→ falseshelter:沒記錯的話，這張保單有不限轉換次數的優勢，但也有 01/04 01:43
→ falseshelter:標的數頗有限的問題。另外，雖然可加附約，但壽險未 01/04 01:44
→ falseshelter:必是人人都要，而且不同時期有不同的需求。在無壽險 01/04 01:44
→ falseshelter:需求時，為了附約而維持最低的壽險保額，仍然要保險 01/04 01:45
→ falseshelter:成本，長期的無壽險需求，恐怕會比10萬保額的終壽影 01/04 01:46
→ falseshelter:影更大。另外，記得沒錯的話，當壽險保額拉高的時候 01/04 01:47
→ falseshelter:，記得年繳保費也必須拉高，相對的前置費用也要追扣 01/04 01:47
→ falseshelter:，這部份我不確定是否有記錯，若有還請指正 01/04 01:47
→ falseshelter:我算是認同k大所說的優點，但實務上恐怕不容易，因為 01/04 01:53
→ falseshelter:人的壽險需求是會變動的，一開始的高保額對應高保費 01/04 01:55
→ falseshelter:和高前置費用，但若隨著年齡增長而所需保額快速下滑 01/04 01:55
→ falseshelter:，那前面扣的較多的前置費用似乎就較不划算。而若是 01/04 01:56
→ falseshelter:真的要做為第一張保單，沒有實支實付型醫療險，我仍 01/04 01:57
→ falseshelter:然認為不是很洽當 01/04 01:57
這邊先說明一下，沒有實支實付醫療險的保單的確有問題，
這一點一樣是你知道，我知道，連獨眼龍都知道的問題。
上一篇不放進來是因為個人覺得會讓整篇文章變得太冗長，
加上如果僅需要額外多個實支實付醫療險其實是滿簡單的，所以就先不放進來討論。
不過因為這邊f大認為有所不當，因此我在此稍作說明。
一般來說，遇到這種情況，有2種處理方式可以選擇：
1、再讓客戶多買一張主約
2、請客戶從原有的保單裡去作增加附約的動作
第二個先不討論，這邊僅先討論第一個方式。
假設25歲男子需要再買實支實付醫療險，
那麼他可能需要再多買一張可掛實支實付附約的產品
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中國人壽金幸福終身壽險 10萬
中國人壽新住院醫療限額給付保險附約 4計畫
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這樣的規劃下，兩者逐年保費如下
保單年度 保險年齡 年繳保費(投資型) 年繳保費(傳統型) 差額
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1~5 25~29 36,542 25,504 11,308
6~10 30~34 36,817 26,310 10,507
11~15 35~39 36,939 27,158 9,781
16~20 40~44 38,080 28,650 9,430
21~25 45~49 36,356 35,794 562
26~30 50~54 38,140 39,657 (1,517)
31~35 55~59 40,302 45,251 (4,949)
36~40 60~64 42,283 51,984 (9,701)
===========================================================================
預期65歲帳戶價值 預期投資報酬率 傳統型差額累積帳戶價值
==================================================================
458,379 3% 504,098
717,897 4% 679,122
1,071,043 5% 915,085
1,550,397 6% 1,233,141
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大致上來看，還是投資型的帳戶價值稍為好看一點，
因為在這邊我未將第26年度後傳統型多支出的保費去做扣除，
或將差額累積投資進投資型部分的帳戶價值，只能約略判斷兩者應該相差不多。
至於壽險部分，的確不是每個人都會認為自己需要壽險，所以我必須老實說，
我是業務!沒有壽險需求的人，我會試著去創造其需求。
活了這麼久，總該有一個值得讓自己感懷在心的親人，
就算沒有，受益人也可填寫慈善團體，在自己身故後將壽險保額捐給任一公益團體，
生前可能捐不了多少錢但死後可以稍盡一點心意，
創造需求對版上多數人來說不是件值得鼓勵的事，但若創造出的需求對社會可能有點幫助，
對客戶來說付出的成本也相對不大，如果客戶能接受的話又何嘗不行呢？
推 loveistoofar:K大(原PO)，請教一下，保戶70歲時... 01/04 03:26
→ loveistoofar:您做的投資型保單加醫療附約的醫療可以延續嗎? 01/04 03:27
基本上，如果帳戶價值夠的話，除了意外險附約只保證續保至70歲以外，
其他所有的保障附約都是保證續保至99歲。
------------------------------結語----------------------------
上班要遲到了，下台一鞠躬
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※ 編輯: KennyHong 來自: 114.36.40.57 (01/04 11:15)
推 falseshelter:回的很誠實又清楚，推一個XD 01/04 11:35
→ loveistoofar:喔...'帳戶價值夠的話...那算個到 99歲的吧 01/04 15:03
→ arice0411:本篇在比較"定期+基金"VS內扣式投資型 01/04 15:52
→ arice0411:定期險一般都到75歲就終止了.. 01/04 15:53
→ arice0411:不懂樓上幹嘛需要投資型75-99的數據 01/04 15:53
→ loveistoofar:醫療到底是不能或缺還是買心安的? 01/04 16:00
→ loveistoofar:原PO假設帳戶價值夠可以一直延續... 01/04 16:01
→ loveistoofar:如果到時帳戶價值不夠，主約結束了客戶又需要醫療... 01/04 16:02
→ loveistoofar:這樣方式是好還是不好? 01/04 16:02
→ loveistoofar:我的重點不在於要客戶買終身醫療... 01/04 16:04
→ loveistoofar:而是以一個不確定的工具當醫療主約 01/04 16:04
→ loveistoofar:這樣真的有做到所謂給客戶【確定】的保障? 01/04 16:05
→ falseshelter:客戶如果買定期險，然後多餘的錢拿去投資基金，意義 01/04 16:27
→ falseshelter:不是差不多嗎？如果客戶自己投資也虧損，且無後續資 01/04 16:28
→ falseshelter:金可以繼續投資和繳定期險費用，那保障一樣要斷。 01/04 16:29
→ falseshelter:帳戶價值不夠可以持續繳保費也可以增額，這和把錢分 01/04 16:31
→ falseshelter:開去買定期險和投資是差不多的。意義一樣。 01/04 16:32
→ falseshelter:投資型的問題就在於是將附加費用在前期直接收完，若 01/04 16:33
→ falseshelter:客戶在前期就無錢可繳，那就虧大了。但反過來說，在 01/04 16:33
→ falseshelter:不考慮轉換次數、標的數等影響下，就如原po所計算的 01/04 16:34
→ falseshelter:，相同保障和報酬率下，長期來說投資型較佔優勢 01/04 16:34
→ falseshelter:我認為是各有好壞…就看客戶的狀況為何，財務狀況較 01/04 16:35
→ falseshelter:不穩定的，比較不建議用投資型保單 01/04 16:35
→ falseshelter:當然，理財屬性非常保守的…我覺得也不太有必要 01/04 16:36
推 junshen:這兩篇都很精彩，所以我提早m起來，不然會遺漏掉。 01/04 21:59
→ junshen:不過我就我自己的保險購買經驗而言，依照人生階段調整需求 01/04 22:07
→ junshen:是我認為比較實際的做法，要一份保單保滿一輩子還真難計算 01/04 22:08
→ junshen:像我在結婚後跟生小孩後就又依照人生階段增加保障額度 01/04 22:09
→ junshen:但是年輕單身時我也有用投資型保單增加壽險保障，所以保險 01/04 22:10
→ junshen:就我的想法還是需要依照人生階段調整的，不知道這樣對否? 01/04 22:11
→ KennyHong:的確是需要根據人生階段做調整，所以可以發現，這張做出 01/04 22:21
→ KennyHong:來的保障不管在人生哪一階段其實都只是很基本的東西。 01/04 22:22
推 junshen:同意，如果就基本保障來看是這樣的，其它還是有要補強 01/05 11:34
推 junshen:畢竟人生的風險很多，所以才會有這麼多保險商品啊... 01/05 11:35
※ 編輯: KennyHong 來自: 58.86.73.26 (01/07 01:32)
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