金融新聞中心／台北報導、劉佩修／台北報導 針對公平交易委員會認為，銀行在民
眾提前清償、轉貸時收取違約金過於浮濫，行庫主管表示，美國、新加坡、日本、英國等
金融先進國家，銀行均訂有違約金條款，收取○‧五％至一％以上的違約金，而香港主要
銀行更收取一％至五％的違約金，我國銀行違約金條款主要乃保障合理利潤，並非以收費
為目的，因此遠較國外銀行低。如果公平會訂出罰則，也要本國、外國銀行、壽險業者一
體適用。
行庫主管指出，目前各銀行與客戶簽訂房貸契約，多附帶違約金條款，只有台灣銀行
、土地銀行、合作金庫等公營行庫，並未收取違約金至於其它銀行，老銀行違約金較低，
約在未償還餘額的○‧三％至一％間，新銀行則普遍高於一％。
至於「閉鎖期」（在此時間不能轉貸，若轉貸則需支付違約金）時間問題，行庫主管
說，多數為前兩年至前四年，也就是優惠房貸期間，一旦跳回以基放利率計算後一至二年
，則取消閉鎖期。例如甲行庫推出第一年房貸五％、第二年五‧五％、第三年起七‧六％
的房貸，則閉鎖期多設計為前兩年，或再加上一至二年，以避免客戶在享用優惠利率期滿
前就轉貸。
目前三商銀均收取違約金，一銀方面，閉鎖期為前三至五年，違約金為未償還餘額的
○‧三％至○‧五％，至於個別案件的閉鎖期與違約金，由各分行在上述範圍內自行斟酌
，若民眾先還款但不塗銷抵押權，則不收取違約金。
彰化銀行房貸閉鎖期設定為前二至三年，違約金約為未償還餘額的○‧五％左右，但
對特殊優良客戶可以不收，且若事先償還金額一天不超過十萬元、先還款但不塗銷設定、
抑或賣掉房子後買家仍在彰銀繼續申請房貸者，均不收違約金。
華南銀行房貸閉鎖期設定為一至三年，違約金為未償還餘額的一％，但在實務上，該
行許多分行為招攬客戶，均免收違約金。此外，若客戶願意將前三年優惠利率，加碼○‧
一五至○‧三個百分點，華銀也不加上違約金條款，另提前償還不塗銷抵押權者也不收違
約金。
三商銀主管說，其實新銀行與外商銀行多年前就已經開始在房貸案件中，附加違約金
條款，本來三商銀並不收取違約金，但因為利差持續縮小且遠不及外商銀行，加上市場競
爭激烈，銀行紛紛降低前幾年房貸利率招攬顧客，當然擔心客戶享受前幾年優惠房貸後就
搬家，讓銀行白忙一場，因此三商銀只好跟進收取違約金。
新銀行房貸主管說，銀行對在一定期限內提前清償的房貸客戶收取違約金，主要的目
的，是為避免客戶借款期限過短，致使銀行無法收回徵信和其他業務成本，而蒙受損失。
銀行對提前償還房貸戶收取違約金，引發公平會關切，對此，中央銀行官員表示，歐
美國家的銀行收取違約金行之有年，重點是銀行設定違約金條款時，需和消費者說清楚、
講明白，契約中要明訂，並經過客戶同意，事後才能收取違約金。至於房貸定型化契約乃
由銀行公會與財政部規定。
央行官員說，現在許多銀行均推出前幾年房貸優惠，但銀行會讓客戶選擇，例如若客
戶選擇前幾年優惠利率，則有違約金條款；若客戶選擇前幾年利率不是那麼優惠，則銀行
不收違約金，銀行應讓客戶充分瞭解後，再由客戶選擇何種方案。
央行官員表示，銀行提供優惠利率前，會先評估銀行合理利潤，若客戶只在前幾年享
受優惠利率後就轉貸，銀行擔心無法符合成本，所以會在前幾年優惠利率期間收取違約金
，這制度在國外也行之有年；重點是銀行要善盡告知的義務，如果定型化契約中沒有規定
，事後才說要收違約金，就站不住腳。
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