※ 引述《ga014388 (梅恩)》之銘言：
: 各位好，小弟第一次在這版發文，版龜已摸。
: 前陣子小弟買了一台車，貸款48萬，36期。
: 由於是二手車的原故，銀行說無法給新車的利率，會比較不漂亮。
: 當時，要辦理車貸時有考慮中國信託的信貸，以信貸的方式去買車。
: 但是呢...問題來了。
: 我打電話給中國信託的業務，跟她說我需要48萬，若分36期每期金額是多少。
: 結果扯了很久，小弟的想法也很單純。
: 車貸480000/36=13,333元
: 每期帳單是要繳14,325元
: 所以14,325*36=515,700元
: 我要的只是最後償還金額能低於515,700元就行了吧?
你好，我是銀行行員廖先生，提供意見做參考:
如以48萬、3年期，月繳14325來試算，利率約4.72%，
以中古車貸款來說算低，缺點是貸款年期略短，月付金額會高些。
: 結果那位中國信託的業務跟我說，這樣不划算，希望以5年60期償還會比較妥當。
: 問題1.
: 小弟每月背15,000左右的貸款仍算輕鬆，不解他為何這樣推?
有可能是業務人員評估信貸貸款利率會較車貸利率高，不希望直接做比較，
也有可能是考量到你未來的還款能力，
目前你覺得月付15000尚有餘力，
但若是你未來購屋或家庭成員增加，每月支出上升；
或你每個月加班費或獎金占薪資的比重較大，
若未來景氣若惡化，工時減短或業績波動，薪資難免會受影響；
因有可能會因為你未來月收的縮減或支出增加而影響到還款能力，
通常送審時業務人員會建議還款較寬裕無壓力的方案，
避免收支比率過高影響到核貸額度或過件率。
: 問題2.
: 當小弟問他，這樣子還的金額有沒有低於515,700元，業務又顧左右而言他。
: 一下說不能這樣算，一下說不知道，要審核時算了才知道？
: 然後一直推我60期，我問他說若相同36期能不能低於515,700元。
: 又回我算了才知道。
: 當然，小弟當時研究過信貸的利率，似乎是浮動的。
: 不外乎是 固定% + 央行定存利率?(沒記錯的話，有錯請指正)
: 所以我跟那業務，請業務以當時的信貸利率去做試算...。
: 得到的答案依舊如上；要算才知道，你那515,700元不能這樣算。
: 要算很難嗎?我真的不懂...。
目前信貸多為機動利率，正如你所說，是定儲利率指數再加上固定的加碼數。
首先定儲利率在未來還款時間如有波動，月付金也會有調整，
如未來利率持續走高或持續走低，總繳金額會與利率固定的貸款方案有所不同。
信用貸款的利率未必是一個固定的利率報價，通常會是一個區間，最高多少最低多少。
"固定加多少"這個加碼的部份是會隨客戶個人條件、銀行行銷策略而不同的。
利率3%起，
不代表來申貸的每個客戶皆能核貸到3%，不代表同公司的員工皆能核3%，
甚至於不代表你今年申貸3%明年再貸就能核3%。
因銀行審核結果尚未確定，
業務僅能依個人經驗預估大概利率的落點在哪邊，
業務預估的範圍與最後審核結果，常有落差，
如果報低核高了最後可能造成反彈，
報高了可能客戶沒有申貸意願。
行員預估如報了太確定太固定的範圍，審核下來卻有落差，
很難不讓人有受騙吃虧的感覺；
但報得太模糊、送進來審了才知道這類說法，可能又沒辦法讓客戶產生信任感。
行員依自己從業的經驗初估，可能到審核端評估後略有變化。
同一名客戶不同時點審核的結果往往就有變化，
更別說實際上很少有客戶申貸條件是相同的。
若很確定客戶利率大約會在哪裡，要概算月付金與總繳金額不會太難，
但要在審核前預估，
可能不是每個行員都會估得出一個相同的範圍。
: 最後，還是用車貸辦理，前12期要繳完才能提提前償還。
: 那麼
: 問題3.
: 若當時，我到底該辦理哪個貸款會比較合算比較省錢？
單純考量費用的話，車貸可能會稍低一些，審核也較寬鬆。
車貸條件若確定是48萬/3年/月繳14325元，
利率應該算還OK，也只綁約一年。
車貸或信貸較合算可能要看借款人條件，
若是大型企業員工有可能核到低於4.5%的利率，但審核的考量也會較車貸來得多些。
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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。
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