[北美] 退休帳戶和IRA帳戶問題

[kevin209 (科科)]

這問題 我不太知道要PO在哪比較好

因為 這版上 有比較多討論 所以想要上來請問一下各位大大

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可能有大大看過我的ID 在其他海外版

小的是學生(移民) 最近在學校 有找到工作 雖然錢不多

但因為 本身對退休理財規劃興趣非常濃厚 想說來開個HSA or Roth IRA

原本還以為可以問老師 但老師們都說(會計老師)

他們不是專家 所以他們不敢回答

但我說 我只想知道 IRA 和 Roth IRA哪個對我比較好

我有用過 網路退休計算機算過 好像我沒賺超過一個金額 roth IRA我會比較賺

但 爬了文發現  各位大大都說 ROTH IRA比較好!!!!

雖然 不能抵稅 但 能提本金 以及未來領出不用繳稅 都是利多

但 我也有念財務的朋友說 你老了錢會有多少 稅能有多高

當然是開一般IRA(當然 有401K的我先不討論 因為我目前沒有)

至於 HSA 老師們都沒聽過XD 他們都開flexible saving account

有老師有回答我 但他也說 他不太能跟我解釋得很清楚HSA是甚麼

我只知道 要有HSA 你需要有一個高自負額的保險

我現在已經有了 (年度自負額$5000, out of pocket $8000)

但我的保險 能不能讓我開HSA我就不知道了......

我也只知道 這是一個帳戶 讓你減低保險支出 但讓你把錢存起來

有一個帳戶 專門拿來 付醫療費用 也可以抵稅

如果 開HSA的銀行 許可的話 還能投資 當第二個IRA來用

65歲 可以開始當一般帳戶使用(領錢 等等) 這項如果有錯 請大大指教

但.....我一個月才賺快1000 到底要多少%我拿來存比較好

(朋友都說我傻 花都不夠花了 還要存起來)

但 我就是想要為我未來著想 就算我畢業後沒住美國XD

雖然 我的金額 跟板上大大比較起來 根本就是 差距差大XD

但 還是希望能有大大 指教一下

謝謝

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) 
◆ From: 98.210.184.219
→ dusa:HSA and IRA主要除了醫療及退休所用之外 節稅的功用很大
→ dusa:以你的收入 稅前稅後差距不大 故節稅這個功能大減 若我是你
→ dusa:我會放Roth IRA 純粹因為你退休的稅率會比你現在的稅率高
→ cchris:tIRA或Roth IRA當然是因人而異,必須知道未來稅率才能比較
→ cchris:某些人適合A,某些人適合B;但都必須"假設"未來的稅率是x%
→ cchris:不同的x%,就會影響這個答案;也就是說,沒人能100%把握只能估
→ cchris:你現在收入非常低,稅率也趨近於0;正常論推下,你未來稅率>0
→ cchris:所以的確特別適合Roth IRA,等於現在幾乎沒繳稅,未來也免繳
→ cchris:至於為何你的稅率接近0?因為2013年的單身居民免稅額是:
→ cchris:3900+6100=10000; 所以所得一萬以內的都完全免稅
→ cchris:若月薪950,年薪11400,應稅所得僅1400,稅額140,實際稅率1.2%
→ cchris:此情形Roth當然是存越多越賺,今年存的上限是5500
→ cchris:如果只以省最多稅來考量,不考慮餓死的可能,就應該存$5500
→ cchris:也就是你的收入的50%左右,多多益善
→ kevin209:所以cc大 現在都管roth就好 不用存HSA了喔?
→ cchris:HSA也是稅前的,對於幾乎0稅率的人來說,存稅前帳戶沒有省到
→ cchris:若你年薪十萬,實際稅率變成10~15%後,存稅前才較有機會省到