Re: [討論] 怎麼管理家用及自有支出？

[Dialysis (Chiquitia)]

這類的問題，幾乎算月經文，
我覺得，夫妻雙方的共同理財，根本不能用一般理財的思維來建議，
至少，專業的理財書籍，不會將家庭收支拆成夫妻兩半來討論各種組合變數。

也因此，與其說理財方法的不同，
不如說是各夫妻之間不同的默契、信任，與每個家庭獨有的問題，
構成了各式各樣的夫妻理財面貌。

換句話說，這種東西真的很難參考別人的做法，
但，不管怎麼做，個人認為最實用的建議，就是以不要吵架為上。
找了一個網路上看起來很棒的方法，但還要說服對方也認同，那不是件容易的事，
畢竟，一個人要怎麼用錢，也是累積了數十年的習慣，豈能說改就改？

在此，我提供一點我覺得可以適用於所有狀況的建議：

1. 儲存家庭急用金

   這筆錢，用活存或定存的形式，放在一個有網銀而無提款卡的戶頭。金額大小，就
　 想像若夫妻突然生病無法工作，要花多少錢才能活過至少三個月？定存的好處就只
　 多賺一點點的利息。我個人是把這筆急用金分成12筆的1年定存，設定好每個月會有
　 1筆到期續存，這樣若急用錢需解約時，我只要解最近續存的一筆即可。

   這筆錢的設定，就是真的要等到急事發生了才能用，因此，若只是買I6造成月底沒錢
   吃飯，這個不叫急事，不能用。

2. 設定每月家庭開支的水庫

　 與其說是一筆錢的概念，不如說是一個"戶頭"，戶頭設定一個金額，這個金額就等於
   家庭每月支出的上限。

   在此，假設金額為10萬好了，發薪日假設是1號，也是1/1戶頭內有10萬。接下來，把
   所有的信用卡支付都轉到此戶頭，而家庭所有現金開銷，皆由此戶頭轉出。提款卡只
　 1張怎麼辦？沒關係，同一家銀行再開一個戶頭，用網銀直接轉，另一個人也隨時可
   提領現金。

   重點在於，不管1月怎麼花，到了2/1發薪日當天，一定要先將此水庫補滿10萬。補完
　 剩下的錢，才去挪為它用。

　 這個戶頭我是選網銀方便、轉帳免手續費而活存利率又有如同短期定存優惠的銀行。

3. 預存每年固定支出

   比如明年5月的繳稅，我先除以12，從今年4月的入薪日開始存，用網銀操作零存整付
　 至明年五月初到期。也因此，這筆錢就可以獨立於明年五月的水庫，不會讓它突然乾
　 掉。

　 其它類似的名目，有小孩子安親班或私校的註冊費(每6個月)、車險、出國旅費等。

　 至於每月的房貸車貸等，因為是每月支出，所以適用第二點。

   如果是全家人的商業保險，雖然算每年固定支出，但可能因為品項繁多，一年可能
   要繳個7-8次，如果要併入第二點，會造成某些月份容易乾枯。因此，我的做法會將
   所有的商業保險的年總開銷算出來後再除以12，然後用類似第3點的方法來儲存。

總之，確保家庭有急用金、把上個月的家庭開支補滿、預存好未來無法避免的開銷，
之後，剩下的錢才留下來存起來（如頭期款）或花掉（吃好料）。

至於，要存誰的錢？夫妻各存比例？誰領錢？錢放誰名下？分開放或一起放？
其實，都是象徵大過實質意義。
我的做法是放老婆名下，但理由很單純，就只是為了節那一點點的稅。
這是Kimochi問題，能少給國家一元，我連一毛都不拔。

以上。

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※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/marriage/M.1416367331.A.8A2.html
推 NOTHINGES: 推
推 puretea: 推~但想問第二點的銀行是哪家？
去查了一下，我記錯了。
我最早是選台新MMR來存急用金，因為可符合每月提領4次以下的規定，
但後來我就發現拆成12筆定存也差不多概念，但利率更高一點。

至於第二點，我是用台新。主要不是利率，而是加上其它存款，可讓此台新帳戶享有
無次數限制的跨行轉帳或或提領免手續費。不過，就算存款不到，我也覺得台新還不
錯，仍然有提供限制次數的跨行免手續費，且全家的ATM定點還算多。
推 fivecake: 推~你好強，我認識的男生都不太想弄懂這些。XD
有興趣的，可以去逛Bank_Service板。
我剛接手家庭財務那段期間，該板惠我良多，
近來因為做法早已模式化，才很久沒去逛。
推 puretea: 感謝回答~來去研究一下~~
推 pastoris: 薪資結構也可以考慮進去 分紅高可直接當作3或儲蓄的來源
有道理。
分紅或者股利，因為不穩定，我是將其設定成額外儲蓄或隔年出國旅費。
總之，投資理財(含儲蓄)只是錦上添花，一定要先確定必要支出都存完後，才可以做。
一般人常用的"強迫儲蓄"法，我反而覺得沒有彈性也未必有最大效率。
推 mina1113: 強者推~~~很好的建議，我會仔細規劃一下的！
推 pumiaction: 推!!! 感謝分享!!!
推 pastoris: 我的作法與你類似 3的支出除了稅金比較偏向非需要項目
→ pastoris: 私校 出國等 就依照分紅景氣走嘍~
→ pastoris: 不過 強迫儲蓄法 在家庭急備未達安全水位下是有必要的
→ pastoris: 總不能已經沒啥活動存款 還是買dyson或20年期儲蓄險的
→ pastoris: 修文                                    非必要項目
推 synytc: 請問一下放老婆名下為何能省稅呢?
http://www.cna.edu.tw/~na/chinese/cnadata/1030327_6.pdf
可參考這一篇
推 moola: 推
※ 編輯: Dialysis (114.34.118.139), 11/19/2014 18:45:41