Re: [北美] 關於 Roth IRA

[cchris (cruising Panama Canal)]

※ 引述《roselike (roselike)》之銘言：
: 版上前輩一直強調能開 Roth IRA 就不要 Traditional IRA, 而且要儘早開戶
: 請問儘早進場的原因是指因為開戶時個人稅率比較低 (比退休前)
這是一個很複雜的問題; 未來的稅率沒人知道，但多半只高不低 (參考現今赤字)
有存大量401k的人,未來稅率更是很難低得下來(而且有強迫提領的規定)
所以退休後稅率對許多努力存401k的人來說，很有可能比現在高
(雖然還有州所得稅的問題，有可能靠退休後搬家來逃過，這就要看個案了)
: 然後這個較低稅率是一直會跟著這個 Roth IRA account
Roth IRA是拿稅後的錢放進去，以後永久免稅(若符合提領規定),
而且提領有彈性,領本金免稅免罰款,也無老年強迫領取限制，比傳統IRA靈活非常多

: (還是該年的薪資所得會影響該年 Roth IRA 開戶時的稅率)
Roth是把稅後的錢放進去，若這筆錢不是來自今年的薪水，其實感受不到稅率
(當然一個人的錢多半是來自他的薪水，只是未必是今年的,也有可能是別人贈與的)
就好像有人有閒錢就拿去證券商開戶買股票，這些錢也一樣是稅後的錢
但你如果有閒錢買股票，就應該開一個Roth(若薪水合格)，把錢放到Roth裡面買股票
因為Roth有比一般帳戶多出極多的優點，彈性又非常大 (當然也有微小缺點)

: 抑或是指早進場早買基金, 風險分攤獲利較大 (長期持有, 降低整體投資風險)
進場時間越長，投資的成果平均來說當然越好
只要幸運避開剛進場時期的股市崩盤，那麼長期持有個幾十年就會有驚人的報酬
如果在兩年前進場，那也只能說是非戰之罪，任何投資人都一樣面臨的慘劇
: 還是還有其他原因
另一個重大的關鍵是，有放401k的板友，薪水幾乎都超過傳統IRA的扣抵上限
也就是說，沒有資格享受任何傳統IRA的抵稅好處。
只能放non-deductible IRA，嚴格來說就像是殘廢板的IRA
所以一個正常的Roth IRA和一個變成殘廢狀態的傳統IRA比較，絕對是Roth獲勝

如果是一個薪水極低或沒有參加401k的人士，可以選擇正常的傳統IRA vs Roth IRA
那麼哪一個比較好就要看個人喜好以及未來的臨界稅率(未知)來判斷
多數的情形下其實還是Roth稍好一些

除非某個人短期的未來不打算工作，或是能manipulate他的所得，合法的讓所得歸零
那麼就可以利用機會在未來某幾年把稅前的traditional IRA逐年緩慢的轉成Roth IRA
就有機會享受0稅率,
這或許適合某些沒有綠卡(否則要計全球所得)、未來不打算留在美國的人
但是這非常複雜，要很小心的操作
pub 590要讀清楚，不然弄錯一步，往往要面臨繳稅、罰款的慘狀

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◆ From: 158.140.1.28
推 stefany:推!
推 shawshien:今年開始 Traditional IRA 可以轉換成 Roth IRA
推 pureway:推,很詳細!
推 Federalway:剛進場不久就遇上崩盤沒甚麼。投資很久遇到大崩盤才慘
→ cchris:有關2010 Roth conversion可參考我的部落格的文章
→ cchris:剛進場就崩盤是先苦後甘 :D 退休前才崩盤就是先甘後苦了~
→ cchris:但是如果在崩盤後馬上進場，就可能從頭甜到尾 :D
→ roselike:c大好利害 凡事都知道 Thank you so much!