[生活] 投資型保單

[ptt0219 (免洗的暱稱~~)]

    客戶死掉了，後來我發現他的投資型保單很有問題。

    大致是死亡兩年內投保的，當初銀行理專叫他將退休金
不要定存，改為「外幣存款」比較好，而且他都是一次躉繳
二、三百萬的那種。

    結果現在才發現買的是外幣對沖基金的投資型保單甲型
。

    我客戶的買這張比較像是「以自然費率計算的保證續保
的定期壽險＋共同基金」，只是我客戶死了，他還是拿不到
死亡保險金，因為銀行理專根本沒問他的健康狀況，就直接
幫他勾選健康告知事項沒問題的所有選項了。

    依據保險法第64條第2項，我客戶沒有照實說明健康狀
況，導致減少了保險公司在核保時其所評估的風險（雖然是
保險業務員的疏失，但無法舉證），因此保險公司是可以解
決契約的。

    更慘的是如果保險公司狠一點的話，是可以依據保險法
第25條規定，而不退還我的客戶已繳的保險費。（銀行理專
是說保險公司應該就退還我客戶已繳的保險費，但會扣除我
客戶已收到的保單每個月給付。）不過我沒有告訴我客戶家
人有關保險法第25條規定的事情，因為我不想讓他們擔心，
而且他們投保又不是我鼓勵他們做這件事情的，真連已繳保
費都拿不回來的話，我看他們會跑去銀行爭取他們的權益。

保險法第25條
保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須
返還其已收受之保險費。

保險法第64條
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變
更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其
危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或
未說明之事實時，不在此限。
前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月
不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原
因，亦不得解除契約。

    後來有研究一下，這張投資型保單，保險公司每個月會
收取管理費，五年合計約是已繳保險費的10%。五年內解約
的話，也會收取與管理費合計的違約金也將近快10%，反正就
是要賺你10%就對了。

    慘的是他這張死前沒兩年可能領不到保險金的保單，又
因為躉繳又帶病投保，依照稅捐稽徵法第12條之1實質課稅原
則，又要列入遺產總額。

    參照《實務上死亡人壽保險金依實質課稅原則核課遺產
稅案例及其參考特徵》：
    http://goo.gl/9n4fce

    這種投資型保單，我也不知道好處究竟在那裡？大概只
有爽到保險業務員、保險公司以及中華民國政府吧？（還有
我啦！感謝這些人幫我累積未來的客戶。）

    PS：據2007年的統計資料，台灣投資型保單佔新契約收
入的六成以上，到達最高峰，後來因為2008年金融風暴的因
素，市佔率又才下降。


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.230.51.79
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※ 編輯: ptt0219 (36.230.51.79), 11/08/2014 19:00:18
推 tsming: 這什麼鬼東西XDDDD
※ 編輯: ptt0219 (36.230.51.79), 11/08/2014 19:33:43
→ HuangJC: 簡單說就是不要辦保險，雖然有人能用保險理財
→ HuangJC: 應該了解成，理財是種能力，保險是種包裝
→ HuangJC: 你要先有能力，然後才去找保險包裝成為合法
→ HuangJC: 但你如果沒有能力，保險並不能給你帶來這種能力
→ HuangJC: 因為這是與虎謀皮，你打不過老虎就會被老虎吃了
→ HuangJC: 要有什麼能力呢？幹爆保險公司的能力，電到他們不敢..
→ HuangJC: 像連D應該就有法子
    我只覺得有好多潛在客戶喲~~

推 amuta: 好案例，謹記
    我客戶這個案例是買指數型基金還得另外付購買費用（約1%）及經理費用。

    反正保險公司就是要賺你10%就對了。

    這還不如分別買終身壽險＋共同基金算了。

※ 編輯: ptt0219 (111.249.242.208), 11/08/2014 22:58:25
推 Paquito: 敢問是帶病投保是哪一種病？死亡原因跟病情直接關聯？
    死因我不知道，但應該還是病死的，而不是意外死亡。

    我知道你想用第64條第2項但書來抗辯。

    因為這不關我的事，所以我不會特意去問死因。

※ 編輯: ptt0219 (111.249.242.208), 11/08/2014 23:23:44
推 HuangJC: 不聊了，準備下線，我要半夜趕回草屯去當媽寶
→ HuangJC: 幸好有週休兩日，不然回鄉省親就有困難了
推 fowir: 投資型就是可能賺也可能賠
    賺賠風險都是個人去承擔。

    至於壽險部分，保險公司按自然費率每個月從帳戶裡扣除定期保險費，
他們根本就沒虧。

    反正保險公司就是要扣總繳保費的10%來當費用就是了。

    其他該繳的，一樣也逃不掉。

※ 編輯: ptt0219 (111.249.224.232), 11/09/2014 02:43:26
推 fishhere: 保險是為了保障身後家人的生活.所以,如果口袋的錢夠家人
→ fishhere: 生活.根本不用買保險.以前有錢人買保險節稅.現在不行.
→ fishhere: 法規改時.我記得保險公司就開始推一些莫名其妙的保單
→ fishhere: 在這種情形下.不能控告業務員&保險公司?畢竟保險公司也
→ fishhere: 也是審核後才讓人投保.沒事就收錢.出事就反悔.吃相難看
    保戶要注意保險法第64條的規定，偏偏保險業務員為了業績，
是最不想說明這點的，有的還會叫保戶「賭兩年拼看看」，不過這
對健康保險還是沒用，因為醫療險種或重大疾病險種的話，保險公
司對於所謂的既往症（訂立保險契約前就已經有的疾病）可以依保
險法第51條規定而不予理賠。

保險法第51條
保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為
當事人雙方所不知者，不在此限。
訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束。
訂約時，僅保險人知危險已消滅者，要保人不受契約之拘束。
※ 編輯: ptt0219 (111.249.250.163), 11/09/2014 13:10:35
→ dsfcomtw: 唔...買保險的有錢人其實也不少,看自己怎麼規劃...
→ dsfcomtw: 但我個人認為只要買終身醫療和癌症險就夠了
    在早期實質課稅原則還沒被運用加上遺產累進稅率最高是50%時，有錢
人常在年紀很大時躉繳買人壽保險裡的死亡險來節稅，但這招現在沒什麼吸
引力了。

    保險法第112條說的保險金不列入被保險人的遺產總額，條件有三：

    一、人壽保險。
    二、以死亡作為給付條件。
    三、必須指定受益人。

    傷害保險，在依保險法第135條規定準用保險法第112條。但我認為被保
險人遭受意外傷害而死亡所給付的保險金才能準用第112條而不列入被保險
人的遺產總額，如果是殘廢給付或意外醫療給付的話，我認為不適用之。

保險法第112條
保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得
作為被保險人之遺產。

保險法第135條
第一百零二條至第一百零五條、第一百零七條、第一百十條至第一百十六
條、第一百二十三條及第一百二十四條，於傷害保險準用之。

※ 編輯: ptt0219 (111.249.250.163), 11/09/2014 13:23:03
推 fowir: 我覺得應該投資保險公司而不是投資保單XD
    你得到它了~~  XD

    不過現在保險公司的煩惱是錢太多了。

    據說不動產出租年收益超過3%，他們就會出手了，不然錢買公債或
定存收益率還是不高啊！

    台灣人的保費支出占GDP國內生產毛額（亦即保險滲透度）的比例是
全世界最高的。

    台灣保險費的收入大約是第全世界所有國家第11位還是第12位左右。

※ 編輯: ptt0219 (111.249.250.163), 11/09/2014 13:32:16
推 HuangJC: 了解產業結構的話真的會覺得這很不公不義..
→ HuangJC: 從前保險公司吸金，可以吸收民眾多餘游資控制市面通貨
→ HuangJC: 然後投資產業增加就業機會 <= 和現在差好多！！
→ HuangJC: 現在，保險公司吸了錢，投入房地產和股市
→ HuangJC: 可以說，炒高房價讓你買不起的是它，在股市坑殺你的是它
→ HuangJC: 沒錯，合約有照做，你給它錢，它還你更多錢
→ HuangJC: 但它賺錢的方法，也是從你身上賺錢！！那到底你得到什麼?
→ HuangJC: 而一些金融遊戲可以把錢變大，原理是有人必需支撐貨幣價
→ HuangJC: 值；有人必需更辛苦的工作，那些人是社會底層，我們是認
→ HuangJC: 為'誰叫你不努力提升自己，活該被壓搾'嗎？還真有這種人
→ HuangJC: 他會跟你說政府不是沒有建設鄉下，然後舉一堆例，誰叫你
→ HuangJC: 沒跟上；所以負債居高不下的苗栗在炒房，強拆民房，也是
→ HuangJC: 誰叫我不跟上炒房嗎？他會跟你說這事怪政府完全錯誤
→ HuangJC: 這政府都已經國際認證了，竟然還被支持成這樣 XD
→ HuangJC: （苗栗每人負債超越台北）
    其實我要感謝他們創造了不少未來的潛在客戶~~

    他們愈爛，我未來的機會就愈大。

※ 編輯: ptt0219 (36.230.50.167), 11/09/2014 13:49:25
推 HuangJC: 保險公司電訪員叫我買投資型保單時，我曾說這是不公義的
→ HuangJC: 我問他們怎麼賺錢來給付承諾的利息，他說比如房地產股票
→ HuangJC: 我說：那不就是在賺我的錢來給我嘛；如果賺不到呢？
→ HuangJC: 那就倒，然後政府承接，等同全民買單；這時對方又接著說
→ HuangJC: 對啊，反正你不會賠，那為什麼不買呢？
→ HuangJC: 當然另一種說法是賺別人的錢，坑殺別人來給我
→ HuangJC: 這讓我想到'打不過他們就加入他們'
→ HuangJC: 快點加入邪惡的一方；誰叫你不加入
→ HuangJC: 終究，保險公司的合約並不是邪惡的，邪惡在獲利結構
→ HuangJC: 台灣人只習慣看投資獲利，不習慣看產業結構
→ HuangJC: 如果某產業造成重污染，或極不公不義（比如血鑽石）
→ HuangJC: 自己不去做，或指責做的人雙手沾滿血腥，這是對的
→ HuangJC: 但難道我買基金股票，而這基金股票去投資血鑽石就對了?
→ HuangJC: 要這樣的話當然永遠不可能抵制頂新
→ HuangJC: 你不買頂新，可是你的基金股票在支持它，你還是股東咧
→ HuangJC: 對啊，他們根本沒帶錢進台灣，都是來台吸金的，根本就是
→ HuangJC: 就實業派的看法，所謂基金應該更含有社會目的
→ HuangJC: 比如環保基金；這是要做環保，而不是要去賺錢的
→ HuangJC: 就算不這麼打高空，至少也不能投資邪惡產業
→ HuangJC: 投資，不只是數字遊戲，應該包含道德判斷
→ HuangJC: （這句並沒要求你的道德和我的道德相同）
→ HuangJC: 像林依晨不拍房地產廣告，這樣的堅持
    黃哥哥，你想太多了。

    投資型保單，是你幫保險公司賺錢，而不是你靠保險公司能賺錢，
投資部分的風險就是保戶得自行承擔的。

    保障型險種買一買就不錯了。

    以前的健康保險還理賠無上限，現在的健康保險爛死的，還有個上
限，保險公司只要精算準確，穩賺不賠的。

    講一下我客戶的投資型保單要扣的費用（已經算是佛心來的了）：

    一、每個月的帳戶管理費：0.165%（收前五年，約10%）。

    二、每個月的保單維護費：100元。

    三、每個月的自然費率保證續保的定期壽險保險費。

    四、指數型共同基金申購費用好像要1%，經理費用另計。（其他投
資標的的費用不明）

※ 編輯: ptt0219 (36.230.50.137), 11/09/2014 14:59:52
推 fowir: 有些變成金控期下的公司 所以只能投資相關金控了
推 fowir: 穩賺不賠 是因為可以再保嗎XD
    例如：早期的醫療險、癌症險理賠金額無上限，而後來的這類保單
理賠金額有上限，所以我才說精算正確就沒問題了。

※ 編輯: ptt0219 (36.230.50.137), 11/09/2014 15:19:18
推 fishhere: 發現我的語病了.我是指意外險不用買太多.夠用就好
推 cindy0310: 長知識、不然錢越存越少了！