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卡奴更生完成立法銀行應變 全面緊縮貸款
2007-06-09 02:35／劉德宜、李亮萱／台北報導
俗稱「更生條款」的消費者債務清理條例三讀通過，銀行界
表示，無擔保品的信用貸款一定會進一步緊縮，不僅如此，
也會更嚴格地將貸款人資格做等級區分，信用愈差的愈借不
到錢。金管會則分析，此法是否對債務人有利還是未定數。
不過，業界也表示，由於該法已將對銀行衝擊最大、亦即所
謂的「豪宅條款」──第五十五條自用住宅借款特別條款刪
除，銀行界莫不鬆了口氣，只是無法研判消費者的道德風險
會有多高，金管會副主委張秀蓮則表示，三讀版本對銀行與
債務人之間有所平衡，對銀行的衝擊降低；銀行局則補充，
更生法案是否真的對債務人有利，還是未定數，因為像更生
期限拉長，銀行也可能會拉高還款比例。預計六月中旬更生
條款就會由總統公告，九個月緩衝期之後，預計最快在明年
的四月正式實施。
代表銀行負責與司法院協商的銀行公會信用卡法規組召集人
李懿哲表示，雖然刪除自用住宅借款特別條款，但是第五十
五條的「底線」則改列銀行與貸款人以定型化契約處裡，亦
即未來由銀行與貸款人在契約中約定，若延遲繳款數期之後
，貸款人可以向銀行申請還款展延寬限期，申請後銀行不准
將不動產擔保品拍賣。
這對借貸雙方的好處，是銀行不必因貸款人向法院申請破產
，在漫長的法院審理過程中只好先大舉提列呆帳準備，而貸
款人也不必跑法院等待，至於「延遲數期」與「展延期數」
，銀行公會會再向金管會請示後討論研究。
而更生期間由四─七年延長為六─八年，則是因為目前經過
協商機制的二十二萬卡奴裡，八十六％要六年以上才能還完
，所以時間延長對債權銀行來說，就是呆帳少提、減低對盈
餘的衝擊；對債務人來說每期還款負擔也減輕；協商前置期
由三個月延長為四個月也是同樣的道理，還可以讓雙方多一
點兒時間互相了解，共同解決債務問題。
日出條款 更生一大變數至於日出條款九個月，則會是更生
條款實施後的一大變數。李懿哲表示，司法院說，法院的人
手絕對足夠應付申請破產的人數，但是銀行作業可能跟不上
，宣導期恐不足，就會讓協商還款期在六年以上完成的八十
六％債務人想毀諾進入破產，就會造成銀行公會之前預估，
銀行的呆帳將再升高一六五○億元到二三一○億元，毀諾率
大幅上升到五○％─七○％，會不會成行，觀察期間約為法
案公告後一年到十五個月，就會揭曉。
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