Re: [心得] 半澤直樹 第七集

[NewYAWARA (朝霞之前奏)]

※ 引述《vvssinn (雪糕)》之銘言：
:   的確，這一集比較不符實際
:   但最後的土下座總應要有道理一點吧
:   我不太明白為何向銀行貸款的客戶，
:   銀行有權益插手他們內部的事務嗎？
:   銀行頂多做一些建言吧?
:   今天大和田說要換社長, 他們可以拒絕啊, 又何必要讓半澤下跪呢?
:   實在不懂, 日本銀行的生態。
有個最核心的部分其實我也還有疑問，
那就是行長不下令強制回收200億融資。

對於這點，相信本劇也是很重視這解釋，
所以安排了大和田的對戲，但看起來說服力還是很不夠。

若是我們先從最原始的狀況來看：
1. 旅館內部有人告發已損失120億圓。
2. 白水銀行得知該告發後就馬上停止融資計畫。
3. 京橋分店也已把此事上報。

假如大和田在這邊沒打算用計謀搞成後續發展的話，
一般銀行的決策，沒意外也是像白水銀行一樣，馬上停止融資案吧，
換而言之正常情況下，這200億圓根本不會貸出去。

接著，當200億貸出去後，是否可能收得回來呢？
看起來是可以的。
和大阪篇相較，東田已經宣告破產，並把其餘資產想盡辦法藏起來，
讓銀行無法去押收取回5億。
不過旅館這邊，其實明顯要硬收是可以的，
所以羽根專務說，真的要收的話，請你們內部先達成共識再來說。
而東京中央的營業部判斷是，贊成先全額回收再說。
大和田一開始也是先裝模作樣的講說，還能填補的傷口先補一補較好。

到這邊可以發現，若是東京中央銀行無視旅館可能因此倒閉危機，
硬是要雨天收傘，那是沒有問題的，200億可以全都收回來。

那麼為什麼不回收？戲中的解釋是岸川部長先發難，
說明現在硬是回收200億可能招致旅館馬上倒閉，
接著大和田敲邊鼓，說若造成旅館倒閉就變成本末倒置，
請行長要慎重考慮。接著事後發展當然就是行長也決定不強制回收，
要以這樣的狀態來面對金融廳檢查。

問題是為什麼造成旅館倒閉就是本末倒置？
這邊最重要的不是應該是銀行的利益放在最優先嗎？
一旦金融廳檢查這關沒過，對東京中央來說輕則年度利益減半，
重則甚至可能會倒閉。
在這麼嚴重的情況下，還需要考慮旅館的死活嗎？

所以這邊可以出現兩種可能性來考慮為何即使如此，還是不收回那200億：
1. 因為這是大和田主導的計謀，所以會全力阻擋回收融資。
2. 過去也有類似給旅館的融資，一旦倒掉這些融資會收不回來。

但首先第1種可能性，若以大阪篇作對照，
當時的淺野分店長是擁有最終決策權的人，
所以他硬是要放款融資，當然半澤也很難阻擋。
可是東京篇裡，擁有最終決策權的人是行長，行長還是與大和田不同派的人，
所以可以推測他的考慮是理性選擇，而不是像淺野一樣是私心。
但依理性考量的話，為何寧可冒著經營基礎被動搖的危險，
也不能看到旅館倒閉？這一點不能完全推給是大和田所主導，
因為大和田並不是最終決策者，情況與大阪篇不同。

而考慮第2種可能性，又回到最開始的討論：
若整件事沒權謀考量，在收到內部告發後，銀行會放款200億嗎？
如果答案是不會放款，一如白水銀行的話，
那就代表過去融資難以回收不是該優先考量的事，
而是眼前這200億的融資案才是最優先之事。
甚至銀行該做的，不是通過融資案救急，
要做的反而是像大阪篇半澤所做的一樣，先瘋狂追殺旅館要回過去的融資吧。

當然這是戲劇，要求他全部都合理這也不可能，
事實上全都合理的話，可能戲反而就不好看了。
不過在整件事最核心的地方上，或許編劇可以撰寫更好的舖陳也不一定，
畢竟這部分不完全是戲劇效果需要（像是千鈞一髮之際解決問題之類）
而是劇情開展的重要關鍵，應該可以有更好的解釋才是。

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◆ From: 61.227.40.37
推 Lectured:soga
→ ke0119:旅館一定不能倒啊，不然銀行要準備一千億以上的準備金
→ ke0119:到時候會嚴重影響銀行年度收益，股價大跌，行長就滾定了
→ ke0119:而半澤要求撤回200億融資只是要以此作為介入飯店重整經營
→ ke0119:的籌碼。劇中他也說了，撤回只是暫時的。
→ toyamaK52:中野渡:因為我兒子自殺了.所以不能像伊勢島會長那樣玩
→ ke0119:在不讓飯店倒閉的前提下，錢還是會多少借給他們周轉的
→ NewYAWARA:如果200億都收回來，就和旅館沒債權關係了，這時候旅館
→ NewYAWARA:就算倒了，也和銀行沒關係了呀。
這邊再進一步解釋一下我的想法好了，
如果認知有誤請指正。

通常銀行放款上限額度，是視「存款準備率」決定，
並不是說銀行資產有1000億圓，就只能放貸1000億圓，
而是可以視存款準備率來決定可運用槓桿額度。

若存款準備率是10%的時候，那銀行最多是可以貸出9000億圓的。

本次的事件就說明來看，貸出200億後，若旅館被分類為實質破產的話，
那就會被金融廳視為該貸款成為呆帳，屆時要提撥1500億的準備金。
用這比例來看，背景設定的存款準備率大約是13%左右。

所以，若不把200億圓回收，而旅館被分類為實質破產時，
之所以不是提撥200億圓的準備金而是1500億，
是由於銀行在放款時有運用槓桿放大的關係。
當你確定損失掉200億拿不回來時，放款額度透過存款準備率的放大後，
可放款金額上限會變成少掉1500億，而不是原始的200億。
而為了確保之前你所放出去的款項銀行能夠支撐，
這時候就要求你確實要拿出1500億的本金作為擔保。

因此若銀行硬是把200億圓回收，即使旅館事後倒閉，
由於這200億圓完全沒有損失掉，所以也不需要拿出1500億作為準備金認列，
就沒後續的一堆問題了。
這邊也是現代金融工具裡槓桿運用的可怕之處。
※ 編輯: NewYAWARA       來自: 61.227.40.37         (09/03 18:58)
推 tliu223:應該是怕在回收的過程中企業申請破產吧，畢竟200億應該不
→ tliu223:是一下子就能回收到位的巨額資金
推 TokyoHard:這邊應該不是這樣.提撥 1500e 應該是因為總融資額這麼多
→ TokyoHard:一但被分類就要將該往來對象的總融資額全數提列出來
→ NewYAWARA:但很難想像銀行融給旅館到1500億呀。因為旅館賣了一堆周
→ NewYAWARA:邊加美術品、不動產，也大概只有170億，銀行卻從頭到尾
→ NewYAWARA:貸給他們高達1500億還沒收回，更何況旅館過去不只是和東
→ NewYAWARA:京中央貸款。感覺不太可能是旅館貸到總額1500億呀。
推 suckabian:你的前提是飯店還這兩百億後,就算倒閉也跟銀行無關
→ suckabian:但是,這前提是要能夠收回這兩百億,倘若飯店直接申請破產
→ suckabian:不付這兩百億呢?那就是大阪事件重演,而且還更嚴重
推 cth0204:申請破產 就會被清算呀! 債權人 就會照比例去分剩餘資金
→ cth0204:我是比較納悶 會長的書畫 為什麼不抵押給銀行就好
推 JupIte:從另一個角度來看 銀行是否承認判斷錯誤 是否抽銀根
→ cth0204:找個公正單位 鑑價就好~還要跑去拍賣籌錢~很怪
→ JupIte:若被撤融資 而申請破產 追200E 也不確定有無變數
→ cth0204:承認錯誤~行長位置就可能不保~行長會同意社長 找半澤負責
→ cth0204:就是看在半澤的能力
→ JupIte:cth說的很有道理 為何一定要是轉成現金部位
→ JupIte:流通性不高的有價資產  確認有價值 難道不可以?
推 cth0204:這部 的確很多不合理 ~但只是電視劇 就沒很重要
→ JupIte:幹嘛那麼認真  編劇表示 鄉民的要求還真嚴苛
→ cth0204:這部編劇應該很了解銀行作業~但可能為了效果 就沒這麼注重
→ cth0204:某些小細節~不然就是 日本跟台灣國情不同 @@"
推 TokyoHard:並不是不合理. 補填投資損失的最主要目的是避免旅館被
→ TokyoHard:分類為提存率高的放款先. 請先注意這點
→ dixieland999:東京篇張力真的沒大阪篇做得好...因為大阪篇是直接
→ dixieland999:關係到主角的命運，但東京篇感覺卻不是那麼回事...
→ TokyoHard:一但真的娘娘所說分類為實質破錠先的話, 要查一下日本的
→ TokyoHard:提存率是多少. 台灣第四類是 50%.
→ dixieland999:復仇感也變少...大和田跟各方的陰謀也有點霧裡看花
→ TokyoHard:日本也相同的話表示旅館放款有接近 3000e 喔.
推 cth0204:要補 120E 的資金缺口~所以才會去算 不動產+書畫
→ cth0204:提的出還款計劃 或是 現有資金~就應該不會被列入危險名單
→ cth0204:我說怪的是 書畫也不用到去拍賣 想留著~大可找另一間銀行
→ TokyoHard:有興趣的可以看一下各銀行最近對奇力的提列呆帳動作
→ cth0204:抵押貸款就好~飯店真倒了 那些書畫也不會留在會長身邊
推 JupIte:乾脆就認真到底吧 http://goo.gl/GP5yx2
→ JupIte:銀行法-資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法
推 collen66:這個法跟日本一樣嗎..@@~
推 morris679:一開始的前提你是用現實的概念去推當然是會不合理
→ morris679:不過以戲裡設定來看，行長注重的是人
→ morris679:貸款的目的是實現夢想或是幫助更多人....XD
→ NewYAWARA:但這邊是銀行已經被旅館婊了，行長不是之前不貸，而是被
→ NewYAWARA:婊之後銀行有存亡之虞（或說至少他的位置），他還是決定
→ NewYAWARA:不堅持先把200億拿回來再說。所以這邊和注重人概念不同
推 yellowocean:不對喔，如果是人家存在東京中央200E，他去放款1500E
→ yellowocean:你說的存款準備率才能這樣算
→ yellowocean:存款/放款=13% 可是旅館的200E是東京中央的放款
→ yellowocean:樓下那篇s大講的比較接近實務
→ NewYAWARA:依東京中央的規模，肯定會有超過200億以上存款的呀，而
→ NewYAWARA:若東京中央把他們的存準率可用槓桿發揮到極致，那就會變
→ NewYAWARA:成當200億被列呆帳時，形同多放款了1500億出去，需要保
→ NewYAWARA:證東京中央有能力應付這多貸出去的款項，因為旅館原本的
→ NewYAWARA:200億原本是預期能完全收回，但變成認列虧損就完全不同
→ NewYAWARA:不過若劇中的1500億設定本身就不合理的話，那就不需要用
→ NewYAWARA:存準率的角度來推估為什麼會跑出1500億這麼龐大的數字了
推 yellowocean:是啦是啦，設定本身就有點......呵呵
推 excellentdog:原PO說的存款準備率怪怪的!!假設央行存準率30%
→ excellentdog:銀行存戶存款有100億,代表銀行只能放款70億,要留30億
→ excellentdog:當準備金!! 以上題外話~
推 yellowocean:e桑不對喔，存準率的算法是 總存款/總放款
推 TokyoHard:看到後面就會知道了 這跟存準率一點關係也沒有吧
→ yellowocean:所以如你舉例的存款100E，存準率30%
→ yellowocean:放款是可以做到333E的喔
→ TokyoHard:純粹就是放款分類跟呆帳提存 -> 直接影響銀行財報
→ yellowocean:所以這故事設定的1500E不知道怎麼來的，跟存準無關
→ TokyoHard:1500e 應當是 100% 呆帳提存扣掉抵押品差額出來的
→ TokyoHard:至於飯店為甚麼可以借這麼多.. 就劇本設定啊 XD
推 boy00225:的確在核心劇情上有些不合理
推 excellentdog:Y桑~可能要再確認看看存準率定義 !! 劇中的設定應該
→ excellentdog:不良授信發生!! 銀行須提足備抵呆帳及保證責任準備!
這是因為放貸金額會因為「貨幣乘數」而被放大。
例如存款準備率為10%的時候，
有人存了100萬到銀行，這時候銀行確實是保留10萬，借出90萬而已，
看起來和能借出10倍存款相差甚遠。
但我們舉例單純只有一個人叫作A，不斷的把他原本的錢存進銀行，
接著又像銀行貸款，而我們暫時不考慮其他成本時會怎樣呢？

A先存了100萬進銀行，這時候銀行留了10萬下來，可以貸出90萬。
A這時又向銀行借貸90萬，借完後馬上把90萬又存入銀行。
銀行因為又收到了90萬，所以這時留了9萬下來，接著可貸出81萬。
A又向銀行借貸81萬，借完後馬上又把這81萬存進銀行，
銀行收到81萬後，留下8.1萬，可以借出72.9萬。

就這樣來來回回不斷循環，原本雖然是只收到100萬，
看似原則上只能借出其中的90萬，可是事實上會因貨幣乘數的原因放大成可借900萬。
以上的A可以代換為任意數量的客戶。
（是說我一開始舉例時寫錯了，1000億的情況下是可借出9000億不是1兆，
  而是含原始存款的1000億後才會是1兆，已修正。）
※ 編輯: NewYAWARA       來自: 1.173.36.73          (09/04 01:49)
推 studentkeich:愈討論愈專業  看不大懂了.....
推 coronach:個人是覺得行長這個決定有點在突顯兩個派系價值觀的差異
→ coronach:舊東京出身的行長的觀念就是銀行就像公司的醫生，所以飯
→ coronach:店財務沒死透他都不想放棄
→ PatlaborGao:銀行不強制回收，不代表飯店不能主動退啊
→ PatlaborGao:先退200億重貸10億不致馬上倒，風頭過了再加貸就好了
→ acebruce:行長可以決定 只是他假裝啥都不知道 不然就不用演了xd
推 coolda:咦? 開始上 "貨幣銀行學" 了?