圍太廣使保費偏高，
且部分亦不容易理賠或實質上金錢影響沒那麼大，
亦有部分情況可透過殘廢險轉嫁，
除了保障重複外，其保額／保費比相對較低
3. 實支實付醫療險
=> 主要轉嫁住院醫療費用，算是基本款，能應付各種狀況
4. 雙實支實付醫療險
=> 除互補外，副本理賠通常也較選擇日額型為佳
若真發生長期住院但自費低時，
雙實支實付轉日額雖不如保費相當的日額型，但也能提供一定保障
5. 定額給付手術險
=> 雖跟花費未必成正比，但至少愈嚴重的手術理賠金額愈高
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推 ihakkanet: 我金控糰保傷害1000萬才2920就是低保費 高保障 08/30 23:19
→ joy: 只可惜不是人人可以保 08/30 23:24
推 dti: 寫的很棒 08/30 23:24
推 someoneelse: 推這篇 邏輯和思維都非常清楚 08/30 23:25
→ hank0624: 寫得很好 但我個人認為5. 定額給付手術險 08/30 23:30
→ hank0624: 可不買 因為有4了 08/30 23:30
→ hank0624: 風險：就是因為未來的事不知道 才買保險 08/30 23:39
→ hank0624: 知道幹麼要買？ 08/30 23:39
→ hank0624: 又～就是因為不知道 我又可以承擔（可以承擔的危險就不 08/30 23:39
→ hank0624: 是危險） 08/30 23:39
→ hank0624: 我選擇自留 08/30 23:40
→ hank0624: 我超討厭聽到業務說，以後老了住院付不出錢來怎麼辦 08/30 23:41
→ beriaura: 原PO可以跟APIN大結拜了 08/30 23:41
→ hank0624: 業務員 不知道加強未來 會住院的事實 08/30 23:42
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→ hank0624: 業務員卻不知道 這段期間不知道會發生什麼事 08/30 23:43
推 ihateu: 推 還有風險地圖來佐以講解 08/30 23:59
推 ChrisBear: 未滿15的死亡給付有限制 這點要注意 08/31 01:21
推 someoneelse: 補推連結 板大的文章:) 08/31 01:37
推 someoneelse: 這篇有置底文的潛力! 08/31 01:39
→ Seilon: 這個象限圖我在前公司時教育訓練課程有上過XD 08/31 01:50
推 dreamliar: 咦?是說我以為這篇是教育訓練一開始就要說的XD 08/31 02:02
推 linsmile: 現實是社會上還是以終身險為主 08/31 02:51
推 scott2009: 推 08/31 07:14
推 shiro923: 推這篇 08/31 11:18
推 hdw: 普遍的人都不把保險當消費，整天只想還本~.~... 08/31 11:29
推 DALUGI: 台灣人只想買還本型 可能缺錢缺很大 08/31 12:00
推 wenshin: 社會上對終身型還是普遍認知是有用的保險，真的很難去除 08/31 13:18
推 likesp999: 這篇泰推了 08/31 18:54
→ MrE: 是社會普遍認知？還是保險公司（業務）宣傳助長這種認知？ 08/31 23:01
※ 編輯: guyguy (61.222.7.34), 09/02/2014 10:52:20
推 akira911: 這一篇有小問題。雖然作者說前三者是必備的。但是第一個 09/05 21:01
推 akira911: 卻列出三個險種。殘障險與殘扶金險，就功能上可以看成一 09/05 21:05
→ akira911: 個險種(一次領跟分次領)。但這兩個險種會佔保費很高比例 09/05 21:06
→ akira911: 。第一優先的，卻列出三種險種出來，很容易會讓人誤會， 09/05 21:08
→ akira911: 有限保費下，先把第一順位都買完，三個都買完，搞不好一 09/05 21:09
→ akira911: 次給付的癌症險就沒錢買了。 09/05 21:09
→ akira911: 有家累的，搞不好定壽都沒錢買了。 09/05 21:11
→ akira911: 以前常跟親友分享時，我會把意外險放在1，但殘障險 殘扶 09/05 21:12
→ akira911: 險，我會放在0. 告訴親友說在12345之類的順序下考慮完後 09/05 21:13
→ akira911: ，你要回頭考慮一下0.的存在，保額跟保費兩者拉鋸下，你 09/05 21:14
→ akira911: 思考後要如何取捨。是完全不要呢?還是把意外與殘障要的 09/05 21:16
→ akira911: 保額合併在一起的折衷方式。 09/05 21:16
用定期壽險 + 殘廢險 取代 意外死殘險 也是一個方式，
保險是需要成本的，就是因為預算有限需要取捨，
才會建議優先規劃高保障低保費的險種，
再者，殘廢險及殘扶險除了有投保不易缺點外，保費相較其他險種應該算低，
男30歲時 殘廢險500萬 + 殘扶險每月3萬，不到3500元，
若發生全殘時，在不考慮時間價值下，
理賠總金額達 500萬 + 3萬*180個月 = 1,040萬
6級殘 250萬 + 3萬 * 180個月= 790萬
7級殘 200萬
殘廢險理賠範亦能涵蓋部分較嚴重之疾病~~供參
※ 編輯: guyguy (61.228.30.223), 09/06/2014 19:08:10
推 hawaiigecko: 推 04/04 16:54