作者chucheng (時間太少事情太多)
看板Oversea_Job
標題[北美] 該選PPO還是HDHP(HSA)
時間Fri Mar 29 17:21:01 2013
最近在survey HSA with HDHP
突然覺得似乎HSA是整體而言對
雙薪的工程師(或是高薪的個人)
會比較好的選擇
舉個例(family)來說，
PPO HSA (PPO)
Deductible $900 $2600
OutOfPocket Max $4000 $6000*
Monthly Cost $180 $140
Office Visit 25 Copay 90%*
CVS(Drug) 10 Copay 90%*
*Deductible applies.
Co-insure 90% 90% (both in-network)
(這裡Deductible之後的Co-insurance都一樣是90%)
HSA公司contribute 900
自己最多可以放入6450
情境一，看小病 (Office Visit為主)
(PPO) (HSA)
付Copay 每次10+25 全自負
HSA的部份，主要的好處：
1)提到滿，6450省下了的稅，2000~2500(Fed + State + FICA)
2)加上公司HSA，幫Contribute900
3)再加上一年省的保費40*12 約500
這裡基本上就已經3400~3900
很健康的情況下，偶爾拿拿藥，其實HSA在情境一是大賺的
因為Charge 在900裡面，省下3400~3900
PS. 後面會再補充，一個月拿超過4次藥(含看病)，則PPO有可能省
情境二，生病需要不斷住院(講白一點二邊都要用到滿)
(PPO) (HSA)
$4000 + 900 $6000
註：PPO的Out-of-Pocket沒算Deductible
$6000的部份，扣掉賺的3400 到 3900，其實真正自己出的只有2100~2600
基本上，HSA還是一大賺，病到整天在醫院也是賺…
我注意到Medical是Blue Cross，Dental是Delta Dental
感覺起來，公司的Dental / Vision本來另是獨立出來的保險
不在上面Medical討論的範圍
(當然你要用HSA付Dental/Vision不夠的部份，就要請其它大的補充)
先不考慮投資HSA的投資風險/利潤
HSA其它tax很像IRA，基本上tax來說都是有利的
用情境二(最壞)來算
二邊的差額其實才1100，扣到公司Contribute的900及省下保費約500
怎麼說也是賺的
我唯一能想到的情境，PPO比HSA有利，就是需要常常Office Visit及拿藥
PPO只要Copay，但HSA要付全額，直到2600為止
我網路上找到的平均是，一次約200(Office Visit)
一年看N次醫生
PPO HSA
25(Office Visit) + 10(Drug) 250 + 100
方便一點我假設PPO一次35(看病+拿藥) HSA是350
Save = 900(公司Contribute HSA) +500 (保費省) + X (你的稅)
35*N > 350*N - 2600 - (Save-2600)*10
*10的原因是，超過2600的部份，HSA Co-insurance 90%
二個變數一個式子無法解，假設X = 2500 (省下來的稅)
N = 49.52次，也就是一個月至少看4次醫生+拿藥，這樣PPO划算
再不，假設X=2000 (所得低一點，省的也有限)
n = 33.65次
再無聊一點，每個月家裡有人看一次醫生(青壯年這算很虛的…假設家裡有小孩好了)
註：預防性醫療二邊都一樣是100% Cover，沒有自負額的問題
x = 1318，也就是稅能只要能省1318以上都是賺的
以6450的說，稅率只要20.43%以上(Fed + State + FICA)
結論：生大病，HSA賺，平均一個月看病(family)一次以內，HSA賺
除非有特殊原因，家裡有人需要每月固定看醫生拿藥，這樣也許會需要PPO
再者，如果你有拿"很貴很貴的藥"，一次要超過100，那當然也要修正一下公式
(上面PPO 的Copay 10是指Generic，如果只有brand的藥，則也要修正Copay到25)
這裡我就不再追下去了…
想請大大們指教，上面這樣的推算，合理嗎？
上面只是隨便選一個公司比較Popular的PPO試算
沒拿HMO主要是個人偏好(有不好的經驗)
如果拿HMO來比，應該HSA就沒拿麼大的省錢優勢
但純論PPO對HSA(在這裡的案例來說)，應該怎樣都該選HSA
另外不太確定HSA ，CA的State Tax能不能抵就是了
當然，選HSA不是沒代價的，6450 稅後的部份，等於是強迫儲蓄了
既然是退休帳戶，提早拿出來可是要付代價的囉，不過HSA也能投資就是了
還請大大們指教一下，上面的分析正確嗎？
我沒想到HSA竟然是這樣的好物…
我很敬佩想出HDHP+HSA的那(群)人們
為何？因為畢竟前2600都是自己的錢
人性自然就會省去沒必要的醫療
多省就是多賺，自然就省去沒必要的醫療行為
自然保險公司就省掉無謂的支出
醫療資源也就可以用在真正需要的人身上
而真正需要的人，實際上付的也比較少
更者，就算所得不到平衡點的窮人，仍可以選擇PPO，
但因為整體浪費減少了
自然每月的保費也就是下降了(精算的結果)
太了不起的Idea !
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◆ From: 67.49.85.83
※ 編輯: chucheng 來自: 67.49.85.83 (03/29 18:47)
→ TripleC:PPO不是很多人用來推拿? 03/29 22:38
推 ppp1983:PPO怎麼用來推拿？有推薦的推拿診所？費用怎麼算？ 03/29 22:59
推 mk2:我每週都去中醫師那按摩...手藝很好.在Redwood City 03/29 23:55
※ 編輯: chucheng 來自: 67.49.85.83 (03/30 01:53)
推 mk2:HSA 是不錯用,不過按摩更好就是了.Oracle它們就是無限按. 03/30 08:06
→ chucheng:mk大，無限按要co-pay嗎? 03/30 09:26
→ pttnoguest:HSA放進去了就只能付醫療費用 一年付六千 用不掉每年滾 03/30 09:46
→ pttnoguest:滾來滾去 除非出大病 根本用不掉 03/30 09:47
推 mk2:中醫師要做你的生意,都是不收copay的.你也可以針炙或拔罐. 03/30 12:22
→ cchris:PPO的確常常被濫用來針炙、推拿;HSA也可行 03/30 13:18
→ cchris:分析大致正確;HSA不能省加州的州稅(有兩個州不加入,含加州) 03/30 13:19
→ cchris:健康的年輕人用HSA很不錯,我認識的人都滾了上萬元在帳戶裡 03/30 13:20
→ cchris:要注意的是雙薪者,不能用HDHP涵蓋有保險的配偶;法律禁止 03/30 13:21
→ cchris:也不能雙方各保全家的HDHP,進行double cover 03/30 13:21
→ cchris:總之,全家人就是只能存6000多元的HSA而已,不論是否雙薪 03/30 13:22
→ TripleC:推c大, 但也見過同事就是硬用配偶的保險來cover 03/30 13:30
→ TripleC:反正也沒被抓就是 03/30 13:30
→ iamweep:我也強力推薦HSA,不過HDHP應該可以保有保險的配偶 03/30 13:36
→ cchris:但這是嚴重違反IRS的規定,如果被查稅,是會搞的一個頭兩個大 03/30 13:36
→ iamweep:只是那個配偶自己要有自己的保險,而且是primary 03/30 13:37
→ cchris:應該說HSA可以給全家人用,但HDHP不能cover到不相容的配偶 03/30 13:39
→ cchris:至於不相容的眷屬的定義是非常複雜的,五行都講不完,請自查 03/30 13:40