卡債族清算錯一步，全盤皆輸

劉琇（化名）擁有研究所學歷，原在中學任教，卻因替親姊姊扛債，從此墜入人間煉獄，
被台灣彰化地方法院裁定「清算不予免責」。目前最大心願是，不被社會遺棄、可再次聲
請清算。
談及往事，劉琇的聲音似乎卡在喉嚨，無法一次就講出完整句子。整理好情緒後才娓娓道
出，姐姐當年為了與友人合夥做生意，拜託具備教職身分的妹妹當借款人，以取得較低利
率。

銀行催債 搞到家破人亡

2001年時，劉琇透過小額信貸與信用卡預借現金，向銀行借了180萬元。豈料2004年，姐
姐的合夥人捲款潛逃，姐姐隔年飛往中國大陸，希望重新打拚還債，然而並不順利。

劉琇常遭到銀行催債，他們甚至打電話到學校騷擾同事、校長，就連她的小孩都會被恐嚇
：「你們的媽媽不要你們了！」

劉琇後來被學校教評會辭退，不但失業、房子被拍賣，還跟先生離婚，心力交瘁之際，接
到警政署的一通電話：「姊姊在中國上吊自殺了。」

多重打擊下，她仍然努力還債。2006年開始與銀行協商，違約金、循環息、手續費、滯納
金等加總下，180萬元債務膨脹成三、四百萬元，劉琇吃驚之餘，協商並未成立。

消費者債務清理條例（簡稱消債條例）實施後，債務人可向法院聲請更生或清算。銀行利
滾利下，劉琇的債務上衝1,300多萬元，在財團法人法律扶助基金會協助下，2013年向彰
化地院聲請清算。

銀行催債 搞到家破人亡

2001年時，劉琇透過小額信貸與信用卡預借現金，向銀行借了180萬元。豈料2004年，姐
姐的合夥人捲款潛逃，姐姐隔年飛往中國大陸，希望重新打拚還債，然而並不順利。

劉琇常遭到銀行催債，他們甚至打電話到學校騷擾同事、校長，就連她的小孩都會被恐嚇
：「你們的媽媽不要你們了！」

劉琇後來被學校教評會辭退，不但失業、房子被拍賣，還跟先生離婚，心力交瘁之際，接
到警政署的一通電話：「姊姊在中國上吊自殺了。」

多重打擊下，她仍然努力還債。2006年開始與銀行協商，違約金、循環息、手續費、滯納
金等加總下，180萬元債務膨脹成三、四百萬元，劉琇吃驚之餘，協商並未成立。

消費者債務清理條例（簡稱消債條例）實施後，債務人可向法院聲請更生或清算。銀行利
滾利下，劉琇的債務上衝1,300多萬元，在財團法人法律扶助基金會協助下，2013年向彰
化地院聲請清算。

漏報債務 重生功虧一簣

法院裁定開始清算程序，劉琇的財產都被法院拍賣償債，然而她進一步聲請清算免責時，
卻因漏報一筆當年借款給姊姊的債權，被法院裁定無法免責，以致仍須償還龐大的剩餘債
務。

法院要求清算聲請人，必須誠實申報債務與債權，劉琇認為姊姊已亡，姊姊的子女又拋棄
繼承，債權早已不存在。

儘管消債條例並未明文規定，劉琇無法再次聲請清算；不過實務上，法院對於已裁定清算
不予免責的案件，債務人再次提出時，都會駁回。

「我終於可以體會卡債族為什麼要自殺，」劉琇幽幽地說。希望社會可以推動消債條例再
次修法，讓像她這樣墜入深淵的人，有重生的機會。
※ 編輯: Jingoish (223.137.222.234), 10/16/2015 13:04:12