[閒聊] 幫寶寶買終身醫療保險前，先看過來!!

[i835 (保險好easy)]

各位媽媽們好，先說明為何我要po這篇文章…

    我原先是一位工程師，因為母親罹癌才開始研究保險，深感保險的重要，
    並感受到保險資訊的不透明，所以希望傳遞正確的保險資訊給大家，本
    身並不賣保險。

    身邊的朋友目前一一成為人父/母，幾乎每個新手爸媽都有買所謂的
    「終身醫療險」給小朋友，每次聽到朋友在僅有的一點薪水裡，硬要挖一些錢
    給小朋友買終身醫療險，總覺得很痛心，因為「花大錢卻買不到保障」
    另外，因為預算的關係，更會因為買了終身醫療險，而排擠到買其他保險
    造成風險上的缺口，也因此，我想在這邊告訴大家，終身醫療的問題，也
    希望各位在購買之前，能了解這些問題，希望能對各位有所幫助~

    也很歡迎大家一起閒聊討論唷~

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    圖文易讀版：http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t743.html

    >> 到底為什麼要買終身醫療險？

　　終身醫療險，根據正義哥不科學的調查，幾乎每個人都有一張，除此之外，
    新手爸媽不外乎要給自己的小孩來一張，認為這是給他(她)最好的禮物，
    但你(妳)真的知道為何要買終身醫療險嗎？
　
　　什麼!!談保險？可以不要嗎？保險好複雜，家裡有人負責就好啦…好!!我們
    來談電話卡…
　
　　假若市場上推出一張年繳一萬，共繳20年，就可以享終身打電話優惠的電話
    卡，有了這張電話卡，在所有的公共電話亭，每個月電話費在1000元以內，
    是免費的，那麼，你(妳)會買嗎？
　
　　有人會認為，電話怎麼樣都是要打的，所以愈早買愈划算，但重點是，因為
    環境的變化，公共電話亭愈來愈少，大家都慢慢使用手機了，是吧？我相信
    很多人不會買這張電話卡，但我想這當中也有很多人買終身醫療險，讓我分
    析這當中的相似之處給大家聽吧!!
　
　
    ◎　手術住院保障限縮
　
　　終身醫療保障的範圍是住院和手術，所以隨著DRGS（註1）的實施，以及醫療
    技術進步，住院天數下降和新式手術（註2）的推出，如同公共電話亭一樣，
    會限縮保障範圍，而在家休養（用手機）的機會變高。
　

    ◎　無法有效轉嫁醫療費用
　
　　現代人溝通方式很多元，不一定用電話直接溝通，像智慧手機的Line、Skype
    即是一例。醫療險也是一樣，在自費項目增多的情形下，唯有包含住院雜費
    的實支實付，才更能有效轉嫁醫療費用。以國人常見的心臟支架為例，通常最
    貴的是塗藥支架費用，而這部分是不在終身醫療理賠範圍內的，但實支可以（註3）。
　
　
    ◎　保費不一定便宜
　
　　20年前的陽春麵為10元，20年後可能是60元。由於終身醫療在一開始就繳交高
    額保費，如果把通膨的因素考慮進來，假若在0歲時即投保日額醫療險，終身醫
    療的總繳保費，視保單不同，可能在50歲之後才會少於定期險總繳保費，但最
    重要的是，過重的保費，會擠壓到其他費用而造成風險缺口（註4）。
　
　
    ◎　適用狀況
　
　　由於實支只有定期，且定期醫療險大多保障至75歲，所以許多人考量到之後的
    老年醫療，而購買終身醫療險。
　　在75歲之後，考慮到體況，動手術的機會不致太多，因此主要的重點在於「長
    期住院」，但如上述，DRGS的實施會造成住院天數的下降，長期住院的狀況會
    再更少。大家可以思考自身狀況，是否要為了老年長期住院，而購買終身醫療
    險（註5）。
　
　
　　提醒一下，若發現保險不能有效轉嫁風險，那麼手中握有現金也是一種選項喔！
    看完上述原因，除了考量到老年長期住院，是否還有購買終身醫療的理由呢？
    哥真的想不出來啊，如果可以還請留言告訴我吧，甘蝦!!


註1：好文回顧「DRGs會對我造成什麼影響嗎？」 http://ppt.cc/kK-P
註2：好文回顧「手術理賠變化多，條款差一點點差很多！」 http://ppt.cc/Jw5b
　   好文回顧「手術與處置，理賠大不同，你知道了嗎？」 http://ppt.cc/UqQV
註3：好文回顧「『定額給付』與『實支實付』理賠大不同！！」 http://ppt.cc/bpKa　
註4：好文回顧「保額足夠，才能有效轉嫁風險！」 http://ppt.cc/K66a
註5：好文回顧「終身醫療的風險，你清楚了嗎？」 http://ppt.cc/ZhpY

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.34.198.38
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1408338313.A.405.html
推 Chian       : 推認真
推 ubax        : 推
推 MerryMe     : 觀念跟你一樣 所以沒有買終身醫療XD
推 BANBOO      : 想請問已經買很久了可以怎麼補救嗎？嗚
推 ninan       : 我有幫寶寶保終身醫療(還有其他的)，也把自己的其
→ ninan       : 中一張轉成終身。幫寶寶保的原因是希望在自己有能力
→ ninan       : 時，幫孩子準備基本保障，等他成年後，覺得自己缺
→ ninan       : 什麼再自己保。而我的是保險業務說我的某張保單內容
→ ninan       : 跟終身差不多，但是繳到75歲的總額會遠高於終身繳20
→ ninan       : 年，我就轉了 XD (因為我的其他保單都期滿了，所以
→ ninan       : 保險支出很少)，最近有在考慮加買第二張實支實付。
推 MerryMe     : 我直接買雙實支... (但是最好是不要用到啦...
→ i835        : 回BANBOO，醫療險基本上是不會有解約金的，如下文：
→ i835        : forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t667.html
→ i835        : 而妳說妳很早就買了，因此，這問題會變成，「妳願意
→ i835        : 用多少$$來轉嫁老年長期住院風險」以我為例，我十幾
推 curlcat     : 推 所以我也不買終身 買實支 但業務員好像賺不到錢
→ i835        : 年前也有買終身醫療，但那時便宜，保費約5~6000/年
→ curlcat     : 而且我覺得你比喻的很好XD
→ i835        : 對我來說，用這樣子的錢來轉嫁老年風險且不會排擠掉
→ i835        : 其他保險，所以我就不會解約，但若太高而影響其他保
→ i835        : 險，就要考慮一下了，另外，解約要注意既往症的問題
→ i835        : forum.i835.com.tw/forum-f7/topic-t758.html
→ i835        : 解約前要小心，以上提供您參考~
→ i835        : 很多人其實都保錯，保額不足買終身會讓自己曝露在很
→ i835        : 大的風險缺口，以年繳五萬30歲男為例，在風險下比較
→ i835        : forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t765.html
→ i835        : 很多人的保費遠超過5萬，但保障都不足，風險來時會
→ i835        : 非常辛苦，我以前就是這樣子的狀況(哭)
※ 編輯: i835 (114.34.198.38), 08/18/2014 15:00:30
推 sunnyC      : 推
推 Biscuitscu  : 推你。觀念很正確
推 kosingle    : 大推，非常受用
推 gabi        : 請問富邦業務一直跟我狂推的安心寶倍終身健康保險
→ gabi        : 號稱繳20年享終身,期滿還可領回XX金額,這種保單ok嗎
推 wewemayday5 : 可領回多少的終究還是羊毛出在羊身上，保障比你領
→ wewemayday5 : 回多少重要多了，保險是保險賺錢存錢是另一回事了
推 katsazg     : 推 真的好猶豫要不要幫貝比買
→ agneys      : 安心寶倍內容還是終身醫療的架構
→ agneys      : 若認同實支定期醫療保障大於終身醫療
→ agneys      : 那小孩實際上就不太需要去考慮終身醫療
→ agneys      : 安心寶倍這類愛提到保費可領回的
→ agneys      : 先去注意保費要拿回的條件是身故或99歲
→ agneys      : 一點用處都沒有
→ agneys      : 而20年享終身是所有終身醫療都有的條件
→ agneys      : 算不上是什麼優點
→ agneys      : 去想想現階段花大錢買未來保障一定縮的終身醫療
→ agneys      : 或是現在花很少的保費買一個保障很高的保險
→ agneys      : 實支實付 你才能打破要終身險的迷思
→ agneys      : 還本一直都是保險公司最愛使用的招數之一
→ agneys      : 因只要提到保費有去有回 大多數消費者都會陷入一種
→ agneys      : 不需要花到成本的錯覺
→ agneys      : 卻忽略到保費拿回的時間點大多是數十年之後甚至身故
→ agneys      : 且繳費期間的保費壓力遠大於一般定期險
→ agneys      : 如此一來就陷入保費高保障低的保險內容裡
推 gu1123      : 題外話，讓我想到去將BBcall停掉時，店員對我說「
→ gu1123      : 現在繳1000元，可以用終身喔」
→ agneys      : 終身有保障當然好 但如果保費很貴保障內容又不怎樣
→ agneys      : 就該考慮是不是有買終身險需求了