□ [寶寶] 新生兒保險規劃建議 105.01.20

[wayn2008 (松鼠)]

※ [本文轉錄自 BabyMother 看板 #1MZ_wlMc ]

作者: wayn2008 (松鼠) 看板: BabyMother
標題: Re: [寶寶] 幫寶寶保險心得經驗
時間: Sat Jan  9 02:23:40 2016

※ 引述《kevinbar (K門把)》之銘言：
: 話說我高中的一個好朋友在*商
: 發現我fb生小孩的照片馬上跑來找我，還送我一袋尿布
: 後來問我要不要保險，我看他做到經理似乎滿厲害的就請他幫我規劃了
: 貼到保險版，被一堆人罵醒
: 認真爬完文才發現真的認識的最貴
: 肥羊就像我這樣~
: https://goo.gl/6ee1V4
: 以下分享一下我的心得
: 首先一定要先看過apin醫生寫的罐頭保單
: https://goo.gl/b1w63L
: 然後還有一個wayn2008大的文章也很棒
: https://goo.gl/h0HT5W
: 他們兩個都不是業務，立場滿客觀的
: 會發這個文主要是看到前一篇文下面留言有板友寶寶的保險保了快3~5萬，感覺跟之前沒
: 做功課的我一樣被當肥羊宰，來這個版的應該都希望給寶寶一個好的保障，希望大家多少還是做點功課，至少可以區分業務好壞。
: 所以如果身邊業務朋友跟我朋友一樣，推薦一堆終身險種的，建議可以換一個，我尿布還回去了XD
: 最後簡單分享一下我整理的結果還有保經先生給我的觀念
: 1，終身醫療對於未來新的手術可能會不賠，沒辦法適用從新從優
: 2，日額型的在未來住院天數縮減的情況下，即使0歲保費再便宜，也不一定真的划算
: 3，大人的保險要先做足，在來保小孩的
: 4，終身險種相同保費下，保障可能只有定期的1/10~20，但保險就是為了轉嫁大額風險的，
: 最後也謝謝很有耐心跟我討論`規劃很久的保經先生~


偶然發現這個版~
雖然我只是來看看而已
但既然有看到文章中有提到我
那我就稍微講一下我在保險版做功課之後的心得
跟105年重大疾病變革之後該如何準備小朋友的癌症風險

首先提供一下我在保險版幫忙整理版上推薦保單險種
https://goo.gl/Echpqx
當然這內文有些險種必須要成人之後才能保的
但大致上跟小朋友的差沒多少
(小孩保額會有所限制或是年紀太小無法投保)
大人保單如果尚未規劃的就可以參考看看
已有舊保單的...請PO保險版詢問如何調整較為適當

再來是Mobile01提供的2016年新生兒保單規劃
http://goo.gl/lQRsyh


關於今年重大疾病的變革
提供一張簡單的圖讓大家理解新版與舊版的差異性
http://i.imgur.com/TaK8qBG.png
(但詳細內容請對照條款，圖只是為了方便理解而已)
老實說就癌症這部分風險
沒跟到去年的重大疾病真的很可惜
因為小孩子有便宜又大碗的法巴IDD可投保
但我聽說...目前法巴版本的稍貴
因為多加了住院醫療的部分
(網路上好像沒有費率可參考><)
我只找到保障內容
https://goo.gl/3VBBde

現在呢!
癌症推薦險種只剩下
友    邦  愛無憂加倍防癌保險(ICAN)       最高保額250萬
遠    雄  一年定期癌症健康保險附約(XCD)  最高為6單位
新安東京  真心安癌症健康保險             計畫C
(不保證續保.只能當補強用 https://goo.gl/xp1HgQ )

至於是否要買終身癌症險
個人建議先以一次性給付高的上述險種來規劃
真的有這閒錢...
建議還是先把大人的保單拿出來檢視吧XD
詳情可參考Apin大的癌症理賠分析
https://goo.gl/E3yP6F


當然由於要完整規劃小孩的保單內容
醫    療(實支實付為主)
意    外(燒燙傷.殘廢)        ┐
重大疾病(小孩以上述所列為主) ┤ 這三個部分請
殘廢殘扶(以友邦規劃為主)     ┘ 務必優先規劃

我們必須全盤考量搭配狀況
以保費的預算 1~2萬/年
挑選出我們覺得OK的險種
在進行搭配的動作

然後因為每個家庭的狀況不同
保費預算會影響著規劃保單內容的問題
不過不管怎麼樣請優先規劃
意外、重大疾病(防癌)、殘廢殘扶這三個大風險
http://i.imgur.com/2tK94le.jpg  http://i.imgur.com/gEVHQFT.jpg
以上大約5.5千/年(如果還要規劃遠雄XCD的話 6~7千/年)

之後再來考量醫療險實支實付的問題
預算小於1.5萬
建議先以單實支實付為主
切勿先規劃第二家實支實付導致保費預算不足
保險應是先規畫大風險的區塊
再進而確保我們相對較小風險的!
有保障就夠了~~先求有再求好!!!
大人的保障更加重要~~


預算大約1.7萬左右
那就第二家實支實付是OK的
由於各家實支實付的優缺點各有差異
利用兩家實支實付互相補強是還不錯的選擇
通常推薦以全球XHR、中信HNRB當第二家很不錯
(切勿相信業務說實支實付只能正本這種__話)


再來就是如何找出搭配狀況
●如果擔心友邦愛無憂額度不夠又怕新安東京之後斷保
那建議就選遠雄XCD  6單位補強
只是實支實付可能就要從 RSL 跟 RJ1 來選擇了(為了省下主約保費)
預算夠多當然可以規劃XCD 不規劃遠雄實支XD

真安心醫療保險附約(RSL)          計畫一或計畫二  http://goo.gl/ptjWo0
(我個人認為費率方面有點雞肋)
康富醫療健康保險附約(RJ1)        計畫一或計畫二  https://goo.gl/smWcti
(只推女生規劃、男生不建議，因為後期費率問題)

最新資訊從105年1月1日起
遠雄開放兩個可以附加在同主約下
但我建議不要XD
因為這兩個搭配不是很合
如果在有預算前提下...是可以考慮看看啦!
RJ1 計畫一的住院雜費額度20萬算蠻高的!!!是優勢之一!
但住院日額是定額給付偏低
如果規劃 RJ1 當第一實支
建議以全球實支 XHR 補強!

至於為什麼要考慮後期費率...
只是怕這保險期間出現什麼問題
如果要在未來20~30~40年後想更改別的實支
就被自己的體況限制在原有保單底下了
不過這邊也有個迷思XD
等到年老了還會需要保險嗎?
這就看每個人累積財富的能力囉~~

不過這都還很久啦~~
20年後保險應該會變革很大了
每過幾年金管會更改，保險公司就會更改...
這也代表著定期險才是最適合我們的險種!
定期檢視自己的保單內容
隨著年紀的增長調整保障內容
這才是保險真正的意義
至於終身險嘛...
就看每個人的考量了......

●如果覺得愛無憂保障就夠了(大人的保障更是重要!!!)
又想規劃雙實支實付的話
通常建議規劃兩家實支一定要有一間是 全球或中信
至於如何選擇的話...
之前蠻常看到保險版常推  富邦 + 全球
因為置底文就是推薦富邦~~
我當時也覺得很不錯的組合

後來想了一下富邦條款住院雜費用條列的方式
似乎有點吃虧
所以我開始偏向以 全球 + 中信 的組合
因為全球可規劃 LDC 終身殘扶當主約且便宜(雖沒有保證給付的部分)
中信又有定期殘廢險 RDM (雖不保證續保.限制主約1:5保額)
雖然友邦殘廢 YRDR 更優 (保證續保.沒主約保額受限.小孩最高200萬)
但是也是個增加保障的選擇

●如果預算受限的話(1~1.5萬內的話)
實支實付的部分我建議先以中信為主
全球雖然也不錯
但畢竟中信雜費額度較高15萬 全球12萬

當然如果預算真的非常不足(萬元內)
那我建議規劃國泰 L3 1萬(主約) + CV-M20(實支實付)
優點
1.主約成本超低   2.雜費限額很高      3.概括式條款
4.無理賠增值     5.加護病房兩倍限額  6.費率合理
缺點
1.手術費，雜費共用限額 2.門診手術給付定額1000
3.長期住院不增加額度   4.門診手術一年僅限6次


我這邊順便提供一下(剛找到的XD)
壽險端保證續保的意外險(參考某保險網的業務提供的)
富邦人壽_安心寶意外傷害及殘廢保險金(MADD)
富邦人壽-安心寶意外傷害醫療保險金一般型(NMR)
富邦人壽-日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)
遠雄人壽-傷害醫療保險附約乙型(MRB)
中國信託金控台灣人壽-長安傷害保險附約(SPAR)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害附約(SDDR)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約甲型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約乙型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約丙型(SMRA)
中國信託金控台灣人壽-歲歲平安傷害醫療附約丁型(SMRA)
南山人壽-意外骨折及特定手術傷害保險金附約(PBBR)　

通常會建議小孩買保證續保的意外醫療
擔心小孩萬一出了一些問題
意外醫療隔年不會拒保，保障不中斷!
這也是為什麼富邦很常被推薦的原因
因為MADD-NMR-AHI可是在保險版常看到的推文內容呢!!!


大致上就介紹到這裡
至於實支實付搭配情況的話
建議自己看條款列看看各家保障內容的差異以及保費
自己比較看看
才會比較清楚想要的是什麼!!!

底下是我PO在板上以全球XHR計畫五為例
https://goo.gl/lRuy8q
"簡易"整理出理賠範圍及費用支出表格
至於實際上要列的更詳細的話
先學好再求好~~

相關文章連結
關於保戶如何做功課!     https://goo.gl/O83loM
版上實支.重疾.殘廢整理  https://goo.gl/HyQr9J
如何了解自身的保障需求  https://goo.gl/HPnNEx

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.95.123
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1452277423.A.5A6.html
推 kevinbar    : 推wayn的建議，讓我幫自己的寶寶規劃了完善的保單
推 tnnlibra    : 推專業保戶w大！
推 tingju      : 實支實付不是只能保一間嗎？我保了新光,國泰就不承
→ tingju      : 保
這是因為實支實付有投保順序的問題
以我文章常被提到的五間保險公司
投保順序：
遠雄的RSL、富邦、國泰必須為第一家投保
遠雄RJ1可接受副本~
全球、中信(實支實付各家住院限額加總必須1萬以下)

所以以你的狀況來說
因為已有新光實支實付
國泰當然不可能讓你投保了!
建議你第二家選全球或中信吧!

推 sueping     : 好專業！以門外漢來看，還要花點時間做功課，哈哈！
→ sueping     : 想請問買各家的定期險是需要自己接洽保險公司嗎？
→ sueping     : 或者找板上的保險經理人？一旦需要請領要找誰服務？
推 chien7643   : 需要請領就是找你的保險經紀人
推 mavisQ      : 推～建議找保險經紀人！
一般我是覺得找對業務員比針對是業務或保經還要好
沒有一定的答案
只要對方服務夠好就行了~

至於做功課的部分!
1.看置底文PPT https://goo.gl/O8PKgf  先有概念再說!
2.了解什麼是終身險還是定期險!
3.我建議把保險版一個月的文章爬完會更了解
例如：12/1 ~ 12/31的保戶規劃文章
看完一個禮拜的份後會發現怎麼規劃公司的保單
推文似乎都推同樣的規劃方式
然後針對推文規劃方式去保發中心找DM或是條款 http://goo.gl/vSp3at
了解保單的保障內容(主約先不理它!因為"通常"是為了附約才買的主約)

例如：(常見的規劃內容)
富邦 XWS 10萬 NHR1 20單位 MADD 30萬 NMR 3萬 AHI 10單位
遠雄 FX6 10萬 RSL 計畫二(RJ1 計畫一或二) RG1 100~200萬 XCD 6單位
全球 LDC 1 萬 XHR 計畫五
中信 DI1 30萬 HNRB 計畫三 RDM 150萬 YOA 3萬(殘扶15歲以上才可規劃)
國泰 L 3 1 萬 CV-M20
南山 20NNPL 3萬 HS 計畫30
友邦
大人 JTL(10年)100萬 YRDR 500萬 DIYR 3~5萬 JDDR 100~200萬(額度須看需求與年收)
小孩 ICAN 200~250萬 YRDR 200萬 DIYR 2萬

關於壽險端的意外險規劃...
保險版最常看到富邦，所以我只知道富邦的規劃XD
而且我認為大人不一定要保證續保的意外險啦...我保經跟我說的><
還有通常意外險都比較便宜!我就沒研究了!
不過最主要了解為什麼保險版的業務這樣規劃的用意!
我相信等你花2~4個禮拜時間研究後
就會知道為什麼了~~

4.或是直接搜尋關鍵字 "新生兒" "保險公司名稱" "年齡"等
就會直接找到相關的建議了~~

推 jamieQ      : 好文，應該m起來
推 kaohgrand   : 推 我們公司的業務目前也都推薦客戶搭富邦+中信
富邦 + 全球 或 富邦 + 中信 都是不錯的選擇
就看全盤規劃後再來決定怎麼取捨~~

→ kaohgrand   : 產險的真的建議輔助看過太多有一點狀況就馬上不續保
→ kaohgrand   : 的案例
推 kaohgrand   : 意外險 產壽都很多可以選但小朋友主要的建議還是保
→ kaohgrand   : 在壽險在續保方面比較安心 也不用去記自己到底保了
→ kaohgrand   : 哪幾家
推 kaohgrand   : 大人若沒買保證續保的萬一有體況後又因為理賠問題無
→ kaohgrand   : 法續保的話也是風險所以大人小孩都建議壽險意外為主
→ kaohgrand   :  產險為輔 只要沒體況意外險的選擇非常多確實不用去
→ kaohgrand   : 擔心有沒有續保的問題
恩...這部分我問過我的保經
他說實務上沒差，大人可再找一間來處理就好...
我也不知道啦...各有各的說法
就看人在意的地方是什麼了...

推 chocho76    : 產險主要是拉高意外死殘的額度，如果擔心小意外就醫
→ chocho76    : 就只能規劃有保證續保但比較貴的壽險公司意外險了
關於保證續保的意外險
可看看底下連結
https://goo.gl/M3jaxC
主要是保證續保部分也是針對意外醫療
至於死殘這部分應由產險端負責

推 mokipu      : 很實用，謝謝
推 kareon      : 先存檔 慢慢看
推 kaohgrand   : 您的保經跟你說沒差 有包含「誠實告知」這一塊嗎？
要保書上要告知什麼就該寫什麼囉~~
最主要是意外險這部分跟保險版有些落差而已。

不過以保大不保小的觀點來說
意外險最主要的功能還是意外死殘這部分
只是因為小孩比較容易有意外狀況
所以意外醫療最好還是以保證續保為主。

推 pontneuf    : 好強大！但我永遠都看不懂，又覺得應該保，怎麼辦?
建議把我文章中所提到的 PPT 看過2~3遍吧!
一定要先有一點基本概念
然後多找幾位業務跟你解說吧...
不然你這樣自我設限...我實在是無能為力...

推 judyptt     : 謝謝分享：）好棒的整理
推 evams018    : 意外險部分，大人也有有可能被拒保可能性，但機率很
→ evams018    : 小...W大提供的意外險保證續保，大人部分也是可以適
→ evams018    : 用...但錢就是要付多一點就是...保證續保的意外險費
→ evams018    : 率會比不保證續保的意外險貴上一些些...建議上投能
→ evams018    : 夠承保的額度就好，其餘靠產險的意外險補足...
的確 !在壽險端規劃一定額度保證續保的意外醫療
會確保保障不中斷的問題
就算產險端隔年拒保
還是有最低額度的保障在~~

→ Seilon      : 提醒一下，中國信託人壽今年起已經改名為台灣人壽了
→ Seilon      : 正式全名叫做「中國信託金控台灣人壽」
好唷!感謝S大補充

推 scott2009: 最主要了解為什麼保險版的業務這樣規劃的用意! +1
→ beriaura: 意外險若真的不續保且又不能買其他間
→ beriaura: 那就算原本有買到保證續保的大概也...
推 rudium: 請問我國泰業務是幫我規劃N61 1萬+CV M-20跟L3 1萬+CV M-2
→ rudium: 0有何差異?
→ Seilon: 基本上N6和L3只差在保險年齡滿76歲以後N6就契約終止了，而
→ Seilon: L3到99歲才會終止
→ Seilon: 而且N6要滿15歲才能投保，L3剛出生就可投保
※ 編輯: wayn2008 (1.164.106.150), 02/29/2016 11:51:47
推 STARKUO: 感謝分享