推 lebronlon:推 11/04 23:18
推 garbo:推~ 11/05 14:52
※ 引述《archon (三腳貓的把戲)》之銘言：
: 各位板上的大大好～
: 之前我有發過文，也收到了許多專員的回信，很謝謝大家！
: 用信件或者是用電話的討論過程中，我還是有蠻多沒弄懂的地方，
: 想再發一次文，把確切的狀況搞清楚，以求能選擇最符合需求的方案。
: 我的借款跟還款計劃都很明確，借款 880萬，每個月償還 5 萬，
: 另外明年三月時會再有一筆 200 萬大額還款，
: 在這樣的前提下，我希望能選擇償還利息最低的方案。
: 考慮到提前還本金跟大額還款，需要比較細節的計算，我問了很多位專員，
: 但似乎沒有人能很明確的給我一個計算結果，
: 在網路上我暫時也沒看到公式...
: 就算沒有公式，只要我知道每個月計息的方式，
: 要自己寫一個程式來計算也是很容易的事，我用自己的想法在想像，
: 想來板上確認一下...
: 先談月繳 1.84% 好了，月息是 1.84% / 12 = 0.153%
: 第一個月計息 = 880萬 x (1 + 0.153%) = 8,813,493
: 若我每個月還 5 萬，第一個月借款剩 8,813,493 - 50,000 = 8,763,493
: 第二個月計息 = 8,763,493 x (1 + 0.153%) = 8,776,930
: 要是第二個月，我手頭很寬鬆，還了 200 萬，剩 6,776,930
: 第三個月計息 = 6,776,930 x (1 + 0.153%) = 6,787,298
: 用這樣的方式每個月計息，一直到本息為零為止，我就把房貸還完了，
: 是這樣嗎？
: 然後，雙週繳是期利率 = 1.7% / 24？還是 1.7% / 26？
: 每期的計息方式都跟上述相同，只差在一期為雙週，
: 然後期利率約是月利率的一半，這樣想對嗎？
你好，我是銀行行員廖先生:
貸款的月付金是本息均攤(還貸款的錢裡頭包含本金與利息)。
銀行貸款計算應付金額大都用本息平均法(或叫本息平均攤還法、定額攤還、年金法)，
如放款利率不變，則每期支付的利息及本金加起來的總額都是一樣的。
由於你每期都有還到本金，貸款本金逐漸減少，因此還款裡利息的比重會逐漸下降，
清償本金占還款的比重會越來越高。
如放款利率固定不變，繳款的期金從第一期到最後一期都是固定的。
月繳與雙週繳的差異主要是繳款時間的差異，期利率雙週繳會較低。
但有些銀行雙週繳的利率會訂得比月繳要較高一些，作業成本的緣故，
建議先確認清楚。
本息平均法，貸款(月付)期金的計算公式是這樣的:
月付款 * (1 - 1/(1+r)^n) = 本金 * (r)；
r是年利率/12(因貸款為每月計息，換成雙週的話r應該是年利率/26)，
n是總期數(貸款年期*12，每月計息)
因為蠻複雜，不翻速查表或用計算機/試算表軟體的話是算不出來的。
再考量你之後可能有大額還款，即使有試算表，試算評估上也會比較麻煩。
說穿了，
要借款的客戶大概也不會因為業務試算比較詳細、會推演公式套金額而去指定他辦吧，
大概還是誰報的利率低又作得到就找誰；
網路上問過一輪，不放心的話，可能還會打電話或親身到鄰近分行問看有沒有更低的。
貸款要少付利息，只有利息壓低，本金金額減少，還款時間縮短三種方法而已。
雙週繳的差別在於因為攤還期數較密集，所以本金攤還的速度比較快，
(一年有52周而不是48周，雙周繳其實相當於一年繳了13個月)
換句話說，也就等於借款的本金留在你手邊的時間更短，
少付並不見得真的就省到利息了。
你主要要考量的問題可能是:
有沒有利率更便宜的貸款方案?
提前還款會不會有違約金?多久之內不能提前還?
找哪個業務辦事牢靠方便?
雙周繳跟月繳不是主要的考量，
如果不嫌麻煩，銀行也無違約金的話，你透過網銀或臨櫃要周繳/每10日繳都行。
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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。
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