[請益] 房貸負擔能力

[y19970924 (ariel)]

代朋友問

如題，先說明一下男女薪資：
男方：
外商銀行，正職收入年薪120W，每月扣掉勞健保跟稅金預扣等等實領77K。
副業每月收入約50K。扣掉孝親費每月總共可運用的金額約104K。

女方：
工程師，正職收入年薪113W，每月一樣扣掉勞健保稅金、孝親費，以及女方自己買的房子
貸款3W，每月可運用約為31K。（女方買的房子目前給親戚住，因此沒有租屋收入）

補充：女方房子給家人住，是因為以將近便宜五百萬的價格跟親戚買房，因為物價地點非
常好，看漲，當作投資。親戚年事已高，因此沒有再跟親戚收租。親戚走了以後房子會是
女方的，但因為房子在台北，結婚後會住桃園，所以親戚走了以後房子才會租人。並不是
幫家裡的人負擔房貸。


目前有看中一間房子，大約1900W，貸款85成，頭期款剛好足夠，貸款30年，每月負擔加
上管理費大概是60K。

雙方年薪加總大概300w，若換算每月兩間房子貸款負擔比為9/（300/12）=36%

兩個人工作地點都在台北，年齡都28，因為小孩以後會給男方爸媽帶的緣故，房子買在桃
園，也就是桃園台北通勤上班。

房子的頭期是男方全額支付，結婚前的貸款由男方支付，婚後共同支付貸款，房屋共同持
有。

這樣算下來我們每個月只會剩下75K可運用的金額，之後有打算生小孩，因此也擔心買將
近1900W的房子，對我們來說風險會不會太大，房貸佔的比例太高？買了之後也沒有錢可
以結婚了XD也擔心是否會有一些臨時需要的急用金，是我們沒有考慮到的？

若有思慮不周祥的部分，還請版友給予建議，謝謝。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.140.1.27 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1597077283.A.CA5.html
推 wewe: 覺得 你們這樣負擔太重了，應該沒什麼生活品質
→ ibdla: 女方年薪113K?
推 Yunk: 預算下修個兩百萬吧 有非要買到1900W的物件嗎
→ abyssa1: 年薪113k比最低工資還低
推 jackeighteen: 我單薪超過你們總合，養一小孩一台車買1000房住而已
→ jackeighteen: ，你們直接看1900...覺得根本跳級
推 jackeighteen: 我想出國就出國，吃飯不用看價格，想買什麼不太考慮
→ jackeighteen: ，你們這樣生活品質可能要想想
推 naomisugi: 之前看到是說每月房貸不要超過兩人年收1/3，但你們的要
→ naomisugi: 先扣掉女方已有的三萬貸款
推 luckysmallsu: 家庭所得300萬有什麼好需要擔心的
※ 編輯: y19970924 (223.140.1.27 臺灣), 08/11/2020 01:10:12
→ naomisugi: 感覺女方那邊的家庭負擔很重啊，月薪10W扣掉房貸也還
→ naomisugi: 有7W，怎麼會最後只剩2W，然後房子也要給家人住
※ 編輯: y19970924 (223.140.1.27 臺灣), 08/11/2020 01:13:10
噓 luckysmallsu: 等等女方買房給家人住還要給孝親？如果一輩子這樣也
→ luckysmallsu: 太慘...想清楚結婚吧
推 roxiang: 瘋了 你女友每月三萬要扣掉 你還想買1900？
→ roxiang: 你想買多少房 拜託用你自己單薪下去衡量就好
→ roxiang: 你女友能養活她自己你就該偷笑了
推 luckysmallsu: 年薪破百但能支配所得才3X會很想哭吧...
推 roxiang: 她每個月剩三萬塊可以運用 你買房還想算她幫你出？
→ luckysmallsu: 不過我比較好奇什麼副業可以每月穩定獲利五萬
→ y19970924: 女友年薪百萬，但剩下31K，是因為沒有把年終兩個月算進
→ y19970924: 來，若要算年終的話會是44K，但我們只以月收入來計算。
→ y19970924: 另外3W的房貸，其實是女友用便宜快500萬的金額，跟親
→ y19970924: 戚買了一間房子，親戚年紀已經非常大了，親戚走了以後
→ y19970924: ，房子會是她的，所以才沒有收租金。
推 AngeQ: 女方房貸還剩幾年？家人栽培她長的這麼優秀，回報一下沒幾
→ AngeQ: 年，繳清後大家都輕鬆了，且婚後男方也算有繼承權。如果都
→ AngeQ: 這麼市儈才結婚，乾脆同居就好，財產都是自己家人的了。孩
→ AngeQ: 子還沒生，先買小一點，負擔輕鬆點，反正房子也不是住一輩
→ AngeQ: 子，有需求才換大。萬一現買太大，親友常來借住，一方會不
→ AngeQ: 開心。
推 zzz41432: 不用養車覺得還好 但是女方是家裡賺錢機器？？
→ zzz41432: 如果女生不用3萬另外房貸 可以閉著眼睛買
推 realasam: 勉強買是買的下來,但是沒有生活品質
※ 編輯: y19970924 (223.140.1.27 臺灣), 08/11/2020 02:09:52
→ Tatsuya72: 房貸算起來快兩千四，至少十年(?)不會有房租收入，貸款
→ Tatsuya72: 得繳三十年，但你們的工作能夠在職場維持30年同收入嗎?
→ Tatsuya72: 還是考慮15年後吧 當然你們若雙方家裡都有本錢倒是還好
→ Tatsuya72: 建議房貸總額維持兩千以內...還是存點錢或加速還款較好
→ Tatsuya72: 光是有人要換工作就會很痛苦了...
推 protoss666: 妥妥的好嗎
→ wdz1223: 很多家庭一個月收入不到75k
推 scoop: 年薪300萬還要上來問?鬼島房價不意外
推 perry5216: 我覺得非常ok 每月還剩下7萬多流動資金是非常夠用的 除
→ perry5216: 非你老婆一次懷了三胞胎
推 suii: 等到收租再換大房子也可以吧 桃園買到1900w夫妻住感覺有點
→ suii: 太大
推 volcom: 如果婚後買車小孩送雙語，我覺得負擔太大
→ volcom: 你都住1900百萬的房子沒有理由其他生活品質很差吧
推 Csir: 負擔太輕了吧...小孩隨便養  30年不出國很難嗎@@
推 ddey: 28歲收入就300 40歲以前破600都合理
噓 nekogogogo2: 賺多花多呵呵，我月薪3萬都過的比你爽
推 cutesuper: 桃園買1900 直上藝文特區50坪嗎XD
→ cutesuper: 另外桃園很大耶 要兼顧男方父母帶小孩 通勤台北方便的
→ cutesuper: 位置也不知道在哪 也許有其他不到1900的物件可選喔
→ cutesuper: 另外業外收入是固定每月五萬嗎 如果是股票這種浮動的
→ cutesuper: 可能要再考慮清楚比較好喔
推 jojoson: 桃園台北通勤蠻辛苦的吧
→ jojoson: 房屋是婚前購入，然後婚後過戶一半給太太？是否有贈與稅
→ jojoson: 問題？
→ flytofish: 老實說我以為在銀行上班這種評估應該比一般人還更有sen
→ flytofish: se才是？
→ jojoson: 每月75k夫妻生活還要養小孩，恐怕沒辦法再存錢，而且1900
→ jojoson: 萬的房子裝潢家具家電可能還要超過200萬
推 flexin: 在銀行上班，不知道房貸能負擔多少= =?
推 sonjacamby: 樓上中肯
推 giantwinter: 年薪300？怎麼加的
推 benny3579: 有錢人的煩惱，我都看不出來這是不是炫耀文
→ ItBanK: 銀行來問負擔能力...？問同事怎樣都比鄉民快吧...
推 GA389434: 不超過1/3是低薪的用法啊
→ GA389434: 年薪300留兩百也花不完 要是我就買兩間
推 ganlinnya: 你確定是在銀行上班?
推 lovesesame: 只買1900太輕鬆了吧
推 newstyle: 房價的極限就是年薪的10倍
→ newstyle: 不過比例可以調一下，若是重視子女教育就要再少一點
推 b9632111: 某樓月薪3萬就不要來這丟臉了 先去PT版打工好嗎
推 chair209: 年收三百的你們只過每月75k的生活，受得了嗎
→ chair209: 這間再買下去就是買兩間沒錯
推 horneck: 很輕鬆吧,如果擔心就晚幾年再生小孩就好,反正你們才28
推 newstyle: 賺多少不是重點，要看個人PPP，扣除固定支出之後剩餘的
→ newstyle: 自由運用部分
→ horneck: 2個人一個月可以自由花75K扣達已經超多了
推 chair209: 一年歐美旅遊一次算下去，其實不多，再算小孩...
→ chair209: 當然趁年輕拼一點是很好
推 killerbbt: 我想請問一下 如果按照公職來說 年薪幾倍算剛好
→ killerbbt: 最近在跟朋友討論 有的說10倍有的說6倍
推 piliwu: 家庭支出一個月75k哪有超多？不生小孩才算多有小孩你就要
→ piliwu: 犧牲
→ IBIZA: 一個月75K就等於雙薪四萬多不買房啊, 看你能不能從原本每月
→ IBIZA: 一個人有十萬可以花, 改過這種日子就好
→ IBIZA: 日子是你過的, 能不能問別人要幹嘛
→ IBIZA: 你們要桃園台北通勤, 看來很難不買車吧
→ IBIZA: 買桃園有必要買到1900萬嗎?
推 gust0985: 我覺得你先租房子在桃園吧，頭期款存多一點
推 killerbbt: 你要不要先租在藝特或中路看看
→ killerbbt: 桃園通勤台北除了客運外，我都覺得超累...
推 milker: 其實我覺得還算可以  只是一千九桃園有必要?
→ coonash: 搭客運等車的時候也很累，尤其最近這天氣
→ coonash: 兩人都在台北上班的話，自駕會比較舒服
→ coonash: 不過女方每月只剩3萬，買1900w，之後生小孩會過得有點拮
→ coonash: 据。
推 tskier: 若孩子給父母帶不需再額外支付保姆費，不買車，有需要可
→ tskier: 向家人借車；以及兩位收入未來只多不少，只要平時支出有
→ tskier: 有計劃，還是可以做到。另外另一半的房貸繳完，又多3萬可
→ tskier: 運用
推 Unsullied: 一你們的薪水買1900綽綽有餘 但可運用只有7.5w....
→ Unsullied: 就...只能買1000萬內的房子了
→ Unsullied: 真的要買1900就要有所取捨
推 dragontwo: 就這麼點薪水，通勤也是合情合理
→ dragontwo: 通勤到天荒地老吧
推 Unsullied: 買靠近父母是聰明的做法...但..長期兩個人通勤....
→ Unsullied: 除非父母的功能很強 不然建議至少一個人換工作來桃園
→ Unsullied: 桃園買到1900看區域 如果不是重劃區 算很奢華了
推 Morphee: 可以 買下去 不要怕
推 beminaru: 28歲就有能力300年薪  我覺得1900小意思
→ beminaru: 但我還是會建議你先買小 等真的有需求  再以屋換屋
推 kyore: 年收ok,但要買這種等級房子，頭期偏低且買房後可運用金額也
→ kyore: 很緊，生活品質下降，若能咬牙稱過3-5年，壓力就小的多，要
→ kyore: 有買房後吃苦一陣子的心理準備。
推 beminaru: 要顧慮的除了小孩  還有長輩臨時生病的醫療照顧費用
→ beminaru: 運氣差一點  兩個人的長輩同時出狀況  看護費用不是開
→ beminaru: 玩笑的
推 duriel3313: 雙新年300萬然後一直被說窮 房版太可怕
→ beminaru: 天有不測風雲  這句話永遠要放心理第一順位
→ NTULioner: 植這樣叫負擔重 果然房版一堆可悲
→ NTULioner: 家庭收入300 買1900被說負擔大 低能
→ NTULioner: 頂多再多存個一兩年頭期就好
推 Unsullied: 看錯 如果是繳完房貸還有75W可運用 那還可以的
推 beminaru: 如果年薪300 單純只有背1900房貸=輕鬆  但你老婆已經有
→ beminaru: 背30000房貸了...  頭款準備85% 都不怕估價只有80%嗎
→ beminaru: 萬一貸款不到85%  只有80%或75%的情況要納入考量
推 ming2710: 買房是要算你還可以負擔多少 不是看年薪……
推 bigace: 工作在台北，終究還是要買台北的，先租，存個幾年，2500萬
→ bigace: 找台北房
→ Morphee: 小case 買起來
→ abyssa1: 年收300萬就沒到房版貧窮線啊
→ abyssa1: 已有每月30000房貸大約等於已經買了1000萬房產
→ abyssa1: 再買1900就合計差不多3000萬了 十年年收 真的太高
推 Detonate: 桃園買個1000小一點的先住吧，存個幾年再上比較不那麼硬
推 Nightu05: 女友的房貸應該再12、13年繳完？那就是前十年不要太奢
→ Nightu05: 侈的過
→ Nightu05: 你們可以負擔 但覺得桃園不用買到1900+1
推 Nightu05: 好像看錯，還是你女友房貸還有快30年 ？
推 LuciusMalfoy: 先住桃園 看看通勤的感覺能不能接受吧
→ LuciusMalfoy: 先租看看?
噓 r40491101: 你們剩下的錢也太少……
推 lovelyhsfran: 年薪合計300W以上 預算抓1900W 可以找台北二手三房
→ lovelyhsfran: 的啦 工作都在台北 省下通勤時間不是更好嗎?
推 drin: 婚前買，你全出還共同持有不怕被女方騙嗎？我覺得買一個自己
→ drin: 一個人負擔得起的，不然就兩邊都要出錢
推 Francix: 貸款負擔36%以雙北來說算低的了，有些人房租就占三成了
→ Francix: 而且還有一房的多的，如果有狀況負擔不起把多的房賣了就
→ Francix: 好了，負擔不是問題，問題在看漲還是看跌，看漲有需要就
→ Francix: 買，看跌才需要考慮再三
→ turismo: 太緊繃 你們能力還不夠，不要衝動
推 Francix: 1900/300=6.3以北部來說還算是略低的水平，如果預算稍減
→ Francix: 買的不是自己喜歡的，過幾年還是會要換，就多了一買一賣
→ Francix: 的成本，算4%也要七十多萬，如果1900是理想中的房子，自
→ Francix: 己又不看跌房市，買總價低一點，過幾年再換屋反而不好
→ IBIZA: 拜託上面看清楚好不好  他們是賺300萬, 但沒300萬可以花...
推 linyap: 你應該要想你買房摳搭已經少了你女友這間
→ linyap: 300年薪而已 要負擔兩間雙北房？
推 chinlinw: 關鍵是女友手上那間房是只出不進狀態吧，現在老人都很長
→ chinlinw: 壽，年事已高到底多高？假設70歲，也很多活到90幾的，那
→ chinlinw: 等於女友房子20年都不能出租...便宜500萬確定有便宜到？
推 chinlinw: 有沒有錢結婚應該要問你們打算怎麼結，去區公所登記也是
→ chinlinw: 結，訂婚結婚各宴客一次也是結，婚紗照找林莉還是自助價
→ chinlinw: 格也不一樣，宴客擺在五星飯店或是婚宴會館也不同，要不
→ chinlinw: 要蜜月？去哪蜜月？這些花的錢就天差地遠了
推 joy25881371: 不建議....
→ asuscp123: 可以的
→ likechrist: 能不能負擔應該是自己最清楚，為何要上來問別人？我買
→ likechrist: 5000w的房也就自己快速算一下即決定
噓 wisebani: 28歲年薪300萬根本是菁英，連1900萬的房子都不敢買，乾
→ wisebani: 脆去鄉下種田
→ Skylegend: 他說的不是家庭收入300嗎？
推 moguu: 這收入 買3000都沒問題
推 vovyoy: 覺得以剩下的活錢來說的確負擔重 可以把預算下修 生活壓力
→ vovyoy: 越大生活品質要越好 手上活錢不要太少
→ coonash: 300萬有包含副業，可是原po沒說副業收入來源，不太好說每
→ coonash: 月是否都有穩定的5w金流。
推 Morphee: 很輕鬆啦 買下去就對了 穩賺
→ Morphee: 買高一點 漲幅才會大 錢滾錢
推 SmileCora: 我跟先生年薪加起來200w，不用給太多孝親，一樣28歲，
→ SmileCora: 買800萬內房子，生活還是很好過，給你參考
推 Nightu05: ...加入他女友那間總價就快3000了啊 但身邊家庭年收跟
→ Nightu05: 原po一樣的是沒買到那麼重
→ py602270421: 壓力太大 除非其中一個是公職
推 ashchi: 如果收入來源穩定，買是沒有問題的，生小孩之前也可以生活
→ ashchi: 得不錯，有小孩後就會接近月光族，就看能不能接受
→ ashchi: 無法偶爾出國或奢侈品犒賞自己的生活，畢竟你們才28
→ ashchi: 買低一點價位的比較有彈性空間 不然就打帶跑，用寬限期當
→ ashchi: 付租金，之後賣出轉手換屋 如果物件好的話...
推 Morphee: 年收300根本英精 買下去
推 tfshs0823: 家庭年收300，月收25，貸款一個月10萬可以。稍有疑慮
→ tfshs0823: 的是買完後暫時沒預備金，不過兩個人都才28，薪水還有
→ tfshs0823: 上調機會
→ justareader: 7萬肯定不夠的。買1900房。裝潢傢俱費有了嗎。抓200
→ justareader: 。結婚100萬。買車100萬。一台車的費用平均一個月10
→ justareader: 000。雙方保險一年保守算20萬。7萬老實說不用生小孩
→ justareader: 了。扣稅一年抓15萬。生一個小孩 3口月開銷抓10萬
→ justareader: 兩胎就要13萬。有小孩後。女方萬一留停兩年。喝西北
→ justareader: 風？  依你們的條件先買1500的。小孩生了。要換房再
→ justareader: 說
→ justareader: 我還沒看過年收300小孩隨便養的。你們的條件買1900
→ justareader: 小孩真的只能隨便養
推 tumusi: 自己都銀行業，1900估算不敢買，說穿了就是錢不夠
推 bigsmile: 還好吧...三百買一千九，未來薪水只會更好...只是你們
推 laksjd: 你幾歲 你老婆幾歲 小孩呢，這些也很重要好嗎
推 MJ23Forever: 28還年輕，這種收入真的不用擔心太多
噓 NTULioner: 300買1900 小孩就得隨便養xdd 說笑話
→ NTULioner: 看一堆沒房窮仔在那說很難
推 shawncarter: 這個年薪買1900不是大問題 但是買在桃園就是大問題
噓 justareader: 你是NTU的？ 連文章都沒看清楚 他們300是真的300可
→ justareader: 以動嗎。然後每個月可動用資金只剩7萬
→ justareader: 這邏輯？  唉
推 taowoman: 很可以吧，而且你們才28歲耶，未來薪資還會再漲吧。
推 smooth2mj3: 超高雙薪 衝了啦
推 jeffbear79: 請以自己的薪水來考量房價，不要算進另一半。不是說
→ jeffbear79: 對方不負擔，但要考慮到假如兩人分開、獨立扶養小孩
→ jeffbear79: 的worse case下，還要能過得去的狀況