Re: [北美] 貸款抵稅與投資問題

[clarkchang (丁大丙)]

※ 引述《iamweep (Let's Go Yankees)》之銘言：
: 這個回文說的很好,不過我稍微想補充幾點
: ※ 引述《larrytang (單吊青發)》之銘言：
: : 另外應該是貸款”的利息”能抵所得稅
: : 超過可能就負擔太大(尤其在小孩還在送托兒所的時候)
: 的確是看你自己能承受的壓力多少
: 我自己是覺得當工程師工作很不穩定(幾乎每三四個月就擔心一次layoff)
: 所以我只貸我們家庭年薪的兩倍..還是會擔心失業的問題
: 我猜測這邊說的是房價是年薪的3~5倍? (一般假設20% down)
: 因為光貸款就年薪5倍我個人是無法想像
同chris講的，矽谷是不一樣的地方（但我想美國、台灣很多地方都類似矽谷）
也就是我為什麼說要考量當地租屋價格
簡單舉例：在矽谷你要租一個漂亮管理好的兩房公寓，月租金至少$1800以上
高檔的超過$2500我都不覺得奇怪（我之前租的是一房$2050）
以$700k房價來說，貸款80%，年利率6%
月利息大約$3000
如果所得稅是33%，那這樣買個$700k的房子的支出與租個$2000房子是差不多的
當然，這是簡單的模型，買房子還有很多其他成本，例如保養、社區管理費...

假設家庭年收入$100k，以兩倍年薪買房子基本上是連個一房公寓都買不到的
即使夫妻兩人加起來$200k，兩倍年薪也是大約只能買個老舊兩房公寓

台灣如果家庭年收入百萬台幣，以兩倍來算，我想兩百萬真的買不到什麼房子

: 當然啦..沒什麼不可以的事情..完全看你能承受多少風險
如你所說，每個人風險評估都不一樣，
2X年薪的房子是你的風險範圍，不過真的有點少

一般銀行貸款考核的其中一樣是：
房屋總支出（房貸、保養、房屋保險...）不超過稅前收入的42%
景氣好有時候是50%，超過這麼範圍，即使你信用好，銀行也不會貸款給你
這樣算起來，貸款大約是年薪的五倍（也就是上限）

: : 如果你能找到投資報酬率大於你的利率那就不需要付
: 401k 是一定要放滿的..這我倒是不覺得有任何疑問
401k裡面的基金投資分配也是有不同的玩法
可以只放債券，也可以全壓股票
同樣有不同的風險與報酬

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◆ From: 71.134.246.42
※ 編輯: clarkchang      來自: 71.134.246.42        (05/17 04:22)
推 wonderwall:請問一下如果要賣房子 是不是要持有五年稅比較低?
推 iamweep:2000月租大概跟買600k差不多啦..tax跟HOA可不是可忽略的
→ iamweep:我知道2X是極少..畢竟我想分散投資剩些錢去搞股票跟旅遊
→ iamweep:只能說好險沒機會參與矽谷房價的高峰..現在3.4倍很多選擇
推 deuter:自用住宅住滿兩年可以有25萬(夫妻50萬)capital gain免稅
→ deuter:所以理論上你可以每兩年換一棟房子不用繳稅
→ clarkchang:真正短期報酬有關的是買賣屋的仲介費，以及頭期款的機
→ clarkchang:會成本。
推 wonderwall:住滿兩年就可以嘛?  滿兩年後賣掉有規定一定要換房嘛
→ wonderwall:還是沒有一定要繼續買房子
推 marathons:賺房價差額免稅,沒有一定要繼續買房子. 但總要有地方住.