你知道為什麼大部分的人沒辦法過夢想中的生活？因為缺錢！要存多少才算夠？花多
少錢才不會有罪惡感呢？怎樣才可以讓你在安全感的基礎上，自由享受金錢的樂趣…
在我們姐妹淘裡，在外商顧問公司擔任資深顧問的Jenny經常讓人豔羨，三十歲不到就
月入十幾萬，還另加年終豐厚的Bonus。Jenny平常不算特別奢侈，因此即使她買東西
從不看標價，每個月也多少有幾萬塊花不完存下來。
對她來說，金錢就代表自由。
Joan又是另一個典型，Joan從學校畢業到現在工作了八年，薪水還只有Jenny的一半左
右，想到自己長得與金龜婿絕緣，更加覺得把未來寄託在男人身上之不可信賴；也因
此，Joan總是又省又摳像螞蟻一樣存錢，而且覺得怎麼存、存多少都不夠。對她來
說，金錢就是安全感的代名詞。
我們聚會的時候，Joan和Jenny經常拌嘴，Joan會借我的台詞批評：『賺多少不是重
點，重要的是你存下了多少。』她認為自由的花蝴蝶Jenny對未來沒有規畫準備，老了
一定會流浪街頭。Jenny則是反唇相譏，說Joan是計畫經濟的螞蟻，不管存了多少錢，
永遠感覺（也過得）可憐又匱乏。
其實，又會存錢又會花錢的女人滿足感最高，因為她同時擁有兩項樂趣。但是要存多
少才算夠？花多少錢才不會有罪惡感呢？下面乃倩要談的三個水桶理財法，可以讓你
在安全感的基礎上，自由享受金錢的樂趣。
●三個水桶理財法富足一生
第一個水桶─應急金
理財的第一個水桶裝的是應急金。月光族最大的危機就是千萬不能發生任何危機， 隨
便一個摔車、生病、弄壞什東西都會很難看。最近有一個信用卡的廣告，摩托車擦撞
的場景，一個小象妹仗著信用卡的預備金功能，很神氣地說：『帥哥再找就有，女性
尊嚴不能不顧；要借，自己去辦！』這種銀行提供的救急金雖然方便，但終究是銀行
的錢不是你的錢，意外之後還要承受還款的壓力，實在不夠優雅。
真正有尊嚴的女性應該是預先存一筆應急金，就算失業待業幾個月，也不必向人伸手
求援。
預備金要存多少才夠呢？首先算算維持每月最低生活品質要花多少錢，像Joan可能兩
萬塊就夠了，Jenny則大概要三、四萬才不會覺得受虐待。接著想想如果不幸被資遣或
開除，大概要多久才能再找到理想穩定的工作？缺乏安全感的Joan很誇張地比了六個
月，自信滿滿的Jenny則認為三個月一定可以搞定，所以算起來兩個人都要準備十二萬
的應急金。這筆錢最好另開一個帳戶，存進去之後就要忘了它的存在，除非緊急狀況
絕對不可動用，不不不！絕不能拿來付保險費，出國旅遊也別動它的腦筋，一旦動
用，也要盡快填回去。有了應急金這顆定心丸，你就可以無後顧之憂經營未來。
第二個水桶─未來生活保障金
無後顧之憂之後，繼續要想的是如何讓未來也無憂。理財的第二個水桶裝的正是未來
生活保證金。上面我們講了失業的情形，萬一失能呢？人生無常，你需要一種真實的
保障，不管未來發生什麼事，你的生活都不會受到影響，也不必擔心這個月、下個月
要到哪裡去籌錢。這些錢要從哪裡源源不絕生出來呢？
沒錯！就是銀行的固定利息。
p.s.這時候銀行沒什麼利息,應再尋求另一個保本打底的理財工具才對
假設三十歲的Jenny想要年輕退休（五十五歲）去過夢想的簡單優質生活，五十五歲以
後希望每個月能維持四萬元的生活水準，以保守存本取息利率四％來算，存在銀行的
本金大約要二千二百萬（扣掉通貨膨脹，價值約現在的一千兩百萬）。如何在二十五
年內存到這筆錢？其實也不太難，只要從現在開始Jenny每個月以定期定額的方式投資
基金一萬元，而基金的年平均報酬率也有十三％，就賓果了！
看我算完，Joan宛如聽到福音般感動涕零，原來她可以不必把自己摳得像個難民，每
個月只要花一萬塊投資，就已經能保證老來不會流浪街頭當垃圾婆了。
第三個水桶─夢想基金
金錢除了帶來自由和安全感，它還有一項重大意義就是幫你實現夢想。就像另一個信
用卡的廣告一樣，幾乎所有歡樂的物質原素都是有價的。你想出國旅行嗎？你想擁有
一輛拉風的跑車或舒適的房車嗎？你想隨心所欲逛街買東西，不用擔心標價少看一個
零， 或在某些店只能~~dowshopping嗎？你想和親愛的人緣定終身步向紅毯那一端
嗎？你想有自己或兩個人的愛的小窩嗎？你想把工作辭掉，休息一段時間，慢慢尋找
下一個能重燃你熱情的工作嗎？你想年輕退休又有錢嗎？你想自己創業當老板嗎？這
些夢想也都有價。你知道為什麼大部分的人沒辦法過夢想中的生活？因為缺錢！就那
麼簡單！
在你的短期和長期的安全感都被滿足後，你進一步要在你的第三個水桶裡開始存夢想
基金。
夢想有近有遠，每個人都不一樣，短期你可能想明年到法國南部普羅旺斯去體會歐洲
田園樂趣，那麼每個月約需要存下三千元。如果你還有中期夢想，希望兩年後存到一
筆錢出國遊學三個月，每個月還要再另外挪出五千─八千元做穩固收益的投資；如果你
同時還夢想五年後能籌到房子的頭期款一百萬，那麼又要再擬一個投資計畫，存另一
筆夢想基金。人生有夢，築夢踏實，你現在可以看到通往夢想有一個很真實的梯子，
按照計畫來，距離夢想還有幾級階梯都算得出來。
把每個月的收入盛入這三個水桶，多餘的就可以盡情花用享受人生了；一個想要瘦身
控制體重的人，如果能跑五千公尺又游了標準池五十圈、再跳繩半小時搖呼拉圈二十
分鐘後，吃一塊巧克力蛋糕，應該是無傷的。三個水桶理財法讓你有方向感、有安全
感地理財，不但現在過得紮實，對未來也充滿把握和希望。
現在就開始吧！它將會改變你的一生！
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