2013年08月10日
各銀行房貸商品多，民眾申貸前須多算、多比較。范厚民攝
【洪安怡╱台北報導】初期利率較低的階梯式房貸，多分為2~3期逐次墊高的利率，常吸
引短期資金不足的民眾選貸；民眾申貸前，可粗估貸款平均利率是否優惠，或請銀行精算
後再行比價。也須留意，前期利率低，整體房貸支出恐較大，部分銀行也設綁約限制。
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一般房貸vs.階梯式房貸
不同於採單一利率計價的一段式房貸，階梯式房貸採多段計價，利率計價分為前高後低、
或是前低後高。前高後低者除星展銀行等少數商銀行承作外，目前各家銀行多採前低後高
，以3段計價為主。且利率分段方式可能以年度劃分、或前6個月、第7~12個月、第2年以
上做區分，各家規定不同。
階梯式房貸以初期較低的利率吸引貸款人，讓貸款人可在購屋初期還款負擔較輕，隨著貸
款時間利率隨之調高。也有申貸一段式房貸的民眾，希望初期負擔輕，考慮採用寬限期，
但一般來說，總利息支出通常較高。
民眾評估時，不要只看前期的低利率，可藉估算年平均利率得知實際的房貸負擔。
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各類型房貸比較
逾5年一段式利息較低
例如，A銀行一段式房貸利率為2%，階梯式房貸利率第1年1.9%、第2年2%、3年以上2.1%。
該銀行階梯式房貸前3年平均利率為2%，和一段式房貸利率相同。
但若將還款期拉長至5年加以計算，A銀行的階梯式房貸，平均利率為2.04%，高於一段式
房貸2%的利率，房貸總支出較高。台灣銀行主管表示，在其它因素不變動前提下，貸款時
間超過5年，一段式房貸的年平均利率較低。若貸款人還款狀況良好，從第3階段起，可向
銀行爭取較低利率。
永慶房產集團契約部經理陳俊宏指出，階梯式房貸利率在第1階段給予低利率吸引貸款人
，但之後利率調高時，資金負擔相對變大，且部分銀行對於此種優惠利率多半設綁約限制
，貸款人須至少貸滿規定年限。建議民眾先預估還款年限，請銀行精算出對自己最有利的
房貸方案。
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