[資訊] 重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢

[llh117 (蓮心)]

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重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢！
2014年10月29日下午 01:32
     近期保險公司發行了新型態的重大疾病險，理賠依據不再完全由保險公司條款主導
，而是透過健保署所認定的「重大傷病範圍」作為根據（取得健保重大傷病卡），使得理
賠疾病的範圍，由原來的7項重大疾病與約定之特定傷病項目外，大大的擴增到上百項重
大傷病！對消費者而言，只要投保後取得健保署之重大傷病卡即可獲得保險理賠，此認定
方式預估將來可大幅降低理賠糾紛。



     以舊型的重大疾病險而言，理賠7項重大疾病當中，如：心肌梗塞（必須「同時」符
合3要件：典型胸痛、心電圖典型異常變化、心肌鋂異常增高，但其實心肌梗塞在醫界多
採用世界衛生組織認定，參閱馬偕醫院資訊：http://goo.gl/7yvIvL [心肌梗塞診斷原則
]）、腦中風（必須符合4要件，且非醫師確診罹患腦中風就可以獲得理賠，經適當復健後
也無法理賠）、冠狀動脈繞道手術（目前醫界早就多採用置入血管支架卻不予理賠）、癱
瘓等的理賠，要求的請領理賠要件相當嚴格，認定標準與目前醫界現實脫節，往往造成更
多的理賠爭議。



新型態與過去的重大疾病（暨特定傷病）險有了本質上的差異，參閱以下對照表：

      過去在給付項目上，即使重大疾病加上特定傷病險，針對的疾病給付項目也不超過
50項，而健保署的重大傷病範圍已遠遠超過50項（以重大傷病一編碼等於一疾病來看，扣
除第30大項的罕見疾病，就有高達265個疾病項目），理賠範圍的大幅增加下，相信對消
費者更為有利。關於「等待期間」的部分，目前多半無等待期（但其中一家為30日），未
來新商品出來，仍可觀察設計的方向。此外，比起較舊型的重大疾（傷）病險，新型保單
更符合醫界現實的認定標準，理賠爭議與糾紛或可望下降。（未來實際的理賠糾紛是否能
降低，尚需要時間考驗就是了）



      不過目前市面上販售此類商品的公司很少，能夠比較的資訊並不多，包括更多可選
擇的投保年期、主附約差別、保險費率等等。我們就已經發行的保單條款觀察而言，新型
態的重大疾（傷）病保單設計預期將會愈來愈多公司推出，也極為可能成為未來消費者投
保重大疾（傷）病的趨勢。


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→ llh117: 有人有新重大疾病險資訊嗎?
→ Seilon: 業界目前聽說推出這險種的就三家(遠雄、中泰，富邦?)
→ Nate666: 憑重大傷病卡即可理賠，但先天性疾病7項及職業病除外
推 kidd5957: 這個險種幾乎每家都有吧……
→ Nate666: 繳費20年保障30年，30年期滿沒理賠返還生存金，這是富邦
→ Nate666: 目前
→ Nate666: 如同s大說的三家才有唷...
推 yan198277: 目前只看到三家有推出，並非每家都有~
→ mcintyre: 這類型若符合需求，唯一可以捨棄不考慮目前只有富邦的
→ beriaura: 以重大傷病卡為條件的只有這三間，但各有缺陷就是了
推 w90902001: 為什麼不考慮富邦呢？
→ beriaura: 架構上的問題
推 ymca00: 我也覺得很棒耶..
→ qmaper: 羊毛出在羊身上...包山包海的保險一定很貴阿
推 DALUGI: 舊有重大疾病已不便宜 這種包山海的 立意好 但應該不便宜
→ beriaura: 如看費率可去看遠雄，不一定比較貴 XD
推 dreamliar: 這新型的是三家獨賣半年，何時每家都有了...。
推 dreamliar: 至於比較基準，就看個人需求囉。武斷地說不考慮某家，
推 dreamliar: 可能也只是保費考量。但對於之前想買卻買不下手的客戶
→ dreamliar: ，主要考量理賠難易度下，這種新商品就未必貴了。
→ dreamliar: 遠雄只賠重大傷病險又是附約，那當然便宜，剩下就看業
→ dreamliar: 務主約搭配的良心度。
推 dreamliar: 中泰則是6年為一次投保循環，有重大傷病+身故+全殘，
→ dreamliar: 風險就是既往症導致拒保，雖然六年後可能又有新架構了
→ dreamliar: 但以消費者立場來說，他便宜我都不敢對賭，畢竟食安問
→ dreamliar: 題，這種6P6E商品我才覺得完全不必考慮。
→ dreamliar: 以保障來看，富邦和遠雄各有專擅，以保費槓桿來看，若
→ dreamliar: 是重大傷病險，遠雄有優勢存在。但其他風險呢？
→ dreamliar: 壽險、全殘的風險，誰能保證沒有？
→ dreamliar: 不過不知道安心護照會不會再改版一次....(私心)
推 dreamliar: 我是覺得要說某家差，至少資訊要平等點。
→ dreamliar: 一堆網民可沒做功課到那麼勤勞 ~~
→ beriaura: 富邦這張是還本型設計，何解
→ beriaura: 全殘問題遠雄有附約延續設定
→ beriaura: 但這三間確實各有其問題，期待半年快點過去
→ beriaura: 而中泰那張，有保證續保........
推 dreamliar: 我知道那個 但實在對它沒愛 半年後就等MGD2(咦?)
→ dreamliar: 遠雄的全殘我指的是若主約配終身醫療時 就有趣了
→ dreamliar: 各有優缺沒錯 就看業務怎麼替客戶搭配。
→ dreamliar: 還本型設計，最大問題就是保費真的拉很高。
→ dreamliar: 至於說保障上的問題 我覺得還好。
→ mcintyre: 這個版的訴求不就是用較低的成本架構足額保障嗎？
→ ymca00: 遠雄缺點是啥？他40後甚至比友邦重疾便宜？
推 someoneelse: 大雄能講的 大概就是建設和人壽關係太密切
→ someoneelse: 建設缺資金的話 可以把土地賣給人壽套現
推 dreamliar: 我只看到不以高保費 低保障為訴求 即屬本版公益
→ dreamliar: 相同保障，保費間的差異化是否合理，就得進一步討論細
→ dreamliar: 節，而非一味便宜就好，也不是說貴就好。
推 someoneelse: d大 你可以用IRR的思維去看富邦的重大傷病給付
→ mcintyre: 絕大部分的保險公司都有投資房地產，有些建設公司其實
→ mcintyre: 背後的老闆之一就是保險公司
→ mcintyre: 就像頂新有很多孫公司、曾孫公司相同
推 someoneelse: 是啊 我並沒有說其他保險公司沒投資房地產
→ someoneelse: 不過大雄投資房地產的比重算是偏高的 加上建設之前有
→ someoneelse: 不少新聞 總會給人一些聯想
→ someoneelse: 總之 會賣的還是會賣 會買的還是會買
推 dreamliar: IRR算不出來，那是假設平安無事30年才有意義。
→ dreamliar: 假如今年承買 後年中標 重大傷病、全殘或身故
→ dreamliar: 老實說 我只會說 定期壽險 + 定期重大傷病 的設計，因
→ dreamliar: 滿期保險金的設計，讓保費很貴。 IRR 對純粹儲蓄險才有
→ dreamliar: 實益。
推 dreamliar: 當然 想便宜加強保障 就是遠雄去處理。我沒反對。
→ dreamliar: 我比較在意安心護照要不要改版一下。
推 someoneelse: 我想表達的是差額理財的概念
推 someoneelse: 把原本買富邦的預算改買遠雄 差額做其他投資
→ beriaura: 若，富邦那張不看儲蓄架構，那還有投保意義嗎...
→ beriaura: 若考量30年內出現，那張應該是最差選了
→ beriaura: 出現->出險