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其實以我看到的經驗與家裡付房貸車貸的過程, 其實會勸在貸款買任何東西前要有一筆自有資金比較好 不管是車貸、房貸各種大額貸款 雖然利息不高,但是一貸下去就是個無窮無盡的貸款地獄開始 以你目前的情況可以推敲,每月房貸31000元,貸款推測20年,已繳6年,還有14年要繳 推測月薪約8萬上下 如果以目前房貸再去增貸的話也約需要60-80萬資金 增貸的話大概要延長繳2~3年跑不掉 也就是變成要繳到16~17年 其實我家那棟房子在17年前是買法拍屋透天厝的,當時法拍買了7百多萬,因為是自住所 以不會考慮有要賣出去的問題,現在房子價值約1800萬~2100萬左右,以家裡附近地價來 推敲的話,房子約90坪四層樓房,所以今年的地價稅相關也變得特別貴 要交屋前我家有跟原屋主聊過,當時原屋主就是同時繳房貸跟車貸,但是工作突然沒了變 成繳不出來,所以我家有再私下給一筆搬遷費約5萬左右 我家買了後同時要養一台汽車貸款跟房貸,我跟我媽還有我哥三個人合力才養過來 其實過程還蠻辛苦的,因為家裡以前還有公司經營不善的欠債在長期還朋友中 過程中如果我或我哥或我媽其中一個經濟來源斷掉,也有資金鏈斷的風險 也看到有些朋友例子是想說短期借款,轉去跟地下錢莊借,結果越滾越大條繳不出來跑 路的例子 有些是小錢買大車,買的時候很爽,但是繳的時候很痛苦,連油都不太敢加,結果繳不 出來還是被拖去賣了 如果你目前自有資金低於50萬的話,其實不太建議買車,因為你還有小孩要養,有時突 然一個意外支出都會變成壓垮駱駝的最後一根稻草 而且也要評估目前的家庭收入是不是可以撐到繳完房貸的那一天,因為每年不是光繳房 貸而已,還有一堆稅跟其他支出要繳,其實你每月的收支有剩的也很有限 而且要留一筆錢作小孩的費用,小朋友開始上課後噴的錢更多 如果現在就把可以動用的貸款全貸光了,未來在調度資金的時候就得去借較高的利息的 貸款,很容易繳了大半輩子的房子或車子一下子就沒了 所以建議目前要增貸的話也是要三思而後行,建議有額外的分紅或存到一筆緩衝資金後 再去貸比較好,這樣在面對突如其來的風險時比較有餘力可以撐過 補充一個例子 我認識一對在南科工作的夫婦,老公月薪也是約8萬左右 老婆婚後就離職在家專心照顧小孩 買了六百多萬的透天厝在繳房貸,在今年年初因為開的馬三比較舊了身上有點餘錢就跑 去下訂了一台進口轎車,型號我不曉得沒問,原本預計年底交車,也先繳了一筆訂金幾十 萬忘了 後來車子提前了幾個月到了,如果不取車的話訂金就泡湯了 原先兩夫婦也是打算房子增貸來買就好,後來發現房子增貸的金額已經超過了,銀行 評估後不給貸,因為他們還有其他個人信貸在繳 那怎麼辦呢,只好到處跟朋友借錢也包括了我,每個人借個一筆錢這樣 而太太也因為沒在工作,當然銀行也不給貸 後來缺的部份就跟銀行借了高利息的貸款,我現在都不敢想說他們後面要怎麼繳了 我跟他們說我的錢晚點還沒關係 一但你開始借貸款下去,到有一天發現急需用錢貸不過的時候,有時跟親朋好友開口時 ,不一定會借還會被酸跟罵半天,會說你沒能力幹嘛買車買房什麼什麼的 當然你也可以學企業家無限貸款大絕,但我在大公司看到的是更多被法院強制執行薪水 扣繳的員工,每個月發薪日錢還沒到手就被扣到剩沒幾塊,要想看看這樣是要怎麼過活 企業家可以無限貸款大絕,是因為他們有相對應的資產跟信用度可以抵押,可是我們一 般人可以抵押的資產就只有貸款中的房子土地+車子+薪水而已 除非你家有好幾棟房子或土地可以抵壓,但我相信大多數人都不是 當你土地跟車子一樣一樣被收回去拍賣的時候,就沒價值了,東扣西扣不夠就是開始扣 你的薪水,所以我公司千人企業有幾十個人每個月薪水被強制執行要扣到完為止,當然 有留生活費,但看一下也不多就是 當你連薪水來源都被切斷的時候,不要說生活品質了,連活下去都是個問題了 所以各種貸款前請先三思而後行,有餘力去作對應的事,不是説貸款不好,貸款當然是 個分期付款減輕壓力的管道,但要買車買房前手頭至少要有筆現金,才去貸款,至少有個 緩衝空間,誰也沒辦法保證目前的穩定收入幾年後還是一樣穩定,或都不會有突發急需用 錢的情形,開口跟人家借錢就是欠人家人情以後要還人情債比錢還麻煩 不然中古車行這麼多看起來很新的進口轎車都是怎麼來的? 光去收貸款繳不出來的車就爽歪歪了,然後再等另一個人來貸 中古車貸款繳不出來再去被拍賣,在那無限循環直到車子報廢拆解掉又進入新循環 當然不是每個人都繳不起,只是凡事精算後作有把握的事,沒把握去作就是賭 與其賭不如飛一趟澳門還是那的賭場把錢一次壓還有機率可以贏錢 我想人生很長,不太需要這樣逼死自己跟身邊的人就是,有把握再去作就好留點生活品質 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.133.249.41 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1503363243.A.781.html
nanashan: 推觀念 08/22 09:00
blurish: 車版兼生涯規劃版 08/22 09:01
aw038: 推... 08/22 09:05
pasro: 推... 08/22 09:07
lovecyfen: 歡迎來到生涯規劃版 08/22 09:08
yungshengH: 推 08/22 09:12
xxxcat: 記得增貸和房貸是平行的,每月還款增加而不是延長。 08/22 09:13
zzahoward: 增貸就算買200萬車子好了 20年期的一個月也才多個幾千 08/22 09:23
zzahoward: 假如30年期的那種根本沒感覺了...其實絕大部分影響是40 08/22 09:24
zzahoward: %的房貸所得比 這其實是很驚人的高 08/22 09:24
featherof: 增貸200萬的車 20年期每個月房貸要多快一萬 比例也是 08/22 09:31
featherof: 很高 08/22 09:32
callmedance: 歡迎來到過度緊張板 08/22 09:36
tt7642: 推觀念正確!手頭上一定要有一筆現金 08/22 09:43
gestapo: 推真心 08/22 09:43
alskdj: 這種才是車版該有的文,平常就是一堆廢文問題不斷的重發 08/22 09:45
motorolla: 給推 付不出加油錢可以開油電車阿(誤 08/22 09:47
Luna947: 推認真文 08/22 09:52
loquito: 我覺得不用買了 房貸太高 08/22 09:53
Gunslinger: 還貸款真的是有點無窮無盡的感覺... 08/22 09:57
horb: 難得認真的回文 08/22 10:03
loquito: 小孩要出國唸書一定又增貸的XDD 08/22 10:04
rulu: 推,講的很好!畢竟花的是辛苦錢,步步為營先穩一步來 08/22 10:06
bubblebro: 優質文章真的要推 08/22 10:08
adwind: 推真心好文 08/22 10:12
eipduolc: 一般房貸都會抓自己還款能力最大允許範圍吧 08/22 10:13
eipduolc: 在其他條件不變下,多借一條錢出來買車,如同雪上加霜 08/22 10:14
eipduolc: 只是過去房市走大多頭...看你是先借來買還是賣來買.. 08/22 10:14
supereva: 每月本息31000 未還的大概500萬左右 多借個70萬哪有什 08/22 10:14
supereva: 麼 08/22 10:15
weather12: 優文,原po可以參考仔細評估 08/22 10:15
Ekmund: 沒辦法 車不是小條 很容易需要生涯規畫一下... 08/22 10:16
Ekmund: 推觀念 08/22 10:16
eipduolc: 原PO很勵志啊 08/22 10:17
jackeighteen: 認真文幫推,正確觀念! 08/22 10:18
supereva: 為啥房貸會是還款能力最大允許範圍 是看需求的不是嗎 08/22 10:20
eipduolc: 我說的是一般啊,能還就借啊不是嗎 08/22 10:24
eipduolc: 頂新魏家買帝寶不也借99趴嗎 08/22 10:24
eipduolc: 你收入越高,你的選置就越多,不過一般人不就一般收入嗎 08/22 10:25
huangshinwen: 推觀念正確 08/22 10:26
xibi11231123: Correct. 08/22 10:28
humaisme: 八樓怎麼算的? 二十年分下來兩百萬一個月大概繳一萬一 08/22 10:36
humaisme: 更何況是他剩14年 哪來的幾千塊 08/22 10:37
cca1109: 還有很多人一週七天放假月薪八萬→退休軍公教 08/22 10:39
supereva: 如果換銀行轉貸 可以重新計20年吧 08/22 10:39
asdf159000: 推 08/22 10:46
※ 編輯: NowQmmmmmmmm (220.133.249.41), 08/22/2017 11:10:32
p336465: 推觀念文,看來買車要多思考 08/22 10:52
realestate: 果然是生涯規劃板… 08/22 10:52
vgl: 過度緊張板XDDD,中肯推 08/22 10:55
ivan761016: 原來是生涯規劃板我還以為是車板呢 08/22 10:56
sikiy: 轉貸其實ok,不過重點是原po要有備用金,我買車雖貸60(買v 08/22 11:05
sikiy: itara),但當初其實自備款就有約60萬,這是show hand會沒 08/22 11:05
sikiy: 有急用金,所以覺得用時間換金錢讓它慢慢扣,我也是房貸車 08/22 11:05
sikiy: 貸都有,但是車貸用備用金,現在也是每月努力存錢ing 08/22 11:06
lahugh: 很好的理財分享 08/22 11:08
MrMpower: 窮的時候確實是這樣 08/22 11:12
MrMpower: 真的不簡單 08/22 11:12
bugymilk: 好文等有空看完 08/22 11:17
z1976: 我原po,謝謝樓主分享。我能理解這篇觀念。我都忍那麼多年 08/22 11:30
z1976: 沒車了,暫時按兵不會動也還可以忍。只是好奇為何大家都買 08/22 11:30
z1976: 得起XD 辦公室放眼望去好像只有我沒車。 08/22 11:31
xxxcat: 房貸還款每月都含有本息,通常越前面利息比例越重,轉貸又重 08/22 11:32
xxxcat: 算年限,又要開始繳比較重的利息,除非利率差很多,不然轉貸 08/22 11:32
xxxcat: 後又延長年限的利息支出會多很多很多. 08/22 11:32
dkramses: 車版真該改名為勸世或人生規劃版 08/22 11:33
isaian: 推好文 觀念正確 08/22 11:34
Kayusumi: 最好手頭上要有一筆ub金 08/22 11:36
eipduolc: 你沒車如果可以過跟人家差不多的生活,就沒關係囉 08/22 11:36
Gunslinger: 在車板這樣講好像很怪 但如果只是為了跟辦公室大家一 08/22 11:36
Gunslinger: 樣而想買車 之後真的會後悔 08/22 11:36
eipduolc: 如果在都會區大眾運輸選擇多的話,車子要用租就好 08/22 11:36
mrjoker: 推用心跟跟觀念 08/22 11:40
loquito: 你問辦公室其他人有沒有房啊XDD 08/22 11:40
chapters: 推語重心長 08/22 12:04
osuv: 好認真 08/22 12:04
justhandsome: 認真給推 08/22 12:21
joybarbarian: 推生涯規劃版,這樣會不會少很多開箱文欣賞 08/22 12:23
aloha0857: 推 好人 08/22 12:24
h816090: 推一下,詳細 08/22 12:29
floriany: 推這篇,要圓夢還是考慮現實真的要想清楚 08/22 12:30
floriany: 有認識的不少都貸款(或跟親人借錢)買車,看個人取捨 08/22 12:32
mhmichelle: 左轉車板..咦?原來我在車板,還以為是生涯規劃板呢, 08/22 12:32
mhmichelle: 感謝分享啊 08/22 12:32
Kreen: 推認真文 08/22 12:37
bitlife: loguito大提到重點,如果剛好同辦公室的都是沒房貸(不論是 08/22 12:39
bitlife: 沒買或已繳清),當然養車沒問題,養車比起養房輕鬆多了 08/22 12:40
pyhsi: 清新 優質 車板 08/22 12:43
amethystboy: 用心良苦推 08/22 12:43
cosmos0038: 溫馨 專業 生涯規劃板 惠我良多! 08/22 12:45
oiolo: 推 只能推了 08/22 12:45
jack770308: 好文推! 08/22 12:50
bitlife: 我怎麼印象中欠債扣薪的留一筆最低生活費,還是我記錯了? 08/22 12:50
bitlife: ^的會 08/22 12:51
nfa: 好文 08/22 12:51
sagat666: 法院強制扣薪上限只到薪水3分之1,會扣光是指有其他貸款 08/22 12:54
a5981826: 就是要留現金在身邊...所以才貸款不是嗎 08/22 12:59
a5981826: 你朋友這情況是自己資產紀律不良,您本末倒置了 08/22 13:00
bitlife: 其實很多人真的不瞭解財務紀律,也不認識風險,就不用提如 08/22 13:02
bitlife: 何進一步做風險控管,這篇是給實際易懂案例,我上一篇是直 08/22 13:03
rojin: 推 08/22 13:04
bitlife: 接給風險控管的結論:保留1年預備金,不然至少半年(另半年 08/22 13:04
bitlife: 看失業保險金6個月有多少,不可能高過最高投保薪資,所以大 08/22 13:04
bitlife: 概只能貢獻上一篇原譒月薪8萬多的約一半,就是再多3個月) 08/22 13:05
bitlife: 1年還只是假設是小型空頭然後能力好可儘快找到工作,另一 08/22 13:06
bitlife: 未在同一不景氣時期被裁或減薪/無薪假等 08/22 13:06
bitlife: 半 08/22 13:07
no4: 終於有人講實話了 08/22 13:19
guanrulee: 怎麼會貸款到最大可貸額度 嚇死人 當然是要抓margin呀 08/22 13:20
guanrulee: 意外是很多的 08/22 13:20
shellpig: 是要買多少的車子訂金要幾十萬,求解 08/22 13:34
shellpig: 然後你朋友,房子已經增貸過,然後又有信貸... 08/22 13:35
shellpig: 問題也太多了點 08/22 13:35
z1976: 也許可以再忍忍,我從focus第二代就在忍,時隔幾年,有些 08/22 13:38
z1976: 車變貴了,但也有些高CP值的車出來。 08/22 13:39
※ 編輯: NowQmmmmmmmm (220.133.249.41), 08/22/2017 13:55:28
ChrisBear: 很實在啊 買車為什麼要貸款 現金付一付就好 08/22 14:40
mibro: 買車一兩百萬 的確是生涯規劃沒錯啊 不需要規劃這筆錢 08/22 14:41
mibro: 的應該也不會來逛這邊......... 08/22 14:42
songyy2003: 推 08/22 15:51
cnnie3719: 推 08/22 17:00
noddle: 實用推 08/22 17:16
bitcheggs: 這篇好認真啊! 大推 08/22 18:02
k767725: U值文 08/22 20:26
Leika: 看到信貸兩字 就知道你朋友家已經毀了... 08/22 21:26
d88647511: 優質客戶的信貸也是可以1~2%就是了 08/22 21:52
kennethlin: 好文推 理財規劃板 08/22 21:56
hhh770509: 推 08/22 22:11
shachitw: 推,真的要留一筆可動現金防止突發事故 08/22 22:24
noxwhere: 推 08/22 22:33
rusuall: 推 08/22 23:28
SledgeHammer: 好文推 08/23 00:57
jackie0414: 推 08/23 12:45
eipduolc: 前幾年做銀行的同學一直求我借信貸..... 08/23 13:29
eipduolc: 我他媽小白跟你借信貸........ 08/23 13:29
dl41o3x87: 語重心長 推 08/23 15:47
skat: 買一台車用房子增貸說攤成20到30年每月只多一點沒感覺 08/23 19:20
skat: 重點是5年後車開始要保養了,10年後車要修了,15年 08/23 19:21
skat: 後車該換了…然後換車資金又從房貸增貸嗎?前一筆買車的 08/23 19:23
skat: 錢還沒還清,車就已經要報廢了… 08/23 19:23
skat: 用轉貸把原本14年能還完的貸款又變成20年 等於少6年 08/23 19:27
skat: 月付額來做退休金規劃啊! 08/23 19:28
skat: 是說原po現在手頭緊急預備金都不夠,顯然還沒有規劃 08/23 19:31
skat: 退休金,除非有把握未來20年收入增加幅度遠大於 08/23 19:32
skat: 家庭支出增加幅度,不然要20年後才開始處理退休金? 08/23 19:33
skat: 還是要只靠勞保?靠小孩養?還是像張忠謀80歲還了 08/23 19:34
skat: 天天上班? 08/23 19:34
z1976: 看完車版好悲觀.. 不僅買車夢碎還要開始樽節了 08/23 21:00