推 Googood:太強了^^ 07/05 22:14
※ 編輯: falseshelter 來自: 223.140.120.9 (07/27 02:27)
※ 編輯: falseshelter 來自: 223.140.120.9 (07/27 02:31)
推 ChangKai: 專業 09/22 10:18
延續上篇
這篇直接以30歲男女性為例
在某個保障額度下的年繳保費大概為何
會另外寫這篇
主要是希望讓懶得再花更多時間去了解如何進一步優化保單的同學
有一個更直接明確的參考依據
畢竟保險真的是很複雜啊……
連保險從業人員都不見得搞的清楚
或只熟單一一家保險公司的商品 (恐怕更多比例的從業人員是公司推祟什麼就賣什麼)
以下是舉例
達到的各保障項目如下：
疾病身故：500萬
意外身故：1000萬
意外全殘：1000萬
疾病全殘：500萬
病房費用限額：3760元/日 (定額總和為2990元/日)
手術費用限額：15.5萬 (住院30日內)
住院醫療費用限額：19.8萬 (住院30日內)
7項重大疾病：100萬
實際的投保清單如下：
保險公司 保單名稱 主附約 年期 保額 保費(男性/女性)
全球人壽 定期壽險 主約 20年 400萬 12800/6000
華南產險 BEST專案 主約 1年 500萬 3057 (職業等級一)
宏利人壽 定期壽險 主約 20年 100萬 3840/1890
宏利人壽 殘廢保險附約 附約 1年 500萬 1500/1300*
富邦人壽 新綜合住院 附約 1年 10單位 2597*
中國人壽 新康泰綜合住院醫療 附約 1年 10單位 2649*
全球人壽 醫療費用健康保險 附約 1年 計劃二 1275/2126*
巴黎人壽 金健康專案 主約 1年 計劃三 1900/2200
總計 男29618/女21819
註*：
宏利人壽殘廢保險附約需附加一張定期壽險主約
我並不是很確定是否就是這張 (但我覺得應該是了)
詳情必須詢問業務或客服
另外主約請選擇10年或20年的定期壽險 (建議選20年的啦)
而且不要選擇減額繳清
否則附約額度會等比例減少 (之前以為附約不受影響…後來才發現不是這樣)
富邦、中國和全球這三張實支實付醫療險都是附約 (這類保單似乎沒有主約)
所以必須先附加一張主約
主約若是終身壽險 (盡量是最低保額的終身壽險，通常是10萬)
一樣可以在繳兩年保費後選擇減額繳清 (富邦的似乎可以只繳一年就減額繳清了)
降低投保成本
或是如果在意全殘導致保單失效的風險 (因為主約終身壽險賠完全殘就失效)
有些可以選擇主約是最低保額的終身醫療 (記得全球的終身醫療最低保額可以很低)
但就不能減額繳清了
這樣未來20年內會增加每年約3千左右的保費成本 (全球的可能最低只要300左右)
反觀終身壽險只要繳一兩年而已就可以避開後續成本
估計一張10萬保額的終身壽險一年保費約2000~3000
因此三張可能就要年繳6000~9000
總之
上述的投保清單內有些屬於附約
而不在投保範圍內
卻礙於投保規定而不得不跟著投保的主約我就沒打上來了
雖然這會多少增加投保成本
但我認為還是比減少部份定期險、並買更多的終身險還要來的划算許多
如果覺得投保三家實支實付醫療實在太麻煩、花太多額外成本
可以考慮減少為兩家
第一家一樣是富邦
第二家…就見人見智了
我個人是比較偏好全球的 (但差沒多少，且第二保中國，就保留未來可再加保全球的機會)
但因為從三家減為兩家
當然這兩家的投保額度就要拉高啦 (三家有三家的優勢，但在此就不另外說明了)
如果預算真的還是不夠
那就先保富邦的
只是為了能夠cover生活費或病床費
只保一家的情況下會建議再加個安心住院醫療定額給付保險附約 (業界最強之定額醫療)
和保三家比起來
前兩年的每一年應該可以省下4000~6000的主約保費
在這要強調的是
上述都只是舉例而已
並不必然一定要照這樣規劃
尤其是在壽險的部份
500萬只是個假設
像我這種目前完全沒有需要考慮遺愛親人的 (因為還沒結婚、而退休的老媽不需要我養)
這部份的規劃就可以是零、或是很少
如果預算有限
建議可按以下順序投保：
1.意外險 2.重大疾病險 3.壽險(若附加殘廢險則意外險可減少) 4.醫療險
醫療險會建議它最後保
理由是它雖然使用機率最高
但使用到的時候通常理賠金額低
多的話通常也只有幾萬塊
反觀意外、重大疾病和身故雖然較少發生
但發生時要用的錢恐怕就會高達百萬甚至好幾百萬
這對很多家庭來說都是難以承受的
在這些情況下醫療險所能發揮的功用通常很有限
而且幾萬塊還比較容易借到錢或賺到錢來渡過
再說…中年人的醫療險保費通常是明顯比前兩者高唷
對預算有限的人來說當然是先考慮前面順位
最後
雖然定期險的汰換比起終身險少很多 (保險公司較少對定期險汰舊換新)
不過我還是不能確保上述資訊完全正確無誤
像華南產險BEST專案我就是剛剛才在保險版發現原來有調整過 (多了很沒必要的電梯意外)
雖然他還是最便宜的啦.... (前提是職業等級一或二，三以上恐怕就不是了)
所以同學們如果真的要投保
還是先跟業務或客服確認清楚一下
或是…我有空再幫你確認了…哈哈！
另外
除了意外險以外的定期險保費通常都會隨著年齡增加而增加
所以千萬別以為到了40歲還是繳一樣的保費啊！！
ps：以下為補充說明和保險小常識！！！
職業等級三以上的，似乎是富邦產險或泰安產險的較便宜，這就需要再求證了。
另外，如果有換工作，工作危險程度明顯有差，記得通知保險公司唷。
定額的意思代表保險金按照該金額理賠；限額則是看花費了多少錢，在限額內理
賠，超過限額則以限額理賠，這就是實支實付的意思。
宏利人壽那張殘廢險附約在續約上有一些風險，不過沒辦法，在考量投保規則和
保單條款後，我覺得這張已經是最好的了。另一張可以考慮的是富邦的211R，年
老時保費很便宜，但是沒有保證續保，而且主附約的投保比例上沒有宏利這張來
的優，是遺憾的部份。不過這兩張應該算是殘廢險中業界最強大的了。
211R的全名為一年定期心安殘廢保險附約。
能夠辦理減額繳清的險種必須有保單價值準備金，通常是終身壽險、長年期定期
壽險會有，而終身醫療、終身防癌險則通常沒有。而辦理減額繳清後，原本投保
的保額會變低，不過就不用再繳費了，年期也不變。
終身壽險在理賠身故或全殘後即失效，因此如果是全殘的情況下，因為主約的終
身壽險失效了，就會導致附約跟著也失效，雖然有些保險公司的部份商品有避免
此項風險發生的條款設計，但大多數沒有。
(印象中富邦的新終身壽險甲型應該有該設計，可以詢問客服或業務)
因為投保規定的關係，在三張實支實付醫療險的部份，一定要富邦第一間投保，
其次是中國，再來才是全球，順序亂掉就會有些無法投保了。
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