Re: [討論] 為何版上不太推終身醫療？

[nlevta (生活大變動中...)]

※ 引述《YuTeaNe (可口奶酥)》之銘言：
: 請賜教～～～
: 定期醫療保費真的很便宜，但有最高續保年齡的限制，還有些不保證續保，年齡高了之
後
: ，每年保費也會隨之拉高
: 終身保費高繳20年，保障看似普普（例如繳7千多，日額1000），但過了定期的最高續
保
: 年齡之後，是不是就要靠以前買的終身險？
: 怎麼版上不太推終身險，真心好奇想問@@～
: 如果全部只買定期，那過了75或80呢？
: 還有想問，如果終身醫療打底，住院日額做1000～2500，其他部分再用定期另外搭配規
劃
: 終身除了保費比定期貴之外，還有什麼要注意的地方～

版上有些人看到終身醫療就跳腳，
只認定期醫療的保障，
這點令人無言

10年前我就在本版看保險的討論，
自己規劃保險，從終身買到定期，
有的保單也一再調整，
(例如2年前買元大的DF，今年全改成DH)，
保單一再的推陳出新，
我買DF時，怎麼知道2年後會有DH？
2年的DF只能當做昂貴的定期險
不過以人的一生來說，我的保單購買大概也到此為止，
年齡的限制，健康的限制，不及早規劃，
就是想買也買不了

以上閒聊

我看到原po的推文中，有人提到保險要顧到當下，
終身醫療理賠這麼低，當下保障不足，
我們不禁要問：「當下」是什麼時間？
20歲、40歲、60歲的「當下」，意義可能大不同。
保險有幾個特色，
在設定費率和理賠金額時，保險公司是以整體數據做設計，
所以年齡愈大，保費愈高(定期終身都一樣)
同時假設大多數的人都能活到平均壽命，
也正常的生老病死
因此把保險看成終身的理財規劃是必要的，
絕對不是到時候再說，或是「存錢」這種不切實際的話，
因為要存多少，如何生財有道，
可以支付中老年生活和醫療，
有什麼方法可以讓大家做得到？否則就是空話

這篇的重點考量是在40歲之後，
不像40歲前以單身為主，人生可以做很多挑戰，
40歲以後會有所謂的中年危機，
工作不是穩定向上，就是往下衰敗難以回復，
體況也出現問題，
家庭責任變重，上有父母，下有幼子

先從定期險來說：
如果20~30歲只規劃定期險，
得意揚揚的說便宜又大碗，cp值高，
40歲之後大概很難這麼說了，
普遍來說，40歲以後的保費絕對有感，
而且這時要付房貸、車貸，小孩教養費(保母、學費、補習費...不管哪個階段的費用都是
一筆錢)，
薪水都快不夠了
要養高理賠的定期險，還要支付以上種種開銷，
版上高手幫忙算一下雙薪家庭的收入大概要多少，才養得起高理賠保單？
我朋友買改版前的法巴100萬，如今漲到6千多了，就喊受不了，必須降額
一旦降額，保障就不高，效果也降低
40歲以後面臨要不要續保，
是否降額，或是停保的難題，
如果停保，有替代方案嗎？
要再保別家，體況過得了嗎？

從終身險來說，
20歲開始投保，此時保費也不算高，
具高度工作能力，即使失業，再找到新工作的機率也大(收入比較沒問題)
繳費到40歲，人生進入到另一階段，
不管工作、生活如何的變化，
已經和40歲以後的經濟能力無關，
不管要不要再加其他保險，
最少有個基本保障到死亡為止，
雖然保障不高，但是也減輕負擔，
它的著重點在於中老年後的保障，
但是它的缺點也很清楚，
版上討論很多了

這篇不是只推崇終身醫療或定期醫療，
而是單一種規劃都有優缺點，
保險和其他理財商品不同，
有時候不能決定能不能入場，
入場之後幾乎是賠本的買賣，
而且入場時間可能是一輩子，
該如何做一輩子規劃的問題。

另外不管終身險還是定期險
都是以住院為原則，
也都有門診的特別處置，
購買前請先研究保單內容和條款

不過不管是哪種保單，
買了最好都不要用到，
相信沒人喜歡領回(賺回)這種錢，
買了就不要想如何領回的問題
說cp值，真的有點怪...


--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.82.119.183
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1509702803.A.1DA.htm
※ 編輯: nlevta (111.82.119.183), 11/03/2017 18:03:48
→ xaiomaio: 所以20歲是要投保什麼? 終身醫療還是終身重大疾病還是DF
→ xaiomaio: DF跟終身重大疾病，20歲買得起那你就買阿，沒意見
→ xaiomaio: 但買終身醫療是要保什麼鳥蛋?
你覺得是什麼款的鳥蛋？
※ 編輯: nlevta (111.82.119.183), 11/03/2017 18:05:02
推 kuwwan: 不行啦；只要講到終身就會被戰哦小心
謝謝提醒~~XD
→ xaiomaio: 差不多就是買一份臭臭鍋的錢，只吃到一兩顆鳥蛋
沒錯啦，
可是終身險繳20年後不用付錢有鳥蛋吃到死，
定期險的話，可能40歲後沒錢，連鳥蛋都沒得吃耶
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 18:52:11
推 jhihansyu: 終身險傭金高阿，業務當然愛
自己賣自己買的話，哪有什麼傭金？
所以不談傭金哦，只談定期險、終身險本身
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 19:03:25
推 jhihansyu: http://airyblue1172.pixnet.net/blog/post/18740832
推 sorry70104: 說穿了續佣定期險更高吧？看不慣說終身佣金高所以業
→ sorry70104: 務喜歡這種沒大腦的話。終身或定期都有存在的意義好
→ sorry70104: 嗎
→ jhihansyu: 這邊都有數據資料，終身跟定期的優缺點，也都討論到懶
→ jhihansyu: 掉了
→ jhihansyu: 你如果要比較的話，請拿出數據來吧
噓 jhihansyu: 討論到爛掉了
推 flaneurbk: 0歲買不是更棒?終身險買好買滿，讚
又沒說不能買定期險
定期和終身都有它規劃的用意
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 19:09:05
噓 jhihansyu: 哇!自己賣自己買，這種話也能說出口，我給87分，真的沒
→ jhihansyu: 有下限耶
我是社會保險業務，不是商業保險業務，
不太懂傭金的上限下限XD
→ fuyating: 定期和終身都有優缺和它存在的意義 例如你看的是家庭責
→ fuyating: 任期這塊那規劃定期 如果保戶他也重視在老年的尊嚴、不
→ fuyating: 希望留給下一代太大的醫療負擔、或是希望留愛給下一代
→ fuyating:  那終身險多少可以有所幫助 在這前提下價值的意義應該大
→ fuyating: 於價格吧 但如果拿終身日額型醫療來比較的話 不管定期和
→ fuyating: 終身 我認為都轉不了什麼風險XD
其實另一個問題是，單身無子女者，
定期險會優於終身險嗎？
推 sorawang: 定期險續佣高也要看你領不領的到，一堆業務賺完首佣就下
→ sorawang: 課了！
→ dyt123: 保險本來就很專業，但是許多地方文章都不是那麼專業
買保險不是單純的比較險種優劣，
這是一輩子的規劃，
人生的不同階段，有成長，也有危機
(心理學家Erickson心理社會發展階段)
人生不能重來，健康不能回復
自然影響保單規劃分配
噓 a619willy: 說“存錢”是不切實際的話 我也覺得蠻怪的
a大要不要說說要如何在薪水不漲，
甚至中年失業，又有一堆家庭開銷下，
要如何存夠能支應中老年後的醫療基金呢？
推 rushaun: 定期繳20年跟終身繳20年，定期佣金更高
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 20:52:31
推 Maninck: 定期險佣金高= =
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 21:02:38
噓 t190015: 存錢才是理財的根本好嗎，哪裡不切實際了？連錢都存不到
→ t190015: 的人也不用去想理財了
存錢是根本沒錯，但該怎麼存？
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 21:10:04
噓 t190015: 更別說有一大堆人就是拿大把錢去繳終身保費才會一直存不
→ t190015: 到錢
40歲之後花大把錢買愈來愈貴的定期險，
這樣更能存到錢嗎？
推 flaneurbk: 我覺得先規劃出一份終身險保單來讓大家看看比較實在吧
→ flaneurbk: ，不然怎麼比較
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 21:13:07
推 kuwwan: 反正這裡的人都一定存的到錢
→ kuwwan: 永遠都沒有其他支出
→ kuwwan: 在年老時一定有錢可以支出醫療費用的
→ Maninck: 如果是買一筆給付的還OK，如果是終身日額的還是算了吧！
→ fuyating: 問題只要終身險出現在板上就被批的像垃圾 然後業務開始
→ fuyating: 狂推文寄信放大定期的優點 你如果只看保費 cp值那就沒
→ fuyating: 的比 畢竟定期強調保費便宜
→ fuyating: 選擇性忽略終身險的意義
→ fuyating: 強調賣定期險是良心業務 終身險是黑心業務我也醉暈了XD
→ fuyating: ps我不偏哪邊 終身險也要看怎麼去規劃 只是看到板上有
→ fuyating: 些推文覺得滿噁心的
噓 a619willy: 反問你 薪水不漲,中年失業,又有一堆家庭開銷下 繳的完
→ a619willy: 終身險? 單身無子 又如何? 資產累積的夠,未必終身需要
→ a619willy: 保險.
好啦，祝福每個買定期險的保戶都賺大錢，
銀行存款有好多的0
a大覺得幾歲之後就可以停掉定期險，
用存款來承擔醫療風險呢？
噓 a619willy: 不囉唆 來個直球對決. 給我來個終身險規劃, 足夠cover
→ a619willy:  年老醫療, 20歲男性 一年保費要多少. 然後告訴我75歲
→ a619willy: 後 我的保障剩多少.
你的球飛歪了...
你有仔細看內容嗎？
我是說20歲買終身險，繳到40歲，
有個基本的保障(沒有要保很高保額，cover完整保障哦)，
因為繳完了，面對中年失業、家庭開銷，
已經和終身險無關了，
在許多的支出下，可以不必考慮保險的問題
相反的，在個人及家庭經濟危機下，
應該要繼續維持高保費的定期險嗎？
噓 a619willy: 我買保險就是要風險轉嫁,要明顯的槓桿.賠那種自己也不
→ a619willy: 難負擔的東西,何必需要保險.
噓 kingof303: 你真的不懂保險 只懂賺錢...標準業務XDD
我只幫人投保社會保險啦...
我沒賣商業保險，
要黑我是業務也要有依據吧XDDD
→ xaiomaio: 你以為轉嫁風險，結果是保鳥蛋，正解就是連買都不要買
→ xaiomaio: 40歲繳不出來怎麼辦? 那就退掉不要保
→ xaiomaio: 所謂的冤大頭(或騙子)就是以為(或宣導)有鳥蛋比沒鳥蛋好
預估在40歲左右繳完終身險，有疑問嗎？
可是定期險要繼續奮戰到幾歲呢？
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 22:44:19
噓 shimax: 慘.....
→ ajo865: 有錢付高額保費沒錢存錢？邏輯在哪
→ g9591410: 鄉民一個月1千都覺得貴了 你在PTT推終身險只是找死啊
我只覺得早早繳完終身險就可以鳥蛋吃到死，
可是定期險是老了要繳很多錢才有鳥蛋吃
噓 jhihansyu: 台灣做保險業務都會精神分裂嗎？為了業績？睜眼說瞎話
要黑我是業務也要有點憑據好嗎？
只因我說終身險，就可以結論我是業務，
你的球是穿越時空了嗎？
推 flaneurbk: 何謂基本保障?終身住院，手術，防癌嗎?那你還是把錢存
→ flaneurbk: 起來自己賠給自己吧
→ flaneurbk: 朋友幫她女兒買了終身防癌，年繳五千，罹癌一次理賠3
→ flaneurbk: 萬，照護金一年1.5萬領五年和其他日額理賠，我是看不
→ flaneurbk: 懂這終身保險有啥用
這張保單不好，
還是每張終身醫療保單不好？
我自己的定期醫療也是篩選過才買，
並不是定期醫療就照單全收
→ jhihansyu: 在台灣要買到適合自己的保險，真的不能不做功課，保戶
→ jhihansyu: 就是吃過虧才會自己做功課的
→ g9591410: 現在來說如果買終身防癌 不如買重大疾病是更好的選擇
是啊，我的重大疾病也是定期的，
我又沒說定期的一定不好，不要買，
各家規定不同，不是定期的每家都好
終身的就一定差啊，本來規劃作用就各不同

※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 23:30:37
推 linfuon: 你不要講真話啦 定期險買超過4年佣金就超過終身險了
→ linfuon: 很多人會怪你砸了他們的飯碗跟如意算盤
說真的，我還真不知定期險的佣金這麼高耶XD
推 flaneurbk: 呵呵，叫人買終身險結果自己買定期險，先說看看自己買
→ flaneurbk: 了哪些終身醫療好爆?
我前面不就說了，
"從終身險買到定期險"，
"DF換成"DH"
"我的重大疾病是定期的"
定期和終身的規劃用意不同
你可以把前面的內容重看一次再推文，
免得又黑我是業務XD
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 23:40:11
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 23:40:49
→ g9591410: 叫人買終身險跟自己買定期險本身就不衝突啊 有人件獵心
→ g9591410: 喜? 像是終身意外險我就不推啊
推 linfuon: 推終身險的人從來不會叫人別買定期 但主推定期的人都很緊
→ linfuon: 張有人要買終身險 然後拚命酸佣金高...
推 flaneurbk: 那你推終身醫療的意義在哪? DH可不是終身醫療唉
元大網站把DH歸在健康險耶
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/03/2017 23:50:52
→ g9591410: 像是終身醫療實支實付 這種有幾個會去買的啦(我根本不可
→ g9591410: 能會去買這種東西
推 flaneurbk: 我現在就有兩張國泰的終身醫療 大學時家裡幫我保的
→ g9591410: 某樓真的很鑽牛角尖Y
→ flaneurbk: 要不是繳了快一半 早就想解掉了 不知道樓上那些推終身
→ flaneurbk: 險的人 買了多少張 呵呵
→ g9591410: 我想問你  你那兩張保險業務用多少時間跟你溝通
→ g9591410: 如果只是要你簽名 你有這種想法也是正常
→ angus5566: 終身真的沒什麼不好，只要他前提是保障高保費低(可惜沒
→ angus5566: 幾家保險公司這麼佛心)
→ g9591410: 佛心的保險公司 是垃圾保險公司才對吧
→ g9591410: 之前某幾家連健保給付都能賠 結果公司倒了 拿人民納稅錢
→ g9591410: 來給保險公司 啊不就好棒棒
推 flaneurbk: 你自己講終身醫療然後現在扯健康險? 我看我還是去睡覺
→ g9591410: 花幾百億拜託別家保險公司接收爛攤子 反正拿的是你我繳
→ flaneurbk: 如果你連你自己買什麼都不知道了 我看也不用講了
我也不過提到三張保單就認為我不知買什麼?
難道你知道我買什麼?XD
→ g9591410: 的納稅錢 真的神無言
→ g9591410: 所謂的佛心(垃圾)保險公司應該讓他倒一倒 像18%一樣留著
→ g9591410: 只是掏空你我納稅錢的垃圾
→ g9591410: ...?我不是回你 我是回flaneurbk
我回錯了，修正過來
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/04/2017 00:01:23
→ g9591410: 我對你的言論沒有甚麼想反駁的
→ g9591410: 你的下一篇回文 我比較有意見就是了
→ g9591410: 更正 你下面那一個人的回文
謝謝
對下面那篇我沒什麼意見，
我不是業務，很難有什麼數據或案例來說明，
但是中年失業以及家庭開支，
社會新聞很多也很有感的

版上討論什麼新產品，獲益良多，
但是"買"保險真的不能只看產品好壞就直接下定論，
我的保單厚厚一疊，不同家的，定期的，終身的，契變的，
隨著年齡和不同階段、不同預算、不停調整，
每個改變都有其考量，
很難只以n年前的舊保單(不論好或壞)就可以cover一輩子的保障
也才體會終身險、定期險要如何配置，
只是在強調定期險之外，其實也可以思考如何運用終身險來做配置，
另祝福大家存款有很多0，
永遠也用不到理賠金
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/04/2017 00:21:07
→ agneys: 推你最新回文最後一段
推 g9591410: 樓上你忘了推了
推 agneys:                                                    -_-
噓 a619willy: 我也相信業務不敢只推終身險 到時錢繳一堆 賠的難看
→ a619willy:  怎麼跟保戶交代
噓 a619willy: 也祝福大家老了有尊嚴 年輕錢多多 繳完終身險
噓 a619willy: 君只見終身早繳早便宜 卻不見機會成本
噓 a619willy: 在有限的生命表內 保險公司越早拿到錢越有利 可以延長
→ a619willy: 轉投資的時間 當然可以算你便宜
噓 a619willy: 我只在乎我肚子餓的時候 可以吃飽 而不是只有鳥蛋
噓 a619willy: 而不是每每肚子餓 都安慰自己有鳥蛋吃 過的超有尊嚴的
噓 a619willy: 按照你的邏輯 40歲繳完終身險 就不需要定期險了嗎 我也
→ a619willy: 是蠻好奇的 不知道是年輕時買了很多單位 還是已經累積
→ a619willy: 足夠的資產
噓 a619willy: 簡單來說 就是機會成本與風險 看你要留在保險公司 還是
→ a619willy: 自己身邊
噓 a619willy: 推 有錢付高額保費沒錢存錢？邏輯在哪
推 quiet93: 終身險不用降額，6000元只能買最低額度XD
→ fuyating: 事實情況是業務在推終身險時還是會配定期險好嗎 別鑽牛
→ fuyating: 角尖囉
→ fuyating: 樓上上這例子太極端沒有討論意義XD
推 kuwwan: 就說了千萬不要在這談終身
→ kuwwan: 會被噓的
XD......
我已經盡量說明在中年後會有的風險
這時終身險可以提供的保障
我也沒說不需要定期險，
它們各有配置考量，
有人跳不出來一直轉圈圈，
只會畫大餅又說不清怎麼做，
(1.該如何增加資產？--這似乎不是業務員的專業，不勉強回答
2.資產要多少才可以cover?--叫人家用存款應付，總該給個數字吧，
不然沒錢時，健保也挺不錯的，每月第六類人口700多元
3.面對不停高漲的保費，幾歲之後或什麼情況下停止定期險？
4.中年經濟危機下該如何權衡？...

說不清楚，不就一直續保到期限？
這種應維持的情況，
不就和終身險的缺點一樣，
不惜每天可能日子過不下去，
只為了某個不確定時間能吃比較多？)
程度就在那裡，只好狂噓囉
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/04/2017 11:07:55
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/04/2017 11:12:33
→ agneys: 不管怎樣 定期險理論上會優先規劃 有能力才加上終身險
→ agneys: 再者各種終身險的理賠內容自己要先清楚 以及是為何而買
如果你的人生只到現在，那麼定期險很好，
可惜大多數人會活到平均壽命
※ 編輯: nlevta (1.165.185.156), 11/04/2017 11:15:58
→ agneys: 才不會老了發現終身險保障不足 身邊又沒年金或積蓄 嗚呼
→ agneys: 你也說定期險也是配置的一環了
→ agneys: 人生當然不會只到現在 只是定期險現在的高保障低保費
→ agneys: 通常就是年輕人應該優先考量的 配置好之後 再來才是終身
→ agneys: 並設定好自己的理財目標不管是儲蓄或投資等
→ agneys: 怕的是很多保戶以為終身險買下去就覺得這輩子就妥當了
推 sorry70104: a大發生什麼事情了，噓成這樣
→ sorry70104: 我同意你的看法，很多客戶都覺得終身醫療買了就妥當了
→ sorry70104: 這個想法絕對錯誤，終身跟定期本來就應該並行
→ sorry70104: 解決的問題根本就不同，日額型保險本來轉嫁的就不是
→ sorry70104: 醫藥費的支出，而是無法工作的薪資補償
→ sorry70104: 實支實付才是用來解決醫療費負擔的根本，如果指望日額
→ sorry70104: 型轉嫁這個風險就好像是叫醫生去打官司一樣，方向錯誤
→ sorry70104: 吧。
→ Maninck: 如果日額是用來做薪資補償，那高齡就更不需要了
推 sorry70104: 所以我說終身醫療買了一輩子安全無慮了，這種想法絕
→ sorry70104: 對錯誤XD
不管買什麼保險，每隔幾年都要檢查自己的保單
終身醫療不會買了就一輩子無慮，
定期險可以讓保單更加豐富，
但是定期險後期有沒有這麼好很難說，
而終身醫療是醫療支出的最後防線
身邊有錢或是有定期醫療，
這筆錢可以做補充費用
身邊沒錢，可以減輕住院籌錢的壓力
我知道有人會提住院天數減少，
這筆錢根本沒用，定期實支才有用之類的，
可是這是假設能夠繼續支付保費的情況，
但根據莫非定律，人在倒霉時，各種衰事都會發生，
更嚴重的情況是，一場大病把積蓄花光，
定期醫療縱使發揮作用，但能撐多久？
還有沒有錢付續保費用就是問題，
另外不管制度怎麼改，醫療如何進步，
住院依然會存在
推 s315s315: 定期險年年佣金不減少。終身最多5-8年。
→ st413133: 樓上要表達什麼？
→ st413133: 終身險常常被解掉是不是？看你每篇都在跳腳
被解掉原因是什麼？
業務員勸說？
網路上各種對終身險不友善的敘述？
→ boss75420: 我也這麼覺得！
定期、終身險的作用不同，
在規劃時，建議考量各自特性一併規劃
而不是把終身險以無用論來看待
但是我也同意終身險費用過高的問題，
如果真有意購買，要更有計畫，
考量中長期的人生可能性，
且評估自己的預算能力，及未來可能的風險再決定，
這時候就很清楚該如何規劃自己的保單
也不會被業務員或一些罐頭保單胡亂主導了

有時覺得現在的罐頭保單很像買開架美容保養品XD
Dr.o o杏仁酸可以消粉刺，你有沒有粉刺？有嘛，杏仁酸組合，買！
皺紋困擾，那就是XX霜，有最高科技抗老保濕配方，開架的，不貴，買！
用了之後好像有效，好像無感，
倒霉是變大花臉。
這樣的比喻或許搞笑，
但不管買什麼，還是做一下功課，
不是大家狂推的就好，
也許冷門的產品更適合自己


另外我很贊同fuyating版友的推文，
對終身險有比較中肯的看法
※ 編輯: nlevta (111.82.108.10), 11/07/2017 08:55:19
※ 編輯: nlevta (111.82.108.10), 11/07/2017 11:31:32
推 tencel: push
→ yabipupu: 我想知道保終身過40之後只有鳥蛋吃,若還是要靠定期補足
→ yabipupu: 那不是一樣會遇到保費高漲的問題嗎?有其他解決方案?
推 ypw: 其實這篇內文寫的好  只是大家一看到「終身」險種就開槍了
→ ypw: 也不管內容是什麼  定期險真的不是神單  尤其在40歲之後
→ ypw: 每種年輕時看似「低保費高保障」的好產品費用都開始噴射了
→ ypw: 我也在想年輕時為什麼就不能同時搭配呢？