[心得] 壽險公司意外險保費分析

[guyguy (小該)]

   前言：
   本篇不是要討論應選擇壽險或產險的意外險，
   而且要分析「壽險」公司收取的意外險保費有不合理之處，
   所以已有結論了，以下雖提供數據佐證，
   但畢竟有個人主觀價值判斷，倘若無法接受，請略過本篇，謝謝！

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   在選擇投保意外險時，很多人都會考量是要選擇壽險公司還是產險公司，
   為什麼壽險公司的保費比產險公司貴不止一倍，
   職業等級若是2~4級更不必說，差距金額大的不想比較，
   只因為有部分壽險公司有提供意外險有保證續保或續保性較佳，
   所以比較貴比較合理，
   但我是數據派的，意外是外來因素，明明保費應該要反應事件發生機率，
   為什麼精算結果差異這麼大，實在無法讓人信服，

   經檢視幾家保險公司資訊公開資料，
   傷害保險保費收入及保險給付資料如下(單位：百萬，%)：

                100                   101                         102

          收入   理賠   理賠比率  收入   理賠  理賠比率  收入   理賠  理賠比率

南山人壽 15,637  5,698   36.44%  14,566  5,428  37.26%  15,211  5,465  35.93%

國泰人壽 14,043  4,040   28.77%  14,232  4,063  28.55%  14,392  4,063  28.23%

新光人壽  7,728  4,702   60.84%   8,082  4,916  60.83%   8,157  5,002  61.32%

富邦人壽  6,715  1,689   25.15%   6,742  1,744  25.87%   6,804  1,788  26.28%

三商美邦  2,467    568   23.02%   2,612    557  21.32%   2,823    592  20.97%

中國人壽  2,394    913   38.14%   2,591    985  38.02%   2,642    901  34.10%

全球人壽    204     69   33.82%     205     57  27.80%   2,268  1,211  53.40%

台灣人壽  1,152    397   34.46%   1,151    400  34.75%   1,126    382  33.93%

遠雄人壽    970    455   46.91%   1,051    382  36.35%     955    341  35.71%

幸福人壽    784    266   33.93%     875    299  34.17%     920    310  33.70%

國寶人壽    462    238   51.52%     459    215  46.84%     411    212  51.58%

安聯人壽    328     80   24.39%     342     71  20.76%     387     75  19.38%

中信人壽    218     71   32.57%     233     64  27.47%     220     78  35.45%

合計     53,102 19,186   36.13%  53,141 19,181  36.09%  56,316 20,420  36.26%

註：補上中國人壽，統計資料時網頁無法連上


     以意外險險種來看，一年期附約仍為大宗，
     終身或還本雖可能拉低理賠比率，但仍為少數，
     再來，上述保費及理賠亦應包含，團保低保費的部分，
     雖然不知為何新光理賠比率高，(或許可能承保公務人員團保的關係)
     國泰、富邦及三商理賠比率偏低
     但我想就整體保險給付佔保費收入比率應該有一定參考價值，

     請再複習一下保費組成如下，倘若不清楚自行爬文，
     保費 =  危險保費(理賠用)  +  附加費用 (佣金及行政支出)

     就採樣之保險公司，平均保險給付佔保費收入僅約36%，
     換言之，附加費用率高達64%，付出100元，期望值僅36元，
     當然就保險風險轉嫁來說，機率不是絕對，遇到就是遇到，
     假若保額100萬，發生機率1/2500，理論上保費400元，
     即使附加費用率64%，付1,111元，
     倘若真的發生了，就保額／保費比來看，仍很有保障，

     但是，明明資訊公開的附加費用率多在33.33%以下，
     為什麼結果居然是64%，別看差30%沒很多保費可差得遠，
     在期望值為100元時，附加費用率為33.33%時，保費為150元，
     但64%時為278元，足足高了85%，
     至於還有公司附加費用率達到80%，保費為500元，高了233%


     從統計各家保險公司理賠資訊之推論，
     壽險公司意外險近年收取不合理之保費，
     (我想應該是長期，不過沒資料)
     未能反應真實理賠比率，或揭露不實之附加費率，
     我個人認為已違反保險之精神，無法認同，
     除非無其他選擇，完全不考慮，
     所以，都會建議朋友意外險先選擇團保，
     若無團保可再選擇產險，保費約當，保障直接加倍

     或許壽險公司在保證續保或續保性上較佳，
     亦僅有少數公司有保證續保，
     但意外險我個人認為僅意外實支實付醫療險因理賠較有道德風險，
     理賠過於頻繁或異常，確實有被拒絕續保之風險，
     但倘若僅就意外死殘部分，續保問題較低，
     正常理賠就一生一次，問題相對不大，
     而且產險公司這麼多，總有留人之處，
     當然這是我個人看法，還是得自己判斷，風險自負

     但若是年輕女生的話，我認為沒有投有保壽險公司意外險的理由，
     常見100萬保額保費為1200元，500萬保額職業類別一就要6000元，

     從壽險理賠的16歲開始就投保20年期500萬定壽加殘廢險來比較，
     也不選擇定壽保費最便宜方案，就簡單選擇友邦如下：

                                                  保費
                                             16歲       35歲
     友邦人壽平安壽險    500萬    20年期    5,400       5,400
     十一助行            500萬     每年     1,200       1,600

     合計                                   6,600       7,000

     以上保障不止意外，連疾病都賠，保障升級，甚至全殘還可理賠到1,000萬元，
     可能有人認為壽險公司有給付重大燒燙燒理賠，以上沒有，
     保障不同不能比較，那再補個友邦殘扶險，有理賠重大燒燙燒，

     有備無患              5萬     每年     1,170       1,405

     合計                                   7,770       8,405

     雖然友邦殘扶險是月領，非一次給付，但可領5萬*180月=900萬
     外加其他保障，我想以上組合，壽險公司意外險保障完全不在同一檔次

     若認為16歲壽險太便宜，不合理，那就用30歲至39歲來比較，
     因年紀較大，定期壽險得精算一下，就選南山人壽一年期定期壽險附約：

     補充：網友推薦遠雄一年期定期壽險應較佳，可自行比較

                                                            保費
                                                       30歲         39歲
     南山人壽新康順終身壽險          3萬     20年期      900           -
                                                        (隔年減額繳清)
     南山人壽一年期定期壽險附約    400萬      每年     2,400       4,360

     友邦人壽平安壽險              100萬     10年期    1,430       1,430
     十一助險                      500萬      每年     1,200       2,650
     友備無患                        5萬      每年     1,225       1,865

     合計                                              7,125      10,305
                                                 (不含主約6,225)

     30~39歲保費平均約8500，我想多出來的保費，絕對值這個保障，
     而且在人生責任最重的時候，也一舉拉高了壽險保障~~

     倘若考量續保性，我想以上也是一個選擇，供女生保戶參考，
     男生亦可，只是定期壽險保費約為女生2倍，殘廢及殘扶險也貴一些，
     雖然我個人認為意外跟疾病身故或殘廢影響差不多大，
     未必一定要特別加強意外險，但男生的保費多數人未必能接受，
     考量男生正常意外風險較高，且意外可能明天就會遇到，
     仍可適當投保意外險，至少可先大幅拉高意外險死殘的保障~~

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.228.30.223
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1410034001.A.FC4.html
※ 編輯: guyguy (61.228.30.223), 09/07/2014 04:18:34
推 weihoncheng: 若男生擔心只因交通的意外也可從車險去補強，低保費
→ weihoncheng: 拉高保額吧？
推 weihoncheng: 若只是意外的範圍較窄 但相對保費較能接受？
推 ihakkanet: 結論是 年輕女生用南山優體500  友邦十年定壽隔年減額
→ ihakkanet: 殘廢500萬 就不用買壽險公司傷害勒
推 ihakkanet: 或是臺灣銀行買減額定期壽險 不需體檢 不需房貸
     定期壽險正常要繳兩期才能減額繳清吧？
     再來，年輕女生南山優體保費似乎沒便宜到那裡，
     或有網友建議的遠雄一年期就很強了，
     而且若合併考量疾病及意外險來規劃，
     至少在40歲前壽險公司的意外險對女生完全沒吸引力

→ beriaura: 女生的話，遠雄一年期定壽應該有優勢
→ beriaura: 我原本想說文章可以替壽險公司平反的，但看來沒有orz
推 someoneelse: 壽險的意外險就是貴 加上保證續保又不是每家都有
     貴不是問題，問題是收取不合理保費，或揭露錯誤附加費用率之資料，
     其他保險因終身為大宗，確實難以比較，不易檢視

→ mcintyre: 利用車險拉高保額？
→ mcintyre: 其次用理賠率看保費是否合理，除非有類似團保的經驗分紅
→ mcintyre: 否則我還是覺得怪怪的！
     意外險幾乎都是一年期保單，保費跟理賠頂多只有時間差，
     收進來的保費，正常就是今年或隔年賠，從三年綜觀來看，
     差異非常有限，不知那裡有問題

推 ihakkanet: 將來女生遠雄一年期壽險 網路投保 優勢超大
※ 編輯: guyguy (220.129.158.103), 09/08/2014 11:10:16
推 someoneelse: 如果保費是合理的當然也就不會有覺得貴的問題了...
     只要保險公司說他的附加費用是64%，別裝死說是33.33%，
     就算公正公開，願者上勾

→ mcintyre: 我投保意外險一定會在三年內發生理賠？
→ guyguy: 請從保險公司角度來看，保險公司今年收到五百億的保費，
→ guyguy: 估計今年賠多少錢，現在就是只需賠180億元，每年都是新的
→ guyguy: 局，跟明年，後年理賠有什關係，明後年還是要收保費
→ mcintyre: 我投保意外險一定會在當年度內發生理賠？
    以今年1月1日支保費為例，只保障今年1月1日至12月31日發生的事件，
    或許可能次年才實際理賠，但當年度的理賠也可能有前一年應理賠的，
    從三年來看，保費差不多，且非常大數，時間差影響不大，
    我還是用樂透來解釋吧，每一期的樂透，大樂透一張100元(保費)，
    運彩公司賣出的所有大樂透金額(總保費收入)，
    60%是獎金支出(即危險保費，理賠用)，
    40%是用作銷售佣金、健保費、公益等支出(即附加費用)，
    你當期買的樂透，可以對下期開獎號碼嗎？
    既然不行，跟次年度發生理賠事故有什麼關係，
    請再瞭解一下定期險保費結構

             保費收入  =   危險保費(理賠用)   +   附加費用(佣金、行政費用)

    實際        500億  =    180億(36%)        +     320億 (64%)

    精算假設    500億  =    333億(66.67%)     +     167億 (33.33%)

    以大樂透為例，明明說要拿60%  300億出來當獎金，
    最後只拿30%  150億出來當獎金，150億運彩自己賺走，
    這有道理嗎？

→ mcintyre: 其次有些險種不能算是傷害險，但是再通報上卻是屬於傷害
→ mcintyre: 譬如安聯的DR
→ mcintyre: 另雖然認為壽險公司賺很大(不只意外)，但如何讓主管機關
→ mcintyre: 檢討，可能不是用單純的理賠比率等資料就可以證明
    從壽險公司100萬保額保費1200元，
    但公務人員團險100萬可以殺到300元，就可以知道1200有多不合理，
    傷害險保費大宗就是意外死殘，其次就是意外日額及實支實付，其他沒有影響力，
    另壽險公司賺大錢主要是靠終身險預收保戶的保費，
    用來投資賺超過保單利率來賺大錢的，
    國泰人壽資產約4兆(扣掉分離帳戶)，投資報酬率多0.5%就有200億元
    富邦人壽資產約2兆，就是100億元
※ 編輯: guyguy (220.129.158.103), 09/08/2014 22:10:56
→ beriaura: 優體部分是否錯看成吸煙體了@@
   對，全球在20~30歲時比不上南山優體，不過35歲時就差不多了
   南山優體100萬20歲女20年期年繳690，
   遠雄一年期20~39歲總繳13700，平均685，還比優體平準保費便宜
※ 編輯: guyguy (220.129.158.103), 09/08/2014 22:57:57
→ mcintyre: 傷害險示範條款：超過一百八十日死亡者，受益人若能證明
→ mcintyre: 不知統計的時間序列是否比較適合一點
→ summerparis: 有些意外身故的險，只理賠身故，有的卻在特定事故加
→ summerparis: 倍，有些還理賠殘障之後的每月照護金，真要只
→ summerparis: 看保額與保費，有失準確性！