【經濟日報／記者李淑慧／台北報導 2012/11/30】
金管會整頓房貸壽險市場，銀行局30日發函推出5大控管措施，要求銀行銷售房貸壽險時
，要保人全部從「銀行」改為「借款人」，且禁止房貸與房貸壽險搭售。銀行局的控管措
施即日起生效，同時，保險局也請壽險公司研議新的房貸壽險保單，允許房貸戶可採用「
分期繳」方式繳交房貸壽險保費。
所謂房貸壽險，是民眾向銀行申請房貸時，銀行要求民眾要另外購買房貸壽險，主要是為
了確保債權，萬一民眾尚未還完房貸發生不幸，保險公司可以幫忙還房貸，借款人不必債
留子孫。
不過，現行的作法，房貸壽險的要保人、受益人都是銀行，卻是由民眾繳保費，造成權責
不清的情形。即使房貸繳清，若民眾未辦理變更，銀行還是受益人，消保會過去曾批評這
種情況「很離譜」，房貸壽險契約條款明顯不利房貸戶。
此外，多數銀行放款給房貸戶後，要求房貸戶另外購買房貸壽險，且必須採「躉繳」方式
，也就是一次繳清所有保費。以500萬元的保額來看，保費可能要數十萬元。如果房貸戶
沒有錢繳保費，銀行又另外借一筆錢給他，銀行是「一魚兩吃」。
銀行局調查，目前房貸壽險中，有九成以上的要保人都是銀行。另外，採用躉繳也有九成
以上。至於銀行另外借錢讓房貸戶買房貸壽險，則占了五成。銀行局發函給各銀行，要求
若要辦理房貸壽險，必須遵循下列五大事項。
首先，銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款的搭售條件，或於貸
款過程中不當勸誘。二、銀行辦理共同行銷或合作推廣房貸壽險商品時，應落實認識客戶
程序，確實瞭解客戶需求。三、為避免房貸壽險保單解約金爭議發生，應以客戶能充分瞭
解方式，具體說明包含保單契約終止的相關權益影響等重要內容。四、房貸壽險應以借款
人為要保人，另外，銀行銷售房貸壽險，除了躉繳外，也必須提供分期繳的商品供民眾選
擇。五、上述新的規定，銀行應納入內部控制及內部稽核制度規定，並落實執行。
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銀行貸款專員 呂先生
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