[請益] 首購房貸負擔請益

[l90247 (栗子)]

各位版友大家好，我和老婆最近看上一間預售屋（大約1200萬）預計自備款為300萬+留60
萬當簡單裝潢，公設管理費約為2600元

目前我的年紀為35歲（約聘公務員）；太太為32歲（醫事人員），2人的年薪總和為130萬

目前資產狀況2人所有股票加起來市值約為230萬（不過這個我們會盡可能的不拿出來，要
留在退休用的）

預計近兩年想生一個小孩，也是我們猶豫會不會房貸負擔太重的原因之一

目前兩人總年花費約為48萬左右（沒特別去省錢的情況）每月花費總共約為4萬

目前2人月花費大致如下：

1. 交通費：3000元
2.房租+水電：9000元
3.餐費：10000元
4.休閒娛樂：13000元
5.保險費：5000元


想詢問問題有以下兩點：

1.若是貸款900萬，月繳3.5萬（本息平均攤還）（含管理費）以利率1.85%計算 貸30年
這樣的規劃，大約是我們年薪的1/3，不知道我們目前能力，是否會負擔過重？

2. 貸款成數，我有辦法貸到75成或8成嗎？我們目前能力（在不拿出股票的情況下，至少
要有75成的核貸）

再請各位前輩，給想買房的我們一些建議～
先謝謝各位了～ 謝謝

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.216.24.67 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1669678630.A.29E.html
→ Keade0325: 是買轉約嗎?
推 johnny853884: 你可以用股票價值當證明，我認為可以貸款成功
推 jaricho: 小孩看有沒有後援差很多 不然現在托嬰一個月會多近2萬花
→ jaricho: 費
→ l90247: 不是買轉約的 ，最近剛下訂金（還在5天猶豫期中）
→ Keade0325: 轉約的話貸款金額不會是你的成交價 XD
推 tswen: 小孩如果選公托加非營利幼兒園 其實沒花很多
→ l90247: 股票的部分大約有120萬是在海外券商應該很難放進去貸款的
→ l90247: 考量
→ Keade0325: 每月費用可以加上交通費會比較好評估能力
※ 編輯: l90247 (49.216.24.67 臺灣), 11/29/2022 07:54:08
※ 編輯: l90247 (49.216.24.67 臺灣), 11/29/2022 08:03:21
→ l90247: 已更新月花費 謝謝k大建議與指正
推 cutesuper: 全部扣完還有2.5萬 留著養小孩可以啦 稍微緊繃
→ cutesuper: 然後配偶當保人 要貸8成應該OK 中信 土銀都問看看
→ cutesuper: 不過房屋差額210萬 就算預售可以分期還是得湊出來喔
推 mitic1029: 佔3成大部分人都是如此，現在不買以後還是要買的，這就
→ mitic1029: 是剛需
推 qwe31633: 貸款一定沒問題喔，我單人年薪比你們夫妻總和低，也貸了
→ qwe31633: 超過1000萬
※ 編輯: l90247 (49.216.24.67 臺灣), 11/29/2022 08:21:26
推 iamiam: 買就對了，休閒娛樂可以省一點
推 iamiam: 房子買了，其他花費自然就會省一點
→ rex1599: 沒有緊急預備金
推 gyqmo: 你的約聘穩嗎？如果沒約聘了，有無其它就職選項？
推 jimmy310: 托嬰扣掉補助，即使註冊費平攤每個月也沒有2萬這麼貴吧
→ jimmy310: ，公托要看後援，準公托可以多看看
推 VSshow: 拜託別生小孩就買的起
→ l90247: 緊急備用金的部分，由於現在離交屋還有20個月，目前正在努
→ l90247: 力中
→ l90247: 約聘部分，我的職業算是經驗累積起來的專業，外面應該也可
→ l90247: 以找到比較好的薪資，目前待著試想多累積經驗
→ VSshow: 小孩每個月最少最少也噴2.3萬，請保姆在多個2.3萬，房子孩
→ VSshow: 子只能選一個
推 stevensevens: 蠻穩的，自備不用300，現在還是可以八成，尤其配合
→ stevensevens: 建商銀行，就算生小孩也夠，只是退休金存進房子裡
推 jameslee0723: 買就對了。小孩先別生。
→ pentw: 樓上到底怎麼養孩子的？吃金湯匙嗎？一個月就可以送公托或
→ pentw: 準公共加上奶粉尿布錢一萬元內
→ pentw: 星期一到五早上七點半送去晚上六點前接都還不用額外收費
噓 Juniorlin02: 還在鼓勵少子化的，以後孤單老死沒人顧活該
→ Juniorlin02: 孩子房子當然選孩子，炒房炒到禍國殃民
推 duepre: 可以，我跟你差不多狀況，我還已經先生了一個，只是娛樂
→ duepre: 花費就少很多
推 horny76: 餐費也太便宜…
推 nightA: 我有點疑惑….上次一篇家庭年收210的預算抓1500萬有被說年
→ nightA: 收入要加油，這篇年收130萬買1200推文卻是沒問題，看的我
→ nightA: 好亂啊
→ fukku100: 樓上 這版不管怎樣都會有人要酸要戰的
推 MixBear: 有要生的話 薪水若不會在漲 會有點辛苦
推 MixBear: 而且約聘那天沒了 還能維持這收入嗎？
推 Jasforwe: 你應該平常沒再記帳吧 你的日常生活用品呢
→ l90247: 平常有在記帳的，只是可能沒分這麼細項，但只要有花錢一定
→ l90247: 記，總之我們總共月花費4萬這是確定的，可能有時候高 有
→ l90247: 時候低
→ s14933002: 跟原po有點像，我們加總210但要扣孝親，扣完狀況差不多
→ s14933002: 也是不太敢生小孩，送公托以外還要考量到陪伴時間以及
→ s14933002: 其他花費，所以正在想如何再提高收入
推 andy2541: 買就對了，我房貸佔6成也是活的好好的還養一個小孩，去
→ andy2541: 年底買今年實登就漲了10萬/p，自住不賣看了也爽XD
推 asd31415926: 樓上s大孝親費也太重了…
推 thetakerone: 我也公務員35歲 單身無父母支援，今年剛買1260的，
→ thetakerone: 貸中信的8成5，35年 。給您參考。
推 Jasforwe: 你們看實際可用月入比較好 每月應該不會是130/12=10.8
推 nikeing2002: 兩個人餐費一天只吃333元，看就知道不合乎實際阿
推 Jasforwe: 每月4萬+30年房貸 32417 抓寬鬆一點一個月基本 7萬5
→ Jasforwe: 每月實際可用(扣勞健保等) 有超過9萬可能還有一點點機會
→ Jasforwe: 還有你們自備款300萬有包含股票的230萬嗎
→ Jasforwe: 自備款先算出來 才知道未來慘不慘
→ l90247: 感謝J大提供月收評估建議，年收130萬是已經扣完稅金及勞
→ l90247: 健保的金額了；另300萬是自備款與股票230萬是分開的
→ l90247: 回nike 大  爸媽家在住租屋附近，所以其實很多餐都是家裡
→ l90247: 提供，所以餐費才會壓低
推 johnnychenme: 這買下去就很硬了 再生個小孩你連薯條要不要加大都
→ johnnychenme: 要考慮一下耶
推 carden31: 覺得重就不要買這麼貴的啊，房租八千左右你都能住了，
→ carden31: 不是房貸高是你看的房子等級比你租的高太多，除了雙北
→ carden31: 之類的高價低租金其他地方根本沒差多少，唯一問題就有可
→ carden31: 能成數低但你頭期也夠月還款低不是符合你的要求
推 weguin: 有小孩真的會很緊..小孩不只學費還有一堆雜費
→ weguin: 尿布奶瓶衣服玩具消毒鍋嬰兒床汽座推車想不到的還有更多
→ weguin: 托嬰每月2萬多,公托便宜但抽的到嗎?要用最貴的來算較保險
推 kybay: 樓上+1 在某些縣市 公托公幼和非營利要看抽籤/排隊結果 （
→ kybay: 如果上了，你爸媽還可以協助接送小孩 才能幫你們省很多錢~
→ kybay: ）
推 gigi0316: 找十年中古比較穩 不然生小孩 壓力很大
推 d89413208: 我自己比較傾向於月收入的1/3來看。
推 tswen: 生小孩也沒問題的 你們等於現金有530,買1200的。股票的230
→ tswen: 當緊急預備金，然後每月還有3.3萬養小孩，公托一個月9千扣
→ tswen: 補助才4000，非營利一個月2000，一定養得起
推 chouwang68: 我還想說兩個人一個月只吃一萬是怎麼活下來的？最低
→ chouwang68: 存活保證嗎？原來是能回父母家吃XD。不過最少你們可
→ chouwang68: 以算是獨立自己生活了，可喜可賀。孩子要看怎麼養，
→ chouwang68: 要精緻是沒有上限的，月費2萬起跳的幼兒園，最小開始
→ chouwang68: 試所有才藝的興趣，從馬術到音樂，但不是一般人能負
→ chouwang68: 擔的。準精緻化養育法就看父母能負擔的界限與意願，
→ chouwang68: 一般放養大概就最低度生活保證，不過這在本版大概幾
→ chouwang68: 乎不存在。XD
推 mnxzq: 別生最佳解
推 qoo10067: 總之小孩記得每個月至少留2萬以上，剛出生如果要自己照
→ qoo10067: 顧到幼稚園就有可能要留職停薪，到時候房貸壓在ㄧ個人，
→ qoo10067: 除非有後援
推 jimmy310: 托嬰有補助的，怎麼算才會每月托嬰要2萬多啊？
推 guojj: 買了就不用繳房租，所以會少租金那項，沒問題啦！
推 cutemis: 推買的是不是在反串
→ cutemis: 人生不是只有買房，租屋也可以，看原po收入明顯買房壓力
→ cutemis: 大，還在推人入坑
推 werty982730: 租房也要繳房租啊，而且已結婚生子，自己的房子跟租
→ werty982730: 房感覺差很多，也許現在不買以後也要買
推 bennybennyb: 覺得休閒娛樂占比好大，房租買了，之後也不用繳了。
→ bennybennyb: 覺得900貸很可以吧
推 c188cc: 年薪總和130？？？….
推 endo: 年薪總合130很正常啊，中部月薪五萬就很好了
噓 panda04056: 講真的啦，這收入一定太硬，股票該拿就拿出來用，沒有
→ panda04056: 什麼錢不夠要買房子要生小孩還要退休爽的
推 snowangelic: 後續不會買車 帶小孩出去？
推 kagaya: 算每月賺多少不準，留多少才準
推 vendee: 沒事兒，貸了就會開始省，強迫儲蓄的概念
推 ineda: 股票可以拿去押，不用賣，押著還是可以拿股息，想留著退休
→ ineda: 的應該是穩定配息
推 wwfwweword: 自備300有無含股票？我也是貸跟你差不多，但我股票全
→ wwfwweword: 賣，股票風險比房子高
→ l90247: 自備款跟股票是分開的喔；車子已經購買了
→ l90247: 謝謝～版上各位熱心提供意見～～我們會認真思考的 再次感
→ l90247: 謝版上各位肯花時間還分享意見 謝謝
推 windguest: 公托/非營不好抽，公幼有寒暑假+平日接送問題，準公共
→ windguest: 托嬰中心1個月2萬算行情價，副食，延托，洗澡都另計，
→ windguest: 新北市補助9000/月，還有奶粉尿布其他有的沒的
推 mackdaddy: 有專門在討論貸款的群組，裡面很多業務可以幫忙，有需
→ mackdaddy: 要可以再私信
→ mackdaddy: 建議你先找一家可以寬限期3年，30年期的房貸，等寬限期
→ mackdaddy: 到期再轉貸40年房貸，壓力會減輕很多，不過40年房貸限
→ mackdaddy: 制多，建議你先查詢好條件
推 c188cc: 說實在，可以買但是收入還要再更努力去增加
→ c188cc: 年收130在中部算不差但也沒有讓你可以開心
→ c188cc: @mackdaddy 他的年紀一開始就找40年貸款是有機會的才是